金思

摘 要：本文，首先分析了現(xiàn)階段個(gè)人理財(cái)?shù)陌l(fā)展趨勢(shì)，然后從金融投資管理規(guī)劃、保險(xiǎn)規(guī)劃、退休規(guī)劃三個(gè)角度入手，闡述了個(gè)人理財(cái)?shù)奈磥?lái)發(fā)展，最后總結(jié)了個(gè)人理財(cái)發(fā)展需把握的問(wèn)題，旨在打造一個(gè)良好的個(gè)人理財(cái)發(fā)展空間。

關(guān)鍵詞：回報(bào)率；個(gè)人理財(cái)；資產(chǎn)增值；理財(cái)渠道

個(gè)人理財(cái)是指根據(jù)客戶風(fēng)險(xiǎn)屬性、財(cái)務(wù)狀況、生涯規(guī)劃而制定的理財(cái)計(jì)劃。包括理財(cái)目標(biāo)、理財(cái)內(nèi)容等等。個(gè)人理財(cái)，有著個(gè)性化和綜合化的特點(diǎn)，且受個(gè)人收入、負(fù)債、資產(chǎn)等眾多因素的影響。所以，在個(gè)人理財(cái)規(guī)劃工作具體落實(shí)過(guò)程中，為了確保資金安排合理性，必須重點(diǎn)分析個(gè)人理財(cái)?shù)陌l(fā)展趨勢(shì)。然后，結(jié)合個(gè)人理財(cái)發(fā)展特點(diǎn)，規(guī)劃個(gè)人理財(cái)?shù)木唧w發(fā)展道路，并由此實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)增值最大化目標(biāo)。以下就是對(duì)個(gè)人理財(cái)發(fā)展難點(diǎn)問(wèn)題的詳細(xì)闡述。

1 現(xiàn)階段個(gè)人理財(cái)發(fā)展趨勢(shì)分析

1.1 個(gè)人理財(cái)需求不斷增加

因?yàn)?，在日常生活中，每個(gè)家庭每天需要面臨大量的收與支。同時(shí)，每個(gè)人正在從單位人向社會(huì)人過(guò)渡。所以，只有做好個(gè)人理財(cái)工作，才能保證家庭的富有、和諧。此外，從現(xiàn)階段來(lái)看，善于理財(cái)，注重理財(cái)是進(jìn)入財(cái)富殿堂的前提。因而，社會(huì)發(fā)展中的個(gè)人理財(cái)需求開(kāi)始呈現(xiàn)出不斷增長(zhǎng)的發(fā)展態(tài)勢(shì)。除此之外，因?yàn)槲覈?guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)正在持續(xù)增長(zhǎng)中，每個(gè)人的收入也開(kāi)始增長(zhǎng)，可支配的財(cái)產(chǎn)也因此增多。所以諸如個(gè)人福利、證券、信用卡、股票、銀行業(yè)務(wù)之類的經(jīng)濟(jì)行為逐漸涌現(xiàn)出來(lái)。這時(shí)為了避免財(cái)產(chǎn)支配混亂問(wèn)題，人們便開(kāi)始將注意力集中到了個(gè)人理財(cái)方面。

1.2 投資理財(cái)渠道不斷拓展

在我國(guó)投資理財(cái)市場(chǎng)快速發(fā)展背景下，投資理財(cái)渠道逐漸被擴(kuò)大。其中，主要的個(gè)人理財(cái)投資渠道包括了炒金、基金、P2P、炒股、二元期權(quán)、國(guó)債、儲(chǔ)蓄、債券、外匯等九項(xiàng)內(nèi)容。其中，因?yàn)辄S金飾品5%的消費(fèi)稅有望被取消，所以炒金業(yè)務(wù)也必將成為個(gè)人理財(cái)領(lǐng)域的一大亮點(diǎn)，并開(kāi)始進(jìn)入黃金發(fā)展時(shí)期?；鹗侨藗儽容^喜愛(ài)的一種投資理財(cái)方式。據(jù)相關(guān)調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，我國(guó)基金凈值已經(jīng)達(dá)到了2000億元。因?yàn)?，基金作為個(gè)人理財(cái)投資方式中的一種，它有著收益穩(wěn)定、風(fēng)險(xiǎn)較小的優(yōu)勢(shì)。而P2P是一種互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)，是現(xiàn)代社會(huì)發(fā)展的趨勢(shì)所向。

1.3 個(gè)人理財(cái)目標(biāo)差異化特征顯著

從現(xiàn)階段來(lái)看，個(gè)人理財(cái)目標(biāo)的差異化特征較為明顯，主要?dú)w類于以下兩個(gè)方面：其一是一部分人想要利用可支配的財(cái)產(chǎn)獲得穩(wěn)定的現(xiàn)金流收入，并保證現(xiàn)金流收入水平高于個(gè)人/家庭支出水平；其二是一部分人想借助個(gè)人理財(cái)這一平臺(tái)維護(hù)個(gè)人/家庭財(cái)務(wù)的安全性、獨(dú)立性。

在這一背景下，為了更好的推進(jìn)我國(guó)個(gè)人理財(cái)領(lǐng)域的發(fā)展，必須結(jié)合其具體發(fā)展趨勢(shì)，確定個(gè)人理財(cái)未來(lái)發(fā)展路徑。

2 個(gè)人理財(cái)發(fā)展趨勢(shì)分析

2.1 金融投資管理規(guī)劃趨勢(shì)分析

在金融投資規(guī)劃時(shí)，需權(quán)衡好回報(bào)率和風(fēng)險(xiǎn)程度這兩個(gè)因素。例如，若您正處于中年階段且財(cái)務(wù)狀況良好，那么應(yīng)盡量在選擇金融投資產(chǎn)品時(shí)，把風(fēng)險(xiǎn)高但回報(bào)率也高的投資產(chǎn)品確定為主要投資方向。而若您正處于退休階段，則應(yīng)把回報(bào)率小但風(fēng)險(xiǎn)也小的投資產(chǎn)品確定為主要投資方向，達(dá)到風(fēng)險(xiǎn)與回報(bào)率相互平衡的投資目標(biāo)[1]。此外，從現(xiàn)階段來(lái)看，金融投資管理規(guī)劃的發(fā)展趨勢(shì)主要體現(xiàn)于短期型投資、保守型投資、平衡投資、高增長(zhǎng)型投資、極高增長(zhǎng)型投資六個(gè)方面。同時(shí)，投資公司推薦在個(gè)人理財(cái)投資計(jì)劃制定過(guò)程中。若采取短期型投資，則應(yīng)將現(xiàn)金儲(chǔ)蓄比例控制在100%。而在進(jìn)行保守型投資時(shí)，需保持投資計(jì)劃中國(guó)內(nèi)股票、債券、現(xiàn)金儲(chǔ)蓄比例分別是20%、30%、50%，由此達(dá)到高收益投資效果。除此之外，若選擇平衡投資，需采取45%國(guó)內(nèi)股票、5%國(guó)外股票、40%債券、10%現(xiàn)金儲(chǔ)蓄投資方式。若選擇增長(zhǎng)型投資，需采取60%國(guó)內(nèi)股票、10%國(guó)外股票、25%債券、5%現(xiàn)金儲(chǔ)蓄投資方式。若選擇高增長(zhǎng)型投資，則需按照70%國(guó)內(nèi)股票、15%國(guó)外股票、15%債券比例進(jìn)行投資。若選擇極高增長(zhǎng)型投資，則應(yīng)將投資方向確定為股票。其中，國(guó)內(nèi)股票應(yīng)占據(jù)80%，國(guó)外股票占據(jù)20%。

2.2 保險(xiǎn)規(guī)劃趨勢(shì)分析

在現(xiàn)代人們生活水平不斷提高的背景下，保險(xiǎn)規(guī)劃逐漸表現(xiàn)出了多樣化發(fā)展趨勢(shì)。包括醫(yī)療保險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、人壽保險(xiǎn)等等。其中，醫(yī)療保險(xiǎn)是為了補(bǔ)償勞動(dòng)者傷殘而設(shè)置的社會(huì)保險(xiǎn)制度，它有利于提高現(xiàn)代社會(huì)勞動(dòng)生產(chǎn)率。而財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，主要是指因火災(zāi)、爆炸、風(fēng)災(zāi)等自然災(zāi)害發(fā)起的經(jīng)濟(jì)賠償。人壽保險(xiǎn)，主要是給過(guò)世人提供的一種經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。

2.3 退休規(guī)劃趨勢(shì)分析

在個(gè)人理財(cái)領(lǐng)域快速發(fā)展背景下，退休規(guī)劃也得到了完善。但現(xiàn)階段的退休規(guī)劃發(fā)展方向主要有兩種。其一，是針對(duì)軍隊(duì)退休人員、政府公務(wù)人員所制定的。即在這些人員退休以后，可以享受國(guó)家提供的退休服務(wù)。其二，是針對(duì)繳納養(yǎng)老保險(xiǎn)員工所指定的。即若公司員工在就職期間繳納了養(yǎng)老保險(xiǎn)，那么在退休以后，可以享受相應(yīng)的收入，保證個(gè)人生活質(zhì)量?，F(xiàn)代社會(huì)發(fā)展中的個(gè)人理財(cái)受到了越來(lái)越多人的關(guān)注。在這一背景下，必須做好個(gè)人理財(cái)發(fā)展的指導(dǎo)工作。

3 個(gè)人理財(cái)發(fā)展需把握的問(wèn)題

3.1 加強(qiáng)對(duì)投資欺詐行為預(yù)防

在我國(guó)個(gè)人理財(cái)領(lǐng)域發(fā)展時(shí)，因老年人的防范意識(shí)不強(qiáng)。所以，出現(xiàn)了很多電話推銷或者投資欺詐犯罪案件。例如，2017年7月18日河北新聞網(wǎng)所報(bào)道的《石家莊竟然放破獲一欺詐案 嫌犯巧立投資名目騙上千萬(wàn)》案件，就造成受害人李某損失了1150萬(wàn)元個(gè)人財(cái)產(chǎn)。這一類投資欺詐事件發(fā)生的原因主要是由于推銷人員常常利用“高回報(bào)”、“分紅”等實(shí)施欺騙行為[2]。例如，在“定金+紅利型”欺詐行為中，很多人會(huì)受到投資回報(bào)率的誘惑掉入到欺詐人所設(shè)“陷阱”中。為此，為了加強(qiáng)對(duì)投資欺詐行為的預(yù)防，投資者必須在展開(kāi)個(gè)人理財(cái)行為時(shí)，重點(diǎn)分析投資公司的投資項(xiàng)目和資質(zhì)，待資質(zhì)確定后，再投入資金。此外，“偷梁換柱型”也是投資欺詐行為的主要表現(xiàn)。即詐騙者常常會(huì)利用廣告的宣傳效應(yīng)，吸引投資者進(jìn)行投資。在面對(duì)這一問(wèn)題時(shí)，投資者需保持頭腦清醒，認(rèn)真分析投資廣告真實(shí)度，并注意銷售人員的產(chǎn)品推銷行為，若其所推銷的產(chǎn)品與投資廣告內(nèi)容不符，那么應(yīng)提高警惕，避免上當(dāng)。除此之外，由于現(xiàn)階段個(gè)人理財(cái)發(fā)展涌現(xiàn)出了PONZI騙局問(wèn)題。所以，投資者在制定個(gè)人理財(cái)計(jì)劃時(shí)，需關(guān)注公司的理財(cái)模式，若發(fā)現(xiàn)其運(yùn)營(yíng)的核心不是銷售或者服務(wù)，則應(yīng)提高預(yù)防心理，避免陷入到投資欺詐陷阱中，危及個(gè)人財(cái)產(chǎn)安全。endprint

3.2 個(gè)人理財(cái)注重風(fēng)險(xiǎn)把握

個(gè)人理財(cái)?shù)哪繕?biāo)是獲取高回報(bào)率，但從日常投資活動(dòng)來(lái)看，個(gè)人理財(cái)活動(dòng)也存在著一些風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題[3]。為了實(shí)現(xiàn)對(duì)理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)的控制，應(yīng)盡量避免將全部財(cái)產(chǎn)投入到儲(chǔ)蓄中。因?yàn)?，在遇到通貨膨脹?wèn)題時(shí)，資金會(huì)貶值。所以，應(yīng)盡量采取保守型投資、平衡投資、高增長(zhǎng)型投資、極高增長(zhǎng)型等投資方式。在這些投資方式選擇時(shí)，可根據(jù)自己資產(chǎn)狀況，合理安排個(gè)人財(cái)產(chǎn)在國(guó)內(nèi)股票、國(guó)外股票、債券、儲(chǔ)蓄、保險(xiǎn)、基金領(lǐng)域的投資比例，最終通過(guò)資產(chǎn)的合理化安排，更好的應(yīng)對(duì)通貨膨脹所帶來(lái)的貶值危機(jī)。此外，在進(jìn)行個(gè)人理財(cái)規(guī)劃時(shí)，若個(gè)人花銷較大，那么應(yīng)先將個(gè)人財(cái)產(chǎn)投入到儲(chǔ)蓄中。因?yàn)?，?chǔ)蓄投資與股票等投資方式相比，它處在一種相對(duì)封閉式的投資環(huán)境中，資產(chǎn)較為安全，并有助于幫助人們慢慢積累投資資金，且不至于在失業(yè)后陷入到經(jīng)濟(jì)困境。除此之外，因?yàn)橐粋€(gè)人的受傷、生病、甚至早逝是不可預(yù)測(cè)的。所以，適當(dāng)?shù)恼归_(kāi)保險(xiǎn)投資行為，有利于保證家庭生活質(zhì)量。做好個(gè)人理財(cái)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)把握工作，會(huì)幫助個(gè)人走出經(jīng)濟(jì)困境，并讓個(gè)人的經(jīng)濟(jì)回報(bào)率有所保障。所以，應(yīng)提高對(duì)這一問(wèn)題的重視，有計(jì)劃性的展開(kāi)個(gè)人理財(cái)行為。

3.3 個(gè)人理財(cái)要堅(jiān)持長(zhǎng)遠(yuǎn)規(guī)劃

在個(gè)人理財(cái)規(guī)劃時(shí)，必須站在長(zhǎng)遠(yuǎn)角度，確定具體的個(gè)人理財(cái)計(jì)劃。為此，應(yīng)從以下幾個(gè)層面入手：第一是在個(gè)人理財(cái)計(jì)劃具體落實(shí)過(guò)程中，需注重分析個(gè)人/家庭的收入、支出情況。同時(shí)，總結(jié)相對(duì)全面的經(jīng)濟(jì)情況信息。包括短期財(cái)政投資、中期財(cái)政儲(chǔ)蓄、長(zhǎng)期財(cái)政目標(biāo)等等，并了解到家庭/個(gè)人是否有退休計(jì)劃、子女教育資金等等；第二是確定個(gè)人/家庭的財(cái)政需求。然后，根據(jù)財(cái)政需求，了解保險(xiǎn)公司、證券公司、商業(yè)銀行等的服務(wù)，且待服務(wù)了解完畢后，確定個(gè)人/家庭最終的投資目標(biāo)，并明確指出個(gè)人理財(cái)行為所需注意的事項(xiàng)[4]；第三是在個(gè)人理財(cái)計(jì)劃執(zhí)行中，需在對(duì)投資方案、各種儲(chǔ)蓄有了基本認(rèn)識(shí)以后，編制幾套可行性的計(jì)劃方案，并將計(jì)劃方案交給專業(yè)的財(cái)務(wù)人士，讓專業(yè)人士從專業(yè)的角度幫忙選擇最終可行性的投資；第四是一旦開(kāi)始進(jìn)入到投資階段，需站在長(zhǎng)遠(yuǎn)角度，監(jiān)督個(gè)人理財(cái)規(guī)劃實(shí)施情況，并適當(dāng)改變不適宜的計(jì)劃內(nèi)容，就此達(dá)到最佳的個(gè)人理財(cái)規(guī)劃效果。

從以上的分析中即可看出，站在長(zhǎng)遠(yuǎn)角度規(guī)劃個(gè)人理財(cái)有利于達(dá)成高回報(bào)率投資目標(biāo)。所以，應(yīng)強(qiáng)化對(duì)其的落實(shí)，并經(jīng)過(guò)對(duì)不同理財(cái)方式。如，債券、儲(chǔ)蓄、基金等的了解和自身經(jīng)濟(jì)情況的分析，合理安排投資結(jié)構(gòu)，不斷提升自身經(jīng)濟(jì)水平和生活富足程度。

4 結(jié)束語(yǔ)

綜上可知，個(gè)人理財(cái)規(guī)劃共包括了評(píng)估理財(cái)環(huán)境、制定目標(biāo)、制定規(guī)劃、執(zhí)行規(guī)劃、監(jiān)督執(zhí)行進(jìn)度五個(gè)步驟。在這五個(gè)步驟具體落實(shí)過(guò)程中，為了達(dá)到節(jié)流開(kāi)源的目標(biāo)，必須在個(gè)人理財(cái)未來(lái)發(fā)展道路上，做好投資欺詐行為預(yù)防、注重風(fēng)險(xiǎn)把握、堅(jiān)持長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展規(guī)劃等工作，就此創(chuàng)造一個(gè)良好的個(gè)人理財(cái)發(fā)展空間，并在資金有限的前提下，實(shí)現(xiàn)相對(duì)科學(xué)的個(gè)人理財(cái)規(guī)劃，提升理財(cái)收益率，最終為個(gè)人理財(cái)專業(yè)化服務(wù)活動(dòng)的順利開(kāi)展做好鋪墊。

參考文獻(xiàn)

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