陸詩雨

摘 要：本文首先對互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀進行了分析，并就互聯(lián)網(wǎng)金融對個人消費的影響進行了分析，最后，提出了具體對策。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；個人消費；影響

一、互聯(lián)網(wǎng)金融含義及其發(fā)展現(xiàn)狀

在網(wǎng)絡信息技術(shù)飛速發(fā)展的過程中，互聯(lián)網(wǎng)時代隨之來臨。不管是生活方式還是消費模式，都呈現(xiàn)了一定的變化趨勢，那就是跟互聯(lián)網(wǎng)的聯(lián)系越來越密切了。在當今時代，互聯(lián)網(wǎng)越來越普及，銀行信息技術(shù)也發(fā)展很快。國內(nèi)主要的商業(yè)銀行在信息化和數(shù)據(jù)化建設方面都進行了大力投資，不僅提高了經(jīng)營效率，而且服務水平也得到了提高?；ヂ?lián)網(wǎng)金融正在逐漸改變我們的個人消費方式。

對于互聯(lián)網(wǎng)金融，定義有很多。有人認為，這是一種支付便捷，市場信息不對稱程度非常低的金融方式。在這種金融方式中，資金供需雙方能夠直接進行交易，不再依靠金融中介的作用。如此，就可以使融資的效率得到提升，而且還能夠促進經(jīng)濟增長，使交易成本大大降低。從我國當前互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀來看，主要表現(xiàn)為下面幾個特征。

1.互聯(lián)網(wǎng)金融客戶在持續(xù)增長

很多公司在進軍金融服務業(yè)，包括第三方支付公司和P2P貸款公司等，特別是在零售業(yè)務和小微企業(yè)，我們能夠見到互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的影子。對于各大商業(yè)銀行而言，不但對電子銀行進行了改善，而且開發(fā)了更為先進的網(wǎng)上商城，他們也在大力研究互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新發(fā)展模式。

2.第三方支付規(guī)模在持續(xù)增加

第三方支付是指具備一定實力和信譽保障的獨立機構(gòu)，采用與各大銀行簽約的方式，通過與銀行支付結(jié)算系統(tǒng)接口對接而促成交易雙方進行交易的網(wǎng)絡支付模式。第三方支付的主要特征是，支付平臺降低了政府、企業(yè)、事業(yè)單位直連銀行的成本，滿足了企業(yè)專注發(fā)展在線業(yè)務的收付要求。第三方支付平臺的利益中立，避免了與被服務企業(yè)在業(yè)務上的競爭。據(jù)互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)統(tǒng)計，2017年第1季度，中國第三方支付互聯(lián)網(wǎng)支付市場交易規(guī)模為55848.31億元人民幣，環(huán)比增長6.96%。

3.互聯(lián)網(wǎng)金融在不斷創(chuàng)新

當今，金融市場在發(fā)生巨大的變化，客戶的需求也在持續(xù)發(fā)生改變。對于互聯(lián)網(wǎng)金融來講，要想在金融市場占據(jù)優(yōu)勢，就需要不斷地去滿足客戶的需求。事實證明，互聯(lián)網(wǎng)金融只有以客戶為中心，才能真正實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新。當?shù)谌街Ц镀脚_發(fā)展速度越來越快，互聯(lián)網(wǎng)金融跟傳統(tǒng)金融之間的界限不再那么清晰。當今，金融網(wǎng)銷和各大理財APP軟件都在對金融行業(yè)產(chǎn)生影響。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融對個人消費的影響

互聯(lián)網(wǎng)金融對個人消費的影響主要表現(xiàn)為這三個方面：第一，互聯(lián)網(wǎng)金融提高了居民消費的收入效應。第二，互聯(lián)網(wǎng)金融促進了居民消費的轉(zhuǎn)換效應。第三，互聯(lián)網(wǎng)金融刺激了居民消費的欲望。

1.互聯(lián)網(wǎng)金融提高了個人消費的收入效應

消費者會在現(xiàn)期消費和未來消費之間進行最優(yōu)選擇，這是有原理依據(jù)的。根據(jù)莫迪利安尼Modigliani（1954）提出的“生命周期假設”消費理論，我們可知每個消費者都會將自己的收入在消費支出中進行合理分配，從而將資金使用效率提高。在互聯(lián)網(wǎng)金融中，資產(chǎn)的利率是對消費者的一個重要的影響因素。就阿里巴巴而言，其開發(fā)的產(chǎn)品余額寶，年利率遠高于傳統(tǒng)商業(yè)銀行的年利率，很多人都愿意存款到余額寶，而不存款到傳統(tǒng)商業(yè)銀行。截止2017年1月份，余額寶的用戶數(shù)量已超過了3億。根據(jù)余額寶公布的最新統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，從2016年12月初到2017年1月初，一個月內(nèi)余額寶的規(guī)模增長近400億元。隨著金融理財產(chǎn)品的飛速發(fā)展，傳統(tǒng)銀行的壟斷地位受到了極大的沖擊。消費者投資渠道得到拓展，消費的存款利率也增加了，這樣也會提升消費者的收入效應。

2.互聯(lián)網(wǎng)金融促進了個人消費的轉(zhuǎn)換效應

在互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品中，余額寶是一個典型的代表。余額寶是支付寶為個人用戶打造的一款理財產(chǎn)品。用戶存款到余額寶，不但能夠獲得收益，還可以自由靈活地進行支付和購物消費。事實上，由于貨幣基金的特點，資金利率是動態(tài)變化的，所以余額寶的收益也會隨資金利率的變化而發(fā)生改變。在互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展的背景下，消費者儲蓄和投資的便捷性得到提高，而且能夠促進消費。簡而言之，互聯(lián)網(wǎng)金融促進了個人消費的轉(zhuǎn)換效應的提升。

3.互聯(lián)網(wǎng)金融刺激了個人消費的欲望

在互聯(lián)網(wǎng)金融中，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和云計算技術(shù)得到了飛速發(fā)展，存款理財化、融資多元化、支付電子化、需求多元化成為了現(xiàn)實。在互聯(lián)網(wǎng)金融的影響下，個人消費的欲望得到了極大的激發(fā)的。就最近十幾年支付寶等第三方支付寶平臺的影響來看，互聯(lián)網(wǎng)金融正在逐漸改變我們的消費觀念。在電子商務時代，網(wǎng)上購物的優(yōu)勢是越來越明顯，不僅能夠降低交易成本，而且交易流程也更加快速，提升了工人消費的欲望。如2017年阿里巴巴集團“雙十一”活動一天就創(chuàng)造了1682億元銷售額，這也是互聯(lián)網(wǎng)金融刺激居民消費的最直觀體現(xiàn)。

三.解決互聯(lián)網(wǎng)金融對個人消費影響的對策

1.創(chuàng)新互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品

在互聯(lián)網(wǎng)金融中，其中非常關(guān)鍵的是金融理財和消費。而從實際發(fā)展情形來看，我國公民重點關(guān)注的是網(wǎng)絡消費。在對一部分市民進行互聯(lián)網(wǎng)金融調(diào)查時，發(fā)現(xiàn)很多市民認為“互聯(lián)網(wǎng)金融就是在網(wǎng)絡上買東西”，有不少市民將支付寶富余資金存入余額寶。他們之所以使用余額寶，是因為它的年轉(zhuǎn)化收益比傳統(tǒng)商業(yè)銀行要高出很多。另外，P2P平臺也是一個互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新平臺，通過該平臺，公民可以輕松實現(xiàn)借貸。事實上，在互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品中，缺乏創(chuàng)新性的理財產(chǎn)品。所以，應當充分利用互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢，打造一批金融產(chǎn)品。在具體的創(chuàng)新的過程中，應當充分了解自身的情況，然后去投資理財。當借款者無力償還信貸時，平臺資金者將面臨資金喪失的風險。因此，可以創(chuàng)新地使用交易證券的方式來使金融交易風險降至最低。

2.建立完善的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系

對于我國來講，互聯(lián)網(wǎng)金融還是一個新的概念，我國金融監(jiān)管體系并不完善。目前，在互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)中，“信息發(fā)生、發(fā)送和傳播認證及監(jiān)管機制未配套、信用體系不健全”。如此一來，就會導致很多系統(tǒng)性風險的發(fā)生。如果互聯(lián)網(wǎng)金融平臺監(jiān)管不力，就會導致大量的欺詐現(xiàn)象和信息泄露問題的出現(xiàn)。事實上，只有做好互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管，才能保障互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展，這是非常重要的。所以，就需要打造一個完善的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系，保護好消費者的權(quán)益。對于大多數(shù)人來講，對于互聯(lián)網(wǎng)金融的抗風險能力是較弱的。所以，打造互聯(lián)網(wǎng)金融平臺，多次對金融風險有害信息進行提醒，盡最大程度降低引誘式金融行為的發(fā)生?，F(xiàn)在，很多電商消費金融平臺其實是存在較大的風險的。這類平臺有京東白條及其他平臺。這些平臺往往申請門檻較低，只需要身份證還有其他一些證件即可。另外，對于我國國家來講，必須在法律和制度上做好互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管。最后，國家工商局和公安機關(guān)應當加強對互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)管的力度，最大程度上確保網(wǎng)民的互聯(lián)網(wǎng)金融利益不受到損失。

3.加強個人的金融理財知識教育

在互聯(lián)網(wǎng)金融中，公民的非理性消費行為的產(chǎn)生，對于我們每一個人來講，會導致財產(chǎn)安全問題的發(fā)生。這些問題的發(fā)生跟互聯(lián)網(wǎng)信息安全隱患的存在有著緊密的聯(lián)系，當然，這跟互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的缺乏也有關(guān)聯(lián)。另外，個人的金融理財知識也非常重要。做好互聯(lián)網(wǎng)金融理財?shù)闹R教育非常關(guān)鍵。在這方面教育的過程中，可以強調(diào)新興媒體的使用。事實上，在對互聯(lián)網(wǎng)公民的調(diào)查統(tǒng)計中，有九成以上的公民能夠用手機進行信息傳播。當前，手機逐漸成為個人學習和生活的重要工具。所以，我們可以借助手機終端來進行互聯(lián)網(wǎng)金融知識教育。當這些手機終端不斷地給公民推送互聯(lián)網(wǎng)金融知識之后，人們就會受到教育，加強了對互聯(lián)網(wǎng)金融的認識。在涉足互聯(lián)網(wǎng)金融消費和投資理財時，要學會適可而止，合理規(guī)劃精力和時間，以不浪費學習時間，不荒廢學業(yè)為首則。只有這樣，人們才能更好地既利用互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的益處，也能有效地避免互聯(lián)網(wǎng)金融的危害。

四、小結(jié)

互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)不僅是互聯(lián)網(wǎng)領域的一個創(chuàng)新，同時對金融行業(yè)的發(fā)展也是具有劃時代意義的，互聯(lián)網(wǎng)金融正在改變我們個人消費的方方面面。因此，我們應當正確看待這種影響，根據(jù)自身的資金持有情況，對消費進行合理的抉擇。

參考文獻：

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