李進潔

摘 要 甘肅省甘南藏族自治州特殊的地理位置和氣候環(huán)境，是對政策性農(nóng)業(yè)保險的一大挑戰(zhàn)。本文通過對甘南臨潭縣的四個村政策性農(nóng)業(yè)保險的實證分析，發(fā)現(xiàn)政策性農(nóng)業(yè)保險存在組織和宣傳力度不夠、保險品種數(shù)量及面積有限、保險金額不合理、投保條件與投保品種不協(xié)調(diào)、災(zāi)后理賠工作不完善等問題。農(nóng)業(yè)的風(fēng)險防范能力較低，農(nóng)戶的切實受益滿意度低，這使得政策性農(nóng)業(yè)保險在甘南地區(qū)推進緩慢。對此，本文提出加大政策宣傳力度，提高政策知曉度，適度擴大保險品種數(shù)量以及面積，合理分配保險金額以及完善理賠工作等建議。

關(guān)鍵詞 政策性農(nóng)業(yè)保險 現(xiàn)狀分析 甘南臨潭縣

一、引言

甘南藏族自治州臨潭縣是甘南藏族自治州的七縣之一，全縣大部分氣候?qū)俑吆珊祬^(qū)，自然條件艱苦，自然災(zāi)害頻發(fā)，常常導(dǎo)致當(dāng)?shù)厣蟠笈劳?，?yán)重影響了當(dāng)?shù)鼐用竦纳a(chǎn)生活。因此，選擇甘南臨潭為研究對象具有一定的現(xiàn)實意義和挑戰(zhàn)性。此外，自甘南州啟動了政策性藏區(qū)特色農(nóng)牧業(yè)保險試點工作以后，逐步實現(xiàn)了“四個增加”，即保險品種不斷增加、覆蓋地區(qū)不斷增加、政策力度不斷增加、服務(wù)機構(gòu)不斷增加。[1]農(nóng)民保險意識逐步增強，投保率有一定幅度提升，政府也更加關(guān)注政策性農(nóng)業(yè)保險的實施。盡管自然災(zāi)害呈現(xiàn)愈演愈烈的態(tài)勢，但農(nóng)民因災(zāi)致貧、因災(zāi)返貧的現(xiàn)象得以遏制。因此，政府推行政策性農(nóng)業(yè)保險，對保障農(nóng)民利益、分散農(nóng)業(yè)經(jīng)營風(fēng)險、增強農(nóng)民對農(nóng)業(yè)經(jīng)營的信心和促進農(nóng)業(yè)經(jīng)濟的發(fā)展具有重大意義。

二、研究數(shù)據(jù)的來源和說明

本次調(diào)研于2016年7月18日至8月5日開展，以甘南州臨潭縣的四個村為調(diào)研對象，主要針對這些村的廣大農(nóng)戶。課題組成員主要采用調(diào)查問卷的形式，對卓洛鄉(xiāng)、古戰(zhàn)鄉(xiāng)、羊永鄉(xiāng)、長川鄉(xiāng)的農(nóng)戶進行面對面問卷調(diào)查和對農(nóng)戶隨機實際訪談獲得樣本數(shù)據(jù)，其余的部分?jǐn)?shù)據(jù)來自往年的政策標(biāo)準(zhǔn)和政策性農(nóng)業(yè)保險實施情況的相關(guān)數(shù)據(jù)的統(tǒng)計。問卷調(diào)查采取隨機抽樣的方式，共發(fā)放調(diào)查問卷180份，收回問卷168份，其中有效問卷140份，有效收回率77.7%。在發(fā)放了調(diào)查問卷的180戶農(nóng)戶中，除去無效問卷，有58戶已投保政策性農(nóng)業(yè)保險，占有效調(diào)查人數(shù)的41%，剩余的82戶未參與投保政策性農(nóng)業(yè)保險，占有效調(diào)查人數(shù)的59%。投保農(nóng)戶的年齡分布為：30歲以下有15戶、30～40歲有16戶、

40～60歲有19戶、60歲以上有8戶。從他們的文化程度來看，小學(xué)及以下占48.57%，初中文化程度的占24.29%，高中及中專以上占27.14%，這說明被調(diào)查農(nóng)戶的文盲率較高，需要課題組成員耐心說明以提高數(shù)據(jù)的真實性和可靠性。

三、甘南州臨潭縣四個村的政策性農(nóng)業(yè)保險實施現(xiàn)狀

（一）保險品種及承保規(guī)模

臨潭縣是甘南州農(nóng)業(yè)大縣，人口多，地域范圍廣，農(nóng)業(yè)保險工作涉及面廣、量大、任務(wù)艱巨。調(diào)研結(jié)果表明，種植業(yè)保險保費補貼品種有青稞、馬鈴薯，養(yǎng)殖業(yè)保險保費補貼品種有奶牛、能繁母豬、藏羊、牦牛。比較2011年的標(biāo)準(zhǔn)：種植業(yè)保險保費補貼品種是青稞，養(yǎng)殖業(yè)保險保費補貼品種是奶牛、能繁母豬、藏羊、牦牛。[2]全縣種植業(yè)計劃承保10000畝，養(yǎng)殖業(yè)計劃承保82500頭，保險品種相對多樣化，承保規(guī)模沒有大的變化。

甘南州臨潭縣農(nóng)戶可參保的保險品種主要有青稞、馬鈴薯、奶牛、能繁母豬、藏羊、牦牛這六種。在調(diào)研的140戶農(nóng)戶中，投保的共有58戶，其中9戶投保了馬鈴薯，6戶投保了青稞，4戶投保了奶牛，2戶投保能繁母豬，4戶投保了藏羊。也有同時投保兩個及兩個以上險種的農(nóng)戶，13戶同時投保了馬鈴薯和青稞，7戶同時投保了馬鈴薯和藏羊，7戶同時投保了馬鈴薯和牦牛，6戶同時投保了馬鈴薯、青稞和藏羊。由此可見，甘南臨潭縣的農(nóng)戶對種植業(yè)的風(fēng)險意識較強，相對來說這些投保的農(nóng)戶投保險種趨于多樣化（見圖1）。

（二）保費標(biāo)準(zhǔn)和計劃參保資金規(guī)模

在甘南州臨潭縣卓洛鄉(xiāng)、古戰(zhàn)鄉(xiāng)、羊永鄉(xiāng)、長川鄉(xiāng)的180戶農(nóng)戶中，部分農(nóng)戶種植馬鈴薯，其農(nóng)業(yè)補貼標(biāo)準(zhǔn)是農(nóng)戶承擔(dān)保費每畝3元，可享受的保險保障是60元每畝；種植青稞承擔(dān)保費每畝18元，可享受的保險保障是250元每畝；養(yǎng)殖奶牛的農(nóng)戶承擔(dān)保費每頭36元，可享受的保險保障是3000元每頭；養(yǎng)殖能繁殖母豬承擔(dān)保費每頭12元，可享受的保險保障是1000元每頭；養(yǎng)殖牦牛承擔(dān)保費每頭12元，可享受的保險保障是2000元每頭；養(yǎng)殖藏羊承擔(dān)保費每只1.8元，可享受的保險保障是300元每只。

可見政策性農(nóng)業(yè)保險保費補貼中種植業(yè)的保費低于養(yǎng)殖業(yè)。一般情況下，種植業(yè)保險都是成本保險，一般保額都比較低，保費也比較低廉。總體而言，價值成本高的農(nóng)作物品種，其保險金額要高一些，且保險金額高低是決定災(zāi)害發(fā)生后賠償額度高低的基礎(chǔ)。

（三）災(zāi)后理賠情況

1.種植業(yè)農(nóng)業(yè)保險的理賠。在對農(nóng)戶走訪調(diào)研時，獲悉被保險的農(nóng)作物幼苗期損失程度在7成以下的視為部分損失。在發(fā)生部分損失時，保險人在現(xiàn)場勘察后進行核定損失登記；若連續(xù)受損，保險人按照最后一次受損的現(xiàn)場查勘核定損失，在保險責(zé)任終止后進行賠付。為了體現(xiàn)“輕災(zāi)少賠、重災(zāi)多賠、絕收全賠”的原則，部分損失賠償分段測定賠償系數(shù)，并且損失程度在30%以下（含30%）的，保險人不予賠償；損失程度在30%以上（不含30%）的，分段測定損失賠償系數(shù)，并按賠款金額=單位保險金額*（損失程度-30%）*賠償系數(shù)*受災(zāi)面積來計算。

2.養(yǎng)殖業(yè)農(nóng)業(yè)保險的理賠。在對奶牛、能繁母豬、藏羊、牦牛這四個品種理賠時，保險機構(gòu)有規(guī)定：對于屬于意外災(zāi)害，如火災(zāi)、地震、疾病等發(fā)生的損失，只要農(nóng)戶能夠有相關(guān)證明都在理賠范圍內(nèi)，予以理賠；奶牛最高賠付金額為每頭3000元，能繁母豬每頭1000元，藏羊每只300元，牦牛每頭2000元。

四、甘南州臨潭縣政策性農(nóng)業(yè)保險實施存在的問題分析

政策性農(nóng)業(yè)保險正式啟動已有8年多時間，但是在甘南州推進的速度相當(dāng)緩慢，從剛起步到逐漸完善的過程相當(dāng)艱難。總體而言，政策性農(nóng)業(yè)保險在保險費率、補貼等方面逐漸完善，但也難免會存在一些問題。endprint

（一）已投保農(nóng)戶的角度分析

據(jù)調(diào)研，已參與投保政策性農(nóng)業(yè)保險的58戶農(nóng)戶投保后，對政策性農(nóng)業(yè)保險滿意度卻不容樂觀。其中，有38戶對現(xiàn)行的政策性農(nóng)業(yè)保險不滿意，12戶較為滿意，5戶滿意，3戶非常滿意。研究發(fā)現(xiàn)存在的問題主要有兩點：

1.保險金額不合理。農(nóng)戶投保的積極性與農(nóng)戶的家庭收入有關(guān)。保險金額過高，農(nóng)戶無力參與投?；顒樱槐ｋU金額過低，農(nóng)戶投保后對農(nóng)戶的損失沒有太大的幫助，同時種植業(yè)部分損失率難以把握，受自然環(huán)境和人為因素等共同影響，風(fēng)險保障系數(shù)較低，造成農(nóng)戶愿保、盡保的積極性不高。據(jù)調(diào)查，甘南州臨潭縣卓洛鄉(xiāng)、古戰(zhàn)鄉(xiāng)、羊永鄉(xiāng)、長川鄉(xiāng)這四個村180戶農(nóng)戶中的部分農(nóng)戶種植馬鈴薯，其農(nóng)業(yè)補貼標(biāo)準(zhǔn)是農(nóng)戶承擔(dān)保費每畝3元，可享受的保險保障是60元每畝，一旦農(nóng)戶種植的馬鈴薯遭受巨大災(zāi)害，農(nóng)戶可獲得的最高補償不足以抵減種植成本。

2.災(zāi)后理賠工作不完善。農(nóng)戶遭受損失后，保險公司理賠不積極，理賠人員態(tài)度惡劣。調(diào)查問卷和訪談結(jié)果顯示，曾投過政策性農(nóng)業(yè)保險的農(nóng)戶有28戶對災(zāi)后保險公司的服務(wù)質(zhì)量不滿意。據(jù)這些農(nóng)戶描述，受災(zāi)后保險公司理賠人員拖延不肯到現(xiàn)場勘察定損，或是理賠態(tài)度極其惡劣。保險工作人員在勘察定損后，不及時把賠款賠付給受損農(nóng)戶，故意拖延理賠時間，惡意拒賠、少賠甚至刁難農(nóng)戶，造成已投保農(nóng)戶對保險公司的不滿且不愿意再次參與投保政策性農(nóng)業(yè)保險。

（二）未投保農(nóng)戶角度分析

在接受問卷調(diào)查的180戶農(nóng)戶中，有82戶未參與投保政策性農(nóng)業(yè)保險，在未參與投保的農(nóng)戶中有47戶想投保政策性農(nóng)業(yè)保險，還有35戶表示不想投保政策性農(nóng)業(yè)保險，且這35戶中有些農(nóng)戶曾投過保。借助未投保農(nóng)戶滿意度調(diào)查數(shù)據(jù)，總結(jié)出政策性農(nóng)業(yè)保險的實施存在如下問題：

1.政府的組織宣傳力度不夠，農(nóng)戶了解政策性農(nóng)業(yè)保險的途徑有限，無法獲取相關(guān)信息。從調(diào)研數(shù)據(jù)統(tǒng)計結(jié)果來看，這140戶農(nóng)戶中有43%完全不了解政策性農(nóng)業(yè)保險，僅有9%的農(nóng)戶充分理解政策性農(nóng)業(yè)保險。其中，在已投的58戶農(nóng)戶中也僅有11戶人對農(nóng)業(yè)保險有學(xué)習(xí)理解的經(jīng)驗。在農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險的了解途徑中，政府宣傳占比最高為41%，其次是保險公司的宣傳占比26%，通過網(wǎng)絡(luò)途徑獲取信息占比最少僅3%，這與當(dāng)?shù)鼐W(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)的發(fā)達程度和農(nóng)戶自身對網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的學(xué)習(xí)能力和興趣有關(guān)，大多農(nóng)戶不會使用電腦和手機獲取信息，主要途徑是外在的宣傳，如政府和保險公司的宣傳。

農(nóng)村居民收入趨向多元化，對農(nóng)業(yè)收入的依賴度降低是政策性農(nóng)業(yè)保險的實施面臨的問題之一。[3]大多數(shù)青壯年更愿意外出經(jīng)商或打工，在對未投保82戶農(nóng)戶收入來源調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，進行農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營的人群多為老年人，50歲以上未投保政策性農(nóng)業(yè)保險的就有60戶。他們獲取信息的渠道少，文化程度低，理解能力有限，根本不了解政策性農(nóng)業(yè)保險。[4]

2.政策性農(nóng)業(yè)保險承保品種、數(shù)量以及面積有限，許多農(nóng)戶種植的農(nóng)作物不在承保范圍內(nèi)。目前，除馬鈴薯和青稞之外，其他普通作物不在承保范圍內(nèi)的有油菜、藥材等。因而不能完全滿足農(nóng)戶投保的需求，歷年的統(tǒng)計數(shù)據(jù)和政策性標(biāo)準(zhǔn)顯示，政策性農(nóng)業(yè)保險計劃承保的數(shù)量和承保的面積有限，約束了農(nóng)戶可參保的數(shù)量，尤其對農(nóng)戶有共同投保品種的需求滿足的限制。

3.因?qū)ΡｋU金額不滿意退?；颡q豫是否投保。在未投保的82戶農(nóng)戶中，有30.49%的農(nóng)戶對政策性農(nóng)業(yè)保險不滿意，一些農(nóng)戶認(rèn)為其收入少、損失少，投保政策性農(nóng)業(yè)保險不劃算；一些農(nóng)戶則是自己從未投保政策性農(nóng)業(yè)保險，但聽說已投保了政策性農(nóng)業(yè)保險的農(nóng)戶對政策性農(nóng)業(yè)保險和保險機構(gòu)服務(wù)不滿意，也不愿意投保（見圖2）。

4.政策性農(nóng)業(yè)保險對投保品種條件制定不合理。當(dāng)災(zāi)害或意外發(fā)生時，一些農(nóng)戶由于未達到投保條件的要求而錯失投保機會，即農(nóng)戶對投保品種的需求與政府規(guī)定的投保品種相矛盾。部分農(nóng)戶認(rèn)為這些不合理條件限制了他們愿意而沒有機會投，或是想?yún)⑴c投保卻沒有合適的投保品種。

五、建議

（一）加強政府和保險機構(gòu)的組織和宣傳力度

隨著時代的發(fā)展，農(nóng)村居民收入也趨向多元化，大多數(shù)青壯年更愿意外出經(jīng)商或打工，進行農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營的人群多為老年人，然而老年人受文化水平和傳統(tǒng)保守思想的限制，對新事物的學(xué)習(xí)能力和熱情較低，加大了政府組織和宣傳工作的難度。為了有效推行政策性農(nóng)業(yè)保險，政府人員、保險公司負(fù)責(zé)人應(yīng)耐心為農(nóng)戶解答，組織當(dāng)?shù)鼐用駥W(xué)習(xí)農(nóng)業(yè)保險的知識，讓他們正確理解政策性農(nóng)業(yè)保險，積極參與到投保政策性農(nóng)業(yè)保險活動中來。

（二）合理增加可保的品種、保險計劃承保數(shù)量和承包面積

政府應(yīng)嘗試放寬對保險品種的限制，鼓勵農(nóng)戶多樣化種植和養(yǎng)殖，參與多樣化投保，從而分散農(nóng)業(yè)經(jīng)營風(fēng)險。目前，甘南藏族自治州已納入中央其他保費補貼的品種有青稞、馬鈴薯、牦牛、藏羊、能繁母豬和奶牛。還有許多種植其他農(nóng)作物的農(nóng)戶無法參與到政策性農(nóng)業(yè)保險投保行列中來。

（三）制定合理的保險金額和保險補貼比例

對自然環(huán)境相對惡劣、農(nóng)業(yè)經(jīng)濟落后的地區(qū)，政府應(yīng)適當(dāng)加大承保額度和補貼比例，保護落后地區(qū)的農(nóng)業(yè)經(jīng)濟，增強農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)經(jīng)營的信心，進而推動政策性農(nóng)業(yè)保險的實施。

（四）完善理賠工作，加強政府監(jiān)督

據(jù)調(diào)查，有20.9%的農(nóng)戶參與投保政策性農(nóng)業(yè)保險一年之后就不愿意再次投保，究其原因，是災(zāi)后理賠工作的不到位，理賠手續(xù)復(fù)雜，一些理賠公司服務(wù)態(tài)度差。因此，政府應(yīng)該完善理賠工作，切實擔(dān)負(fù)起政策性農(nóng)業(yè)保險的指導(dǎo)責(zé)任，加強監(jiān)督管理。

（五）依托農(nóng)民組織中介

由于農(nóng)民居住具有相對分散、交往不便的特點，這給辦理業(yè)務(wù)的政策性農(nóng)業(yè)保險公司帶來人員、時間和業(yè)務(wù)經(jīng)費等成本過高的問題。對此，一個可行的辦法是充分利用農(nóng)民自治組織聯(lián)結(jié)農(nóng)民的優(yōu)勢，委托他們辦理相應(yīng)業(yè)務(wù)。例如，請他們代收保費并參與保險的協(xié)調(diào)、災(zāi)害的查勘、定損理賠等，利用他們對農(nóng)民相關(guān)產(chǎn)品產(chǎn)量、品質(zhì)的熟識程度分擔(dān)一部分工作。

（作者單位為甘肅農(nóng)業(yè)大學(xué)經(jīng)濟管理學(xué)院金融學(xué)專業(yè)）

參考文獻

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[3] 楊夏林，劉佳偉.甘肅省政策性農(nóng)業(yè)保險可持續(xù)發(fā)展研究[J].湖南農(nóng)業(yè)科學(xué)，2013（06）：41-43.

[4] 李婷，肖海峰.農(nóng)戶對中國政策性農(nóng)業(yè)保險開展?fàn)顩r的評價[J].中國農(nóng)業(yè)經(jīng)濟，2009（06）：83-89.

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