【摘要】長期以來，涉及“三農(nóng)”的金融改革和創(chuàng)新一直是國家和政府關注的熱點問題，人民銀行始終不忘改善農(nóng)村支付服務環(huán)境的初心，于2012年推出了銀行卡助農(nóng)取款“村村通”工程。通過近5年的發(fā)展，目前在隴南市取得了顯著的成效。但由于布局不合理、網(wǎng)絡建設滯后、運行維護成本高昂等問題制約了服務點的進一步發(fā)展，因此，本文從政府、人行、主辦銀行和代理商戶四個層次進行分析，提出有機統(tǒng)一、相互協(xié)調(diào)、共同促進的“四位一體”發(fā)展模式，從而推動助農(nóng)取款服務效能不斷提升。

【關鍵詞】助農(nóng)取款 四位一體 發(fā)展模式

一、銀行卡助農(nóng)取款服務模式

截止2017年6月底，隴南市共設立3，069個銀行卡助農(nóng)取款服務點（以下簡稱“服務點”），覆蓋了全市81%的行政村，服務半徑輻射了95%的行政村。2017年上半年共發(fā)生取款業(yè)務45.5萬筆，發(fā)生金額49486.16萬元，為農(nóng)村地區(qū)居民提供了“綠色金融服務通道”，極大地滿足了農(nóng)村居民的金融需求。

（一）模式及組織架構

銀行卡助農(nóng)取款服務推廣采取“市場主導、地方政府支持、人民銀行管理、主辦銀行提供服務、代理商戶作為中介”的模式。由“主辦銀行”在沒有銀行機構網(wǎng)點的鄉(xiāng)鎮(zhèn)及行政村指定代理商戶為服務點，布放銀行卡受理終端，向銀行卡持卡人提供小額取款、轉(zhuǎn)賬匯款、代理繳費和余額查詢等服務，實現(xiàn)農(nóng)村居民基本金融服務足不出村的目的。

（二）服務流程

農(nóng)戶到服務點辦理取款業(yè)務時，服務點人員登記取款人相關信息，并由取款人簽字確認后，由服務點墊付相應款項。待刷卡信息傳送到主辦銀行并扣取取款人賬戶相應款項后，存入服務點負責人個人銀行結算賬戶。

二、推進要點

（一）運行基礎——建章立制

人民銀行隴南中支起草了《銀行卡助農(nóng)取款服務工作實施方案》，明確了工作目標，建立了工作機制，從制度層面保證了此項工作的長期有效開展。

（二）業(yè)務創(chuàng)新——探索農(nóng)村社保繳納新模式

協(xié)調(diào)，指導農(nóng)業(yè)銀行推廣依托“服務點”繳納社保的新模式。在新繳費模式下，由鄉(xiāng)政府社保專干以村為單位收繳，避免了資金的延壓和大額現(xiàn)金的存放、運送風險。通過“服務點”繳費，繳費時效由原來的3～5天減少到10分鐘。據(jù)統(tǒng)計，此項業(yè)務減少了城區(qū)銀行網(wǎng)點柜面業(yè)務量的30%。

（三）建立系統(tǒng)——運用“標準化”流程管理“服務點”

在2016年4月份隴南市上線運行了“銀行卡助農(nóng)取款服務業(yè)務管理信息系統(tǒng)”。對全市銀行卡助農(nóng)取款服務點進行標準化整合，建立業(yè)務監(jiān)管、數(shù)據(jù)分析的數(shù)據(jù)庫，實現(xiàn)助農(nóng)取款服務業(yè)務信息的數(shù)據(jù)采集、系統(tǒng)校驗、集中存儲、統(tǒng)一管理和共享使用。

（四）安全保障——監(jiān)督檢查

從銀行卡的使用、取款限額、“服務點”資格審核等方面入手，制定了較為完善的規(guī)章制度，組織開展了對“服務點”的專項檢查，從源頭上最大限度地防范各類支付風險發(fā)生。

三、取得的成效

（一）有效破解了農(nóng)村金融服務困局

通過設立“服務點”，破解了困擾我市多年的農(nóng)村金融服務困局，有效改善了農(nóng)村支付服務環(huán)境，讓政府各類財政惠農(nóng)補助更加貼近農(nóng)民，滿足了農(nóng)民的基本金融服務需求，基本實現(xiàn)農(nóng)村金融服務“人不出村、人不出鎮(zhèn)”的目的，取得了良好的社會效益。

（二）為貧困地區(qū)的農(nóng)民提供了一條增收的通道

“服務點”以有償服務的方式開辦業(yè)務，2016年，各“主辦銀行”就向“服務點”支付服務費580余萬元?！胺拯c”代理商戶在獲取手續(xù)費的同時，還拓寬了業(yè)務面，提高了信譽度。此舉提高了代理商戶辦理業(yè)務的積極性，改進了服務質(zhì)量，為貧困地區(qū)農(nóng)村居民提供了一條增收的新通道。

（三）為銀行業(yè)金融機構重新進入農(nóng)村地區(qū)提供了有益的前沿探索

銀行卡助農(nóng)取款服務為各家銀行試水農(nóng)村金融提供了一條可操作的簡易模式，部分銀行機構還推出了查詢、授信等附加業(yè)務。此舉即滿足了農(nóng)村居民迫切需要的基礎金融服務，也為各銀行機構以后重新進入農(nóng)村市場提供了可借鑒的經(jīng)驗。

（四）推動了非現(xiàn)金支付工具的普及應用

“服務點”投入運行后，不僅進一步擴大了銀行卡受理范圍，增加了農(nóng)村地區(qū)使用銀行卡消費、匯款、繳費的比率，同時也增進了農(nóng)村居民對非現(xiàn)金支付方式安全、便捷和經(jīng)濟等優(yōu)勢的了解，使農(nóng)村居民用卡意識逐漸增強。

四、銀行卡助農(nóng)取款服務的困境

（一）服務點布局不合理，存在“一點多機”現(xiàn)象

出于經(jīng)濟利益的考慮，出現(xiàn)“主辦銀行”在經(jīng)濟發(fā)展較好的村鎮(zhèn)扎堆布設機具，而在最需要金融服務的偏遠村鎮(zhèn)卻無機構布放的局面，背離了銀行卡助農(nóng)取款服務業(yè)務的初衷。據(jù)統(tǒng)計，隴南市有2個服務點的行政村為443個，3個服務點的有115個行政村，3個以上服務點的有68個行政村。

（二）網(wǎng)絡建設滯后影響了“服務點”的有效延伸

目前，隴南市仍有613個金融服務空白村，占全市行政村的19%，大多數(shù)屬于地理位置偏遠，居住人員分散，網(wǎng)絡建設滯后地區(qū)，偏遠行政村基礎通訊設施不足，已經(jīng)成為制約“服務點”建設的最大瓶頸。

（三）運行維護成本高昂影響了“服務點”的可持續(xù)發(fā)展

隴南市地屬秦巴山區(qū)，行政村與縣城之間距離較遠，路況以山路居多，且“服務點”的總量多、分布廣，這給“主辦銀行”服務點的維護造成了不小的壓力，巨大的維護成本已經(jīng)影響了部分主辦行開辦此項業(yè)務的積極性。

五、“四位一體”可持續(xù)發(fā)展模式思考

“四位一體”模式的內(nèi)涵就是指政府、人行、主辦銀行和代理商戶這四個層次必須做到有機統(tǒng)一、相互協(xié)調(diào)與共同促進的良好合作氛圍，以推動助農(nóng)取款服務效能不斷提升。

（一）政府層面

一是建立利益補償機制，安排專項資金對收單機構和服務點給予一定的資金補助，解決收單機構投入大回報小的問題。二是建議協(xié)調(diào)地方相關部門及電信部門，加大對農(nóng)村地區(qū)網(wǎng)絡基礎建設力度，為銀行卡助農(nóng)取款服務點的全覆蓋打下基礎。

（二）人民銀行層面

1.開展分類評級，合理調(diào)整服務點布局。建立服務點分類評級機制，組織主辦行對服務點進行全面的考察和評估。

2.整合資源，合理布局，提高機具的使用效率。對現(xiàn)有的助農(nóng)取款服務點進行整合，撤并長期低效和閑置的服務點，清理“一點多機”的服務點機具，逐步解決服務點布局不合理問題。

3.強化監(jiān)督檢查，規(guī)范收單機構后續(xù)管理。將助農(nóng)取款業(yè)務納入支付結算執(zhí)法檢查和綜合執(zhí)法檢查，提高“服務點”業(yè)務合規(guī)性。

4.建立長效宣傳機制。聯(lián)合涉農(nóng)金融機構、鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府和代理商戶共同推動。

（三）主辦銀行層面

一是在選擇代理商戶時，把好道德關，減少因此而產(chǎn)生的道德風險。二是主辦銀行與代理商戶之間建立管理與服務方面的操作流程、檢查、培訓、責任界定等制度和管理辦法，把好管理關。

（四）代理商戶層面

各“服務點”代理商戶要嚴格按照各項規(guī)章制度進行操作，樹立誠信意識，提升服務質(zhì)量。

作者簡介：王旭（1979-），男，漢族，甘肅定西人，中級經(jīng)濟師，任職于中國人民銀行隴南市中心支行，研究方向：支付結算、賬戶管理等。endprint