【摘 要】隨著我國經(jīng)濟(jì)的迅猛發(fā)展，銀行業(yè)也快速發(fā)展起來，各個銀行不約而同的推出各種具有自身特色的中間業(yè)務(wù)。在網(wǎng)絡(luò)時代的影響在商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展較為緩慢，并不能滿足網(wǎng)絡(luò)時代對銀行的金融業(yè)務(wù)的要求。雖然中間銀行業(yè)務(wù)各具特色，但是相對于發(fā)達(dá)國家來說仍舊存在產(chǎn)品單一、規(guī)劃混亂等問題。鑒于此，本文以網(wǎng)絡(luò)時代為背景，深入分析了當(dāng)前中間業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀和問題，并借鑒他國中間銀行業(yè)務(wù)的模式提出了針對性的對策。

【關(guān)鍵詞】中間業(yè)務(wù)；商業(yè)銀行；網(wǎng)絡(luò)；發(fā)展

在經(jīng)濟(jì)放緩、金融脫媒、互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展的背景下，優(yōu)化銀行中間業(yè)務(wù)收入結(jié)構(gòu)、擴(kuò)大中間業(yè)務(wù)收入占比是銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營實(shí)現(xiàn)新發(fā)展和新突破的重要途徑。

一、當(dāng)前中間業(yè)務(wù)發(fā)展的情況

網(wǎng)絡(luò)背景下我國經(jīng)濟(jì)已經(jīng)駛?cè)胄鲁B(tài)，經(jīng)濟(jì)增長以金融危機(jī)為節(jié)點(diǎn)到現(xiàn)在已經(jīng)開始逐漸呈現(xiàn)出緩慢的狀態(tài)，2012—2016年是經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)改革的重要時期，且任務(wù)較為繁重，不但要顧忌市場經(jīng)濟(jì)體制的進(jìn)程，還要面臨網(wǎng)絡(luò)背景下對經(jīng)濟(jì)的挑戰(zhàn)。經(jīng)濟(jì)增長速度緩慢是造成傳統(tǒng)資產(chǎn)負(fù)債業(yè)問題的主要原因，特別是資產(chǎn)業(yè)務(wù)壞賬率的持續(xù)居高不下。利率市場化進(jìn)程的加快，將資產(chǎn)負(fù)債業(yè)的利益幅度大大削弱。根據(jù)銀行的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)能夠看出，銀行在四次降低利息后，平均貸款利差持續(xù)減少，從2014年5.8%減少為2015年的5.0%。另外，網(wǎng)絡(luò)背景下互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展速度較快，這也很大程度的影響了傳統(tǒng)銀行的資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融在2014—2017年10月之間增長速度迅猛，支付寶信貸和P2P等規(guī)模不斷壯大，對經(jīng)濟(jì)運(yùn)行結(jié)構(gòu)造成了較大的影響，也對傳統(tǒng)商業(yè)銀行打擊嚴(yán)重。金融市場發(fā)展速度較快，金融擺脫媒介是未來金融市場的必然走向，這也間接的影響了社會融資形式，并映射到了銀行資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)上。

在這樣的背景下，我國商業(yè)銀行還以存款和貸款的利潤差距進(jìn)行盈利對銀行未來發(fā)展非常不利，而調(diào)整結(jié)構(gòu)和業(yè)務(wù)的改變并不能將銀行的狀況得到改變，且商業(yè)銀行業(yè)務(wù)同質(zhì)化嚴(yán)重。在這樣的情況下，商業(yè)銀行必須找尋中間業(yè)務(wù)減少銀行資金的占用，將銀行業(yè)務(wù)種類豐富，因?yàn)橹虚g業(yè)務(wù)能夠促進(jìn)銀行規(guī)?？焖賶汛?，已經(jīng)被廣泛使用到商業(yè)銀行中，但同時也衍生了很多問題，亟待解決。

二、制約銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的問題

1.中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品種類單一

現(xiàn)在，我國商業(yè)銀行已經(jīng)逐漸涉及多種中間業(yè)務(wù)，但是在中間業(yè)務(wù)的產(chǎn)品設(shè)計(jì)上卻相對單一，以美國花旗銀行為準(zhǔn)，該銀行中間業(yè)務(wù)種類到現(xiàn)在為止已經(jīng)有獎金5000種，而我國商業(yè)銀行最為不超過1000種，這種巨大的差距能夠看出我國銀行產(chǎn)品組合型較差，且中間業(yè)務(wù)功能分散化嚴(yán)重，沒有行政整體的體系，對服務(wù)價值和市場影響力的研究較少，且品牌產(chǎn)品的設(shè)計(jì)同質(zhì)化嚴(yán)重。另外，因?yàn)閭鹘y(tǒng)商業(yè)銀行思維模式較為單一，在網(wǎng)絡(luò)的北京下很多傳統(tǒng)業(yè)務(wù)都出現(xiàn)了缺乏創(chuàng)新力的問題，例如傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)中的風(fēng)險管理以及現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)仍舊需要到支行服務(wù)點(diǎn)辦理，這就表示我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的拓展速度緩慢，且深化深度不夠。在這樣得情況下若不形成一套完成且多樣化的產(chǎn)業(yè)鏈很難實(shí)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)時代的金融產(chǎn)品營銷，優(yōu)化商業(yè)銀行結(jié)構(gòu)也是紙上空談。

2.中間業(yè)務(wù)管理體系不健全

網(wǎng)絡(luò)背景下商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)還分散在各個管理支行，并沒有專門的管理機(jī)構(gòu)和組織對其進(jìn)行整理。很多銀行都是按照業(yè)務(wù)的需求進(jìn)行產(chǎn)品研發(fā)，這種產(chǎn)品研發(fā)形式具有較大的隨機(jī)和盲目性，這種沒有規(guī)劃的研發(fā)在分工上極其不融洽，市場出現(xiàn)推卸責(zé)任的情況，且沒有及時的掌握市場數(shù)據(jù)，市場反應(yīng)力差，一旦出現(xiàn)中間業(yè)務(wù)問題不能及時處理。在這樣的情況下中間業(yè)務(wù)發(fā)展十分緩慢，且針對性不強(qiáng)，并未設(shè)定長期規(guī)劃方案，人才和資金的引進(jìn)進(jìn)度遲緩，這些都是影響中間業(yè)務(wù)發(fā)展的主要因素。

3.中間業(yè)務(wù)高端人才儲備不足

網(wǎng)絡(luò)背景下的中間業(yè)務(wù)和傳統(tǒng)形式的信貸模式有較差差異，加上現(xiàn)代客戶對金額業(yè)務(wù)的服務(wù)和產(chǎn)品的功能性要求較高，這就需要中間業(yè)務(wù)的辦理人員有良好的專業(yè)素養(yǎng)和服務(wù)態(tài)度，不僅要掌握傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)要點(diǎn)還要對互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)有專業(yè)的理解，例如對網(wǎng)上保險和證券的掌握等等。與此同時，服務(wù)人員的素質(zhì)也對中間業(yè)務(wù)的發(fā)展造成直接影響，很多中間業(yè)務(wù)的辦理人員都是傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)人員的轉(zhuǎn)型，其對新的服務(wù)方式有排斥現(xiàn)象，這對中間業(yè)務(wù)的研發(fā)和發(fā)展是非常不利的。

三、推動中間業(yè)務(wù)發(fā)展的幾點(diǎn)對策

1.鏈接傳統(tǒng)中間業(yè)務(wù)

網(wǎng)絡(luò)背景下商業(yè)銀行競爭者不斷增多，不但有同行之間的競爭還有其他金融機(jī)構(gòu)的競爭者。因此，商業(yè)銀行必須跟上網(wǎng)絡(luò)的發(fā)展進(jìn)程，重視網(wǎng)絡(luò)的力量，研制個性化的產(chǎn)品，提高中間業(yè)務(wù)的創(chuàng)新力度。因?yàn)橹虚g業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)的演變需要一定的時間和過程，在這一期間內(nèi)商業(yè)銀行可根據(jù)自身的位置和特點(diǎn)制定中間業(yè)務(wù)的功能和服務(wù)價值，并在網(wǎng)絡(luò)上大力宣傳。使得網(wǎng)絡(luò)背景下的中間業(yè)務(wù)緊跟市場變化，提高服務(wù)的效率性和靈活性，在為客戶帶來高質(zhì)量且多元化的產(chǎn)品的基礎(chǔ)上，完善自身服務(wù)質(zhì)量，實(shí)現(xiàn)特色化服務(wù)的水準(zhǔn)，只有這樣才能在競爭激烈的金融市場中長久可持續(xù)的發(fā)展。鑒于此，本文認(rèn)為商業(yè)銀行在最初發(fā)展階段應(yīng)重視和傳統(tǒng)中間業(yè)務(wù)的銜接，做到無縫對接，保障兩者利潤的平衡。

2.優(yōu)化產(chǎn)品結(jié)構(gòu)

（1）網(wǎng)絡(luò)背景下商業(yè)銀行想要大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)首先要提升中間業(yè)務(wù)的地位，加大力度完善網(wǎng)絡(luò)銀行和現(xiàn)代化電子服務(wù)的功能性和種類，建立健全在線支付體系，與此同時拓展電子化服務(wù)和信息化的價值，實(shí)現(xiàn)中間業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)型。

（2）對中間業(yè)務(wù)加大投資，投資銀行業(yè)務(wù)能夠加強(qiáng)中間業(yè)務(wù)的收入，進(jìn)而增強(qiáng)中間業(yè)務(wù)的競爭力。利用直接或簡介融資的形式實(shí)現(xiàn)銀行在債券定價層面的有事，促進(jìn)銀行信托和證券的交流，將銀行財(cái)務(wù)顧問方面的作用所有轉(zhuǎn)化到證券發(fā)行中，進(jìn)一步深化投資銀行業(yè)業(yè)務(wù)的發(fā)展。

3.重視成本收益核算

成本控制在商業(yè)銀行運(yùn)營過程中占據(jù)非常重要的位置，因此，銀行應(yīng)當(dāng)建設(shè)好成本控制體系，只有這樣才能保障中間業(yè)務(wù)的成本收益及資源轉(zhuǎn)變等盈利方式的有效性，做到對資源的最低化抵賴，增強(qiáng)自身的抵抗能力，實(shí)現(xiàn)智能的發(fā)展中間業(yè)務(wù)。在此基礎(chǔ)上，中間業(yè)務(wù)資源的共享和服務(wù)的特色化也需要聯(lián)合推動，才能實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行自身的特色中間業(yè)務(wù)。商業(yè)銀行需要以市場變化為基礎(chǔ)設(shè)計(jì)中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品，以客戶需求為導(dǎo)向，以價值為原則，以結(jié)構(gòu)科學(xué)性和整體性為方向，以中間業(yè)務(wù)的規(guī)范化為要求，實(shí)現(xiàn)中間業(yè)務(wù)和銀行其他業(yè)務(wù)的有效對接，發(fā)展中間業(yè)務(wù)可持續(xù)發(fā)展。endprint

4.培養(yǎng)高端人才

網(wǎng)絡(luò)背景下知識性人才是企業(yè)發(fā)展的關(guān)鍵元素，而對于商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展來說高端人才的建設(shè)才是重中之重。本文認(rèn)為想要提高銀行職工對中間業(yè)務(wù)的專業(yè)性，首先要進(jìn)行全面且綜合的培訓(xùn)。銀行員工包括管理層和基層業(yè)務(wù)人員，都必須進(jìn)行中間業(yè)務(wù)培訓(xùn)，定期學(xué)習(xí)心得先進(jìn)的管理理念和專業(yè)技術(shù)知識，不斷進(jìn)行自己素質(zhì)提升，盡快提高銀行整體中間業(yè)務(wù)水平，進(jìn)而提高銀行整體業(yè)績水平。其次要加深對銀行風(fēng)險的普及，深入到每一個員工的內(nèi)心，做到完全了解并能夠提出自己讀到的見解。對于管理層來說，要成立專門的銀行中間業(yè)務(wù)部門，專人專用，聘請中間業(yè)務(wù)方面的專家坐鎮(zhèn)，隨時處理專業(yè)性強(qiáng)的案例。提高相關(guān)員工的業(yè)務(wù)水平并對中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品進(jìn)行全方位的分析了解，做到所有員工對本職業(yè)務(wù)及銀行風(fēng)險如數(shù)家珍，有效協(xié)調(diào)，共同完成設(shè)立的目標(biāo)。

四、結(jié)語

通過對網(wǎng)絡(luò)背景下商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的深入刨析，可知只有全面統(tǒng)籌的關(guān)注銀行中間業(yè)務(wù)可能存在的每一個細(xì)節(jié)問題，加強(qiáng)銀行中間業(yè)務(wù)的宏觀調(diào)控。全方位的進(jìn)行銀行中間業(yè)務(wù)的管理，在進(jìn)行產(chǎn)品的計(jì)劃和推行過程中，必須深入的刨析其中會遇到的各種問題，對產(chǎn)品的開發(fā)進(jìn)行嚴(yán)格把關(guān)，對產(chǎn)品的營銷進(jìn)行優(yōu)化服務(wù)，對客戶關(guān)系的維護(hù)妥善處理，建立完善的中間業(yè)務(wù)組織體系。

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作者簡介：

翟迪（1985—），男，河南省鄭州市人，民族：漢，職稱：中級經(jīng)濟(jì)師，學(xué)歷：本科，專業(yè)：會計(jì)學(xué)。endprint