郝柳君+榮茜

【摘要】基于互聯(lián)網(wǎng)平臺而產(chǎn)生的個人信貸產(chǎn)品是一種信貸產(chǎn)品形式上的創(chuàng)新，這種新型信貸服務(wù)的產(chǎn)生，在一定程度改變消費者的消費習(xí)慣和消費方式。本文對此進(jìn)行了分析研究。

【關(guān)鍵詞】個人消費 信貸產(chǎn)品 創(chuàng)新 消費者 行為 影響

螞蟻花唄是阿里巴巴旗下產(chǎn)品支付寶中附帶的一個給用戶提供信貸服務(wù)的基于互聯(lián)網(wǎng)平臺的個人消費信貸產(chǎn)品。基于阿里巴巴已經(jīng)積累的海量用戶群，以及支付寶使用的便捷廣泛，螞蟻花唄一經(jīng)推出便取得了不錯的用戶反響，是對于傳統(tǒng)信貸服務(wù)的一種創(chuàng)新與顛覆。不僅如此，基于互聯(lián)網(wǎng)平臺而產(chǎn)生的個人信貸產(chǎn)品也是一種信貸產(chǎn)品形式上的創(chuàng)新，這種新型信貸服務(wù)的產(chǎn)生，也在一定程度改變消費者的消費習(xí)慣和消費方式。

一、螞蟻花唄發(fā)展趨勢分析

花唄是螞蟻微貸為消費者打造的一款“先買后付款”的網(wǎng)絡(luò)賒購服務(wù)。最初花唄僅限于在阿里自家的天貓、淘寶上使用，使用花唄購物并在確認(rèn)收貨后的下個月10日還款即可，也可使用支付寶賬戶余額、賬戶中綁定的儲蓄卡快捷，或余額寶自動還款。

螞蟻花唄是螞蟻金服為消費者打造的一款先買后付款的無憂支付服務(wù)。2015年雙11，螞蟻花唄交易總筆數(shù)6048萬筆，占到了支付寶整體交易8.5%，支付成功率達(dá)99.99%，成為帶動消費的奇兵。數(shù)據(jù)顯示，在月均消費1000元以下的中低消費人群中，使用螞蟻花唄后，消費力提升了50%。螞蟻花唄成為這些群體的消費助推器，有效釋放了他們的消費潛力。

這些消費者過去大部分沒有享受消費金融的便捷。數(shù)據(jù)顯示，螞蟻花唄目前服務(wù)的人群中，超過6成用戶過去沒有信用卡網(wǎng)絡(luò)使用行為，反映出螞蟻花唄在消費金融普惠進(jìn)程中的促進(jìn)作用。？？除了刺激消費潛力，螞蟻花唄這些新穎支付方式也給移動支付發(fā)展帶來推動力。

據(jù)了解，無線購物的主要消費人群集中于“80后”、“90后”，其中“90后”活躍用戶占四成左右。從數(shù)據(jù)上看，女性用戶更喜歡“先消費后還款”，在螞蟻花唄用戶中，女性占到了6成。他們最愛用螞蟻花唄購買：女裝、飾品、美妝護(hù)膚、女包、女鞋等潮流商品，其次則是零食、母嬰等商品。

二、移動互聯(lián)網(wǎng)時代個人信貸產(chǎn)品營銷模式分析

（一）加強(qiáng)企業(yè)和用戶的相互感知

移動互聯(lián)網(wǎng)時代產(chǎn)生的個人信貸產(chǎn)品，其和傳統(tǒng)的個人信貸產(chǎn)品和業(yè)務(wù)間有一些本質(zhì)區(qū)別。首先，移動互聯(lián)時代的信貸產(chǎn)品依托于互聯(lián)網(wǎng)而存在，受眾群體相對來說更為局限。如果企業(yè)不主動建立和客戶間的聯(lián)系，并且加強(qiáng)兩者間的相互感知，產(chǎn)品很可能就沒能被客戶了解到，客戶更難去真的使用產(chǎn)品。因此，移動互聯(lián)網(wǎng)時代下的個人信貸產(chǎn)品在營銷模式上首先要建立和客戶間的相互感知，最好企業(yè)本身已經(jīng)積累了相當(dāng)?shù)目蛻艋A(chǔ)，這樣更加有助于個人信貸產(chǎn)生被用戶的使用與信賴。

（二）注重對于用戶消費行為數(shù)據(jù)的分析

移動互聯(lián)背景下的個人信貸產(chǎn)品應(yīng)當(dāng)注重對于用戶消費行為數(shù)據(jù)的跟蹤與分析，可以利用互聯(lián)網(wǎng)媒介來實現(xiàn)對于用戶信息的收集，然后可以進(jìn)一步利用信息系統(tǒng)來對于這些數(shù)據(jù)展開分析，進(jìn)而充分了解用戶的消費行為習(xí)慣、消費偏好，還可以了解使用移動互聯(lián)網(wǎng)個人信貸產(chǎn)品的主要人群。這些對于企業(yè)來說是非常有價值的信息資源，能夠幫助企業(yè)后續(xù)更加精準(zhǔn)的進(jìn)行市場定位，并且更好的挖掘潛在用戶群。

（三）及時準(zhǔn)確響應(yīng)用戶需求

能否及時準(zhǔn)確的響應(yīng)用戶需求，這同樣會決定移動互聯(lián)網(wǎng)背景下的個人消費信貸產(chǎn)生的市場接受程度。相對來說，移動互聯(lián)網(wǎng)平臺下的個人信貸產(chǎn)品能夠更直接的和用戶產(chǎn)生關(guān)聯(lián)，他們在了解和獲取用戶需求上也更直觀。個人信貸平臺要應(yīng)當(dāng)充分抓住這一點，并且及時對于用戶的需求給予反饋，盡可能的提升用戶體驗，給用戶提供更好的服務(wù)。這樣才會有助于個人信貸平臺和用戶間良好關(guān)系的建立，才能夠讓用戶產(chǎn)生對于企業(yè)的信賴與依賴。

三、個人信貸產(chǎn)品創(chuàng)新對消費者行為的影響分析

（一）消費行為隨時隨地

基于互聯(lián)網(wǎng)平臺而產(chǎn)生的個人信貸產(chǎn)品是一種信貸產(chǎn)品形式上的創(chuàng)新，這種新型信貸服務(wù)的產(chǎn)生，也在一定程度改變消費者的消費習(xí)慣和消費方式。首先，個人信貸產(chǎn)品產(chǎn)生直接帶來的一個改變就是，這使得消費者的消費行為更為隨時隨地。以螞蟻花唄為例，用戶只要借助一個客戶端，便可以隨時找到自己需要的產(chǎn)品，可以立刻使用個人信貸服務(wù)，并不需要傳統(tǒng)信貸模式下繁瑣冗長的向銀行申請、審批等流程，貸款可以隨時發(fā)放，信貸服務(wù)可以隨時隨地產(chǎn)生。這是對于傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)的服務(wù)方式的一種極大顛覆，也是一種非常亮眼的創(chuàng)新。

（二）消費模式更為個性化

個人消費信貸產(chǎn)品在模式上更加人性化與個性化，普遍來說，當(dāng)前的個人信貸在產(chǎn)生時一般只需要用戶有一部智能手機(jī)（或者其他終端設(shè)備，如pc等），他們可以根據(jù)自己的需求查找到各種產(chǎn)品或者服務(wù)，產(chǎn)品在類型、種類上非常繁多，能夠極大的滿足客戶的個性化需求，而這些都可以是信貸服務(wù)的主體。個性化的消費模式也是個人消費信貸產(chǎn)品對于客戶來說極具吸引力的一個原因，這一定程度拓寬了客戶的消費范疇，能夠讓信貸業(yè)務(wù)服務(wù)于更多用戶的日常需求。

（三）用戶消費行為的社交化

基于移動互聯(lián)平臺的個人消費信貸服務(wù)不僅能夠滿足客戶對于信貸服務(wù)的各類需求，其在這個基礎(chǔ)上還能夠很好的為用戶搭建一個良好的消費行為的社交平臺。比如，客戶在使用螞蟻花唄時可以在購買過程中時時實現(xiàn)和賣家乃至其他客戶的交流溝通，能夠直接的從賣家那里獲取產(chǎn)品的相關(guān)信息，還可以在相應(yīng)的針對客戶的社區(qū)內(nèi)和其他消費者進(jìn)行社交活動。這種將社交功能和信貸行為產(chǎn)生聯(lián)系的方式很大程度豐富了信貸業(yè)務(wù)原有的形式，是一種更為人性化也更加智能化的服務(wù)創(chuàng)新。

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