張昊

摘要：在現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)中，金融有著極其重要的資源配置功能，推動(dòng)著社會(huì)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展。在縣域金融體系不斷發(fā)展的現(xiàn)在，縣域金融在為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)注入了新鮮血液的同時(shí)，也對(duì)縣域金融的監(jiān)管工作提出了更高的要求。為了促進(jìn)縣域金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管體系的良性發(fā)展，就必須完善管理模式和監(jiān)管體制，并同時(shí)對(duì)監(jiān)管方法進(jìn)行創(chuàng)新。為了實(shí)現(xiàn)縣域金融監(jiān)管體系的良性發(fā)展，文章研究了縣域金融體系的現(xiàn)狀，并就完善縣域金融監(jiān)管的措施提出了三點(diǎn)措施。

關(guān)鍵詞：縣域金融；監(jiān)管體系；良性發(fā)展

中圖分類號(hào)：F832 文獻(xiàn)識(shí)別碼：A 文章編號(hào)：1001-828X（2017）013-0-01

與我國現(xiàn)階段縣域金融的深入發(fā)展不同，我國縣域金融的監(jiān)管體系存在職能發(fā)揮不到位以及監(jiān)管不全面的情況?？h域金融機(jī)構(gòu)數(shù)量多，規(guī)模小的特點(diǎn)更進(jìn)一步加大了監(jiān)管難度。為了穩(wěn)定縣域金融機(jī)構(gòu)，提高對(duì)金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管能力，同時(shí)進(jìn)一步有效地規(guī)避金融風(fēng)險(xiǎn)，構(gòu)建縣域金融監(jiān)管體系同時(shí)促進(jìn)縣域金融監(jiān)管體系的良性發(fā)展是當(dāng)前亟待解決的問題。

一、縣域金融監(jiān)管的現(xiàn)狀

1.機(jī)構(gòu)設(shè)置不完善，監(jiān)管缺位

縣域金融機(jī)構(gòu)主要由各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)在縣域的各個(gè)分支機(jī)構(gòu)、各縣成立的農(nóng)村商業(yè)銀行或農(nóng)村信用聯(lián)社、以農(nóng)村資金互助社以及村鎮(zhèn)銀行和小額貸款公司作為代表的新型縣域金融機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)公司和證券公司等非銀行類金融機(jī)構(gòu)、融資性擔(dān)保公司和典當(dāng)行等其他機(jī)構(gòu)這五類共同組成的。

目前，人民銀行主要負(fù)責(zé)貨幣政策窗口的指導(dǎo)以及金融服務(wù)功能，雖然其中也包括一小部分的監(jiān)管職能，但主要是核查制度的相關(guān)執(zhí)行情況，并沒有相關(guān)金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營管理是否合規(guī)這一方面的監(jiān)管，導(dǎo)致的結(jié)果就是無法對(duì)各個(gè)金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營狀況進(jìn)行深入的了解。

銀監(jiān)會(huì)主要負(fù)責(zé)銀行等金融機(jī)構(gòu)以及其他新型的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營管理過程的監(jiān)管。但銀監(jiān)會(huì)在縣域設(shè)置的機(jī)構(gòu)辦事處多數(shù)都存在著人員過少、對(duì)法人單位監(jiān)管力度薄弱等問題，縣域又存在著眾多的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，導(dǎo)致監(jiān)管達(dá)不到應(yīng)有的效果?？h域金融機(jī)構(gòu)在長期處于這種缺乏監(jiān)管的情況下，必然存在發(fā)生系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)的可能。

2.監(jiān)管法律不合理，權(quán)責(zé)不清

我國現(xiàn)行的金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管主要依靠人民銀行、銀監(jiān)會(huì)以及地方政府三個(gè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)。但是在這三部分的監(jiān)管機(jī)構(gòu)間存在著監(jiān)管界限不清晰的問題，相互之間的監(jiān)管權(quán)責(zé)也不夠明確。同時(shí)，對(duì)于新型小微型企業(yè)的監(jiān)管方面也存在著漏洞，有目前缺乏法律依據(jù)的原因，同時(shí)也是因?yàn)楦鱾€(gè)監(jiān)管部門之間的監(jiān)管工作缺乏配合?？h域的監(jiān)管部門缺乏專業(yè)人才，沒有形成規(guī)范的體制，出現(xiàn)了多頭監(jiān)管和監(jiān)管空白等嚴(yán)重的問題。

二、完善縣域金融監(jiān)管的措施

1.制定和完善扶持縣域金融體系的長效政策

縣域金融監(jiān)管體系的對(duì)象是縣域金融體系，只有一個(gè)完善的金融體系才能使金融監(jiān)管有章可循，一個(gè)規(guī)范的縣域金融體系是制定金融監(jiān)管體系的意義所在。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)是沒有發(fā)展完整的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)。應(yīng)從政策根本上彌補(bǔ)其中的不足。我國作為發(fā)展中的農(nóng)業(yè)大國，現(xiàn)階段還無法做到完全依賴市場(chǎng)機(jī)制，或者是金融機(jī)構(gòu)自身的社會(huì)感來解決農(nóng)村的金融體系問題。

在政策上，首先，可以通過實(shí)施稅收優(yōu)惠政策、適當(dāng)降低貸款政策等方式降低縣域財(cái)政負(fù)擔(dān)；其次，加大財(cái)政方面的獎(jiǎng)勵(lì)和補(bǔ)貼制度，擴(kuò)大財(cái)政獎(jiǎng)補(bǔ)的范圍，延長新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的定向補(bǔ)貼費(fèi)用的期限，提高位于金融薄弱地區(qū)的金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)的補(bǔ)貼比例。最后，拓寬縣域資金貸款的資金來源，改進(jìn)農(nóng)業(yè)方面的貸款管理，適當(dāng)調(diào)整存款準(zhǔn)備金率。同時(shí)，在保證資金安全的同時(shí)，鼓勵(lì)政府將社?；?、公積金以及醫(yī)保等存放于農(nóng)村中小型金融機(jī)構(gòu)中，增加縣域金融體系的資本。

2.加強(qiáng)縣域金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管治理

為了對(duì)縣域金融體系實(shí)現(xiàn)全面監(jiān)管的目標(biāo)，需要金融監(jiān)管部門的協(xié)同合作，通過合理分配監(jiān)管資源，運(yùn)用完備的監(jiān)管措施，創(chuàng)新監(jiān)管方式等，全面實(shí)現(xiàn)縣域金融的監(jiān)管。

在監(jiān)管方式上，針對(duì)縣域金融的實(shí)際情況來合理布置監(jiān)管網(wǎng)點(diǎn)，在實(shí)際監(jiān)管方面，完善監(jiān)管系統(tǒng)，同時(shí)加強(qiáng)縣域金融機(jī)構(gòu)的互聯(lián)網(wǎng)建設(shè)，使得縣域金融體系能夠完善的對(duì)縣域金融體系進(jìn)行監(jiān)督，同時(shí)使縣域農(nóng)村監(jiān)管機(jī)構(gòu)能夠及時(shí)、準(zhǔn)確的上報(bào)監(jiān)管數(shù)據(jù)，把握縣域金融機(jī)構(gòu)的管理和建設(shè)，最大可能的減少監(jiān)管指標(biāo)數(shù)據(jù)與實(shí)際監(jiān)管過程中的實(shí)際風(fēng)險(xiǎn)的偏離度。

在縣域金融監(jiān)管的組織結(jié)構(gòu)和資源分配方面，應(yīng)該明確各部門的職責(zé)定位，理順相關(guān)上下級(jí)之間的聯(lián)動(dòng)機(jī)制，合理增加監(jiān)管力量，改善農(nóng)村金融的服務(wù)質(zhì)量，嚴(yán)守監(jiān)管底線，促進(jìn)縣域金融協(xié)同發(fā)展，同時(shí)維護(hù)縣域金融體系的穩(wěn)定。

監(jiān)管水平方面，應(yīng)該建立完善的縣域中小型金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管收費(fèi)制度，同時(shí)做好專項(xiàng)資金的預(yù)算工作，提高預(yù)算資金使用過程中的透明度和配置效率，實(shí)事求是地考察當(dāng)?shù)氐奈飪r(jià)水平和其他定價(jià)因素，科學(xué)的核定費(fèi)用水平。另外，還要加強(qiáng)人民銀行、保監(jiān)會(huì)、銀監(jiān)會(huì)等機(jī)構(gòu)之間的協(xié)調(diào)監(jiān)管，提升監(jiān)管有效性，為縣域金融監(jiān)管提供必要的支持。

3.優(yōu)化縣域金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管的外部環(huán)境

有效的金融監(jiān)管體系，很大一部分都取決于很多外部因素，比如宏觀經(jīng)濟(jì)對(duì)策、公共金融的基礎(chǔ)建設(shè)、市場(chǎng)現(xiàn)狀等。這些外部因素都對(duì)金融機(jī)構(gòu)是否能有效監(jiān)管有著直接的影響。而各監(jiān)管體系的問題出現(xiàn)在缺乏法律依據(jù)、信用結(jié)構(gòu)建立不完善以及監(jiān)管范圍和職責(zé)出現(xiàn)交叉等方面。

應(yīng)首先完善縣域金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管的相關(guān)法律法規(guī)，并對(duì)監(jiān)管部門作出適當(dāng)?shù)氖跈?quán)。建立健全協(xié)調(diào)管理機(jī)制，加強(qiáng)縣域金融體系之間的信息共享和相互協(xié)調(diào)，從而明確各個(gè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)的職責(zé)和權(quán)限邊界，防止出現(xiàn)職責(zé)交叉和監(jiān)管真空等現(xiàn)象的出現(xiàn)。加強(qiáng)縣域金融市場(chǎng)的基礎(chǔ)建設(shè)，完善評(píng)級(jí)制度和信用體系，推動(dòng)會(huì)計(jì)師事務(wù)所等相關(guān)中介機(jī)構(gòu)的發(fā)展。

三、結(jié)語

雖然我國目前的縣域金融機(jī)構(gòu)的改革和發(fā)展已經(jīng)取得了很大的進(jìn)步，但依然在監(jiān)管方面存在著很多問題。為了有效的控制縣域金融的風(fēng)險(xiǎn)，保證客戶的合法權(quán)益，就必須對(duì)縣域金融設(shè)立監(jiān)管機(jī)制，真正做到有力監(jiān)管，預(yù)防行業(yè)違規(guī)行為，還能對(duì)縣域金融業(yè)務(wù)進(jìn)行全面監(jiān)管。除此以外，還應(yīng)該優(yōu)化縣域金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管的外部環(huán)境，保障監(jiān)管工作的順利開展。同時(shí)，完善一系列的監(jiān)管方向和監(jiān)管內(nèi)容，適當(dāng)調(diào)整監(jiān)管法律法規(guī)，提高相關(guān)人員的專業(yè)知識(shí)，加強(qiáng)監(jiān)管人員的業(yè)務(wù)素質(zhì)，提高監(jiān)管質(zhì)量。將監(jiān)管的有效性對(duì)策與金融監(jiān)管的實(shí)際相結(jié)合，是推動(dòng)縣域金融發(fā)展的根本途徑。

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