黃麗+仇樂寧+徐婉瑩+門明坤

摘要：目前校園貸發(fā)展還處于初級階段，其發(fā)展模式尚存在諸多問題，只有規(guī)范了校園貸的發(fā)展模式，才能穩(wěn)固其在市場競爭機制中的地位，做到真正服務(wù)于大學(xué)生。本文通過前期對校園貸平臺使用情況的調(diào)查研究，深入分析了當(dāng)前校園貸的發(fā)展模式，比較各種模式的差異與特點，在前人研究的基礎(chǔ)上挖掘出新的問題，最后對規(guī)范校園貸的發(fā)展模式提出相關(guān)改進建議。

關(guān)鍵詞：校園貸發(fā)展模式存在問題規(guī)范化意見

一、引言

“互聯(lián)網(wǎng)+金融”如今已經(jīng)滲透到了大學(xué)校園，這種面向大學(xué)生開發(fā)的金融產(chǎn)品就是“校園貸”，即在校大學(xué)生在網(wǎng)上申請貸款以獲取資金的一種方式，是互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新的一種延伸和發(fā)展，是一種新的商業(yè)模式。目前國內(nèi)的校園貸以名校貸、愛學(xué)貸、分期樂等為首的幾家，基本壟斷了高校市場，此外也有許多不知名的小型網(wǎng)貸公司散布在各高校內(nèi)。

鄒國源（2016）認為當(dāng)前分期消費平臺存在信息孤立、缺乏前瞻性發(fā)展規(guī)劃等問題，提出網(wǎng)貸公司應(yīng)將債權(quán)證券化，尋求與征信機構(gòu)合作等建議。張超（2016）在其文章中闡述了高校P2P網(wǎng)貸平臺的發(fā)展現(xiàn)狀，其中主要介紹了分期消費模式，他認為不應(yīng)該片面的評價校園貸的作用和意義。夏露（2015）等對具有高校特色的初期P2P網(wǎng)貸平臺在高校的運營狀況進行了分析，認為其經(jīng)營不住主要是由于營銷策略和宣傳策略存在問題，P2P網(wǎng)貸平臺應(yīng)該適當(dāng)調(diào)整營銷方式，本著互利共贏的原則，適應(yīng)消費者偏好。

趙淑蘭（2016）在文章中深入分析了當(dāng)前校園貸發(fā)展模式中存在的問題，她建議在強化校園網(wǎng)絡(luò)貸款平臺自律和監(jiān)管部門監(jiān)管的同時，還應(yīng)加強對貸款大學(xué)生的消費觀念和金融知識的教育。史洪舉（2016）在文章中分析了校園貸的危害，結(jié)果指出要加強對“校園貸”的監(jiān)管，要求其嚴格審核貸款人身份信息、資質(zhì)及償債能力，對信息審核不嚴的平臺，應(yīng)追究相應(yīng)責(zé)任。王文樂（2015）研究了P2P網(wǎng)貸的相關(guān)風(fēng)險，研究指出P2P運作方式具有特殊性，隱藏的風(fēng)險較為復(fù)雜，包含政策風(fēng)險、市場風(fēng)險、資質(zhì)風(fēng)險等，最后針對這些風(fēng)險給出了對應(yīng)的政策建議。劉柯（2016）在研究學(xué)生的誠信信用管理時提出，應(yīng)該采用ASP和Microsoft SQL數(shù)據(jù)庫技術(shù)，開發(fā)基于B/S架構(gòu)的大學(xué)生誠信信息管理系統(tǒng)，通過記錄大學(xué)生誠信行為，提高大學(xué)生信用意識。

綜合來說，目前的研究還不夠完善，對校園貸的發(fā)展沒有一個系統(tǒng)綜合的歸納，資料、數(shù)據(jù)整理比較散亂，很多文章的研究以大量案例進行橫向分析，缺乏縱向的深入研究。因此，結(jié)合前人的經(jīng)驗和不足，我們將以校園貸發(fā)展模式的對比分析為切入點，結(jié)合自己對幾大校園貸平臺及對使用校園貸的學(xué)生的調(diào)查研究，同時運用相關(guān)金融學(xué)知識來深入剖析不同校園貸發(fā)展模式存在的問題，并對改善這些發(fā)展模式提出建議和對策。

二、校園貸平臺模式比較分析

校園貸近幾年在國內(nèi)各大高校有了非常迅速的發(fā)展，為了開拓不同的業(yè)務(wù)，校園貸平臺也形成了不同的的發(fā)展模式，這些模式之間既有各自的特點，又相互聯(lián)系。

（一）校園貸平臺的分類

目前大多數(shù)研究者將校園貸分為P2P貸款平臺、分期消費平臺、傳統(tǒng)電商平臺三種模式。P2P貸款平臺主要為大學(xué)生教育、創(chuàng)業(yè)、消費等提供貸款服務(wù)，如“投投貸”、“名校貸”等P2P貸款平臺。分期購物平臺主要為學(xué)生在網(wǎng)上購買商品提供分期付款服務(wù)，并支持小額現(xiàn)金提現(xiàn)，如“趣分期”、“分期樂”等。傳統(tǒng)電商平臺提供的信貸服務(wù)類似于信用卡透支的電子貨幣透支，他們會實施信用等級評定來作為透支額度的衡量標準，如淘寶“螞蟻花唄”、京東“打白條”，在平臺消費后30天內(nèi)免息延期支付，即“先購物，后付款”。

（二）各種校園貸模式的比較分析

由上分析可知，各種模式有區(qū)別也有聯(lián)系。P2P網(wǎng)貸模式主要是為學(xué)生提供貸款服務(wù)，學(xué)生可自由使用貸款資金，用途靈活；而分期消費模式和傳統(tǒng)電商提供的信貸服務(wù)主要是為大學(xué)生消費提供分期付款或延遲支付服務(wù)，主推高端消費，一些平臺也提供小額現(xiàn)金提現(xiàn)。

分期消費模式和傳統(tǒng)電商信貸服務(wù)模式又有所不同。一是他們相當(dāng)于連接銷售者和購買者的中介，由傳統(tǒng)電商平臺為其提供貨源，從中賺取商品差價及對學(xué)生收取的服務(wù)費；而傳統(tǒng)電商平臺則是自營商品，在其購物商城里為大學(xué)生提供分期付款或延期支付服務(wù)，如京東、淘寶，他們不作為中介，本身有強大的集團支持，發(fā)展更成熟，公眾信任感更強。二是分期消費平臺客戶群體主要是大學(xué)生，為大學(xué)生提供電子產(chǎn)品分期付款，而傳統(tǒng)電商提供的信貸服務(wù)則是針對所有用戶，且業(yè)務(wù)范圍逐漸超越了消費金融領(lǐng)域，涉及大學(xué)、農(nóng)村、旅游、醫(yī)療保健、公司業(yè)務(wù)、房產(chǎn)等領(lǐng)域，用戶范圍更廣泛，學(xué)生市場只是其中的一部分，但近年來有大力開拓學(xué)生市場的趨勢。

根據(jù)《全國大學(xué)生信用認知調(diào)研報告》研究顯示，目前51.36%的學(xué)生習(xí)慣使用天貓分期、淘寶花唄，36.21%的學(xué)生使用學(xué)生分期購物網(wǎng)站，而只有20.31%的學(xué)生使用P2P網(wǎng)貸產(chǎn)品，可見在這些模式當(dāng)中京東白條、淘寶花唄等傳統(tǒng)電商開發(fā)的信貸服務(wù)最受歡迎。

三、校園貸發(fā)展模式中存在的問題

當(dāng)前校園貸的存在雖然發(fā)揮了類似民間銀行的作用，為不能在商業(yè)銀行貸款的大學(xué)生解決了資金上的燃眉之急，滿足了日益增長的消費需求，但是由于其發(fā)展不成熟，還存在諸多問題亟待解決。以下一一進行分析。

（一）P2P網(wǎng)貸模式存在的問題

一是其貸款資金用途不明確。平臺雖然會對資金用途進行一定的審核，但最終如何使用往往由貸款人自己決定。很多平臺稱為大學(xué)生提供助學(xué)、創(chuàng)業(yè)、培訓(xùn)資金，但其實學(xué)生的貸款最后多用在了日常消費或一些不合法合規(guī)的用途上，導(dǎo)致最后不堪重負，發(fā)生極端案例，例如河南一大學(xué)生利用多名同學(xué)信息在不同平臺上貸款賭球，最后負債幾十萬無力償還，跳樓自殺。

二是平臺的貸款利率不明確，貸款利率過高，接近高利貸。許多平臺宣傳的是月利率0.99%，但經(jīng)過計算年利率往往在20%以上，比銀行同期利率高好幾倍，根據(jù)國家規(guī)定這已經(jīng)屬于高利貸的范疇了。

三是催款機制暴力化。當(dāng)學(xué)生逾期違約時，平臺會在各種貼吧、交流群等網(wǎng)絡(luò)平臺曝光學(xué)生之前貸款時抵押的裸照以威脅不還款的學(xué)生及時還款，或者給學(xué)生相關(guān)聯(lián)的人員打電話威脅恐嚇，甚至到貸款學(xué)生家里、學(xué)校進行些人身攻擊和言語恐嚇。以這種暴力違規(guī)的形式來催收貸款無論是在道德上還是法律上都是不被允許的。

（二）分期消費模式存在的問題

是分期消費模式下的校園貸主推高端消費，這種商業(yè)模式正在改變大學(xué)生的消費意識和消費方式，勤儉節(jié)約的校園風(fēng)氣在這種消費模式下很可能消失殆盡，更多的大學(xué)生會選擇超前消費，然后依靠父母給的生活費或者辛苦打工賺錢來還每個月的債務(wù)，增加了學(xué)生在負債過程中的心理壓力與經(jīng)濟負擔(dān)。

二是平臺的手續(xù)費、服務(wù)費收取存在欺騙性。一些不成熟、不正規(guī)的平臺均聲稱分期付款期間免息，但是貸款后每月會收取一定手續(xù)費和各種服務(wù)費，如上面分析計算可知，各期服務(wù)費累加起來十分高昂，實則是變相的利息。學(xué)生通過分期購買的商品往往比比一次性支付購買的商品價格高出很多，對于學(xué)生來說并沒有得到優(yōu)惠。

（三）傳統(tǒng)電商模式存在的問題

目前許多人利用電商平臺的系統(tǒng)漏洞，進行不當(dāng)交易，如京東白條、淘寶花唄被許多人用來套現(xiàn)?！疤赚F(xiàn)”是用戶在京東、淘寶獲得現(xiàn)金的一種方法，用戶使用白條、花唄在套現(xiàn)團伙的虛擬店家進行虛假消費，然后從其手中獲得現(xiàn)金，在這個過程中，用戶需支付10%以上的手續(xù)費，然而很多人在消費后就被店家拉黑，根本收不到套現(xiàn)店家返還的現(xiàn)金，但為了解決一時資金欠缺，許多人還是掉進了套現(xiàn)的陷阱。

四、校園貸發(fā)展模式規(guī)范化建議

校園貸平臺要想健康長久發(fā)展，必須不斷改進自身不足以順應(yīng)市場發(fā)展方向，同時在謀取利潤的同時也要考慮大學(xué)生的利益。為了規(guī)范校園貸的發(fā)展模式，我們提出如下建議。

（一）P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺模式規(guī)范化建議

一是P2P貸款平臺應(yīng)明確其貸款用途，平臺可將自己的品牌形象定位為教育資金、創(chuàng)業(yè)基金項目，對學(xué)生的貸款用途進行嚴格審核，學(xué)生在進行這些活動時才可以申請貸款，這些項目是大學(xué)生對自身的再投資，投資即產(chǎn)生收益，當(dāng)學(xué)生提高了自身的綜合素質(zhì)和技能時，還款能力也就有了一定的保障。

二是利率透明化。平臺應(yīng)真實披露自己的貸款利率，明確告知貸款人相關(guān)費用收取，不能事后隨意收取手續(xù)費和服務(wù)費。相關(guān)監(jiān)管機構(gòu)應(yīng)該通過法律法規(guī)對校園貸平臺的利率限定范圍，當(dāng)平臺利率高于某限度時可視為違法無效。以此規(guī)范校園貸，避免其走向高利貸的發(fā)展方向，損害學(xué)生利益。

三是嚴格禁止暴力化的催款方式，相關(guān)部門應(yīng)加強監(jiān)管，對于“裸條”、上門鬧事、對學(xué)生進行恐嚇威脅的行為應(yīng)嚴肅取締。平臺可將學(xué)生違約信息記入征信系統(tǒng)，以此催促學(xué)生按時還款，對于惡性不還款的學(xué)生可通過法律途徑對其進行追償。

（二）分期消費平臺模式規(guī)范化建議

一是分期購物平臺應(yīng)轉(zhuǎn)變主要市場方向，可以轉(zhuǎn)向社會年輕人群體，為這些客戶的日常消費、家電購置、房屋裝修等方面提供分期付款服務(wù)，這類人群不僅消費需求量大，同時也具有支付能力，他們有固定的工作單位、穩(wěn)定的收入來源，因此更有還款保障。

二是分期消費平臺可擴展業(yè)務(wù)范圍。雖然目前主推消費，但也可以借鑒P2P貸款平臺的經(jīng)驗，擴展自己的業(yè)務(wù)范圍，與一些教育、培訓(xùn)機構(gòu)合作，為學(xué)生上課外學(xué)習(xí)班、考駕照、考證等提供分期付款服務(wù)，這方面市場需求也很大，不僅增加了平臺的業(yè)務(wù)量，維持了平臺的持續(xù)運作，而且為學(xué)生帶來了極大便利。

（三）傳統(tǒng)電商網(wǎng)貸平臺在高校發(fā)展的規(guī)范化意見

傳統(tǒng)電商平臺應(yīng)該不斷完善其平臺運營系統(tǒng)，加強網(wǎng)絡(luò)技術(shù)開發(fā)，同時嚴格審核在平臺注冊的商家，取消虛擬商家的營運資格，避免不法分子利用平臺漏洞進行套現(xiàn)交易。

目前套現(xiàn)活動在高校盛行，一些套現(xiàn)團伙利用大學(xué)生辨識能力不高、自我保護意識不強，通過QQ群、宣傳單等途徑在高校內(nèi)大肆宣傳套現(xiàn)交易，針對這些現(xiàn)象，傳統(tǒng)電商平臺應(yīng)積極制定應(yīng)對策略，并且針對大學(xué)生群體應(yīng)有專門的解決措施。

五、結(jié)語

本文在前人對校園貸研究的基礎(chǔ)上，通過對校園貸平臺的調(diào)查研究，分析了三種校園貸發(fā)展模式的運作原理，剖析了各種校園貸發(fā)展模式的實際費率，以幫助大學(xué)生在貸款過程中更加清楚其中的成本與收益，明確利率計算方式。然后從中總結(jié)出了三種校園貸模式中存在的主要問題，當(dāng)前校園貸發(fā)展模式主要存在催款手段暴力化、信用系統(tǒng)散亂化、業(yè)務(wù)拓展不規(guī)范、貸款對象沒有還款保障等問題，其次各個模式由于其運營方式的不同也有其突出的問題，最后我們針對各個模式存在的問題提出了建議與對策。

校園貸在高校的發(fā)展并不是偶然，而是根據(jù)市場需求發(fā)展而來，其存在必定有它的意義，一定程度上幫助大學(xué)生解決了臨時的資金欠缺，但是其發(fā)展模式還有諸多方面需要改進，強行遏制并不會收到很好的效果，必須引導(dǎo)其良性發(fā)展以真正服務(wù)于大學(xué)生才是正確的解決辦法。可以預(yù)見，在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展如火如荼的今天，校園貸并不會被市場淘汰，而是會在其不斷改進的過程發(fā)展得越來越成熟，最終形成規(guī)范化的運營體系。