高楷博

【摘 要】隨著大數(shù)據(jù)時代的來臨，為我國金融行業(yè)注入了新鮮的血液，當(dāng)前信息技術(shù)的發(fā)展更為互聯(lián)網(wǎng)金融拓寬了渠道，從而使得銀行業(yè)、證券業(yè)、保險業(yè)以及新興的P2P網(wǎng)貸行業(yè)等開始傾向于新產(chǎn)品、新技術(shù)的開發(fā)，打造金融行業(yè)的信息化成為大勢所趨。雖然互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展對潛在客戶群的開發(fā)具有極大價值，但是網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的應(yīng)用依然存在諸多的問題，本文針對大數(shù)據(jù)背景下互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)品設(shè)計、信息技術(shù)的發(fā)展與互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管模式的構(gòu)建進(jìn)行了討論，并總結(jié)了互聯(lián)網(wǎng)金融網(wǎng)絡(luò)應(yīng)用中的價值，為整個金融產(chǎn)業(yè)快速穩(wěn)定發(fā)展提供保障。

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融；大數(shù)據(jù)；應(yīng)用模式；應(yīng)用價值

隨著網(wǎng)絡(luò)與計算機的迅速普及，人們在日常工作與生活中隨處可見信息技術(shù)帶來的便利，同時信息的傳遞迅速越來越快，范圍越來越廣，無一不是大數(shù)據(jù)時代的縮影。因此為了響應(yīng)信息時代發(fā)展的要求，金融產(chǎn)品和管理的智能化目標(biāo)，成為了當(dāng)前金融行業(yè)需要做出的突破。特別是依靠計算機技術(shù)引領(lǐng)創(chuàng)新發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)金融，對于大數(shù)據(jù)的開發(fā)和利用將有效增加金融行業(yè)未來的核心競爭力。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的概念

當(dāng)前我國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展帶動了金融業(yè)逐步成為國民經(jīng)濟(jì)中支柱，并且中國金融業(yè)發(fā)展的速度和規(guī)模已經(jīng)步入世界領(lǐng)先水平。但是惠及民眾和中小企業(yè)的金融服務(wù)進(jìn)程卻一直止步不前，因此互聯(lián)網(wǎng)金融的更快的響應(yīng)了他們的需求，從而有力的補充了傳統(tǒng)金融業(yè)的缺失?；ヂ?lián)網(wǎng)金融當(dāng)前爆發(fā)式發(fā)展也就可以被理解，而網(wǎng)絡(luò)技術(shù)、通訊技術(shù)、大數(shù)據(jù)處理技術(shù)與計算機硬件的開發(fā)也有力地保障了互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，從而使互聯(lián)網(wǎng)金融更好地實現(xiàn)資金流通、交易和結(jié)算等相關(guān)金融服務(wù)業(yè)務(wù)，完善了目前我國金融體系和市場交易平臺。但就目前情況分析，互聯(lián)網(wǎng)金融在中國尚在起步和發(fā)展時期，從金融的實質(zhì)來講并沒有實際的創(chuàng)新發(fā)展，因為其并沒有衍生出其他未開發(fā)的金融功能，互聯(lián)網(wǎng)金融交易依然依靠信用的契約體現(xiàn)，僅僅是對銷售和信息收集渠道上的擴(kuò)寬有所幫助，因此互聯(lián)網(wǎng)金融完備的功能鏈有待進(jìn)一步研究。[1]

二、互聯(lián)網(wǎng)金融的大數(shù)據(jù)應(yīng)用模式

（一）具有針對性的金融服務(wù)策略

大數(shù)據(jù)應(yīng)用在互聯(lián)網(wǎng)金融最突出的革新在于營銷模式的巨變，通過網(wǎng)絡(luò)技術(shù)收集客戶信息平臺上的交易及行為數(shù)據(jù)，并進(jìn)行統(tǒng)計與分析，從而精準(zhǔn)定位客戶群體并進(jìn)行個性化的金融產(chǎn)品設(shè)計，實現(xiàn)營銷服務(wù)的目標(biāo)性。比如阿里巴巴公司從硅谷專門聘請了兩家專業(yè)數(shù)據(jù)分析團(tuán)隊，對客戶網(wǎng)絡(luò)行為分析并細(xì)分為近百個群體分類研究。另外，金融產(chǎn)品的定價是金融行業(yè)生存的的核心問題，而當(dāng)前學(xué)術(shù)領(lǐng)域還極為重視金融衍生產(chǎn)品定價問題的研究，并致力于通過統(tǒng)計與數(shù)學(xué)建模得到優(yōu)化方案。傳統(tǒng)金融產(chǎn)品依靠信用違約互換定價，這一方式的關(guān)鍵在于違約過程的評價與建模，還要考慮違約的相關(guān)和傳染性，通常數(shù)學(xué)模型計算繁瑣且難以檢驗。而目前基于大數(shù)據(jù)技術(shù)的一項實證方法被開發(fā)使用，及時通過實際網(wǎng)絡(luò)交易數(shù)據(jù)統(tǒng)計用戶違約頻次，例如電商平臺亞馬遜對交易數(shù)據(jù)的掌握能力和處理的深度，使其充分掌握了供應(yīng)鏈上游的信用違約概率，進(jìn)而已經(jīng)非常接近可以給其核心消費者建立動態(tài)信用違約互換定價的程度，并且據(jù)此可以有效地放大消費者的消費能力。

（二）信用風(fēng)險的聯(lián)網(wǎng)評估

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展改變了當(dāng)前對企業(yè)以及個人信用風(fēng)險的評價方式，以往信用評估只能提供金融服務(wù)客戶的固定信息，而大數(shù)據(jù)的應(yīng)用發(fā)掘了變化中的動態(tài)客戶信用數(shù)據(jù)，并以此通過分析對其建立信用統(tǒng)計趨勢模型。例如互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在提供金融產(chǎn)品服務(wù)的整個流程中，包括訂單、結(jié)算以及支付等核心步驟中，整理并分析用戶操作的數(shù)據(jù)進(jìn)行建庫和統(tǒng)計，進(jìn)而開發(fā)符合企業(yè)經(jīng)營的信用等級算法，并根據(jù)相應(yīng)信用層次和走勢預(yù)測等設(shè)置不同客戶的信用額度，有效降低實體經(jīng)濟(jì)的風(fēng)險。[2]又如國內(nèi)最大電商平臺淘寶商戶的數(shù)據(jù)統(tǒng)計，可以有效開發(fā)電商平臺中可以提供貸款的潛在的客戶群。阿里和騰訊擬推出的“虛擬信用卡”，用戶可以實現(xiàn)網(wǎng)上申請，經(jīng)過對用戶交易大數(shù)據(jù)核查，即可授予一定的信用額度。信用支付也是基于同樣的原理。阿里的芝麻信用、騰訊的征信產(chǎn)品、微信的公眾號個人信用評分等都是互聯(lián)網(wǎng)個人征信的開始。

（三）更高效精準(zhǔn)的規(guī)避金融風(fēng)險

金融行業(yè)新技術(shù)利用最大的絆腳石就是金融風(fēng)險，互聯(lián)網(wǎng)金融也同樣面臨這一現(xiàn)狀，在其提高金融行業(yè)辦事效率的同時，也使風(fēng)險呈現(xiàn)出越來越多的新類型，但是當(dāng)前法律的修訂與監(jiān)管力度的不足，使得互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險成為眾矢之的。例如常見的P2P網(wǎng)貸就常常存在公司倒閉、高層領(lǐng)導(dǎo)攜款潛逃的風(fēng)險，網(wǎng)絡(luò)募集資金池以及非法吸收公眾存款等違法案件也時有發(fā)生，甚至很多互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)因經(jīng)營不善淪為網(wǎng)絡(luò)蛀蟲等。因此通過對互聯(lián)網(wǎng)金融活動產(chǎn)生的大數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，對風(fēng)險進(jìn)行及時的監(jiān)控與揭露，從而可以盡快采取防范措施。具體應(yīng)用可以有以下幾種，例如分析賬戶使用人輸入法的應(yīng)用習(xí)慣、定位移動的規(guī)律性以及交易行為異常等防范交易非本人操作的行為，從而提高安全性。利用支付寶的大數(shù)據(jù)，可以分析月報用戶數(shù)、轉(zhuǎn)化率和客單價等，掌握客戶申購贖回規(guī)律并做出形勢預(yù)測，有效規(guī)避流動性金融風(fēng)險的產(chǎn)生；對于注冊和注銷帳戶的數(shù)據(jù)分析建立一個流失預(yù)警模型，及時發(fā)現(xiàn)流失客戶并采取相應(yīng)措施。此外，網(wǎng)絡(luò)監(jiān)察機構(gòu)通過對監(jiān)控大數(shù)據(jù)變化起到對互聯(lián)網(wǎng)金融科學(xué)管理的作用，及時預(yù)警風(fēng)險有利于處理突發(fā)事故，從而防止大面積的風(fēng)險惡化。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融的大數(shù)據(jù)應(yīng)用的價值

（一）提高金融產(chǎn)品以及服務(wù)的質(zhì)量

金融業(yè)通過大數(shù)據(jù)技術(shù)可以便利的收集用戶信息，信息的呈現(xiàn)也更加的細(xì)化，從而企業(yè)可以對用戶的投資偏好、風(fēng)險承受度以及消費趨向進(jìn)行深入的了解和分析， 從而提供更有目的性的產(chǎn)品和服務(wù)。而用戶的數(shù)據(jù)來源十分廣泛，這其中主要包括四個方面：第一，電商平臺中的交易信息，主要有用戶的購買信息、第三方平臺支付數(shù)據(jù)以及支付平臺的日常繳費信息；第二，社交網(wǎng)站的個人信息；第三，銀行互聯(lián)網(wǎng)終端的開戶及消費數(shù)據(jù)；第四，可以聯(lián)網(wǎng)核查的征信信息。金融企業(yè)可以利用先進(jìn)的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)高效的分類并處理有關(guān)數(shù)據(jù)，全方面掌握用戶在涉及金融領(lǐng)域中的有價值的信息，從而減少不必要的人力與時間的投入，對于有相關(guān)消費趨向的目標(biāo)客戶群做到對癥下藥。這在商業(yè)活動中的體現(xiàn)為金融企業(yè)所謂的“客戶畫像”，也就是先根據(jù)客戶互聯(lián)網(wǎng)中顯示的個人信息、商品實用信息以及歷史交易記錄信息等進(jìn)行歸納和統(tǒng)計，然后通過分析得到客戶金融賬戶下的消費趨勢、購買產(chǎn)品頻數(shù)走向等處理數(shù)據(jù)，利用統(tǒng)計軟件建模，并以此對客戶消費回購率、金融風(fēng)險、投資偏好等實施預(yù)測，最后綜合數(shù)據(jù)結(jié)果得到諸如客戶購買力、不良消費概率以及客戶需求趨向等成像，極大促進(jìn)了金融企業(yè)產(chǎn)品和服務(wù)的輸出質(zhì)量。[3]

（二）對金融行業(yè)潛在用戶群的開發(fā)

當(dāng)前的大數(shù)據(jù)時代為金融業(yè)擴(kuò)大影響力提供了便利，尤其是利用網(wǎng)絡(luò)技術(shù)建立的新型征信系統(tǒng)，減少了人力的輸出和不良交易概率。根據(jù)美國知名投資公司提供的中國個人征信行業(yè)報告顯示，2016年中國實際個人征信市場規(guī)模為134.2億，2020年有望達(dá)到341.5億元，潛在天花板高達(dá)4000億元。因此，對于目前信息技術(shù)全面覆蓋的信用評價時代，個人或企業(yè)的信用將無可藏匿的暴露于互聯(lián)網(wǎng)上。因此，金融企業(yè)不僅僅可以利用信用卡的征信信息，也通過聯(lián)網(wǎng)核查的征信機制快速了解客戶的社交網(wǎng)站的個人信息、電商平臺中的交易信息以及支付平臺的日常繳費信息等。金融企業(yè)將更好的利用當(dāng)前多元信用評價機制，同時對于實體金融商品沒有涉及的客戶一并進(jìn)行開發(fā)，從而使互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)領(lǐng)域延伸。

（三）對金融企業(yè)內(nèi)部控制具有改革意義

對于金融企的內(nèi)部管理機制改革，信息化技術(shù)也做出了突出的貢獻(xiàn)。當(dāng)前企業(yè)中倡導(dǎo)以“數(shù)據(jù)—信息—商業(yè)智能”為導(dǎo)向的管理模式，實現(xiàn)了內(nèi)部控制的定量化和實施的具體化。大數(shù)據(jù)分析的指導(dǎo)作用，為互聯(lián)網(wǎng)金融改革和金融企業(yè)決策的提供了支持。例如，以往的銀行業(yè)需要對數(shù)據(jù)進(jìn)行大量的人工化處理，但是利用大數(shù)據(jù)技術(shù)能夠可以有效改變具有局限性的內(nèi)部控制機制。首先信息技術(shù)的應(yīng)用使得銀行電子數(shù)據(jù)的利用程度被深度開發(fā)，使數(shù)據(jù)為企業(yè)創(chuàng)造更大效益，其次促使了銀行業(yè)務(wù)由個人主觀經(jīng)驗導(dǎo)向轉(zhuǎn)變?yōu)閿?shù)據(jù)驅(qū)動導(dǎo)向，從而避免了決策由人為因素導(dǎo)致的盲目性，最后加大了銀行業(yè)人才的工作效率和培養(yǎng)力度，從而提高銀行工作中的核心競爭力。

四、結(jié)語

綜上，鑒于目前我國大數(shù)據(jù)的理論在互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展歷程補償，相關(guān)以大數(shù)據(jù)應(yīng)用為背景對互聯(lián)網(wǎng)金融的研究文獻(xiàn)尚且有限，本文的創(chuàng)新之處在以互聯(lián)網(wǎng)金融中信息技術(shù)應(yīng)用為視角，先從金融業(yè)的大方向?qū)鹑跇I(yè)信息化發(fā)展以及大數(shù)據(jù)影響效果做出了概述，并重點對大數(shù)據(jù)在支付方式、銀行業(yè)務(wù)、保險以及金融風(fēng)險管理等模式發(fā)展趨勢和創(chuàng)新進(jìn)行了闡述，以求從中體現(xiàn)當(dāng)代大數(shù)據(jù)應(yīng)用于互聯(lián)網(wǎng)金融的意義。

【參考文獻(xiàn)】

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[3] 何培育.基于互聯(lián)網(wǎng)金融的大數(shù)據(jù)應(yīng)用模式及價值研究[J].中國流通經(jīng)濟(jì)，2017，31（5）：39-46.