張章

摘要：隨著以大數(shù)據(jù)、云計(jì)算和數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)為代表的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)飛速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融以迅雷不及掩耳之勢(shì)向金融市場(chǎng)襲來(lái)。本文分析了互聯(lián)網(wǎng)金融的概念和發(fā)展，詳細(xì)探討了云計(jì)算技術(shù)在互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新應(yīng)用，最后對(duì)于云計(jì)算和金融創(chuàng)新進(jìn)行了總結(jié)。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融 大數(shù)據(jù)技術(shù) 金融創(chuàng)新

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的概念和發(fā)展

金融行業(yè)和互聯(lián)網(wǎng)的融合由于互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的到來(lái)和大數(shù)據(jù)技術(shù)的創(chuàng)新而迅速深入，這給傳統(tǒng)金融行業(yè)提供了很多的新可能性，創(chuàng)造了一系列創(chuàng)新的金融服務(wù)業(yè)態(tài)，極大擴(kuò)展金融行業(yè)的范圍和邊界，并逐漸衍生出互聯(lián)網(wǎng)金融這種新興業(yè)態(tài)。目前，互聯(lián)網(wǎng)金融的概念并沒有全世界范圍普遍認(rèn)可的定義。一般來(lái)說，所有利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)提供創(chuàng)新金融的服務(wù)可以被歸到互聯(lián)網(wǎng)金融的范疇中。目前接受比較廣泛的定義為，互聯(lián)網(wǎng)金融是一種由以大數(shù)據(jù)技術(shù)、云計(jì)算技術(shù)和數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)為典型實(shí)例的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和金融行業(yè)的融合創(chuàng)新而衍生出的新的金融業(yè)態(tài)和服務(wù)體系，并具支付、融資和交易等金融功能。

顛覆性的金融創(chuàng)新一般會(huì)引起世界重要經(jīng)濟(jì)實(shí)體的金融體制變化。在互聯(lián)網(wǎng)金融興起的大趨勢(shì)中，中國(guó)恰逢其金融體制的變革時(shí)期。金融市場(chǎng)中的交易方式、市場(chǎng)結(jié)構(gòu)、運(yùn)行效率和競(jìng)爭(zhēng)業(yè)態(tài)都將在傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)和興起互聯(lián)網(wǎng)金融公司兩方面的促進(jìn)下產(chǎn)生極大的改變?；ヂ?lián)網(wǎng)金融目前的發(fā)展主要有兩方在推動(dòng)，一個(gè)是傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)利用其數(shù)據(jù)和業(yè)務(wù)優(yōu)勢(shì)主動(dòng)探索利用互聯(lián)網(wǎng)改造其傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)模式。另外一個(gè)是互聯(lián)網(wǎng)公司利用其技術(shù)和平臺(tái)優(yōu)勢(shì)，開始對(duì)于金融領(lǐng)域進(jìn)行滲透。在這種兩方力量的跨界融合下，全新的互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)正在飛速發(fā)展。

2016年是互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)大清洗的年，隨著《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》等政策的出臺(tái)，特別是《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法》的出臺(tái)，明確互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的信息中介地位，互聯(lián)網(wǎng)金融將逐漸恢復(fù)金融本質(zhì)。這意味著互聯(lián)網(wǎng)金融將告別“野蠻生長(zhǎng)”，行業(yè)將迎來(lái)規(guī)范發(fā)展的軌道上。另外，由于政策逐漸明朗，90%的小型互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)面臨著倒閉或者轉(zhuǎn)型，行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)將會(huì)加劇，行業(yè)會(huì)出現(xiàn)龍頭企業(yè)。

二、云計(jì)算技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新

云計(jì)算技術(shù)給金融行業(yè)帶來(lái)一些列重要的革新。在云計(jì)算的環(huán)境下，隨著交易和信息技術(shù)的發(fā)展，用戶信息透明度大大提高了，為金融機(jī)構(gòu)改善其服務(wù)，提高效率提供了一個(gè)很好的契機(jī)。在這樣的背景下，金融機(jī)構(gòu)利用云計(jì)算的理念、基礎(chǔ)架構(gòu)和技術(shù)，將其服務(wù)、產(chǎn)品、數(shù)據(jù)和相關(guān)服務(wù)流程進(jìn)行重構(gòu)，形成基于云的組織架構(gòu)和服務(wù)業(yè)態(tài)，從而提高金融機(jī)構(gòu)工作效率、降低機(jī)構(gòu)運(yùn)營(yíng)成本、加強(qiáng)數(shù)據(jù)處理和分析能力、改善用戶體驗(yàn)和促進(jìn)金融服務(wù)創(chuàng)新。

云計(jì)算是對(duì)基于網(wǎng)絡(luò)的、可配置的共享計(jì)算資源池能夠方便的，隨需訪問的種模式。這種資源池被稱為“云”，是一些自我維護(hù)和管理的虛擬計(jì)算資源，可以無(wú)限擴(kuò)展，隨時(shí)隨地獲取，按需使用，按使用付費(fèi)。提供資源的網(wǎng)絡(luò)被劃分成各個(gè)獨(dú)立的資源池，并快速地提供和釋放資源，可被監(jiān)控和控制。

云計(jì)算的主要概念是“一切皆服務(wù)”，是服務(wù)的集合，其技術(shù)框架有l(wèi)aaS（基礎(chǔ)設(shè)施作為服務(wù)）、PaaS（平臺(tái)作為服務(wù)）、SaaS（軟件作為服務(wù)）三種形式，下面分別以這三個(gè)方面說明云計(jì)算在互聯(lián)網(wǎng)金融中的創(chuàng)新：

（一）laaS

laaS通俗來(lái)說，就是把互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)設(shè)施作為服務(wù)對(duì)外提供，包括機(jī)房，硬件和網(wǎng)絡(luò)帶寬。laaS對(duì)于金融企業(yè)來(lái)說會(huì)有以下作用：

1.降低金融企業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施成本，提高金融企業(yè)效益

隨著金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)的發(fā)展，它的覆蓋范圍會(huì)從單一地區(qū)拓展到多地區(qū)，分支機(jī)構(gòu)也會(huì)不斷增多。為了支持金融業(yè)務(wù)的發(fā)展，金融機(jī)構(gòu)需要在不同的地方建立數(shù)據(jù)中心，并承擔(dān)機(jī)房大量運(yùn)維的設(shè)施和人工成本，這就導(dǎo)致了金融機(jī)構(gòu)的成本大量的攀升，限制其業(yè)務(wù)發(fā)展。使用云計(jì)算相關(guān)laaS服務(wù)，金融企業(yè)可以使用專業(yè)運(yùn)營(yíng)商提供的基礎(chǔ)設(shè)施服務(wù)，利用虛擬化技術(shù)方便的使用硬件，部署相關(guān)金融服務(wù)。所有的基礎(chǔ)設(shè)施維護(hù)全部由專業(yè)laaS提供商解決。這個(gè)極大的增加了金融企業(yè)的資源使用效率，減少了資源投入成本，讓企業(yè)可以將資源投入到服務(wù)創(chuàng)新和業(yè)務(wù)升級(jí)上面，增加企業(yè)的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，并可以快速響應(yīng)企業(yè)市場(chǎng)拓展需求。

2.提高資源動(dòng)態(tài)可伸縮，加強(qiáng)金融企業(yè)按需使用資源和適應(yīng)突發(fā)業(yè)務(wù)需求的能力

金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)的負(fù)載量是隨時(shí)間變化的，相應(yīng)的，金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)系統(tǒng)面臨的負(fù)載壓力也是動(dòng)態(tài)變化的。在傳統(tǒng)的架構(gòu)下，資源的分配是固定的，這樣架構(gòu)會(huì)造成資源浪費(fèi)，也無(wú)法應(yīng)對(duì)負(fù)載量激增的情況。輕則出現(xiàn)系統(tǒng)無(wú)法提供服務(wù)的情況，導(dǎo)致用戶體驗(yàn)下降，造成客戶流逝。重則造成系統(tǒng)崩潰，出現(xiàn)業(yè)務(wù)上的斷裂和數(shù)據(jù)完整的破壞，給業(yè)務(wù)造成無(wú)法估量的損失。在云計(jì)算laaS架構(gòu)下，業(yè)務(wù)系統(tǒng)的構(gòu)建都是以分布式架構(gòu)構(gòu)建，并具有資源可伸縮性。這樣的架構(gòu)下，金融機(jī)構(gòu)就可以解決資源利用率的問題，也可以適應(yīng)業(yè)務(wù)突發(fā)的需求。

3.保證金融業(yè)務(wù)系統(tǒng)的安全性

金融系統(tǒng)和數(shù)據(jù)安全涉及到金融機(jī)構(gòu)正常運(yùn)轉(zhuǎn)、客戶的財(cái)產(chǎn)安全，甚至社會(huì)的穩(wěn)定性。傳統(tǒng)架構(gòu)上，金融該機(jī)構(gòu)自己負(fù)責(zé)業(yè)務(wù)系統(tǒng)安全機(jī)制的建立。安全問題涉及面很廣，而且相關(guān)網(wǎng)絡(luò)攻防技術(shù)在不斷快速演進(jìn)，這就是對(duì)于相關(guān)人員提出了很高的技術(shù)要求。云計(jì)算laaS基礎(chǔ)服務(wù)由專業(yè)運(yùn)營(yíng)商統(tǒng)進(jìn)行運(yùn)營(yíng)維護(hù)，可以構(gòu)建一套完整的云安全系統(tǒng)結(jié)構(gòu)，覆蓋網(wǎng)絡(luò)層直到應(yīng)用層的各個(gè)層次，構(gòu)建從服務(wù)器、接入終端以及網(wǎng)絡(luò)設(shè)備全方位的安全防護(hù)體系，能夠有效的抵抗網(wǎng)絡(luò)安全威脅。另外，云計(jì)算系統(tǒng)可以提供更及時(shí)威脅識(shí)別和預(yù)警能力，進(jìn)行有效的關(guān)聯(lián)分析并定位威脅的位置、方式和潛在威脅。這在加強(qiáng)安全防護(hù)能力的同時(shí)，也節(jié)省金融機(jī)構(gòu)大量的人力、物力和財(cái)力，讓金融機(jī)構(gòu)能集中資源和精力做金融業(yè)務(wù)上的改進(jìn)和創(chuàng)新。

（二）PaaS

PaaS通俗來(lái)說，就是云提供商將相關(guān)開發(fā)環(huán)境和基礎(chǔ)工具作為一個(gè)平臺(tái)對(duì)外提供服務(wù)。PaaS的實(shí)質(zhì)是將互聯(lián)網(wǎng)的各種資源服務(wù)化為通用可編程接口，并為系統(tǒng)開發(fā)者提供相應(yīng)組件化的資源服務(wù)，讓開發(fā)者可以很容易獲得大量的可編程和復(fù)用的資源元素，簡(jiǎn)化系統(tǒng)開發(fā)的流程和邏輯，提升系統(tǒng)的健壯性。具體來(lái)說，PaaS能夠?yàn)榻鹑谄髽I(yè)系統(tǒng)提供基礎(chǔ)公共服務(wù)。PaaS對(duì)于金融企業(yè)來(lái)說會(huì)有以下作用：

1.加強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)的存儲(chǔ)能力和可靠性

金融行業(yè)對(duì)于基于云PaaS的典型應(yīng)用就是基于云的數(shù)據(jù)存儲(chǔ)，即云存儲(chǔ)。金融行業(yè)的信息業(yè)務(wù)系統(tǒng)每天產(chǎn)生海量的金融數(shù)據(jù)需要存儲(chǔ)和處理，使用云存儲(chǔ)的金融機(jī)構(gòu)把用戶、交易和市場(chǎng)產(chǎn)生的各種信息數(shù)據(jù)都存儲(chǔ)在基于云的數(shù)據(jù)中心中，云存儲(chǔ)基于其可伸縮性，在大量的硬件存儲(chǔ)之上構(gòu)建分布式數(shù)據(jù)存儲(chǔ)，這個(gè)分布式存儲(chǔ)的容量是可以無(wú)限擴(kuò)展的，金融企業(yè)不用擔(dān)心由于其業(yè)務(wù)不斷拓展而產(chǎn)生的海量數(shù)據(jù)的存儲(chǔ)需要。另外，由于云架構(gòu)的廣泛接入性，金融機(jī)構(gòu)也可以保證眾多用戶的并發(fā)訪問，提高用戶的可用性和用戶體驗(yàn)，增加金融機(jī)構(gòu)提高服務(wù)水平的能力。最后，云計(jì)算存儲(chǔ)一般采用分布式冗余算法，也就是把重要的數(shù)據(jù)進(jìn)行了冗余的存儲(chǔ)，維護(hù)了一份數(shù)據(jù)的多個(gè)副本，存儲(chǔ)在不同的服務(wù)器上，甚至進(jìn)行異地存儲(chǔ)數(shù)據(jù)備份。在這種情況下，即使某個(gè)服務(wù)出現(xiàn)硬件故障，云中的服務(wù)器會(huì)主動(dòng)識(shí)別這個(gè)硬件故障，并利用其它副本快速恢復(fù)出這個(gè)機(jī)器所存儲(chǔ)的數(shù)據(jù)，并在其它新的服務(wù)器進(jìn)行存儲(chǔ)，并繼續(xù)對(duì)外提供服務(wù)，利用這樣的機(jī)制保證了數(shù)據(jù)的完整性和服務(wù)的延續(xù)性。這樣的特性使得金融業(yè)的數(shù)據(jù)得到很好的保護(hù)，能夠抵抗意外情況，提高系統(tǒng)容災(zāi)能力。

2.提高系統(tǒng)的計(jì)算和處理能力

金融系統(tǒng)云數(shù)據(jù)中心往往存儲(chǔ)龐大的數(shù)據(jù)量，處理和分析這些量大并且類型多變的金融數(shù)據(jù)往往需要多種不同類型的工具和系統(tǒng)。目前大多數(shù)金融機(jī)構(gòu)并不能熟練運(yùn)用最新的大數(shù)據(jù)分析挖掘技術(shù)，另外，搭建這些大數(shù)據(jù)平臺(tái)也需要大量的人力、物力和技術(shù)實(shí)力。在云計(jì)算PaaS架構(gòu)下，金融機(jī)構(gòu)可以直接利用服務(wù)提供商提供的分析平臺(tái)和工具，并利用云計(jì)算架構(gòu)連接眾多可用計(jì)算資源，構(gòu)建強(qiáng)大的計(jì)算能力，提高金融系統(tǒng)的計(jì)算和處理數(shù)據(jù)能力。另外，金融機(jī)構(gòu)可以借助PaaS提供的強(qiáng)大的數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)、數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)以及大數(shù)據(jù)技術(shù)，在短時(shí)間內(nèi)對(duì)金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)生的海量、類型多、信息密度低的數(shù)據(jù)進(jìn)行提取、總結(jié)、融合和升華，提升數(shù)據(jù)的價(jià)值，極大的增強(qiáng)了金融機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)處理能力，并為上層商業(yè)決策提供強(qiáng)大的數(shù)據(jù)支持。

（三）SaaS

SaaS是一種將軟件作為一種服務(wù)提供的一種商業(yè)模式。金融用戶不用自己購(gòu)買、安裝部署和運(yùn)行維護(hù)軟件，只需要根據(jù)自己的實(shí)際需求，利用應(yīng)用軟件服務(wù)商提供的接口進(jìn)行調(diào)用而使用服務(wù)，應(yīng)用軟件商通過用戶使用時(shí)間和次數(shù)進(jìn)行收費(fèi)。對(duì)于很多互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，尤其是新興的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)來(lái)說，SaaS免除了金融企業(yè)搭建、購(gòu)買和維護(hù)基礎(chǔ)設(shè)施、硬件和相應(yīng)程序的需要。另外，SaaS的架構(gòu)也特別適合金融企業(yè)利用第三方服務(wù)改造其業(yè)務(wù)流程和整合業(yè)務(wù)上下游進(jìn)行金融創(chuàng)新，提升機(jī)構(gòu)競(jìng)爭(zhēng)力。

1.利用SaaS進(jìn)行業(yè)務(wù)流程改造

傳統(tǒng)金融企業(yè)利用云計(jì)算技術(shù)對(duì)于其業(yè)務(wù)進(jìn)行革新傳統(tǒng)金融企業(yè)廣泛利用云計(jì)算技術(shù)對(duì)于其傳統(tǒng)業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)流程、服務(wù)產(chǎn)品進(jìn)行改造或重構(gòu)，使得企業(yè)電子化、信息化和互聯(lián)網(wǎng)化，實(shí)現(xiàn)經(jīng)營(yíng)、管理全面信息化。例如，通過互聯(lián)網(wǎng)上統(tǒng)一的信用評(píng)價(jià)體系和指標(biāo)服務(wù)，金融機(jī)構(gòu)可以在減少提供貸款業(yè)務(wù)成本的基礎(chǔ)上降低業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，并凝集中小機(jī)構(gòu)。再比如，各級(jí)金融機(jī)構(gòu)可以利用互聯(lián)網(wǎng)上統(tǒng)一的網(wǎng)上支付服務(wù)完成交易和業(yè)務(wù)結(jié)算，這不僅降低了運(yùn)營(yíng)成本，提高了安全性和工作效率。

2.利用SaaS整合上下游服務(wù)提供商進(jìn)行金融創(chuàng)新

銀行的傳統(tǒng)借貸模式可以經(jīng)過云計(jì)算技術(shù)的改造，整合上下游服務(wù)，加入更多的外部數(shù)據(jù)比如電子商務(wù)平臺(tái)信用評(píng)價(jià)系統(tǒng)、中小企業(yè)財(cái)務(wù)系統(tǒng)和工商稅務(wù)系統(tǒng)，從而降低了銀行向中小企業(yè)貸款的風(fēng)險(xiǎn)，降低了平臺(tái)向中小企業(yè)提供貸款的成本。這不僅拓展了金融企業(yè)規(guī)模，增加了市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，同時(shí)也為中小企業(yè)帶來(lái)更多實(shí)惠。

三、總結(jié)

隨著云計(jì)算的不斷發(fā)展，它的商業(yè)價(jià)值被迅速認(rèn)可，同時(shí)人們對(duì)互聯(lián)網(wǎng)的依賴也越來(lái)越強(qiáng)，就是這樣的背景下互聯(lián)網(wǎng)金融得到了快速發(fā)展?；ヂ?lián)網(wǎng)金融依托于支付、云計(jì)算、社交網(wǎng)絡(luò)以及互聯(lián)網(wǎng)引擎搜索等系列互聯(lián)網(wǎng)工具，形成資金融通、支付和信息中介等新興業(yè)務(wù)形式?；ヂ?lián)網(wǎng)金融引起種全新的融資模式，使得各種中介機(jī)構(gòu)和銀行、券商、交易所的作用減弱，大部分的資金融通可直接在網(wǎng)上實(shí)現(xiàn)。

為進(jìn)一步培育發(fā)展戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)，目前以云計(jì)算為代表的新一代信息化建設(shè)方案已在眾多行業(yè)中實(shí)施，而云計(jì)算在金融行業(yè)的應(yīng)用，將成為商業(yè)銀行加強(qiáng)數(shù)據(jù)安全性，實(shí)現(xiàn)科技資源共享，提高服務(wù)質(zhì)量，降低運(yùn)營(yíng)成本，取得競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的重要砝碼。