邢竣博+李欣然

【摘要】隨著近年來金融市場開放程度的不斷提升，商業(yè)銀行競爭壓力、企業(yè)組織結(jié)構(gòu)以及產(chǎn)品類型發(fā)展了巨大變化，提升產(chǎn)業(yè)銀行產(chǎn)品創(chuàng)新績效成為其發(fā)展的必然趨勢。在此背景下，對金融監(jiān)管與商業(yè)銀效率的研究成為人們關(guān)注的重點。本文結(jié)合筆者工作經(jīng)驗與相關(guān)資料，從體系監(jiān)管、信息監(jiān)管入手，對金融監(jiān)管對商業(yè)銀行產(chǎn)品創(chuàng)新績效的影響進行了分析，以供參考。

【關(guān)鍵詞】金融監(jiān)管 商業(yè)銀行 產(chǎn)品創(chuàng)新績效

引言：創(chuàng)新作為事物優(yōu)化發(fā)展的重要動力源泉，在經(jīng)濟、信息、文化、科技全球化發(fā)展的背景下，已成為各領(lǐng)域、各行業(yè)關(guān)注的重點。據(jù)文獻分析表明，金融創(chuàng)新已成為金融體制穩(wěn)定與可持續(xù)競爭發(fā)展的必然趨勢。在商業(yè)銀行競爭日漸激烈的背景下，我國商業(yè)銀行出現(xiàn)體制、產(chǎn)品創(chuàng)新同質(zhì)化嚴重且床戲速度緩慢等問題（劉安霞，2010）。與此同時，多數(shù)商業(yè)銀行缺乏一定的創(chuàng)新意識（劉欣，2014），加之管理體系的不健全，形成產(chǎn)品創(chuàng)新風險，影響產(chǎn)品創(chuàng)新效益[1]。金融監(jiān)管作為保證商業(yè)銀行穩(wěn)定、規(guī)范運行的重要機制，是提升商業(yè)銀行產(chǎn)品績效的重要舉措。如何發(fā)揮金融監(jiān)管作用，已成為人們關(guān)注與研究的重要課題。

1金融信息監(jiān)管對商業(yè)銀行產(chǎn)品創(chuàng)新績效的影響

目前，社會以邁入信息化時代，數(shù)據(jù)信息的大爆炸決定了商業(yè)銀行在進行金融產(chǎn)品創(chuàng)新時應獲取足量的有效信息，摒棄無價值信息的干擾。對此，金融監(jiān)管部門進行金融市場調(diào)控時，應為商業(yè)銀行產(chǎn)品創(chuàng)新提供大量的準確信息，實現(xiàn)商業(yè)銀行在市場發(fā)展中，以最小的成本獲取最多的信息。

在經(jīng)濟一體化、信息全球化時代背景下，商業(yè)銀行在發(fā)展過程中，存在一定的“脆弱性”這種脆弱性主要表現(xiàn)在信息的對稱發(fā)展，即在金融市場運行過程中，金融機構(gòu)之間、金融機構(gòu)與公眾之間對信息的獲取與掌握是不對稱，包括信息內(nèi)容的不對稱、信息數(shù)量的不對稱以及信息獲取時間的不對稱等等[2]。數(shù)據(jù)信息作為商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新研究與推廣的重要理論依據(jù)，其不對稱性嚴重制約了商業(yè)銀行的穩(wěn)定運行，成為商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新風險的影響因素。與此同時，在金融市場競爭環(huán)境中，商業(yè)銀行與公眾至今存在一定的“信貸關(guān)系”。當商業(yè)銀行進行新產(chǎn)品推廣時，需借助“信息”進行金融創(chuàng)新產(chǎn)品的宣傳，使公眾與產(chǎn)品之間建立交互關(guān)系，加強公眾對產(chǎn)品的認可，用以保證商業(yè)銀行產(chǎn)品創(chuàng)新績效。但是，在現(xiàn)實實踐中，由于公眾多處于信息劣勢地位，在金融投資過程中存在巨大的風險性，而信息的不對稱性使得公眾對商業(yè)銀行以及銀行警容產(chǎn)品存在質(zhì)疑，當這種質(zhì)疑形成信任危機后，將嚴重應縣商業(yè)銀行產(chǎn)品創(chuàng)新績效。

金融監(jiān)管作為政府從微觀層面對市場經(jīng)濟進行調(diào)控與干預的具體體現(xiàn)，側(cè)重于對商業(yè)機制、市場機制中資源配置的完善與優(yōu)化，通過科學、合理手段解決商業(yè)機制與市場機制存在的各種問題，如滯后性問題、混亂性問題、盲目性問題等，從而有效減少經(jīng)濟不穩(wěn)定對經(jīng)濟領(lǐng)域帶來的不利影響，維護金融機構(gòu)與公眾的共同效益。因此，在面對上述問題時，金融監(jiān)管將對商業(yè)銀行存在的信息問題進行改善，不斷完善商業(yè)新產(chǎn)品信息，鼓勵政府、企業(yè)以及消費者對數(shù)據(jù)信息“可機讀”模式的公開，幫助商業(yè)銀行與公眾對信息的準確與充分掌握，通過新產(chǎn)品“申請批準制”向“報告制”的轉(zhuǎn)變，在強化商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新效率的同時，改進信息不對稱對公眾的影響，保證金融機制運行的穩(wěn)定性。

2金融體制監(jiān)管對商業(yè)銀行產(chǎn)品創(chuàng)新績效的影響

隨著近年來我國金融行業(yè)的高速發(fā)展，商業(yè)銀行呈現(xiàn)出快速革新的變化趨勢。在此背景下，金融領(lǐng)域研究中出現(xiàn)了“法律不完備性”的理論，該理論明確指出在商業(yè)銀行發(fā)展過程中，相關(guān)金融法律體系存在一定的滯后性，其法律的制定無法緊跟金融行業(yè)的革新變化。因此，對于商業(yè)銀行的產(chǎn)品創(chuàng)新績效，存在體制不完善問題。針對這些問題，金融監(jiān)管的管理與調(diào)控成為商業(yè)銀行穩(wěn)定與競爭發(fā)展的關(guān)鍵。

據(jù)實踐調(diào)查顯示，在我國諸多商業(yè)銀行企業(yè)中，仍有部分企業(yè)沿用傳統(tǒng)“信貸利差（增長信貸來增加業(yè)務績效）”的業(yè)務管理模式，該結(jié)構(gòu)模式在一定程度上與銀行金融產(chǎn)品的創(chuàng)新產(chǎn)生矛盾，制約了銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新的優(yōu)化發(fā)展。在《商業(yè)銀行資本管理辦法》實行后，我國商業(yè)銀行組織框架、業(yè)務管理模式發(fā)生了改變。在企業(yè)經(jīng)營模式與體制的制約下，金融監(jiān)管宏觀層面的創(chuàng)新成為新時期發(fā)展的必然趨勢，體制監(jiān)管的實質(zhì)性發(fā)揮至關(guān)重要[3]。對此，金融監(jiān)管應依據(jù)時代發(fā)展需求，發(fā)揮自身統(tǒng)籌作用，對商業(yè)銀行運營模式與行政體制進行改革規(guī)劃，用以推動商業(yè)銀行由“粗放型”向“集約型”、“精細型”、“創(chuàng)新型”的升級轉(zhuǎn)型。與此同時，金融監(jiān)管部門應持續(xù)還關(guān)注商業(yè)銀行產(chǎn)品與體制的創(chuàng)新，發(fā)揮創(chuàng)新評估作用，針對商業(yè)銀行新制度、新成果存在的問題，進行及時糾正，保證商業(yè)銀行金融體制符合社會發(fā)展要求。此外，金融監(jiān)管應在明確商業(yè)銀行業(yè)務模式后，對其進行安全風險評估，依據(jù)評估機構(gòu)，進行監(jiān)管控制調(diào)整，在保證銀行資本計量管理實效性的基礎(chǔ)上，引導金融產(chǎn)品適度創(chuàng)新。

總結(jié)：總而言之，進行商業(yè)銀行產(chǎn)品創(chuàng)，實現(xiàn)商業(yè)銀行產(chǎn)品創(chuàng)新績效的高質(zhì)量、高效率發(fā)展已成為新時期商業(yè)銀行市場競爭與穩(wěn)定運行的重要舉措。金融監(jiān)管作為降低商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新風險，提升銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新績效的重要保障，在我國商業(yè)銀行建設與發(fā)展過程中占有重要地位。對此，金融監(jiān)管機構(gòu)與部門應結(jié)合實際情況，構(gòu)建完善的監(jiān)管體制，采用科學、合理方法，進行有效指導，推動銀行產(chǎn)品的創(chuàng)新發(fā)展。

參考文獻：

[1]梁家全.商業(yè)銀行金融創(chuàng)新的異化與規(guī)制：基于監(jiān)管套利的視角[J].南方金融，2016，03：48-56.

[2]亓海燕.淺析商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新的監(jiān)管路徑選擇[J].全國商情，2016，11：18-19.

[3]華文.后危機時代商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新之警示[J].對外經(jīng)貿(mào)，2012，02：92-93.

作者簡介：邢竣博，男，籍貫：遼寧省海城市，1995年4月出生，本科在讀，專業(yè)：金融學。李欣然，女，籍貫：吉林省舒蘭市，1996年7月出生，本科在讀，專業(yè)：金融學。