寧淳霖 湖南農(nóng)業(yè)大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院

個(gè)人消費(fèi)貸款的風(fēng)險(xiǎn)控制和預(yù)防

寧淳霖 湖南農(nóng)業(yè)大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院

隨著我國經(jīng)濟(jì)的迅速發(fā)展，個(gè)人消費(fèi)信貸成為我國商業(yè)銀行的一項(xiàng)重要的戰(zhàn)略業(yè)務(wù)。但是由于個(gè)人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)在我國的發(fā)展時(shí)間較短，各銀行在其發(fā)展規(guī)劃、客戶營銷、操作流程、風(fēng)險(xiǎn)管理等方面問題在進(jìn)一步的體現(xiàn)出來，造成了貸款人與被貸款人之間的不方便管理，由此影響了這方面業(yè)務(wù)的發(fā)展，因此，如何在確保資金安全的基礎(chǔ)上控制風(fēng)險(xiǎn)和預(yù)防風(fēng)險(xiǎn)，努力開拓和鞏固個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)領(lǐng)域，擴(kuò)大新的利潤增長點(diǎn)，提高效益是目前放在各銀行之間的現(xiàn)實(shí)且緊迫的問題。為了使個(gè)人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)能夠安全穩(wěn)定的發(fā)展，解決這些問題是不可避免的。

消費(fèi)貸款 風(fēng)險(xiǎn)控制 風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防

引言

個(gè)人消費(fèi)信貸是指銀行或其他金融機(jī)構(gòu)采取信用、抵押、質(zhì)押擔(dān)保或保證方式，以商品型貨幣形式向個(gè)人消費(fèi)者提供的信用。按接受貸款對象的不同，消費(fèi)信貸又分為買方信貸和賣方信貸。買方信貸是對購買消費(fèi)品的消費(fèi)者發(fā)放的貸款，如個(gè)人旅游貸款、個(gè)人綜合消費(fèi)貸款、個(gè)人短期信用貸款等。賣方信貸是以分期付款單證作抵押，對銷售消費(fèi)品的企業(yè)發(fā)放的貸款，如個(gè)人小額貸款、個(gè)人住房貸款、個(gè)人汽車貸款等；按擔(dān)保的不同，又可分為抵押貸款、質(zhì)押貸款、保證貸款和信用貸款等。

一、個(gè)人消費(fèi)貸款有哪些風(fēng)險(xiǎn)

1.個(gè)人征信系統(tǒng)不健全。個(gè)人消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)主要來自借款人的還款能力、個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)與個(gè)人收入的波動(dòng)幅度和道德品質(zhì)修養(yǎng)水平，其中個(gè)人信用狀況還與整個(gè)社會(huì)的信用環(huán)境密切相關(guān)。在收入水平較為穩(wěn)定的前提下，商業(yè)銀行對消費(fèi)者信用的把握決定了消費(fèi)信貸的開展程度和貸款額度。目前我國還沒有一套完整有效個(gè)人信用制度的體系愛，據(jù)了解人民銀行的個(gè)人征信系統(tǒng)尚在運(yùn)行初期，可利用資源儲(chǔ)備不足，商業(yè)銀行缺乏征詢和調(diào)查借款人資信的有效手段，加之個(gè)人收入的不透明和個(gè)人征稅機(jī)制的不完善，以及其它征信部門的系統(tǒng)資源不相互共享，銀行難以對借款人的凈資產(chǎn)、個(gè)人收入的完整性、穩(wěn)定性和還款意愿等狀況做出正確判斷。

2.商業(yè)銀行自身管理存在缺陷。國內(nèi)商業(yè)銀行雖然不斷加強(qiáng)制度建立和完善，但整體管理水平依然不高，難以跳出“一放就亂，一抓就死”的怪圈。由于個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)在我國開辦時(shí)間不長，所以在這方面缺乏先進(jìn)的管理經(jīng)驗(yàn)。通常，商業(yè)銀行信貸人員僅僅憑借款人身份證明、個(gè)人收入證明等比較原始的征詢材料進(jìn)行判斷和決策，對個(gè)人的信用調(diào)查基本上依賴于借款人的自報(bào)及其就職單位的說明，對借款人的資產(chǎn)負(fù)債狀況、社會(huì)活動(dòng)及最為重要的有無違法紀(jì)錄和有無失信情況等缺乏正常程序和渠道進(jìn)行了解征詢，導(dǎo)致銀行獲取的信息真實(shí)性不強(qiáng)。銀行內(nèi)部在責(zé)任界定上也往往只依據(jù)書面上反映的問題進(jìn)行處理，使得就材料而談貸款的問題更為嚴(yán)重。

二、個(gè)人消費(fèi)貸款風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)防方法

1.逐步創(chuàng)造全社會(huì)范圍的個(gè)人信用環(huán)境。建立科學(xué)有效的個(gè)人征詢體系是銀行控制消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的保證。從實(shí)際角度出發(fā)，可以分兩步走：先在銀行內(nèi)部建立全行性個(gè)人客戶信用數(shù)據(jù)庫，使每個(gè)存量客戶都有相對完整的信用記錄，個(gè)人與銀行的所有信用業(yè)務(wù)均有記錄登記。同時(shí)，加快建立國內(nèi)各金融機(jī)構(gòu)之間的信息共享制度。由某一國有銀行牽頭建立一個(gè)股份制個(gè)人征信公司，擴(kuò)大現(xiàn)有人行征信系統(tǒng)的職能和范圍，聯(lián)合金融機(jī)構(gòu)、政法部門、各公用收費(fèi)部門等，搜集整理個(gè)人收入、信用、犯罪等記錄，評(píng)估個(gè)人信用等級(jí)，為發(fā)放消費(fèi)信貸的金融機(jī)構(gòu)提供消費(fèi)者的資信情況?？梢韵纫缀箅y地組建征信公司，起初只聯(lián)合金融機(jī)構(gòu)，以后再逐步擴(kuò)大。征信公司應(yīng)遵循“會(huì)員免費(fèi)提供信息，有償提供查詢服務(wù)”原則，把各家金融機(jī)構(gòu)作為會(huì)員，金融機(jī)構(gòu)免費(fèi)向征信公司提供個(gè)人信用記錄，參加組建的其他部門同樣要免費(fèi)提供有關(guān)的個(gè)人資信情況。金融機(jī)構(gòu)和個(gè)人查詢時(shí)要付費(fèi)，以便保證征信公司正常運(yùn)轉(zhuǎn)。

2.積極探索個(gè)人客戶差異化服務(wù)方法。調(diào)整客戶結(jié)構(gòu)，培育和拓展一批高端個(gè)人客戶群體。所謂高端個(gè)人客戶就是指風(fēng)險(xiǎn)低、潛力大、信用好的客戶。就當(dāng)前客戶群體而言，一是從事于優(yōu)勢行業(yè)或壟斷行業(yè)的文化素質(zhì)較高的人員，如電信、電力、金融等行業(yè)的從業(yè)人員。二是職業(yè)穩(wěn)定、收入較高的國家公務(wù)員和財(cái)政發(fā)放工資的事業(yè)單位人員。三是全國性或區(qū)域性大公司的管理人員與專業(yè)技術(shù)人員等。這些群體不僅工薪水平和福利條件高，而且一般掌握較好的專業(yè)技能，預(yù)期收入高，失業(yè)風(fēng)險(xiǎn)較低。并且由于文化素質(zhì)相對較高，對自身的社會(huì)聲譽(yù)和個(gè)人信譽(yù)也更加注重，還款意愿較強(qiáng)。銀行對重點(diǎn)客戶應(yīng)加大營銷和調(diào)研力度，在促進(jìn)業(yè)務(wù)發(fā)展的同時(shí)，有效降低貸款的預(yù)期損失比率。

3.健全、完善銀行內(nèi)部信貸管理機(jī)制。一是嚴(yán)把信貸準(zhǔn)入關(guān)。根據(jù)國家宏觀經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r，有規(guī)劃的發(fā)展個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)。嚴(yán)格規(guī)范各環(huán)節(jié)操作流程，防止各種操作風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生。二是加強(qiáng)貸后管理。根據(jù)個(gè)人消費(fèi)貸款的特性，分析相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，有針對性地制定簡潔有效的管理辦法，辦法必須具有可操作性。配置好相應(yīng)的客戶經(jīng)理與風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理，按規(guī)定進(jìn)行貸后檢查。三是必須嚴(yán)肅信貸紀(jì)律，按規(guī)定對有關(guān)責(zé)任人進(jìn)行責(zé)任追究，責(zé)任追究必須到位。對存在的問題積極整改，“舉一反三”，采取必要措施，避免同類問題再次出現(xiàn)。四是實(shí)行分類管理、分類授權(quán)。針對各分支機(jī)構(gòu)管理水平與風(fēng)險(xiǎn)控制能力，實(shí)行不同的授權(quán)管理和程序運(yùn)作，并實(shí)行精細(xì)化管理，擇優(yōu)發(fā)展。五是可以成立專門的個(gè)人消費(fèi)貸款審查審批中心，對個(gè)人信貸業(yè)務(wù)進(jìn)行流程再造，提高從業(yè)人員的專業(yè)化水平，實(shí)行集約化經(jīng)營。

三、結(jié)語

近幾年以來，全球經(jīng)濟(jì)不穩(wěn)定因素的逐步增加，我國經(jīng)濟(jì)收到了一定程度的影響，尤其是房地產(chǎn)行業(yè)的滯留，一些中小型及進(jìn)口企業(yè)的倒閉，原材料行業(yè)的不景氣等等，為商業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)貸款帶來了直接或間接的影響。今后一段時(shí)期內(nèi)，個(gè)人消費(fèi)貸款領(lǐng)域風(fēng)險(xiǎn)隱患上升的趨勢正逐步凸顯，因此，各商業(yè)銀行應(yīng)更加重視風(fēng)險(xiǎn)管理，加強(qiáng)操作風(fēng)險(xiǎn)的防范。

[1]王納新.商業(yè)銀行消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理方法初探[J].上海投資2015.09.

[2]孫亞南.中國個(gè)人信用管理體系建設(shè)研究[J].中國博士學(xué)位論文全文數(shù)據(jù)庫2017.03.