劉慧

摘 要：雖然互聯(lián)網(wǎng)金融在我國(guó)經(jīng)過(guò)一段時(shí)間的發(fā)展，并且已經(jīng)影響到了傳統(tǒng)銀行的業(yè)務(wù)，但是傳統(tǒng)銀行為了可以更好的應(yīng)對(duì)互聯(lián)日金融的發(fā)展對(duì)其所產(chǎn)生的影響，在充分借鑒互聯(lián)網(wǎng)銀行發(fā)展經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，制定出適合業(yè)務(wù)開展的經(jīng)營(yíng)模式。本文主要是就傳統(tǒng)銀行金融機(jī)構(gòu)所進(jìn)行的互聯(lián)日改革進(jìn)行了深入的研究和分析。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；傳統(tǒng)銀行；合作

引言

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，出現(xiàn)了以支付寶、財(cái)付通為代表的一大批互聯(lián)網(wǎng)公司紛紛通過(guò)成立網(wǎng)上銀行、微眾銀行等互聯(lián)網(wǎng)銀行的方式，進(jìn)入了互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)。再加上第三檔支付方式自身具有的服務(wù)便捷的特點(diǎn)，為互聯(lián)日金融迅速占林資本市場(chǎng)的份額奠定了良好的基礎(chǔ)，最終導(dǎo)致傳統(tǒng)銀行的發(fā)展受到了巨大的沖擊。

1互聯(lián)網(wǎng)金融改變了傳統(tǒng)金融運(yùn)營(yíng)的方式

（1）互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)銀行支付業(yè)務(wù)產(chǎn)生的沖擊

由于受到互聯(lián)網(wǎng)金融第三方支付方式的沖擊，傳統(tǒng)銀行的支付業(yè)務(wù)出現(xiàn)了大幅度下降的發(fā)展趨勢(shì)。而第三方支付機(jī)構(gòu)的賬戶，在實(shí)際運(yùn)營(yíng)的過(guò)程中用戶不僅可以進(jìn)行網(wǎng)購(gòu)支付，同時(shí)也具有生活服務(wù)和理財(cái)?shù)雀鞣矫娴墓δ?，因此，越?lái)越多的人愿意將自己的閑錢存放在第三方支付機(jī)構(gòu)的賬戶中。而這也是導(dǎo)致傳統(tǒng)銀行存款出現(xiàn)大幅度下降的主要因素。另外，第三方支付系統(tǒng)的迅速發(fā)展，也加快了手機(jī)支付、掃描支付等線下電子支付方式發(fā)展的速度，而這對(duì)于傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的開展所產(chǎn)生的影響也必將越來(lái)越大。

（2）傳統(tǒng)銀行中間業(yè)務(wù)在互聯(lián)網(wǎng)金融影響下的發(fā)展方向

傳統(tǒng)銀行在開展業(yè)務(wù)的過(guò)程中，所涉及到的中間業(yè)務(wù)主要有結(jié)算類中間業(yè)務(wù)、代理類中間業(yè)務(wù)、擔(dān)保類中間業(yè)務(wù)等業(yè)務(wù)形式。而互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展的過(guò)程中對(duì)其支付結(jié)算類中間業(yè)務(wù)和代理類中間業(yè)務(wù)的開展產(chǎn)生了巨大的沖擊。互聯(lián)網(wǎng)金融在開展業(yè)務(wù)的過(guò)程中，對(duì)傳統(tǒng)銀行所涉及到的代收代付、代理證券等中間業(yè)務(wù)的開展產(chǎn)生了嚴(yán)重的影響。比如，支付寶等第三方支付平臺(tái)，就可以理由平臺(tái)自身所具備的功能向用戶提供水電煤等代扣服務(wù)項(xiàng)目、信用卡還款等服務(wù)項(xiàng)目，而這對(duì)于傳統(tǒng)銀行 的代收代付業(yè)務(wù)都產(chǎn)生了嚴(yán)重的影響。另外，打三分支付機(jī)構(gòu)與行政事業(yè)單位之間合作的進(jìn)一步加深，也實(shí)現(xiàn)了迅速擴(kuò)大行政事業(yè)單位代收代扣業(yè)務(wù)發(fā)展的速度。而這也進(jìn)一步說(shuō)明了，隨著社會(huì)的進(jìn)步和發(fā)展，第三方支付方式對(duì)傳統(tǒng)銀行中間業(yè)務(wù)產(chǎn)生的影響必將會(huì)越來(lái)越大。

2傳統(tǒng)銀行金融服務(wù)體系的現(xiàn)狀

（1）網(wǎng)上金融服務(wù)和手機(jī)銀行的迅速發(fā)展

中國(guó)建設(shè)銀行所建立的網(wǎng)上金融服務(wù)平臺(tái)，主要針對(duì)的是個(gè)人、公司機(jī)構(gòu)、小微企業(yè)、善融商務(wù)等服務(wù)群體。在其發(fā)展的過(guò)程中，針對(duì)每一個(gè)客戶群體都制訂了相應(yīng)的業(yè)務(wù)辦理網(wǎng)上自助服務(wù)模式。另外，建設(shè)銀行為了促進(jìn)善融商務(wù)功能的進(jìn)一步完善，建立了善融商務(wù)自營(yíng)的網(wǎng)上商城、企業(yè)商城以及房e通三個(gè)自平臺(tái)。在這些自平臺(tái)中，用戶根據(jù)自己的需要不僅可以采取分期的方式購(gòu)買自己所需要的商品，同時(shí)還可以通過(guò)商城的服務(wù)平臺(tái)申請(qǐng)貸款等服務(wù)內(nèi)容，而企業(yè)商城平臺(tái)則充分發(fā)揮出其為企業(yè)提供全面服務(wù)的特點(diǎn)，為企業(yè)在獲得最優(yōu)惠的產(chǎn)品購(gòu)買價(jià)格、解決企業(yè)短期資金周轉(zhuǎn)等問(wèn)題提供了全方位的服務(wù)和支持；房e通平臺(tái)是則是傳統(tǒng)銀行與房地產(chǎn)開放商之間的深度合作，為購(gòu)房者提供買房、賣房、貸款等全方位服務(wù)。這些網(wǎng)上金融平臺(tái)的建立和發(fā)展，不僅最大限度的滿足了客戶的消費(fèi)、貸款、支付需求，加深了客戶與服務(wù)平臺(tái)之間的聯(lián)系，同時(shí)也為全新的銀行金融生態(tài)圈的打造奠定了良好的基礎(chǔ)。客戶在應(yīng)用該平臺(tái)的過(guò)程中，只需要將手機(jī)與銀行卡綁定在一起，下載建設(shè)銀行自己開發(fā)的App就可以自助開通建設(shè)銀行的手機(jī)銀行功能。網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的不斷發(fā)展也為提升手機(jī)支付體驗(yàn)創(chuàng)造了良好的發(fā)展空間，再加上手機(jī)銀行具有安全性高、操作簡(jiǎn)便等特點(diǎn)，因此也越來(lái)越受客戶的青睞。

（2）支付方式的深度創(chuàng)新

隨著支付寶公司線下銀行卡收單業(yè)務(wù)的持續(xù)推進(jìn)，傳統(tǒng)銀行也必須及時(shí)的進(jìn)行原有銀行卡收單業(yè)務(wù)的改革和升級(jí)，才能滿足社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展過(guò)程中所提出的要求。比如，傳統(tǒng)銀行針對(duì)線下收單業(yè)務(wù)，采取的POS機(jī)云山福技術(shù)，只需要消費(fèi)者拿出手機(jī)打開銀行支付客戶端就可以完成相關(guān)資金的支付。另外，傳統(tǒng)銀行在發(fā)展的過(guò)程中，也加強(qiáng)了與國(guó)際互聯(lián)網(wǎng)支付公司合作的力度，隨著ApplePay和SamsungPay等國(guó)家互聯(lián)網(wǎng)支付公司進(jìn)入中國(guó)市場(chǎng)，建設(shè)銀行也率先開始了與兩家國(guó)際支付巨頭之間的合作，為持卡用戶提供了全新的線下支付體驗(yàn)。同時(shí)建設(shè)銀行還根據(jù)自身的發(fā)展需要推出了與實(shí)體信用卡不同的網(wǎng)絡(luò)信用卡進(jìn)——龍卡e付卡，客戶只需要在線申請(qǐng)，就可以體驗(yàn)到與眾不同的網(wǎng)絡(luò)支付方式。隨著傳統(tǒng)銀行網(wǎng)上銀行金融服務(wù)功能的不斷完善，不僅促進(jìn)了客戶滿意度和使用效率的穩(wěn)步提高，增加了銀行業(yè)務(wù)的收入，同時(shí)也為銀行客戶支付體驗(yàn)效率的提升奠定了良好的基礎(chǔ)。

3傳統(tǒng)銀行應(yīng)對(duì)互聯(lián)日金融沖擊的策略

（1）加快服務(wù)模式轉(zhuǎn)變的速度

隨著網(wǎng)上金融服務(wù)客戶支付場(chǎng)景逐步的實(shí)現(xiàn)多樣化的發(fā)展趨勢(shì)，不僅使客戶體驗(yàn)到了全新的金融服務(wù)方式[1]，同時(shí)銀行也充分利用自身強(qiáng)大的鳳霞控制技術(shù)和資本，滿足了客戶對(duì)支付方式所提出的創(chuàng)新要求，促進(jìn)了用戶金融服務(wù)體驗(yàn)效率的進(jìn)一步提供。另外，銀行在大力的創(chuàng)新網(wǎng)上金融服務(wù)體驗(yàn)?zāi)Ｊ降倪^(guò)程中，必須對(duì)電子商務(wù)平臺(tái)與客戶之間的緊密聯(lián)系予以充分的重視，才能打造出適合傳統(tǒng)銀行自身發(fā)展的全新的金融生態(tài)圈。

（2）加大針對(duì)小微企業(yè)扶持的力度

傳統(tǒng)銀行的小額貸款業(yè)務(wù)是受到互聯(lián)網(wǎng)金融影響最大的業(yè)務(wù)板塊。像螞蟻小貸等都是致力于開展小微企業(yè)的小額貸款業(yè)務(wù)，這種金融服務(wù)方式不僅為小微企業(yè)的發(fā)展解決了融資難的問(wèn)題，同時(shí)也對(duì)傳統(tǒng)銀行貸款業(yè)務(wù)的開展產(chǎn)生了嚴(yán)重的影響。隨著國(guó)家對(duì)小微企業(yè)支持力度的不斷增加，小微企業(yè)的發(fā)展已經(jīng)引起了傳統(tǒng)銀行的密切關(guān)注，為了抱住小微企業(yè)這一市場(chǎng)，傳統(tǒng)銀行必須建立完善的小微企業(yè)資金扶持政策，為更多的小微企業(yè)解決發(fā)展資金的難題，才能實(shí)現(xiàn)占領(lǐng)小微企業(yè)市場(chǎng)的目的。

（3）建立完善的客戶支付體驗(yàn)?zāi)Ｊ?/p>

為用提供最大的便捷和優(yōu)惠是互聯(lián)網(wǎng)金融網(wǎng)絡(luò)支付最大的特點(diǎn)，比如支付寶就是在充分發(fā)揮其支付寶紅包等增值服務(wù)功能優(yōu)勢(shì)的基礎(chǔ)上吸引了大量的客戶。而支付寶公司不僅為了滿足客戶的服務(wù)需求，迅速的擴(kuò)大了自身網(wǎng)上支付的領(lǐng)域，同時(shí)也加快了線下商戶銀行卡收單業(yè)務(wù)開展的速度，商戶只需要掃一下客戶的手機(jī)支付寶二維碼就可以輕松便捷的完成收款的功能，而這項(xiàng)業(yè)務(wù)的開展對(duì)傳統(tǒng)銀行的銀行卡收單業(yè)務(wù)已經(jīng)產(chǎn)生了嚴(yán)重的影響。

（4）加大傳統(tǒng)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融之間的合作力度

互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在發(fā)展的過(guò)程中，雖然可以利用自身的大數(shù)據(jù)技術(shù)，輕松的挖掘到有價(jià)值的用戶信息，并以此為基礎(chǔ)制定出滿足用戶需要的個(gè)性化貸款服務(wù)，但是由于這些信息數(shù)據(jù)都是利用網(wǎng)絡(luò)收集的，而互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)對(duì)于用戶在線下的具體情況并不是十分的了解，而傳統(tǒng)銀行則是憑借自己大量的營(yíng)業(yè)網(wǎng)店，擁有了湖連通金融企業(yè)無(wú)法比擬的線下數(shù)據(jù)信息[2]。因此，假如傳統(tǒng)銀行可以與互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)聯(lián)合在一起建立全新的信息共享服務(wù)平臺(tái)的話，那么就可以實(shí)現(xiàn)全面評(píng)估客戶資產(chǎn)、信用等情況，為其相關(guān)業(yè)務(wù)的順利開展以及服務(wù)效率和質(zhì)量的提升奠定了良好的基礎(chǔ)。

結(jié)束語(yǔ)

互聯(lián)網(wǎng)金融在迅速發(fā)展的過(guò)程中，一定會(huì)遇到各種不同的問(wèn)題，因此必須制定切實(shí)可行的措施，才能確?；ヂ?lián)網(wǎng)金融行業(yè)的長(zhǎng)期穩(wěn)定發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

[1]馬晨.互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行的挑戰(zhàn)與機(jī)遇分析[D].對(duì)外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)，2015.

[2]張小明.互聯(lián)網(wǎng)金融的運(yùn)作模式與發(fā)展策略研究[D].山西財(cái)經(jīng)大學(xué)，2015.