孫金才

【摘要】農(nóng)村無(wú)論是商業(yè)發(fā)展還是經(jīng)濟(jì)發(fā)展方面，都落后于城鎮(zhèn)，尤其是在金融領(lǐng)域，金融學(xué)術(shù)界的專業(yè)人士對(duì)于個(gè)人理財(cái)?shù)难芯糠矫嬉恢焙雎粤宿r(nóng)村商業(yè)銀行這一領(lǐng)域，農(nóng)村商業(yè)銀行在個(gè)人理財(cái)這方面的業(yè)務(wù)也得不到重視。本文對(duì)農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀進(jìn)行探究，就其中存在問(wèn)題提出相應(yīng)的解決對(duì)策。

【關(guān)鍵詞】農(nóng)村商業(yè)銀行 個(gè)人理財(cái) 發(fā)展 對(duì)策研究

一、前言

隨著外資銀行業(yè)務(wù)范圍的而不斷擴(kuò)大，促使我國(guó)各大銀行之間的競(jìng)爭(zhēng)進(jìn)入白熱化階段，傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)利潤(rùn)也呈現(xiàn)不斷下降的趨勢(shì)。然而近幾年農(nóng)民在理財(cái)?shù)姆矫娴男枨笤絹?lái)越大，致使農(nóng)村銀行在個(gè)人理財(cái)發(fā)展空間越來(lái)越大。但是受各方面條件的制約，農(nóng)村商業(yè)銀行針在人理財(cái)方面的業(yè)務(wù)發(fā)展還很不全面，理財(cái)產(chǎn)品單一，也不能針對(duì)客戶的需求提供合適的理財(cái)產(chǎn)品。農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)重視在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)方面的巨大市場(chǎng)需求以及業(yè)務(wù)發(fā)展空間，豐富理財(cái)產(chǎn)品，創(chuàng)新發(fā)展模式，針對(duì)客戶需求提供個(gè)性化的理財(cái)服務(wù)，提高農(nóng)村商業(yè)銀行在個(gè)人理財(cái)方面的綜合能力。

二、我國(guó)農(nóng)村商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)發(fā)展現(xiàn)狀

（一）我國(guó)農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展的優(yōu)勢(shì)條件

從政策方面來(lái)講，我國(guó)對(duì)于農(nóng)村商業(yè)銀行進(jìn)行改革創(chuàng)新，同時(shí)還出臺(tái)了一些有利于農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展的文件，這些文件給農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展提供了便利條件；從經(jīng)濟(jì)環(huán)境方面分析，隨著我國(guó)在三農(nóng)方面投入加大，促進(jìn)了農(nóng)村社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，提高了農(nóng)民的收入，農(nóng)民可支配收入的增加導(dǎo)致農(nóng)民在個(gè)人理財(cái)需求的擴(kuò)大，這給農(nóng)村商業(yè)銀行在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展提供了發(fā)展機(jī)遇。

（二）我國(guó)農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展現(xiàn)象

我國(guó)農(nóng)村商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)起步晚，尚處于初級(jí)發(fā)展階段，為了保證農(nóng)村銀行穩(wěn)步健康的發(fā)展，其業(yè)務(wù)產(chǎn)品類型有限，大多是以低風(fēng)險(xiǎn)短期限的類型為主，通過(guò)在銷售的過(guò)程中產(chǎn)生利益差進(jìn)而實(shí)現(xiàn)盈利的目的。在發(fā)展的過(guò)程中，不斷完善自身的業(yè)務(wù)能力，根據(jù)客戶自身的情況以及在理財(cái)方面的需求，為客戶制定合理的理財(cái)規(guī)劃，既然是投資行為，在盈利方面必然存在風(fēng)險(xiǎn)，因此，給客戶辦理理財(cái)業(yè)務(wù)的同時(shí)，讓客戶簽署一份理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)協(xié)議，同時(shí)給客戶做風(fēng)險(xiǎn)承受能力評(píng)估。根據(jù)政府相關(guān)規(guī)定，農(nóng)村商業(yè)銀行建立了有效投訴管理機(jī)制，在客戶感覺到自己利益受損或者對(duì)商業(yè)銀行的服務(wù)不滿意時(shí)，可以投訴解決。一些農(nóng)村商業(yè)銀行組織投資分析會(huì)議，讓農(nóng)民了解更多的理財(cái)渠道和理財(cái)產(chǎn)品，同時(shí)提供豐富的理財(cái)知識(shí)。

（三）農(nóng)村商業(yè)銀行在個(gè)人理財(cái)發(fā)展中存在的問(wèn)題

一般情況下，農(nóng)村地區(qū)比較偏遠(yuǎn)，交通等基礎(chǔ)設(shè)施落后，很難吸引專業(yè)性的理財(cái)管理人才的加入。農(nóng)村商業(yè)銀行的工作人員普遍業(yè)務(wù)能力不強(qiáng)，對(duì)于產(chǎn)品研發(fā)能力不夠，導(dǎo)致產(chǎn)品類型單一，在開發(fā)客戶以及維護(hù)客戶方面的能力不強(qiáng)，也缺乏在這方面的意識(shí)，管理者對(duì)于農(nóng)村商業(yè)銀行在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)能力的發(fā)展方面缺乏整體戰(zhàn)略目標(biāo)，在對(duì)于員工業(yè)務(wù)能力方面缺乏系統(tǒng)性，持久性，缺乏品牌意識(shí)，沒(méi)有有效的推廣措施。

三、農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展對(duì)策分析

（一）細(xì)化市場(chǎng)需求，定位明確

農(nóng)村商業(yè)銀行推出的理財(cái)產(chǎn)品類型單一，究其原因，就是市場(chǎng)細(xì)化程度不夠，定位模糊，由于近幾年農(nóng)民可支配收入持續(xù)穩(wěn)定的增加，對(duì)于個(gè)人理財(cái)需要也在不斷加大，因此，農(nóng)村商業(yè)銀行在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)方面的市場(chǎng)開發(fā)潛力巨大，應(yīng)當(dāng)對(duì)市場(chǎng)進(jìn)行詳細(xì)的調(diào)查研究，根據(jù)客戶的需求，開發(fā)并銷售相應(yīng)的理財(cái)產(chǎn)品，將市場(chǎng)細(xì)分，根據(jù)不同層次的需求提供不同的理財(cái)產(chǎn)品。

（二）提高農(nóng)村商業(yè)銀行工作人員的業(yè)務(wù)能力

人才是阻礙農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展的重要因素。由于農(nóng)村地區(qū)一般比較偏遠(yuǎn)，缺乏專業(yè)的理財(cái)人員，然而對(duì)于農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展而言，對(duì)于從業(yè)人員的專業(yè)性要求比較高。銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的銷售不同于其他的銷售崗位，它需要工作人員精通金融投資的相關(guān)內(nèi)容，并且有一定的理財(cái)經(jīng)驗(yàn)，這樣才能給客戶提供客觀合理的理財(cái)意見，根據(jù)客戶的需求制定出科學(xué)合理的理財(cái)規(guī)劃，同時(shí)還要能夠幫助客戶解答在投資理財(cái)過(guò)程中的疑點(diǎn)難點(diǎn)。僅是了解要推銷的金融產(chǎn)品的內(nèi)容是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，如果工作人員不能及時(shí)回答出客戶提出的相關(guān)的金融投資問(wèn)題，這樣會(huì)令客戶對(duì)銀行的信用能力產(chǎn)生質(zhì)疑，不利于銀行的長(zhǎng)久發(fā)展。

招聘優(yōu)秀的人才只是完成了人才培養(yǎng)體系的第一步，接下來(lái)要有系統(tǒng)的培訓(xùn)工作，同時(shí)還要對(duì)人才培養(yǎng)方面有系統(tǒng)長(zhǎng)久的規(guī)劃，公平合理的晉升渠道。首先是對(duì)職業(yè)經(jīng)理人的培訓(xùn)，要求工作人員不僅擁有基礎(chǔ)的金融理財(cái)方面的知識(shí)，同時(shí)又能全面掌控銀行的業(yè)務(wù)規(guī)劃，尤其是在針對(duì)客戶的金融產(chǎn)品開發(fā)方面。與此同時(shí)，還要建立全面的客戶評(píng)價(jià)體系，并將其作為員工考核的基本依據(jù)。

（三）完善客戶信息系統(tǒng)

對(duì)于農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展，除了在人才方面是一塊短板，其次在技術(shù)方面也是短板。為了全面了解跟蹤客戶在理財(cái)方面的信息，就要通過(guò)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，建立獨(dú)立的業(yè)務(wù)系統(tǒng)，對(duì)客戶的信息進(jìn)行整合分析，充分挖掘客戶的需求，針對(duì)性提供服務(wù)，同時(shí)有利于穩(wěn)定客戶，促進(jìn)商業(yè)銀行長(zhǎng)久的發(fā)展。

四、結(jié)論

綜上所述，在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)環(huán)境復(fù)雜的形式下，我國(guó)商業(yè)銀行的發(fā)展舉步維艱，然而農(nóng)村商業(yè)銀行在個(gè)人理財(cái)方面市場(chǎng)發(fā)展?jié)摿薮?，卻一直沒(méi)有得到重視，面對(duì)在發(fā)展中存在的問(wèn)題，積極地采取應(yīng)對(duì)措施，加大人才與技術(shù)的投入，提升員工的基本素質(zhì)與業(yè)務(wù)能力，促進(jìn)商業(yè)銀行的發(fā)展。

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