王娜++王在全

摘要：在當前的經(jīng)濟形勢下，提高銀行競爭力非常重要和緊迫。文章闡述金融科技在我國迅猛發(fā)展的客觀事實，并挖掘背后原因，從三個方面詳細分析金融科技的發(fā)展對商業(yè)銀行產(chǎn)生的影響，總結(jié)了金融科技與商業(yè)銀行的不同點，最后結(jié)合商業(yè)銀行自身特點提出我國商業(yè)銀行現(xiàn)階段可采取的五種應(yīng)對策略，具有重要的現(xiàn)實意義。

關(guān)鍵詞：金融科技;互聯(lián)網(wǎng)金融;商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型

一、 引言

數(shù)據(jù)顯示，發(fā)達國家國際大銀行的非利息收入占總收入的比例都普遍超過50%，中間業(yè)務(wù)居于主要地位。而在我國，非利息收入占總收入比例一直很低，近些年雖有所增長，但中間業(yè)務(wù)占比還未突破30%。這使得在面臨金融科技的沖擊時，我國商業(yè)銀行的盈利能力會伴隨存貸款規(guī)模的下降而受到嚴重影響，為防患于未然，我國商業(yè)銀行應(yīng)盡快找到對策，實現(xiàn)轉(zhuǎn)型，才能適應(yīng)迅速發(fā)展的社會經(jīng)濟。

二、 金融科技的概念及發(fā)展

1. 金融科技的概念由來。金融科技（Fintech，F(xiàn)inancial technology的縮寫）的概念來自美國，用來指利用科技手段更有效地提供金融服務(wù)的企業(yè)所組成的行業(yè)。金融科技被視為金融服務(wù)的一種創(chuàng)新，具體指的是互聯(lián)網(wǎng)公司或者高科技公司利用大數(shù)據(jù)、云計算、移動互聯(lián)等新興技術(shù)依靠軟件開展的低門檻金融服務(wù)。2015年下半年金融科技的概念在我國開始被廣泛提及，2016年這一提法就成為金融領(lǐng)域最熱的概念。

2. 金融科技的發(fā)展現(xiàn)狀。2008年金融危機爆發(fā)至今，全球金融科技公司每年吸納的資金增量整整增長了20倍。全球在金融科技領(lǐng)域的每年資金投入量由2008年9.3億美元激增到2014年120億美元，并在2015年再創(chuàng)新高，達到191億美元，增速可謂迅猛。在美國，Lending Club等互聯(lián)網(wǎng)公司正迅速搶奪在金融市場上的市場份額。在歐洲，2014年金融科技公司的資金投入達到15億美元，交易量也快速上升。在亞太地區(qū)，資本對金融科技公司更是瘋狂追捧。埃森哲的研究報告顯示，2015年第三季度亞太地區(qū)金融科技領(lǐng)域的投資總額已達35億美元，而2014年這一數(shù)字僅為8.8億美元，足足飆升4倍，爆發(fā)力之大、速度之快令人驚嘆。

在我國，金融科技的發(fā)展步伐也十分迅速有力?；ヂ?lián)網(wǎng)科技公司涉足金融領(lǐng)域最早可追溯到2003年支付寶的誕生，包括之后陸續(xù)出現(xiàn)的許多支付平臺，其主要作用都是為實物交易提供便利，降低買賣雙方所承擔的信用風險。直到2013年余額寶誕生，支付寶憑借積累的大量用戶和資金開始進入貨幣市場基金業(yè)務(wù)，預(yù)示著支付寶開始將提供金融服務(wù)作為其發(fā)展方向。隨后，天天基金活期寶、百度的理財B和百賺、蘇寧的零錢包、騰訊的理財通和傭金寶、京東的小金庫等如雨后春筍般涌入市場，更能說明互聯(lián)網(wǎng)科技公司普遍開始通過向積累的消費群體提供金融產(chǎn)品與服務(wù)，正式進入金融業(yè)務(wù)領(lǐng)域。在存款市場領(lǐng)域，互聯(lián)網(wǎng)科技公司推出的理財產(chǎn)品、P2P平臺及眾籌平臺等正時時刻刻爭奪著社會上的閑散資金。在貸款市場領(lǐng)域，阿里小貸、騰訊微粒貸、百度小貸、京東的京保貝等都紛紛加入貸款搶奪大戰(zhàn)中。2015年，淘寶螞蟻花唄、京東白條、唯品花等的推出，給予了消費者賒購的便利，這實際是這些互聯(lián)網(wǎng)科技公司推出的消費信貸產(chǎn)品?；ヂ?lián)網(wǎng)公司正逐步擴大金融業(yè)務(wù)范圍，我國金融科技的發(fā)展速度正越來越快。

三、 金融科技的發(fā)展對商業(yè)銀行的影響

金融科技的迅猛發(fā)展對商業(yè)銀行產(chǎn)生了很大影響，可以從銀行業(yè)務(wù)、銀行信用職能、金融消費者和金融競爭格局四個方面進行分析。

1. 商業(yè)銀行三大業(yè)務(wù)受到?jīng)_擊。商業(yè)銀行有負債業(yè)務(wù)、資產(chǎn)業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)三大業(yè)務(wù)。負債業(yè)務(wù)是銀行得以運營的基礎(chǔ)，資產(chǎn)業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)則關(guān)系著銀行的盈利能力。金融科技的發(fā)展對商業(yè)銀行三大業(yè)務(wù)都產(chǎn)生了影響：（1）存款業(yè)務(wù)規(guī)模下降。正當金融科技如火如荼發(fā)展之時，2014年第三季度我國銀行業(yè)存款總額為112.7萬億元，減少了9 500億元，為1999年以來15年中首次出現(xiàn)下降。其中，16家上市銀行環(huán)比下降1.5萬億元，跌幅達1.97%，其中13家銀行存款總額下降。存款的大量迅速流失造成了“錢荒”，致使銀行可放貸金額下降，直接損害了商業(yè)銀行的流動性和盈利能力，增加了銀行信用風險和經(jīng)營風險。2014年3月，三大行聯(lián)合抵制余額寶，許多銀行設(shè)置了資金轉(zhuǎn)出限額，足以看出金融科技發(fā)展給商業(yè)銀行造成的巨大恐慌。（2）貸款業(yè)務(wù)受挫。商業(yè)銀行的貸款業(yè)務(wù)相比于存款業(yè)務(wù)，受金融科技的直接沖擊較小，原因在于金融科技現(xiàn)已發(fā)展的貸款業(yè)務(wù)種類不多、范圍也不廣。但是，商業(yè)銀行存款規(guī)模的縮減必然會導(dǎo)致貸款規(guī)模的下調(diào)，故金融科技對貸款業(yè)務(wù)的間接沖擊較大。（3）中間業(yè)務(wù)受到擠壓。國內(nèi)商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)規(guī)模較小，種類也不夠豐富，中間業(yè)務(wù)收入占比較低。這種業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)使得商業(yè)銀行在面對金融科技沖擊造成存款金額銳減的情況時，銀行的盈利能力必然也受到影響。目前，許多互聯(lián)網(wǎng)公司已經(jīng)擁有了成熟的支付結(jié)算平臺，如阿里巴巴的支付寶、易趣的PayPal、騰訊的財付通、百度的百付寶、99bill的快錢等，手機移動終端即可完成支付。第三方支付憑借其便利性、快捷性和低成本已經(jīng)滲透到人民生活中。許多互聯(lián)網(wǎng)金融平臺以低門檻、高收益為賣點推出理財產(chǎn)品，受到廣大人民的追捧。

2. 商業(yè)銀行信用中介職能正在弱化。我國互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟的發(fā)展十分蓬勃，依托于強大的互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)，金融科技的發(fā)展也是強勁而迅猛。一方面，互聯(lián)網(wǎng)公司通過其平臺上的數(shù)據(jù)推測顧客的信用，這是互聯(lián)網(wǎng)公司得以開展金融業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)。另一方面，互聯(lián)網(wǎng)公司金融業(yè)務(wù)的不斷深入與擴展，顧客的金融行為也可以成為推測顧客信用的基礎(chǔ)，購買行為與金融行為的結(jié)合使得推測更具有客觀性和準確性，這又會促進互聯(lián)網(wǎng)公司實體業(yè)務(wù)與金融業(yè)務(wù)的共同發(fā)展。各互聯(lián)網(wǎng)公司正追求實現(xiàn)這一閉合的正循環(huán)，因此各互聯(lián)網(wǎng)公司會在自己的“領(lǐng)地”使用自己的信用評價體系開展金融業(yè)務(wù)，繞開商業(yè)銀行提供的信用數(shù)據(jù)。自2013年余額寶誕生，金融科技經(jīng)過三年的發(fā)展，一方面資金的供給方可以直接繞開商業(yè)銀行通過互聯(lián)網(wǎng)金融平臺提供可貸資金，另一方面資金的需求者也可以通過互聯(lián)網(wǎng)金融平臺繞開商業(yè)銀行直接與資金供給方對接，我國出現(xiàn)了金融脫媒的現(xiàn)象，商業(yè)銀行的信用中介的職能正在弱化。這一趨勢的推延，將使得資金在供給方與需求方之間配比時對信用中介的依賴程度不斷下降。若互聯(lián)網(wǎng)金融平臺能進一步解決個人與項目的信用風險分析與信用風險控制問題，顧客對互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的信任度將進一步提升，我國金融脫媒現(xiàn)象將越來越嚴重。資金流不經(jīng)過商業(yè)銀行而在各互聯(lián)網(wǎng)公司與顧客之間流動從而形成閉環(huán)，商業(yè)銀行便很難從中盈利，其經(jīng)營狀況將會堪憂。可見，金融科技依靠平臺積累的大數(shù)據(jù)進行顧客信用風險分析，從而脫離了商業(yè)銀行提供的信用評價體系，商業(yè)銀行作為信用中介的職能將受到前所未有的挑戰(zhàn)。