徐嫻

摘要：近年來，我國農(nóng)業(yè)保險行業(yè)取得了良好的發(fā)展，國內(nèi)農(nóng)業(yè)保險公司逐漸增多。農(nóng)業(yè)保險具有出經(jīng)營主體多元化、保險方式靈活化、及保險品種多樣化的特征。另外，隨著農(nóng)業(yè)保險保費補貼政策的實施，各級財政不斷加大財政補貼力度，對我國農(nóng)業(yè)保險業(yè)務發(fā)展起著促進作用，但是我國政策性農(nóng)業(yè)保險財稅政策仍存在著一些問題。本文首先闡述了農(nóng)業(yè)保險的內(nèi)涵，分析了我國農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展模式，探討了我國農(nóng)業(yè)保險補貼政策。

關鍵詞：農(nóng)業(yè)保險 模式 補貼政策 研究

引言

農(nóng)業(yè)是具有一定風險的產(chǎn)業(yè)，尤其是受到自然災害的嚴重影響較大；農(nóng)業(yè)保險是

一項轉(zhuǎn)嫁風險、分攤損失的經(jīng)濟補償制度，保障農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的穩(wěn)定發(fā)展十分重要。近年來我國對農(nóng)業(yè)保險的政策制度十分重視，尤其是補貼政策的實施，對我國農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展起著推動作用。本文就對我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展模式與補貼政策進行深入探討。

一、農(nóng)業(yè)保險的內(nèi)涵

農(nóng)業(yè)保險具有兩種意義，從狹義上來看，農(nóng)業(yè)保險指的是種植業(yè)與養(yǎng)殖業(yè)的保險；從廣義上的角度來講，農(nóng)業(yè)保險不僅包括種植與養(yǎng)殖業(yè)的保險，還包括家庭財產(chǎn)保險與人身保險等。本文主要是從狹義的角度對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營方面進行的分析，農(nóng)業(yè)保險是在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營中，對自然災害所導致的動植物經(jīng)濟損失而進行補償?shù)谋ｋU機制，而保險主要是投保人向保險人支付一定的保險費。在這個過程中制定雙方的合同約定，保險人要承擔保險責任與賠償限額向被保險人支付保險賠償金。

二、我國農(nóng)業(yè)保險的模式分析

（一）政府主辦的模式

這種模式主要是建立在政府的基礎上，是由政府組建專業(yè)性的農(nóng)業(yè)保險公司，經(jīng)營政策性的農(nóng)業(yè)保險機構與政府密切合作，并由中央實行再保險的發(fā)展模式。這種模式既有對應的優(yōu)勢，就是能夠?qū)r(nóng)業(yè)保險進行規(guī)劃和管理，對促進農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展有著定的作用；而且對農(nóng)業(yè)保險資源的集中分配和合理利用發(fā)揮作用；有利于分散農(nóng)業(yè)的風險。但是也存在著不足之處：比較適用于行政權力的運作，加大了道德風險的可能，在投保農(nóng)戶方面效率較低。

（二）合作社經(jīng)營模式

合作社經(jīng)營模式主要是以農(nóng)業(yè)保險相互社或合作社為主、經(jīng)營政策性農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展模式。其需要建立在政府的基礎上，這種經(jīng)營模式的優(yōu)點有：一是這種經(jīng)營模式為廣大農(nóng)戶所接受；二是保險人與被保險人之間的相結(jié)合，有助于防止農(nóng)業(yè)保險中的道德風險；三是信息相對公開，能夠使保險人擺脫過于依賴專業(yè)技術知識人員的困境；四是資金的來源渠道相對較多，能夠減輕政府的財政壓力。但是這種經(jīng)營模式也存在著不足，主要是合作社比較少，而且風險分散還有待提高。另外，法律方面得不到保證，主要是農(nóng)業(yè)保險的法律法規(guī)不健全，執(zhí)法人員的整體素養(yǎng)不夠高，導致合作社成員的利益受到影響。因此，合作社經(jīng)營模式比較適合在一部分地區(qū)推廣。

（三）相互保險公司經(jīng)營模式

相互保險公司經(jīng)營模式是由三方共同參與的經(jīng)營，其中包括政府、農(nóng)民以及保險公司。在這種經(jīng)營模式中，農(nóng)民承擔兩個角色，分別為保險人、被保險人，這三者之間具有互有互治互助的特點，這就防止了利益沖突帶來的道德風險。相互保險公司經(jīng)營模式具有的優(yōu)點主要有以下幾種：一是對于調(diào)集各方面具有良好的積極性，能夠使各方面的利益得到平衡；二是保險人同時也是被保險人，這就有利于降低道德風險的發(fā)生。對于經(jīng)營方式的靈活，其不僅能夠降低組織的成本，而且有助于減輕政府的財政壓力。但是也存在著一些缺點，就是不合適在全國范圍內(nèi)實行，比較適合在個別地區(qū)推廣。這種模式缺少政府的支持，對于資金方面還不夠強大，因此存在著較大的財政壓力。

三、我國農(nóng)業(yè)保險補貼政策研究

當前我國農(nóng)業(yè)保險補貼政策正處于起步階段，其中還存在著一些問題。下面就對這些問題進行分析，并提出有效的建議。

第一，農(nóng)業(yè)保險補貼形式單一。當前我國農(nóng)業(yè)保險補貼政策主要是農(nóng)業(yè)保險保費補貼，以及減免營業(yè)稅等。但是由于缺乏其它形式的保險補貼，保險公司為了減少一些費用，在實施過程中存在著一些不合理的現(xiàn)象。比如，對農(nóng)戶平均分配理賠款的情況，不利于充分發(fā)揮農(nóng)業(yè)保險的作用。

第二，農(nóng)業(yè)保險補貼還沒有全面推行，只在試點地區(qū)實施。雖然我國全國范圍內(nèi)都在實施政策性農(nóng)業(yè)保險補貼政策，但是部分省市僅對部分地區(qū)的農(nóng)戶進行補貼，從整體上來看，農(nóng)業(yè)保險范圍還有待提高。

第三，農(nóng)業(yè)保險補貼品種有限。由于農(nóng)業(yè)保險涉及的范圍較多，其中包括種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)，根據(jù)實際情況調(diào)查，有的地區(qū)只開展了農(nóng)業(yè)保險，還無法滿足農(nóng)戶的需求。

通過對以上問題的分析，為了提高農(nóng)業(yè)保險補貼政策效果，提出以下幾個措施：一是加大對農(nóng)業(yè)保險補貼政策的宣傳力度，讓農(nóng)民能夠認識到農(nóng)業(yè)風險帶來的危害，使農(nóng)民認識到農(nóng)業(yè)保險補貼政策的意義，從而提高農(nóng)民保險的參保率。二是構建多層次、可操作性強的農(nóng)業(yè)保險補貼體系，建立對農(nóng)業(yè)保險供需雙方提供財政補貼的雙激勵機制，對投保農(nóng)戶實行地區(qū)、險種差異化的保費補貼政策，促進各地區(qū)農(nóng)業(yè)保險均衡發(fā)展。三是各地政府要全面的提高農(nóng)業(yè)保險補貼的覆蓋率，使農(nóng)業(yè)保險能夠穩(wěn)定的發(fā)展。

四、結(jié)語

總而言之，中國農(nóng)業(yè)保險是現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的三大支柱之一，我國農(nóng)業(yè)保險模式具有多樣化的特點，其中包括政府主辦的模式、合作社經(jīng)營模式、相互保險公司經(jīng)營模式等。對于中國農(nóng)業(yè)保險補貼政策的實施，其中還存在著不足，因此，需要加大對農(nóng)業(yè)保險補貼政策的宣傳力度，構建多層次、可操作性強的農(nóng)業(yè)保險補貼體系，全面覆蓋農(nóng)業(yè)保險補貼政策的實施。