劉漢臣

摘 要：近年來，在計(jì)算機(jī)信息技術(shù)的發(fā)展和普及下，互聯(lián)網(wǎng)金融逐漸興起，在這樣的大背景下，傳統(tǒng)商業(yè)銀行盡管依舊占據(jù)著大部分市場(chǎng)份額，但其發(fā)展優(yōu)勢(shì)正在不斷減弱?；诖?，本文從互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行的影響出發(fā)，分析探討了互聯(lián)網(wǎng)金融給商業(yè)銀行發(fā)展帶來的機(jī)遇和挑戰(zhàn)，并進(jìn)一步提出了二者之間的協(xié)同發(fā)展策略，以期能夠?yàn)槲覈鹑谑袌?chǎng)的健康發(fā)展貢獻(xiàn)綿薄之力。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；商業(yè)銀行；協(xié)同發(fā)展

互聯(lián)網(wǎng)金融概述

相關(guān)學(xué)者認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)金融是基于互聯(lián)網(wǎng)思想的金融，顧名思義，即是以互聯(lián)網(wǎng)為媒介的金融業(yè)務(wù)模式，其具有互聯(lián)網(wǎng)通信特征，也具有商業(yè)銀行金融業(yè)務(wù)特征，從本質(zhì)上來看，互聯(lián)網(wǎng)金融與直接融資有著密不可分的聯(lián)系，但事實(shí)上其屬于第三種融資模式，相較于傳統(tǒng)商業(yè)銀行的間接融資模式，該融資模式具有成本低、效率高的特點(diǎn)。近年來，隨著互聯(lián)網(wǎng)通信技術(shù)和金融業(yè)的不斷進(jìn)步與發(fā)展，現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)金融已逐步成為了獨(dú)立于傳統(tǒng)商業(yè)銀行的金融交易業(yè)務(wù)模式，其不僅可以有效完成商業(yè)銀行的所有金融業(yè)務(wù)類型，同時(shí)還可進(jìn)一步提升服務(wù)的針對(duì)性，增加客戶滿意度。

互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行的影響

總的來看，互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行的影響主要體現(xiàn)在以下兩個(gè)方面：

第一，對(duì)基礎(chǔ)業(yè)務(wù)的影響。放貸和存款兩種基礎(chǔ)業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行發(fā)展之根本，直接決定了商業(yè)銀行的盈利率，在傳統(tǒng)上，商業(yè)銀行的貸款業(yè)務(wù)同時(shí)受國家相關(guān)政策和自身資金情況的影響，因此，其貸款門檻較高，大多數(shù)中小微企業(yè)難以達(dá)到放貸條件；相比之下，互聯(lián)網(wǎng)金融在融資的靈活性、資金來源的廣泛性等方面有著突出優(yōu)勢(shì)。相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，在我國目前的小額貸款業(yè)務(wù)中，互聯(lián)網(wǎng)金融所占的比率超過80%，遠(yuǎn)超傳統(tǒng)商業(yè)銀行18.9%的市場(chǎng)份額。與此同時(shí)，在存款業(yè)務(wù)方面，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展使人們有了更多的投資理財(cái)渠道，進(jìn)一步使商業(yè)銀行的存款金額大幅度減少。

第二，對(duì)工作模式的影響。利用相關(guān)互聯(lián)網(wǎng)通信技術(shù)進(jìn)行業(yè)務(wù)辦理是互聯(lián)網(wǎng)金融區(qū)別于傳統(tǒng)商業(yè)銀行的一大特點(diǎn)，這樣的業(yè)務(wù)受理模式不僅可極大地提升業(yè)務(wù)辦理效率、節(jié)省大量業(yè)務(wù)辦理時(shí)間；同時(shí)還可有效記錄客戶數(shù)據(jù)，為客戶的資產(chǎn)安全提供有力保障。在這樣的大背景下，傳統(tǒng)商業(yè)銀行要想實(shí)現(xiàn)自身的長期可持續(xù)發(fā)展，就必須不斷改革自身的工作模式，以更好地滿足市場(chǎng)需要。

互聯(lián)網(wǎng)金融與商業(yè)銀行協(xié)同發(fā)展的途徑

加強(qiáng)與互聯(lián)網(wǎng)金融的合作，實(shí)現(xiàn)資源共享

在現(xiàn)代社會(huì)金融領(lǐng)域中，互聯(lián)網(wǎng)金融已成為了金融業(yè)未來發(fā)展的必然趨勢(shì)，因此，傳統(tǒng)商業(yè)銀行必須積極加強(qiáng)與互聯(lián)網(wǎng)金融之間的合作，通過尋找二者之間共同點(diǎn)的方式，實(shí)現(xiàn)資源共享，提升發(fā)展效率和發(fā)展質(zhì)量。

首先，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)借助互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)積累的海量交易數(shù)據(jù)庫打造在線融資平臺(tái)，充分發(fā)揮自身的風(fēng)險(xiǎn)管理優(yōu)勢(shì)，通過在線融資平臺(tái)為中小企業(yè)提供個(gè)性化服務(wù)，進(jìn)而全民提升經(jīng)營效率和收益。

其次，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)積極發(fā)揮自身在貨幣匯兌上的傳統(tǒng)優(yōu)勢(shì)，開拓跨國電子商務(wù)貨幣匯兌等新興市場(chǎng)，實(shí)現(xiàn)相關(guān)外幣匯兌業(yè)務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)化。

商業(yè)銀行加快金融產(chǎn)業(yè)升級(jí)，確立發(fā)展大方向

互聯(lián)網(wǎng)+時(shí)代的到來使人們的思維方式、生活方式等均發(fā)生了較大轉(zhuǎn)變，在這樣的環(huán)境下，商業(yè)銀行要想更好地迎合主流商業(yè)模式、滿足顧客支付習(xí)慣，就必須立足于互聯(lián)網(wǎng)金融的特點(diǎn)，加快金融產(chǎn)業(yè)升級(jí)、確立互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的大方向。

與此同時(shí)，政府應(yīng)根據(jù)完全利率市場(chǎng)化的特點(diǎn)，出臺(tái)相關(guān)政策條例，使金融市場(chǎng)回歸均衡狀態(tài)，并逐步形成以商業(yè)銀行為主流、互聯(lián)網(wǎng)金融為輔的良好發(fā)展局勢(shì)。

創(chuàng)立良好的第三方支付環(huán)境

受到互聯(lián)網(wǎng)金融第三方支付功能的影響，現(xiàn)代社會(huì)中商業(yè)銀行的金融中介功能正在逐漸削弱；但同時(shí)也要注意到，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)受到刺激，商業(yè)銀行的網(wǎng)上業(yè)務(wù)也會(huì)得到顯著增加。因此，在實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融與商業(yè)銀行的協(xié)同發(fā)展的過程中，商業(yè)銀行必須有效利用第三方支付，通過銀行自身完善的風(fēng)險(xiǎn)控制和保障體系營造良好的第三方支付環(huán)境，保證相關(guān)業(yè)務(wù)健康穩(wěn)定增長。

完善商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)管理

在網(wǎng)絡(luò)環(huán)境和網(wǎng)上銀行的軟硬件基礎(chǔ)上，利用P2P平臺(tái)、三方支付平臺(tái)等完善商業(yè)銀行得互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)管理，是商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)與互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)同發(fā)展的必然途徑。

首先，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)在自己的相關(guān)業(yè)務(wù)中積極引入互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，借鑒互聯(lián)網(wǎng)金融信息處理方式，為客戶提供多樣化、精準(zhǔn)化、個(gè)性化的金融產(chǎn)品。

其次，加快網(wǎng)點(diǎn)智能轉(zhuǎn)型升級(jí)速度，營造安全的網(wǎng)絡(luò)環(huán)境，打造集投資、理財(cái)、購物于一體的綜合型移動(dòng)金融客服端，全面提升客戶體驗(yàn)。

最后，金融機(jī)構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)公司聯(lián)合設(shè)立直銷銀行，并不斷加強(qiáng)直銷銀行的全面推廣，以有效降低了商業(yè)銀行的運(yùn)營成本、時(shí)空成本。

結(jié)語

綜上所述，作為一個(gè)全新的金融模式，互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行的發(fā)展有著較大影響，在這樣的大背景下，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)通過信息共享、加強(qiáng)合作等多種途徑實(shí)現(xiàn)與互聯(lián)網(wǎng)金融的協(xié)同發(fā)展。

（作者單位：龍江銀行股份有限公司）

【參考文獻(xiàn)】

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