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        關(guān)于信用卡不良貸款的調(diào)研

        2017-11-28 02:36:26
        金融經(jīng)濟(jì) 2017年22期
        關(guān)鍵詞:不良率持卡人不良貸款

        關(guān)于信用卡不良貸款的調(diào)研

        曾另瓊

        近兩年來(lái),銀行信用卡大規(guī)模爆發(fā)不良,不良貸款余額與不良率都呈上升趨勢(shì)。通過(guò)對(duì)30家銀行金融機(jī)構(gòu)信用卡不良貸款的調(diào)研,本文對(duì)信用卡不良貸款原因從宏觀方面、銀行方面和持卡人方面進(jìn)行了分析。根據(jù)信用卡不良貸款形成的原因,本文認(rèn)為應(yīng)從以下幾個(gè)方面著手:一是要健全社會(huì)信用環(huán)境,二是銀行加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防控加強(qiáng),三是各部門(mén)與銀行要加強(qiáng)信息共享與協(xié)作。

        信用卡;不良貸款;調(diào)研

        隨著中國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)放緩,經(jīng)濟(jì)下行帶來(lái)企業(yè)效益下滑,銀行不良信貸資產(chǎn)呈上升趨勢(shì),其中信用卡不良貸款與不良率逐漸上升。為了準(zhǔn)確掌握當(dāng)前信用卡不良貸款的狀況,找出不良率上升的原因,進(jìn)而提出有效的針對(duì)性措施,對(duì)某區(qū)域30家銀行金融機(jī)構(gòu)的信用卡不良貸款進(jìn)行了專項(xiàng)調(diào)研。調(diào)研情況如下:

        一、基本情況

        截至2017年3月末,該區(qū)域30家銀行機(jī)構(gòu)信用卡透支余額403429.58萬(wàn)元,比年初下降15213.42萬(wàn)元;信用卡不良透支余額14037.99萬(wàn)元,比年初增加1122.34萬(wàn)元;信用卡不良率3.48%,比年初上升0.41個(gè)百分點(diǎn)。由此可見(jiàn),2017年一季度信用卡不良貸款呈“雙升”趨勢(shì)。

        2017年一季度不良貸款余額比年初增加的有22家銀行機(jī)構(gòu),累計(jì)增加14625.8萬(wàn)元;一季度不良率比年初上升的有24個(gè)銀行機(jī)構(gòu),最高的上升了1.96個(gè)百分點(diǎn);一季度不良率最高達(dá)8.43%。

        從不良率的數(shù)量分布看,該區(qū)域信用卡不良率呈走高的趨勢(shì)。如下圖所示,不良率1%-2%由年初的6個(gè)增加到一季度的11個(gè),不良率2%-3%由2個(gè)增加到6個(gè),不良率6%-7%由2個(gè)增加到3個(gè),不良率8%-9%一季度新增一個(gè)銀行機(jī)構(gòu)。

        二、信用卡不良貸款“雙升”的原因分析

        (一)從宏觀方面看

        1.經(jīng)濟(jì)環(huán)境影響

        近幾年來(lái),受?chē)?guó)際經(jīng)濟(jì)形勢(shì)總體復(fù)蘇較慢、我國(guó)經(jīng)濟(jì)三期疊加的壓力以及結(jié)構(gòu)性調(diào)整等因素的影響,我國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)總體上呈現(xiàn)下行的態(tài)勢(shì),一些行業(yè)發(fā)展受限。如前幾年行情較好的煤炭、房地產(chǎn)行業(yè),受經(jīng)濟(jì)經(jīng)濟(jì)環(huán)境波動(dòng)影響較大,企業(yè)經(jīng)營(yíng)者還款能力減弱。一些中小企業(yè)在本輪經(jīng)濟(jì)周期下行和經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型升級(jí)過(guò)程中也受到?jīng)_擊,企業(yè)訂單減少,職工工資下降。隨著企業(yè)主和職業(yè)人員的收入減少,信用卡透支余額隨之下降。在調(diào)研的30家銀行機(jī)構(gòu)中,2017年一季度信用卡透支余額比年初減少的有18家,合計(jì)減少22209.04萬(wàn)元。其中7家銀行機(jī)構(gòu)的透支余額下降率高于10%,最高的下降了16.62%。如某銀行機(jī)構(gòu)年初信用卡透支余額15894.7萬(wàn)元,一季度透支余額下降到13511萬(wàn)元,下降了2383.7萬(wàn)元。

        信用卡的風(fēng)險(xiǎn)相比一般有抵押物的貸款來(lái)說(shuō)可能更高,經(jīng)濟(jì)波動(dòng)期更容易出現(xiàn)逾期風(fēng)險(xiǎn)。由于收入減少,持卡人還款能力減弱,進(jìn)而將違約風(fēng)險(xiǎn)傳遞到銀行。信用卡領(lǐng)域不良“雙升”就是前述情況的連鎖反應(yīng)。在調(diào)研的30家銀行金融機(jī)構(gòu)中,2017年一季度信用卡不良貸款余額比年初增加的有24家,合計(jì)增加828.77萬(wàn)元。

        2.社會(huì)信用體系不健全

        良好的信用是市場(chǎng)秩序的根本保障,也是信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展的重要環(huán)境。中國(guó)的信用制度建設(shè)起步較晚,尤其是個(gè)人信用體系建設(shè)更是薄弱環(huán)節(jié)。目前,國(guó)家雖然制訂和發(fā)布了《個(gè)人征信管理辦法》以及《中國(guó)征信系統(tǒng)管理?xiàng)l例》等相關(guān)法律法規(guī),但社會(huì)信用體系建設(shè)、征信評(píng)估市場(chǎng)化,征信違約處罰以及信用卡詐騙罪處罰和執(zhí)行難等問(wèn)題仍然存在。由于征信系統(tǒng)不完善、公民征信意識(shí)淡薄以及違約成本過(guò)低等因素,導(dǎo)致社會(huì)居心不良者惡意透支后逃避銀行債務(wù)或者POS商戶與持卡人勾結(jié)套取現(xiàn)金,銀行最終成為信用風(fēng)險(xiǎn)和欺詐風(fēng)險(xiǎn)的承擔(dān)者。

        (二)從銀行方面看

        1.風(fēng)險(xiǎn)控制前瞻性不足

        近幾年信用卡不良率上升除了傳統(tǒng)違約因素外,和早幾年銀行為了占領(lǐng)市場(chǎng)份額而大量發(fā)行低端信用卡有關(guān)。前些年商業(yè)銀行為占領(lǐng)市場(chǎng)份額,過(guò)度重視信用卡發(fā)卡數(shù)量、審核不嚴(yán),在經(jīng)濟(jì)環(huán)境變化的情況下,未提早采取風(fēng)險(xiǎn)控制措施,導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)隱患逐漸暴露。對(duì)于一些信用卡業(yè)務(wù)剛剛起步的銀行,可能會(huì)愿意用一定的損失獲取市場(chǎng)份額的增長(zhǎng)。部分銀行對(duì)信用卡風(fēng)險(xiǎn)管控重視程度不夠,特別是對(duì)個(gè)體戶、中小企業(yè)主等非優(yōu)質(zhì)行業(yè)客戶風(fēng)險(xiǎn)排查及事前預(yù)警關(guān)注不夠,沒(méi)有根據(jù)當(dāng)前整體經(jīng)濟(jì)形勢(shì)對(duì)一些高風(fēng)險(xiǎn)的持卡人及時(shí)采取“催收、降額、止付”等措施,錯(cuò)失了風(fēng)險(xiǎn)防范的最佳時(shí)機(jī),導(dǎo)致存量信用卡客戶風(fēng)險(xiǎn)持續(xù)增加。如某銀行機(jī)構(gòu)一季度非優(yōu)質(zhì)行業(yè)信用卡不良貸款余額209.29萬(wàn)元,占信用卡不良貸款余額的82.57%。

        2.貸后管理脫節(jié)

        信用卡發(fā)卡后銀行貸后管理不到位,也是信用卡不良率升高的重要原因。申辦信用卡時(shí)客戶經(jīng)營(yíng)正常,是優(yōu)質(zhì)客戶,后因企業(yè)經(jīng)營(yíng)困難或破產(chǎn),無(wú)法償還透支額。一些信用卡不良單筆金額小但戶數(shù)多、分布廣,客戶外出務(wù)工、經(jīng)商,很多下落不明。貸后管理人員上門(mén)催收,無(wú)法找到客戶本人,催收難度大。持卡人因多種原因欠債,信用卡形成不良時(shí),持卡人名下資產(chǎn)早已出賣(mài)轉(zhuǎn)讓或被查封保全,即使采取訴訟清收,也無(wú)可執(zhí)行財(cái)產(chǎn)處置。

        3.追償清收難

        目前信用卡催收常用的方式是電話催收、上門(mén)催收、委外催收、經(jīng)偵催收、法律訴訟等。一些持卡人將信用卡作為賺錢(qián)的工具,與POS商戶勾結(jié)套現(xiàn)后用于民間借貸或直接投資經(jīng)營(yíng),資金鏈斷裂后存在“賬多不愁”的思想,對(duì)銀行催收置之不理。 部分持卡人信用意識(shí)差,信用卡消費(fèi)后通過(guò)更換聯(lián)系方式、搬離原來(lái)住所、外出躲債、法院審判不出庭等各種方式逃避債務(wù)。有些持卡人被銀行起訴后,也無(wú)其他可執(zhí)行的資產(chǎn),銀行跟蹤執(zhí)行困難。一些信用卡詐騙案件,經(jīng)偵催收進(jìn)度緩慢,效果不佳。

        4.過(guò)渡授信

        信用卡審批涉及客戶多,需通過(guò)評(píng)分模型對(duì)客戶資信進(jìn)行評(píng)估。目前銀行機(jī)構(gòu)采用的評(píng)分模型多數(shù)核心參數(shù)為靜態(tài),且參與評(píng)估的參數(shù)不能涵蓋客戶日常生活的方方面面,對(duì)客戶整體評(píng)估和資信變化判斷不準(zhǔn)。經(jīng)濟(jì)逆周期時(shí)評(píng)分模型對(duì)客戶評(píng)估的準(zhǔn)確度降低,這也導(dǎo)致銀行對(duì)一些持卡人過(guò)渡授信。給予持卡人超過(guò)正常消費(fèi)需求的授信額度,會(huì)誘使部分持卡人通過(guò)信用卡套取現(xiàn)金,并將套取的現(xiàn)金用于個(gè)人股票投資、償還房貸月供,甚至演變成為中小企業(yè)的融資渠道,這就將信用風(fēng)險(xiǎn)之外的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)因素引入信用卡產(chǎn)品中。

        (三)從持卡人方面看

        1.誠(chéng)信意識(shí)缺失

        由于我國(guó)信用管理制度不健全、信用管理體系發(fā)育程度低下等多種原因,使得信用缺失問(wèn)題日趨嚴(yán)重。部分持卡人對(duì)信用卡逾期的不良記錄重視不夠,不僅不按時(shí)還款,還出現(xiàn)“以卡養(yǎng)卡”、惡意套現(xiàn)等現(xiàn)象,以致一些持卡人成為“老賴”。一些持卡人在透支幾百上千元后心存僥幸心理,認(rèn)為透支數(shù)額小,銀行不會(huì)為了一點(diǎn)小錢(qián)專門(mén)討債,能賴則賴。尤其是人員流動(dòng)性較大的行業(yè)和單位非正式員工、臨時(shí)工等辦卡客戶,誠(chéng)信意識(shí)淡薄,還款意愿差。此類(lèi)持卡人雖然金額小但戶數(shù)多,一旦離職,長(zhǎng)期處于失聯(lián)狀態(tài),給銀行催收造成一些困難。

        2.信用卡欺詐

        近年來(lái),銀行信用卡汽車(chē)分期業(yè)務(wù)發(fā)展迅速。由于分期業(yè)務(wù)具有單筆金額大、期限長(zhǎng)、手續(xù)方便的特點(diǎn),在消費(fèi)交易額中的比重越來(lái)越大。近兩年來(lái)汽車(chē)分期業(yè)務(wù)逾期越來(lái)越多,銀行面臨的風(fēng)險(xiǎn)日益顯現(xiàn)。一是由于汽車(chē)分期業(yè)務(wù)的抵押物為購(gòu)買(mǎi)的汽車(chē),導(dǎo)致銀行對(duì)抵押物監(jiān)管困難。一旦購(gòu)車(chē)者不履約還款,銀行追索車(chē)輛成本高,汽車(chē)抵押形同虛設(shè),銀行會(huì)面臨抵押落空的風(fēng)險(xiǎn)。二是經(jīng)銷(xiāo)商與購(gòu)車(chē)者辦理虛假申請(qǐng)資料。由于銀行對(duì)經(jīng)銷(xiāo)商盲目信任,讓經(jīng)銷(xiāo)商有機(jī)可趁。一些不法汽車(chē)分期商戶鉆銀行業(yè)務(wù)管理漏洞,利用企業(yè)內(nèi)部員工及親屬,偽造機(jī)動(dòng)車(chē)銷(xiāo)售發(fā)票、機(jī)動(dòng)車(chē)保險(xiǎn)單等資料騙取銀行資金,或者利用客戶經(jīng)理對(duì)汽車(chē)車(chē)型車(chē)價(jià)不了解,分期后更換低價(jià)車(chē)型套取銀行資金。另外,一些汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商經(jīng)營(yíng)幾年倒閉后無(wú)法聯(lián)系也會(huì)造成銀行信用卡不良貸款追償難。

        3.消費(fèi)投資理念不成熟

        一些持卡人在沒(méi)有任何準(zhǔn)備的情況下盲目創(chuàng)業(yè),投資理念不成熟,盲目跟風(fēng),投資創(chuàng)業(yè)失敗成為資金鏈的虧損承擔(dān)者。在一些監(jiān)管較為嚴(yán)格的環(huán)保、食品安全等行業(yè),持卡人仍按以前的思路投資項(xiàng)目或發(fā)展企業(yè),被嚴(yán)格監(jiān)管造成企業(yè)停產(chǎn),信用卡透支后無(wú)力還款從而將損失傳遞到銀行。信用卡持卡人消費(fèi)觀念的不成熟,容易形成消費(fèi)沖動(dòng),以卡養(yǎng)卡的現(xiàn)象存在,從而陷入頻頻透支消費(fèi)而無(wú)力償付的泥潭里。

        三、措施建議

        (一)健全社會(huì)信用環(huán)境

        建設(shè)社會(huì)信用環(huán)境,是完善我國(guó)社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的客觀需要。當(dāng)前,惡意拖欠和逃廢銀行債務(wù)的現(xiàn)象屢禁不止,惡意透支信用卡后賴賬的情況突出。加快建設(shè)社會(huì)信用體系,對(duì)于打擊失信行為,防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn),促進(jìn)金融穩(wěn)定和發(fā)展,維護(hù)正常的社會(huì)經(jīng)濟(jì)秩序具有重要的現(xiàn)實(shí)意義。一是要加大誠(chéng)實(shí)守信的宣傳教育力度,培育全社會(huì)的信用意識(shí),樹(shù)立良好的社會(huì)信用風(fēng)尚。二是培育和發(fā)展種類(lèi)齊全、功能互補(bǔ)、依法經(jīng)營(yíng)、有市場(chǎng)公信力的信用服務(wù)機(jī)構(gòu),依法自主收集、整理、加工、提供信用信息,鼓勵(lì)信用產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)和創(chuàng)新,滿足全社會(huì)多層次、多樣化、專業(yè)化的信用服務(wù)需求。三是加快信貸征信體系建設(shè),建立金融業(yè)統(tǒng)一征信平臺(tái),促進(jìn)金融業(yè)信用信息整合和共享,穩(wěn)步推進(jìn)我國(guó)金融業(yè)信用體系建設(shè)。四是信貸征信機(jī)構(gòu)要依法采集企業(yè)和個(gè)人信息,依 法向政府部門(mén)、金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)、金融機(jī)構(gòu)、企業(yè)和個(gè)人提供方便、快捷、高效的征信服務(wù)。

        (二)加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防控

        一是嚴(yán)格審核申請(qǐng)人的條件,認(rèn)真核對(duì)申請(qǐng)人提供資料的真實(shí)性、完整性,堅(jiān)持電話調(diào)查、上門(mén)調(diào)查等,做到“三親見(jiàn)”,確保資料的真實(shí)、完整、有效性。二是加強(qiáng)注重信用卡營(yíng)銷(xiāo)隊(duì)伍建設(shè)和培訓(xùn),加強(qiáng)客戶經(jīng)理隊(duì)伍建設(shè),培養(yǎng)精通業(yè)務(wù)、識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)的從業(yè)人員。三是升級(jí)開(kāi)發(fā)高效合理的信用卡評(píng)分模型,提高申請(qǐng)人資信審批的有效性和市場(chǎng)定位的準(zhǔn)確性。

        (三)加強(qiáng)信息共享與協(xié)作

        一是銀行加強(qiáng)與通信、水電氣部門(mén)、車(chē)管所、房管所等部門(mén)合作,增加客戶信息獲取渠道,加強(qiáng)信息共享,在授信審批環(huán)節(jié)多方面獲取客戶最新信息,進(jìn)一步全面監(jiān)測(cè)客戶風(fēng)險(xiǎn)。二是國(guó)家針對(duì)信用卡套現(xiàn)、詐騙、惡意透支等違法違規(guī)行為,持續(xù)建立完善行政性、市場(chǎng)性、行業(yè)性和社會(huì)性懲戒制度。三是銀行、公安、法院加強(qiáng)合作,開(kāi)展專項(xiàng)治理,打擊逃廢銀行債務(wù)行為,對(duì)違法違規(guī)行為加以嚴(yán)懲。四是銀行間建立“黑名單”共享機(jī)制,打破信息保護(hù)的格局,共同打擊惡意透支行為。

        (重慶農(nóng)村商業(yè)銀行,四川 重慶 404100)

        [1] X銀行信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防范與控制研究[D].向秋晶.東華大學(xué) 2016.

        [2] 信用卡風(fēng)險(xiǎn)分析及對(duì)策[J].張培.財(cái)經(jīng)界(學(xué)術(shù)版).2016(16).

        [3] 我國(guó)商業(yè)銀行信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理研究[D].司曉平.山東大學(xué) 2015.

        [4] 信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因與控制[J].茅燕飛.企業(yè)研究.2011(18).

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