張亦男+劉璐+李莎莎+王雪祺

摘 要：在我國(guó)深入推動(dòng)綠色經(jīng)濟(jì)發(fā)展的過(guò)程中，金融業(yè)發(fā)揮著自身的重要作用，綠色信貸作為一種利用金融杠桿來(lái)具體實(shí)現(xiàn)的環(huán)保調(diào)控手段，在銀行業(yè)得到快速的推廣和發(fā)展。立足河北地區(qū)代表性城市商業(yè)銀行——河北銀行開(kāi)展，通過(guò)實(shí)地走訪調(diào)研獲得一手?jǐn)?shù)據(jù)資料，在了解和研究后從其資金投入、資格準(zhǔn)入、產(chǎn)品創(chuàng)新和企業(yè)實(shí)際案例等幾個(gè)方面得出目前河北銀行綠色信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀，同時(shí)深入分析得出在其開(kāi)展綠色信貸業(yè)務(wù)過(guò)程中，仍存在綠色信貸規(guī)模有待提高、操作風(fēng)險(xiǎn)有待降低、缺乏高效的信息披露機(jī)制、創(chuàng)新信貸產(chǎn)品的宣傳有待加強(qiáng)等問(wèn)題，進(jìn)而為實(shí)現(xiàn)綠色信貸業(yè)務(wù)更好的發(fā)展，從政府和銀行兩個(gè)角度提出建議。

關(guān)鍵詞：精準(zhǔn)扶貧；綠色信貸；河北銀行

中圖分類號(hào)：F83文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：Adoi：10.19311/j.cnki.1672-3198.2017.31.048

1 引言

國(guó)家推動(dòng)實(shí)施綠色金融，大力發(fā)展綠色經(jīng)濟(jì)，利用金融行業(yè)對(duì)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的調(diào)節(jié)作用改善經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)，深入開(kāi)展綠色信貸。綠色信貸是金融業(yè)通過(guò)提供信貸資金對(duì)低耗能、低污染的綠色項(xiàng)目提供支持的一種新型信貸融資方式。同時(shí)，隨著津京冀一體化腳步的逐漸加快和“一帶一路”的推進(jìn)不斷深入，河北省的經(jīng)濟(jì)發(fā)展進(jìn)入了一個(gè)新的歷史階段，加上河北省設(shè)立雄安新區(qū)對(duì)于優(yōu)質(zhì)環(huán)境的要求，各行各業(yè)亟須積極參與到地區(qū)生態(tài)經(jīng)濟(jì)建設(shè)中來(lái)。

河北省銀行業(yè)積極實(shí)施綠色信貸，力求促進(jìn)河北省經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整和經(jīng)濟(jì)質(zhì)量改善，河北銀行作為河北省極具代表性的城市商業(yè)銀行，對(duì)地方生態(tài)項(xiàng)目的融資和地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展肩負(fù)著重要的責(zé)任。河北銀行積極響應(yīng)國(guó)家政策，在促進(jìn)綠色經(jīng)濟(jì)發(fā)展方面提供相應(yīng)資金支持，積極創(chuàng)新融資發(fā)展模式，從多個(gè)方面對(duì)綠色產(chǎn)業(yè)、新型能源利用和循環(huán)經(jīng)濟(jì)企業(yè)的發(fā)展提供融資支持。依此，本文選取河北銀行為主要研究對(duì)象，立足實(shí)際走訪數(shù)據(jù)研究其綠色信貸的發(fā)展現(xiàn)狀，一方面對(duì)業(yè)務(wù)在發(fā)展過(guò)程中存在的問(wèn)題進(jìn)行研究和分析，得出相應(yīng)改善建議；另一方面以點(diǎn)帶面，從河北銀行入手認(rèn)識(shí)河北省城市商業(yè)銀行在推動(dòng)省內(nèi)綠色經(jīng)濟(jì)發(fā)展及開(kāi)展綠色信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展情況。

2 河北銀行綠色信貸發(fā)展現(xiàn)狀分析

調(diào)研立足河北銀行張家口分行深入開(kāi)展，立足綠色信貸政策對(duì)其綠色信貸業(yè)務(wù)發(fā)展進(jìn)行資料了解和數(shù)據(jù)收集，通過(guò)深入分析得出以下發(fā)展現(xiàn)狀。

2.1 綠色信貸資金投入加大

河北銀行著力引導(dǎo)信貸資金傾向，積極落實(shí)綠色信貸政策，不斷加大綠色信貸資金支持力度，提升行內(nèi)綠色信貸的資金比重。同時(shí)在具體貸款審批過(guò)程中，注重貸款企業(yè)的綠色經(jīng)營(yíng)現(xiàn)狀，嚴(yán)格審查經(jīng)營(yíng)過(guò)程中的生產(chǎn)和排放。

由調(diào)研數(shù)據(jù)可知，截至2016年9月末河北銀行綠色信貸資金發(fā)放共48筆，余額近21億元，其中循環(huán)經(jīng)濟(jì)類貸款4.66億元，水污染減排類貸款3.65億元，大氣污染物減排類貸款5.32億元，節(jié)能類貸款7.53億元。截至2017年一季度末，綠色信貸余額達(dá)50.52億元，同年初余額相比增加了13.17億元，增長(zhǎng)35%，綠色信貸資金占全部貸款余額的4.32%。由此可知，河北銀行在支持企業(yè)綠色發(fā)展、推動(dòng)省內(nèi)綠色經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)改善等方面投入加大，積極發(fā)揮城市商業(yè)銀行的社會(huì)經(jīng)濟(jì)引導(dǎo)作用，促進(jìn)省內(nèi)經(jīng)濟(jì)的良性改善。

2.2 綠色信貸準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)嚴(yán)格

綠色信貸注重企業(yè)的環(huán)保標(biāo)準(zhǔn)和污染處理，綠色信貸資金發(fā)放的前提就是信貸對(duì)象的嚴(yán)格控制準(zhǔn)入。從源頭角度規(guī)范綠色信貸資金的用途方向，進(jìn)而借助金融行業(yè)的經(jīng)濟(jì)杠桿實(shí)現(xiàn)環(huán)境保護(hù)和綠色經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

河北銀行對(duì)于綠色信貸準(zhǔn)入，一方面嚴(yán)格實(shí)行“一票否決制”，存在一項(xiàng)不符合綠色標(biāo)準(zhǔn)經(jīng)營(yíng)即拒絕綠色信貸申請(qǐng)，不對(duì)其提供綠色信貸資金。另一方面，對(duì)高污染、高排放的鋼鐵、煤炭等過(guò)剩行業(yè)降低授信敞口限額，降低對(duì)其的信貸資金支持。同時(shí)，采取“名單管理制”，對(duì)出現(xiàn)污染問(wèn)題、排放不達(dá)標(biāo)的企業(yè)進(jìn)行名單記錄，并逐步實(shí)行推出機(jī)制，不對(duì)其進(jìn)行資金支持。截至2017年一季度末，河北銀行在全省范圍內(nèi)，拒絕不符合綠色信貸政策貸款申請(qǐng)3筆，退出不符合綠色信貸政策貸款申請(qǐng)1筆。共計(jì)4筆拒絕接入的貸款，雖在筆數(shù)角度看數(shù)量較少，但是在盈利角度對(duì)于地區(qū)發(fā)展的城市商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)確是一定程度的資金借貸損失。

2.3 綠色信貸業(yè)務(wù)操作流程簡(jiǎn)便

在具體信貸操作中，河北銀行充分發(fā)揮地方法人銀行決策鏈條短、資源協(xié)調(diào)便利等優(yōu)勢(shì)，持續(xù)在信貸審批流程上做“精簡(jiǎn)”，不斷優(yōu)化業(yè)務(wù)辦理流程，對(duì)與傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)、戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)、現(xiàn)代服務(wù)業(yè)、節(jié)能環(huán)保等相關(guān)項(xiàng)目實(shí)行授信業(yè)務(wù)直報(bào)制度，減少8個(gè)中間環(huán)節(jié)，有效提升放款效率。對(duì)比大型國(guó)有商業(yè)銀行的決策審批層級(jí)繁多、業(yè)務(wù)辦理手續(xù)復(fù)雜、上報(bào)總部反饋期長(zhǎng)等問(wèn)題來(lái)看，河北銀行在實(shí)施綠色信貸政策的操作流程方面具有相對(duì)優(yōu)勢(shì)。

2.4 創(chuàng)新綠色信貸產(chǎn)品設(shè)計(jì)

河北銀行在創(chuàng)新信貸產(chǎn)品設(shè)計(jì)方面，一是堅(jiān)持具體情況具體分析，針對(duì)不同地區(qū)的實(shí)際情況定制授信政策。對(duì)于貧困地區(qū)的重點(diǎn)產(chǎn)業(yè)及區(qū)域特色產(chǎn)業(yè)，適當(dāng)提高風(fēng)險(xiǎn)容忍度，開(kāi)通特殊綠色通道。二是積極探索新型產(chǎn)權(quán)抵押貸款。設(shè)立林權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù)，將大型農(nóng)用機(jī)具等物資納入貸款押品范圍，不斷簡(jiǎn)化業(yè)務(wù)流程，對(duì)新區(qū)項(xiàng)目和綠色企業(yè)適當(dāng)降低準(zhǔn)入門(mén)檻。三是立足地區(qū)信貸客戶需求特征，積極研發(fā)福農(nóng)卡、小額擔(dān)保貸款等多種專屬產(chǎn)品，并設(shè)立“小額票據(jù)貼現(xiàn)管理中心”。截至2016年末，共核準(zhǔn)發(fā)卡1790張，授信額度共計(jì)8.33億元，累計(jì)辦理貼現(xiàn)28.6億元，為廣大小微企業(yè)、商戶、農(nóng)戶創(chuàng)業(yè)致富搭建了有效平臺(tái)。

除此之外，河北銀行不斷深入創(chuàng)新綠色信貸產(chǎn)品研發(fā)，堅(jiān)持將環(huán)境及社會(huì)責(zé)任理念融入產(chǎn)品之中，發(fā)放了省內(nèi)首筆排污權(quán)質(zhì)押貸款。另一方面，在運(yùn)用自有資金開(kāi)展綠色信貸的同時(shí)還積極嘗試通過(guò)新型資本方式引入社會(huì)資金，引導(dǎo)企業(yè)利用新型產(chǎn)品支持節(jié)能環(huán)保。同時(shí)，該行積極化解過(guò)剩產(chǎn)能，截至2017年一季度末，共壓縮退出鋼鐵、煤炭、水泥等行業(yè)客戶170戶，涉及金額80.92億元，產(chǎn)能過(guò)剩行業(yè)貸款余額占全部貸款的3.62%。endprint

2.5 綠色信貸實(shí)施具體企業(yè)實(shí)例

調(diào)研可知河北銀行在支持張家口地區(qū)的綠色信貸資金支持涉及支持申辦冬奧會(huì)、構(gòu)建城市交通網(wǎng)、城市綠色建設(shè)等多個(gè)方面具體數(shù)據(jù)如表1。

據(jù)了解，河北銀行在支持冬奧會(huì)承辦方面為張家口市萬(wàn)龍運(yùn)動(dòng)旅游有限公司發(fā)放流動(dòng)資金貸款6251萬(wàn)元，為張家口當(dāng)?shù)貙?shí)現(xiàn)融資90多億元。

在支持京津冀協(xié)同發(fā)展方面，河北銀行張家口分行積極拓寬融資方式，支持當(dāng)?shù)亟煌ㄊ聵I(yè)發(fā)展，累計(jì)融資達(dá)31億元。

在支持傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)技術(shù)改造方面，河北銀行堅(jiān)持“有保有壓、有扶有控”原則，積極化解過(guò)剩產(chǎn)能，2015—2016年共壓縮退出鋼鐵冶煉及壓延、煤炭、水泥和平板玻璃行業(yè)客戶71戶，涉及金額48.42億元；壓縮退出鋼貿(mào)、煤貿(mào)行業(yè)客戶99戶、金額34.5億元。對(duì)傳統(tǒng)優(yōu)勢(shì)企業(yè)在技術(shù)改造升級(jí)等方面的需求進(jìn)行有效支持，如河鋼集團(tuán)基本授信額度由去年的15.3億元增至18億元。

除此之外，河北銀行與張家口市政府正式簽訂合作協(xié)議，未來(lái)將向張家口地區(qū)提供不低于500億元的授信額度金融支持，建立不低于100億元的產(chǎn)業(yè)基金，助力張家口綠色崛起。

3 河北銀行張家口分行綠色信貸發(fā)展問(wèn)題分析

3.1 綠色信貸規(guī)模有待進(jìn)一步提高

河北銀行雖然是河北省成立最早的城市商業(yè)銀行，資金實(shí)力相對(duì)其它城商行來(lái)說(shuō)比較充裕，對(duì)綠色信貸的融資支持尚有余力，但其在省內(nèi)銀行業(yè)里無(wú)論是資金規(guī)模還是社會(huì)影響力與工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行等國(guó)有大銀行相比都存在較大差距。通過(guò)對(duì)調(diào)研數(shù)據(jù)資料分析得出河北銀行的在精準(zhǔn)扶貧工作上的綠色信貸融資規(guī)模在不斷增加，但是由于其城商行的行業(yè)地位一定程度上限制了它參與國(guó)家省內(nèi)精準(zhǔn)扶貧和綠色信貸實(shí)施工作，在對(duì)綠色信貸的資金支持上存在較大的提升空間。

3.2 綠色信貸融資面臨較大操作風(fēng)險(xiǎn)

河北銀行在助力于精準(zhǔn)扶貧工作的過(guò)程中，制定了比較完善的綠色信貸融資策劃，大力支持新能源產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，但是這些項(xiàng)目策劃在具體的實(shí)施過(guò)程中存在較大的操作風(fēng)險(xiǎn)。因?yàn)楹颖便y行作為城商行存在不可避免的盈利性質(zhì)，其從事綠色信貸業(yè)務(wù)的部分工作人員中在參與國(guó)家精準(zhǔn)扶貧工作時(shí)可能會(huì)存在積極性不高的情況。加上精準(zhǔn)扶貧工作有國(guó)家資金支持和優(yōu)惠利率政策，難免有不法分子從中截取綠色信貸資金，使得銀行的綠色信貸融資產(chǎn)生壞賬損失。

3.3 綠色信貸創(chuàng)新產(chǎn)品的宣傳工作有待加強(qiáng)

調(diào)研資料得知河北銀行為積極開(kāi)展精準(zhǔn)扶貧工作不斷創(chuàng)新綠色信貸產(chǎn)品，不斷推出適合新興能源產(chǎn)業(yè)以及低耗能企業(yè)的綠色融資模式，但是對(duì)這些信貸產(chǎn)品的宣傳程度不夠，加上河北銀行作為城市商業(yè)銀行導(dǎo)致的社會(huì)公信力和影響力的限制，它所推出的綠色信貸產(chǎn)品的市場(chǎng)占有率較低，很多低耗能的環(huán)保企業(yè)和新能源產(chǎn)業(yè)并不了解其最新推行的綠色信貸產(chǎn)品的相關(guān)優(yōu)惠，因此對(duì)其新設(shè)計(jì)的綠色信貸產(chǎn)品的宣傳力度還有待加強(qiáng)。

3.4 與相關(guān)機(jī)構(gòu)缺乏高效的信息披露機(jī)制

河北銀行積極謀求與相關(guān)環(huán)保部門(mén)和第三方機(jī)構(gòu)的合作，但多機(jī)構(gòu)間的信息披露機(jī)制存在相應(yīng)缺陷，導(dǎo)致在綠色信貸產(chǎn)品推向市場(chǎng)和精準(zhǔn)扶貧融資的具體實(shí)施過(guò)程中，機(jī)構(gòu)和部門(mén)間的溝通和交流不夠直接和及時(shí)，對(duì)于綠色信貸工作進(jìn)行中出現(xiàn)的問(wèn)題難以通過(guò)完全的信息披露和高效的交流溝通得到妥善解決，因此河北銀行與相關(guān)環(huán)保組織及其他的新能源開(kāi)發(fā)支持機(jī)構(gòu)的信息披露和溝通交流機(jī)制有待深入完善。

4 河北銀行綠色信貸發(fā)展建議

4.1 政府加快完善政策支持，推動(dòng)城市商業(yè)銀行綠色信貸發(fā)展

綠色信貸的落實(shí)和實(shí)施離不開(kāi)政府部門(mén)的支持和推廣，作為引導(dǎo)性角色的政府部門(mén)，包括立法部門(mén)、環(huán)保部門(mén)、銀監(jiān)會(huì)以及地方政府機(jī)構(gòu)要做好綠色信貸的輔助支撐工作，為綠色信貸提供法律、制度、機(jī)制支持，為銀行業(yè)開(kāi)展有效的綠色信貸資金支持提供保障。河北省地方政府應(yīng)積極加強(qiáng)與城市商業(yè)銀行的信息互補(bǔ)和機(jī)構(gòu)聯(lián)系，促進(jìn)城市商業(yè)銀行發(fā)揮帶動(dòng)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的促進(jìn)作用。

城市商業(yè)銀行作為銀行業(yè)的弱勢(shì)發(fā)展機(jī)構(gòu)，較大型國(guó)有商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)自身資本力量弱小，在綠色信貸資金支持方面不具有相對(duì)優(yōu)勢(shì)，作為政策主要推動(dòng)角色的政府部門(mén)，應(yīng)考慮出臺(tái)適合的鼓勵(lì)和扶持政策，充分調(diào)動(dòng)城市商業(yè)銀行和企業(yè)參與綠色信貸的積極性和主動(dòng)性。對(duì)于城市商業(yè)銀行可給予財(cái)政貼息、風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償，這既可以彌補(bǔ)銀行損失，帶動(dòng)銀行開(kāi)拓綠色信貸產(chǎn)品的積極性，又可以為企業(yè)提供優(yōu)惠利率，激發(fā)企業(yè)主動(dòng)申請(qǐng)綠色信貸的積極性。對(duì)于企業(yè)，可以給予稅收減免、資金補(bǔ)貼，運(yùn)用稅收政策，對(duì)節(jié)能環(huán)保和低碳領(lǐng)域的企業(yè)適當(dāng)減免稅款，引導(dǎo)企業(yè)自覺(jué)進(jìn)行技術(shù)革新，通過(guò)正面激勵(lì)效應(yīng)，加快推動(dòng)綠色信貸的發(fā)展。

4.2 河北銀行要健全風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制，嚴(yán)格防范信貸操作風(fēng)險(xiǎn)

風(fēng)險(xiǎn)控制是信貸操作的重要環(huán)節(jié)，健全的風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制更是銀行穩(wěn)健發(fā)展的前提，河北銀行在發(fā)展和完善綠色信貸業(yè)務(wù)建設(shè)的過(guò)程中，應(yīng)結(jié)合具體綠色信貸政策和相關(guān)法規(guī)條例，立足自身角度制定和完善行內(nèi)風(fēng)險(xiǎn)防控機(jī)制，繼續(xù)實(shí)施嚴(yán)格的信貸準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)和“一票否決制”，同時(shí)，行內(nèi)業(yè)務(wù)操作及監(jiān)管部門(mén)更要加強(qiáng)信貸操作的實(shí)時(shí)監(jiān)督和風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警，杜絕出現(xiàn)因操作風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)致的損失。一方面，積極開(kāi)展系統(tǒng)內(nèi)部定期審查，對(duì)具體業(yè)務(wù)操作流程進(jìn)行跟蹤監(jiān)督及反饋，保證綠色信貸資金的有效使用；另一方面，加強(qiáng)對(duì)信貸客戶的綠色經(jīng)營(yíng)進(jìn)行及時(shí)了解和監(jiān)督，保證綠色信貸資金用途符合政策標(biāo)準(zhǔn)和要求，切實(shí)保證綠色信貸能夠發(fā)揮帶動(dòng)綠色經(jīng)濟(jì)發(fā)展，改善綠色經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的積極作用。

4.3 河北銀行要進(jìn)一步完善專業(yè)隊(duì)伍建設(shè)，提升綠色信貸產(chǎn)品公信度

作為中小型城市商業(yè)銀行之一，河北銀行在對(duì)公信貸的資金實(shí)力及產(chǎn)品完善方面與大型商業(yè)銀行相比并不具有優(yōu)勢(shì)，進(jìn)而會(huì)損失一部分潛在的信貸客戶。因此，河北銀行應(yīng)積極彌補(bǔ)自身短板，在產(chǎn)品設(shè)計(jì)完善、產(chǎn)品創(chuàng)新宣傳等方面積極改善。要健全人才選拔制度，積極培養(yǎng)創(chuàng)新型專業(yè)人才，加強(qiáng)行內(nèi)人才隊(duì)伍建設(shè)，提升產(chǎn)品設(shè)計(jì)能力，加強(qiáng)產(chǎn)品的個(gè)性化創(chuàng)新化發(fā)展，同時(shí)注重做好宣傳綠色信貸宣傳，提升河北銀行綠色信貸的了解度，進(jìn)而便于銀行深入開(kāi)展對(duì)相關(guān)企業(yè)的綠色信貸資金支持，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)良性發(fā)展。

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