李彤輝+張幸欣

【摘要】在人們的普遍印象中，銀行是一個高收入又穩(wěn)定的行業(yè)，然而“辭職潮”這個詞語近兩年卻在銀行體系頻頻出現(xiàn)。本文通過此現(xiàn)象站在銀行小微企業(yè)信貸部的立場主要探究的是在這場“辭職潮”中，規(guī)模小，資金少，風(fēng)險大的小微企業(yè)狀況，并通過分析小微企業(yè)的特點，以及因為經(jīng)濟下行等各方面原因引起的辭職潮，為銀行留住人才提出一些相應(yīng)的對策建議。

【關(guān)鍵詞】小微企業(yè)信貸 辭職潮 不良率

一、近兩年銀行辭職潮爆發(fā)小微企業(yè)信貸部尤其嚴(yán)重

在我國，銀行傳統(tǒng)收入主要靠吸收存貸款利差，隨著利率市場化改革，曾經(jīng)銀行的主要收入來源：利差大大減小，銀行盈利減少，但是貸款任務(wù)重，工作壓力大，使得銀行人再也沒有以往的優(yōu)越舒適。自2015年起，銀行連續(xù)出現(xiàn)了一波先覺者的辭職熱，到了2016年，銀行員工辭職似乎就像一股潮流一般，席卷了中國各家銀行。2016年上半年，更是有3.5萬人從銀行離職。

二、小微企業(yè)信貸的特點

近年來，隨著我國經(jīng)濟的日益發(fā)展，銀行貸款已不僅面對大企業(yè)進行，大量優(yōu)質(zhì)的小微企業(yè)開始向銀行貸款，其次，大量小企業(yè)有融資難的問題，就更愿意以高成本向銀行進行貸款，對銀行而言，大力發(fā)展小微企業(yè)信貸不僅是每個銀行當(dāng)前的現(xiàn)實需要，更是今后必然的重要戰(zhàn)略選擇。

（一）小微企業(yè)規(guī)模偏小，資金實力不足

小微企業(yè)主要定義為小企業(yè)和個體工的總和。根據(jù)銀監(jiān)會關(guān)于小微企業(yè)貸款優(yōu)惠政策，把貸款額度在500萬元以下的企業(yè)定義為小微企業(yè)。小微企業(yè)相比大企業(yè)對銀行貸款利用率更高，資金相對少所以可接受的貸款利率相對高，因此需求也很大。但是小微企業(yè)的個體規(guī)模相對較小，資金實力不足，自身業(yè)績與社會經(jīng)濟整體大環(huán)境相關(guān)密切，再次是這種經(jīng)濟下行的情況下，顯得比較被動。

（二）小微企業(yè)經(jīng)營管理風(fēng)險大，壞賬風(fēng)險大

小微企業(yè)往往經(jīng)營規(guī)模較小，不確定因素較多，管理經(jīng)驗不足，缺乏嚴(yán)謹(jǐn)，完善的管理制度，并且缺乏技術(shù)支撐，管理者和員工的能力有限，因此就會在市場上缺乏競爭力，受社會環(huán)境影響較大，惡性循環(huán)縮短了自身生命周期，很有可能會因為經(jīng)營不善，而使得自身償債能力不足。而且自身還款意愿也相對薄弱。

（三）小微企業(yè)數(shù)據(jù)很難獲得，信用風(fēng)險擔(dān)保風(fēng)險大

小微企業(yè)財務(wù)狀況波動交大，而且財務(wù)狀況不夠透明，使得銀行調(diào)查小微企業(yè)財務(wù)數(shù)據(jù)的時候往往難以獲得，就很難以此判斷小微企業(yè)的經(jīng)營風(fēng)險。其次小微企業(yè)企業(yè)文化大多還沒有形成，且所受到的社會監(jiān)督太少，社會信用不高，很容易產(chǎn)生惡意騙貸，貸款跑路的狀況也屢見不鮮。而且正是因為小微企業(yè)普遍規(guī)模較小，所以抵押物往往較少，是的擔(dān)保風(fēng)險也隨之加大。這些先天不足的原因，導(dǎo)致銀行給小微企業(yè)借貸更加困難。

三、小微企業(yè)信貸部辭職潮的原因

（一）大環(huán)境下行，銀行薪資普遍下降

自2008年經(jīng)濟危機以來，全球經(jīng)濟不斷下滑，盡管中國在這場經(jīng)濟危機中獨自綻放，但是經(jīng)濟下行的趨勢無法阻擋。2015年以來，銀行人的薪資普遍呈現(xiàn)下降狀態(tài)，降幅基本在30%～50%之間。

（二）互聯(lián)網(wǎng)沖擊，競爭工作壓力大

互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊也不可小覷。人人都要來分一杯羹，競爭壓力越來越大。銀行再也不是“第一個吃螃蟹的人”，各種P2P貸款熱火朝天，使得銀行貸款業(yè)務(wù)量減小，但銷售任務(wù)卻進一步加大。2014年中國消費信貸規(guī)模達到了15萬億元，同比增長24.7%，其中互聯(lián)網(wǎng)消費金融的交易規(guī)模約60億元，P2P約100億元。這一數(shù)字在2015年以及2016年更加擴大，銀行人的壓力就越來越大。

（三）利差減小，不良率提高

經(jīng)濟不好，社會信用惡化，導(dǎo)致銀行壞賬增加，不良貸款增加，不良率提高，隨之而來的是銀行凈利潤降低。利率化改革之前，銀行借貸款利差大概在3%左右，利率化改革以來降低到2.5%左右，同時銀行還有還有人工等成本，刨去這些再看，也就意味著如果不良率大于2%，則銀行的資金狀況就相對危險。而不良率直接與員工的工資，和員工轉(zhuǎn)正掛鉤，與員工們的切身利益相關(guān)。

（四）責(zé)任公眾甚至工作不好開展

最后，銀行貸款實行責(zé)任終身制，一旦發(fā)生不良，對于貸款人員簡直是“一失足成千古恨”，可是一筆貸款的發(fā)放牽扯了上下多少層級，貸款責(zé)任終身制既有失公平也使得貸款工作不好開展。

四、小微企業(yè)信貸部在辭職潮中的應(yīng)對措施

（一）對員工直接或間接增加福利

現(xiàn)階段，銀行辭職潮暫時無法有大的改變，銀行要想留人就要拿出所謂的誠意。其中最直接的方法就是提高銀行人的薪資待遇，不只是上級領(lǐng)導(dǎo)，更重要的是基層員工。其次也可以間接增加員工福利，比如轉(zhuǎn)正要求降低，實習(xí)員工早日轉(zhuǎn)正，也是一個留下人才很重要的方法。

（二）貸款責(zé)任終身制應(yīng)更完善

不得不說，貸款責(zé)任終身制的提出的目的是為了規(guī)范信貸人員嚴(yán)格要求發(fā)放貸款，初衷是好的，但也帶來一些弊端，所以應(yīng)該完善貸款責(zé)任終身制，比如實行短周期輪崗制，不能總把這種“終身”風(fēng)險壓在一撥人身上，另外也要提出領(lǐng)導(dǎo)層面的責(zé)任終身制，畢竟貸款所經(jīng)鏈條較長，應(yīng)公平嚴(yán)格管理。

（三）細分客戶，對應(yīng)設(shè)計貸款產(chǎn)品和貸款流程

細分客戶就可以吸引更多貸款企業(yè)，從而也對不同企業(yè)提供更好的服務(wù)。應(yīng)該用個人或企業(yè)信用，及擔(dān)保人等因素細分客戶，并進行評級。評級高的抵押物可以少一些，貸款限額也相對寬松；評級低的貸款就相對嚴(yán)格。其次，貸款流程也不同，評級高的流程簡單，評級低的流程復(fù)雜?？偠灾?，對于小微企業(yè)貸款不能一視同仁。

（四）加強小微企業(yè)信貸產(chǎn)品創(chuàng)新

要想解決小微企業(yè)信貸問題的根本，在于創(chuàng)新信貸產(chǎn)品，尋找新的收入點和避免風(fēng)險的方法。信貸產(chǎn)品創(chuàng)新，首先銀行要設(shè)計出合理的研發(fā)管理模式，其次產(chǎn)品創(chuàng)新目的是為了吸引客戶，那么方向上就應(yīng)該把單純的利差收入變的多元化。避免風(fēng)險方面，不能只再單純的運用信用評級機制，可以利用第三方，相互驗證三方信息，就是實行交叉驗證，一同驗證小微企業(yè)信用，避免信息不對稱不真實帶來的風(fēng)險。

五、總結(jié)

小微企業(yè)信貸發(fā)展以來，一直面對著很多問題，但是我們把大部分眼光都集中在怎樣解決小微企業(yè)融資難的問題上，可是小微企業(yè)自身先天性的原因卻沒有得到很好的解決。本文就是站在銀行小微企業(yè)信貸部的角度，并隨著銀行辭職潮的興起，來看待小微企業(yè)貸款存在的主要問題。要想良好發(fā)展小微企業(yè)，不僅要從政策方面使銀行為小微企業(yè)鋪路，更需要小微企業(yè)自身嚴(yán)格監(jiān)管與良好發(fā)展，才能解決不良率的問題。

總之，在銀行辭職潮中，銀行人苦，銀行小微企業(yè)信貸部更是苦不堪言。

參考文獻

[1]賈舒.《我國商業(yè)銀行對小微企業(yè)的信貸管理》[J].山西財經(jīng)大學(xué)學(xué)報，2014年.

[2]徐超.《互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行盈利的影響》[M].東北財經(jīng)大學(xué)，2015年.

[3]施剛.《國外商業(yè)銀行小微企業(yè)信貸模式比較與啟示》[J].金融論壇，2016年.

[4]孫文艷.《論商業(yè)銀行貸款責(zé)任追究終身制弊端及改進建議》[J].中國水運（學(xué)術(shù)版），2007年.

作者簡介：李彤輝（1993-），女，陜西潼關(guān)人，蘭州財經(jīng)大學(xué)2015（金融專業(yè)）金融專業(yè)碩士研究生，研究方向：金融風(fēng)險；張幸欣（1993-），女，甘肅隴南人，蘭州財經(jīng)大學(xué)2015（金融專業(yè)）金融專業(yè)碩士研究生，研究方向：文化產(chǎn)業(yè)。