黃麗+仇樂寧+徐婉瑩+門明坤
摘要:目前校園貸發(fā)展還處于初級(jí)階段,其發(fā)展模式尚存在諸多問題,只有規(guī)范了校園貸的發(fā)展模式,才能穩(wěn)固其在市場競爭機(jī)制中的地位,做到真正服務(wù)于大學(xué)生。本文通過前期對(duì)校園貸平臺(tái)使用情況的調(diào)查研究,深入分析了當(dāng)前校園貸的發(fā)展模式,比較各種模式的差異與特點(diǎn),在前人研究的基礎(chǔ)上挖掘出新的問題,最后對(duì)規(guī)范校園貸的發(fā)展模式提出相關(guān)改進(jìn)建議。
關(guān)鍵詞:校園貸發(fā)展模式存在問題規(guī)范化意見
一、引言
“互聯(lián)網(wǎng)+金融”如今已經(jīng)滲透到了大學(xué)校園,這種面向大學(xué)生開發(fā)的金融產(chǎn)品就是“校園貸”,即在校大學(xué)生在網(wǎng)上申請(qǐng)貸款以獲取資金的一種方式,是互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新的一種延伸和發(fā)展,是一種新的商業(yè)模式。目前國內(nèi)的校園貸以名校貸、愛學(xué)貸、分期樂等為首的幾家,基本壟斷了高校市場,此外也有許多不知名的小型網(wǎng)貸公司散布在各高校內(nèi)。
鄒國源(2016)認(rèn)為當(dāng)前分期消費(fèi)平臺(tái)存在信息孤立、缺乏前瞻性發(fā)展規(guī)劃等問題,提出網(wǎng)貸公司應(yīng)將債權(quán)證券化,尋求與征信機(jī)構(gòu)合作等建議。張超(2016)在其文章中闡述了高校P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的發(fā)展現(xiàn)狀,其中主要介紹了分期消費(fèi)模式,他認(rèn)為不應(yīng)該片面的評(píng)價(jià)校園貸的作用和意義。夏露(2015)等對(duì)具有高校特色的初期P2P網(wǎng)貸平臺(tái)在高校的運(yùn)營狀況進(jìn)行了分析,認(rèn)為其經(jīng)營不住主要是由于營銷策略和宣傳策略存在問題,P2P網(wǎng)貸平臺(tái)應(yīng)該適當(dāng)調(diào)整營銷方式,本著互利共贏的原則,適應(yīng)消費(fèi)者偏好。
趙淑蘭(2016)在文章中深入分析了當(dāng)前校園貸發(fā)展模式中存在的問題,她建議在強(qiáng)化校園網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)自律和監(jiān)管部門監(jiān)管的同時(shí),還應(yīng)加強(qiáng)對(duì)貸款大學(xué)生的消費(fèi)觀念和金融知識(shí)的教育。史洪舉(2016)在文章中分析了校園貸的危害,結(jié)果指出要加強(qiáng)對(duì)“校園貸”的監(jiān)管,要求其嚴(yán)格審核貸款人身份信息、資質(zhì)及償債能力,對(duì)信息審核不嚴(yán)的平臺(tái),應(yīng)追究相應(yīng)責(zé)任。王文樂(2015)研究了P2P網(wǎng)貸的相關(guān)風(fēng)險(xiǎn),研究指出P2P運(yùn)作方式具有特殊性,隱藏的風(fēng)險(xiǎn)較為復(fù)雜,包含政策風(fēng)險(xiǎn)、市場風(fēng)險(xiǎn)、資質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)等,最后針對(duì)這些風(fēng)險(xiǎn)給出了對(duì)應(yīng)的政策建議。劉柯(2016)在研究學(xué)生的誠信信用管理時(shí)提出,應(yīng)該采用ASP和Microsoft SQL數(shù)據(jù)庫技術(shù),開發(fā)基于B/S架構(gòu)的大學(xué)生誠信信息管理系統(tǒng),通過記錄大學(xué)生誠信行為,提高大學(xué)生信用意識(shí)。
綜合來說,目前的研究還不夠完善,對(duì)校園貸的發(fā)展沒有一個(gè)系統(tǒng)綜合的歸納,資料、數(shù)據(jù)整理比較散亂,很多文章的研究以大量案例進(jìn)行橫向分析,缺乏縱向的深入研究。因此,結(jié)合前人的經(jīng)驗(yàn)和不足,我們將以校園貸發(fā)展模式的對(duì)比分析為切入點(diǎn),結(jié)合自己對(duì)幾大校園貸平臺(tái)及對(duì)使用校園貸的學(xué)生的調(diào)查研究,同時(shí)運(yùn)用相關(guān)金融學(xué)知識(shí)來深入剖析不同校園貸發(fā)展模式存在的問題,并對(duì)改善這些發(fā)展模式提出建議和對(duì)策。
二、校園貸平臺(tái)模式比較分析
校園貸近幾年在國內(nèi)各大高校有了非常迅速的發(fā)展,為了開拓不同的業(yè)務(wù),校園貸平臺(tái)也形成了不同的的發(fā)展模式,這些模式之間既有各自的特點(diǎn),又相互聯(lián)系。
(一)校園貸平臺(tái)的分類
目前大多數(shù)研究者將校園貸分為P2P貸款平臺(tái)、分期消費(fèi)平臺(tái)、傳統(tǒng)電商平臺(tái)三種模式。P2P貸款平臺(tái)主要為大學(xué)生教育、創(chuàng)業(yè)、消費(fèi)等提供貸款服務(wù),如“投投貸”、“名校貸”等P2P貸款平臺(tái)。分期購物平臺(tái)主要為學(xué)生在網(wǎng)上購買商品提供分期付款服務(wù),并支持小額現(xiàn)金提現(xiàn),如“趣分期”、“分期樂”等。傳統(tǒng)電商平臺(tái)提供的信貸服務(wù)類似于信用卡透支的電子貨幣透支,他們會(huì)實(shí)施信用等級(jí)評(píng)定來作為透支額度的衡量標(biāo)準(zhǔn),如淘寶“螞蟻花唄”、京東“打白條”,在平臺(tái)消費(fèi)后30天內(nèi)免息延期支付,即“先購物,后付款”。
(二)各種校園貸模式的比較分析
由上分析可知,各種模式有區(qū)別也有聯(lián)系。P2P網(wǎng)貸模式主要是為學(xué)生提供貸款服務(wù),學(xué)生可自由使用貸款資金,用途靈活;而分期消費(fèi)模式和傳統(tǒng)電商提供的信貸服務(wù)主要是為大學(xué)生消費(fèi)提供分期付款或延遲支付服務(wù),主推高端消費(fèi),一些平臺(tái)也提供小額現(xiàn)金提現(xiàn)。
分期消費(fèi)模式和傳統(tǒng)電商信貸服務(wù)模式又有所不同。一是他們相當(dāng)于連接銷售者和購買者的中介,由傳統(tǒng)電商平臺(tái)為其提供貨源,從中賺取商品差價(jià)及對(duì)學(xué)生收取的服務(wù)費(fèi);而傳統(tǒng)電商平臺(tái)則是自營商品,在其購物商城里為大學(xué)生提供分期付款或延期支付服務(wù),如京東、淘寶,他們不作為中介,本身有強(qiáng)大的集團(tuán)支持,發(fā)展更成熟,公眾信任感更強(qiáng)。二是分期消費(fèi)平臺(tái)客戶群體主要是大學(xué)生,為大學(xué)生提供電子產(chǎn)品分期付款,而傳統(tǒng)電商提供的信貸服務(wù)則是針對(duì)所有用戶,且業(yè)務(wù)范圍逐漸超越了消費(fèi)金融領(lǐng)域,涉及大學(xué)、農(nóng)村、旅游、醫(yī)療保健、公司業(yè)務(wù)、房產(chǎn)等領(lǐng)域,用戶范圍更廣泛,學(xué)生市場只是其中的一部分,但近年來有大力開拓學(xué)生市場的趨勢(shì)。
根據(jù)《全國大學(xué)生信用認(rèn)知調(diào)研報(bào)告》研究顯示,目前51.36%的學(xué)生習(xí)慣使用天貓分期、淘寶花唄,36.21%的學(xué)生使用學(xué)生分期購物網(wǎng)站,而只有20.31%的學(xué)生使用P2P網(wǎng)貸產(chǎn)品,可見在這些模式當(dāng)中京東白條、淘寶花唄等傳統(tǒng)電商開發(fā)的信貸服務(wù)最受歡迎。
三、校園貸發(fā)展模式中存在的問題
當(dāng)前校園貸的存在雖然發(fā)揮了類似民間銀行的作用,為不能在商業(yè)銀行貸款的大學(xué)生解決了資金上的燃眉之急,滿足了日益增長的消費(fèi)需求,但是由于其發(fā)展不成熟,還存在諸多問題亟待解決。以下一一進(jìn)行分析。
(一)P2P網(wǎng)貸模式存在的問題
一是其貸款資金用途不明確。平臺(tái)雖然會(huì)對(duì)資金用途進(jìn)行一定的審核,但最終如何使用往往由貸款人自己決定。很多平臺(tái)稱為大學(xué)生提供助學(xué)、創(chuàng)業(yè)、培訓(xùn)資金,但其實(shí)學(xué)生的貸款最后多用在了日常消費(fèi)或一些不合法合規(guī)的用途上,導(dǎo)致最后不堪重負(fù),發(fā)生極端案例,例如河南一大學(xué)生利用多名同學(xué)信息在不同平臺(tái)上貸款賭球,最后負(fù)債幾十萬無力償還,跳樓自殺。
二是平臺(tái)的貸款利率不明確,貸款利率過高,接近高利貸。許多平臺(tái)宣傳的是月利率0.99%,但經(jīng)過計(jì)算年利率往往在20%以上,比銀行同期利率高好幾倍,根據(jù)國家規(guī)定這已經(jīng)屬于高利貸的范疇了。
三是催款機(jī)制暴力化。當(dāng)學(xué)生逾期違約時(shí),平臺(tái)會(huì)在各種貼吧、交流群等網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)曝光學(xué)生之前貸款時(shí)抵押的裸照以威脅不還款的學(xué)生及時(shí)還款,或者給學(xué)生相關(guān)聯(lián)的人員打電話威脅恐嚇,甚至到貸款學(xué)生家里、學(xué)校進(jìn)行些人身攻擊和言語恐嚇。以這種暴力違規(guī)的形式來催收貸款無論是在道德上還是法律上都是不被允許的。
(二)分期消費(fèi)模式存在的問題
是分期消費(fèi)模式下的校園貸主推高端消費(fèi),這種商業(yè)模式正在改變大學(xué)生的消費(fèi)意識(shí)和消費(fèi)方式,勤儉節(jié)約的校園風(fēng)氣在這種消費(fèi)模式下很可能消失殆盡,更多的大學(xué)生會(huì)選擇超前消費(fèi),然后依靠父母給的生活費(fèi)或者辛苦打工賺錢來還每個(gè)月的債務(wù),增加了學(xué)生在負(fù)債過程中的心理壓力與經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。
二是平臺(tái)的手續(xù)費(fèi)、服務(wù)費(fèi)收取存在欺騙性。一些不成熟、不正規(guī)的平臺(tái)均聲稱分期付款期間免息,但是貸款后每月會(huì)收取一定手續(xù)費(fèi)和各種服務(wù)費(fèi),如上面分析計(jì)算可知,各期服務(wù)費(fèi)累加起來十分高昂,實(shí)則是變相的利息。學(xué)生通過分期購買的商品往往比比一次性支付購買的商品價(jià)格高出很多,對(duì)于學(xué)生來說并沒有得到優(yōu)惠。
(三)傳統(tǒng)電商模式存在的問題
目前許多人利用電商平臺(tái)的系統(tǒng)漏洞,進(jìn)行不當(dāng)交易,如京東白條、淘寶花唄被許多人用來套現(xiàn)。“套現(xiàn)”是用戶在京東、淘寶獲得現(xiàn)金的一種方法,用戶使用白條、花唄在套現(xiàn)團(tuán)伙的虛擬店家進(jìn)行虛假消費(fèi),然后從其手中獲得現(xiàn)金,在這個(gè)過程中,用戶需支付10%以上的手續(xù)費(fèi),然而很多人在消費(fèi)后就被店家拉黑,根本收不到套現(xiàn)店家返還的現(xiàn)金,但為了解決一時(shí)資金欠缺,許多人還是掉進(jìn)了套現(xiàn)的陷阱。
四、校園貸發(fā)展模式規(guī)范化建議
校園貸平臺(tái)要想健康長久發(fā)展,必須不斷改進(jìn)自身不足以順應(yīng)市場發(fā)展方向,同時(shí)在謀取利潤的同時(shí)也要考慮大學(xué)生的利益。為了規(guī)范校園貸的發(fā)展模式,我們提出如下建議。
(一)P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)模式規(guī)范化建議
一是P2P貸款平臺(tái)應(yīng)明確其貸款用途,平臺(tái)可將自己的品牌形象定位為教育資金、創(chuàng)業(yè)基金項(xiàng)目,對(duì)學(xué)生的貸款用途進(jìn)行嚴(yán)格審核,學(xué)生在進(jìn)行這些活動(dòng)時(shí)才可以申請(qǐng)貸款,這些項(xiàng)目是大學(xué)生對(duì)自身的再投資,投資即產(chǎn)生收益,當(dāng)學(xué)生提高了自身的綜合素質(zhì)和技能時(shí),還款能力也就有了一定的保障。
二是利率透明化。平臺(tái)應(yīng)真實(shí)披露自己的貸款利率,明確告知貸款人相關(guān)費(fèi)用收取,不能事后隨意收取手續(xù)費(fèi)和服務(wù)費(fèi)。相關(guān)監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)該通過法律法規(guī)對(duì)校園貸平臺(tái)的利率限定范圍,當(dāng)平臺(tái)利率高于某限度時(shí)可視為違法無效。以此規(guī)范校園貸,避免其走向高利貸的發(fā)展方向,損害學(xué)生利益。
三是嚴(yán)格禁止暴力化的催款方式,相關(guān)部門應(yīng)加強(qiáng)監(jiān)管,對(duì)于“裸條”、上門鬧事、對(duì)學(xué)生進(jìn)行恐嚇威脅的行為應(yīng)嚴(yán)肅取締。平臺(tái)可將學(xué)生違約信息記入征信系統(tǒng),以此催促學(xué)生按時(shí)還款,對(duì)于惡性不還款的學(xué)生可通過法律途徑對(duì)其進(jìn)行追償。
(二)分期消費(fèi)平臺(tái)模式規(guī)范化建議
一是分期購物平臺(tái)應(yīng)轉(zhuǎn)變主要市場方向,可以轉(zhuǎn)向社會(huì)年輕人群體,為這些客戶的日常消費(fèi)、家電購置、房屋裝修等方面提供分期付款服務(wù),這類人群不僅消費(fèi)需求量大,同時(shí)也具有支付能力,他們有固定的工作單位、穩(wěn)定的收入來源,因此更有還款保障。
二是分期消費(fèi)平臺(tái)可擴(kuò)展業(yè)務(wù)范圍。雖然目前主推消費(fèi),但也可以借鑒P2P貸款平臺(tái)的經(jīng)驗(yàn),擴(kuò)展自己的業(yè)務(wù)范圍,與一些教育、培訓(xùn)機(jī)構(gòu)合作,為學(xué)生上課外學(xué)習(xí)班、考駕照、考證等提供分期付款服務(wù),這方面市場需求也很大,不僅增加了平臺(tái)的業(yè)務(wù)量,維持了平臺(tái)的持續(xù)運(yùn)作,而且為學(xué)生帶來了極大便利。
(三)傳統(tǒng)電商網(wǎng)貸平臺(tái)在高校發(fā)展的規(guī)范化意見
傳統(tǒng)電商平臺(tái)應(yīng)該不斷完善其平臺(tái)運(yùn)營系統(tǒng),加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)開發(fā),同時(shí)嚴(yán)格審核在平臺(tái)注冊(cè)的商家,取消虛擬商家的營運(yùn)資格,避免不法分子利用平臺(tái)漏洞進(jìn)行套現(xiàn)交易。
目前套現(xiàn)活動(dòng)在高校盛行,一些套現(xiàn)團(tuán)伙利用大學(xué)生辨識(shí)能力不高、自我保護(hù)意識(shí)不強(qiáng),通過QQ群、宣傳單等途徑在高校內(nèi)大肆宣傳套現(xiàn)交易,針對(duì)這些現(xiàn)象,傳統(tǒng)電商平臺(tái)應(yīng)積極制定應(yīng)對(duì)策略,并且針對(duì)大學(xué)生群體應(yīng)有專門的解決措施。
五、結(jié)語
本文在前人對(duì)校園貸研究的基礎(chǔ)上,通過對(duì)校園貸平臺(tái)的調(diào)查研究,分析了三種校園貸發(fā)展模式的運(yùn)作原理,剖析了各種校園貸發(fā)展模式的實(shí)際費(fèi)率,以幫助大學(xué)生在貸款過程中更加清楚其中的成本與收益,明確利率計(jì)算方式。然后從中總結(jié)出了三種校園貸模式中存在的主要問題,當(dāng)前校園貸發(fā)展模式主要存在催款手段暴力化、信用系統(tǒng)散亂化、業(yè)務(wù)拓展不規(guī)范、貸款對(duì)象沒有還款保障等問題,其次各個(gè)模式由于其運(yùn)營方式的不同也有其突出的問題,最后我們針對(duì)各個(gè)模式存在的問題提出了建議與對(duì)策。
校園貸在高校的發(fā)展并不是偶然,而是根據(jù)市場需求發(fā)展而來,其存在必定有它的意義,一定程度上幫助大學(xué)生解決了臨時(shí)的資金欠缺,但是其發(fā)展模式還有諸多方面需要改進(jìn),強(qiáng)行遏制并不會(huì)收到很好的效果,必須引導(dǎo)其良性發(fā)展以真正服務(wù)于大學(xué)生才是正確的解決辦法??梢灶A(yù)見,在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展如火如荼的今天,校園貸并不會(huì)被市場淘汰,而是會(huì)在其不斷改進(jìn)的過程發(fā)展得越來越成熟,最終形成規(guī)范化的運(yùn)營體系。