孫金才

【摘要】農村無論是商業(yè)發(fā)展還是經濟發(fā)展方面，都落后于城鎮(zhèn)，尤其是在金融領域，金融學術界的專業(yè)人士對于個人理財?shù)难芯糠矫嬉恢焙雎粤宿r村商業(yè)銀行這一領域，農村商業(yè)銀行在個人理財這方面的業(yè)務也得不到重視。本文對農村商業(yè)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀進行探究，就其中存在問題提出相應的解決對策。

【關鍵詞】農村商業(yè)銀行 個人理財 發(fā)展 對策研究

一、前言

隨著外資銀行業(yè)務范圍的而不斷擴大，促使我國各大銀行之間的競爭進入白熱化階段，傳統(tǒng)的業(yè)務利潤也呈現(xiàn)不斷下降的趨勢。然而近幾年農民在理財?shù)姆矫娴男枨笤絹碓酱?，致使農村銀行在個人理財發(fā)展空間越來越大。但是受各方面條件的制約，農村商業(yè)銀行針在人理財方面的業(yè)務發(fā)展還很不全面，理財產品單一，也不能針對客戶的需求提供合適的理財產品。農村商業(yè)銀行應當重視在個人理財業(yè)務方面的巨大市場需求以及業(yè)務發(fā)展空間，豐富理財產品，創(chuàng)新發(fā)展模式，針對客戶需求提供個性化的理財服務，提高農村商業(yè)銀行在個人理財方面的綜合能力。

二、我國農村商業(yè)銀行個人理財發(fā)展現(xiàn)狀

（一）我國農村商業(yè)銀行發(fā)展的優(yōu)勢條件

從政策方面來講，我國對于農村商業(yè)銀行進行改革創(chuàng)新，同時還出臺了一些有利于農村商業(yè)銀行發(fā)展的文件，這些文件給農村商業(yè)銀行的發(fā)展提供了便利條件；從經濟環(huán)境方面分析，隨著我國在三農方面投入加大，促進了農村社會經濟的發(fā)展，提高了農民的收入，農民可支配收入的增加導致農民在個人理財需求的擴大，這給農村商業(yè)銀行在個人理財業(yè)務發(fā)展提供了發(fā)展機遇。

（二）我國農村商業(yè)銀行發(fā)展現(xiàn)象

我國農村商業(yè)銀行個人理財業(yè)務起步晚，尚處于初級發(fā)展階段，為了保證農村銀行穩(wěn)步健康的發(fā)展，其業(yè)務產品類型有限，大多是以低風險短期限的類型為主，通過在銷售的過程中產生利益差進而實現(xiàn)盈利的目的。在發(fā)展的過程中，不斷完善自身的業(yè)務能力，根據(jù)客戶自身的情況以及在理財方面的需求，為客戶制定合理的理財規(guī)劃，既然是投資行為，在盈利方面必然存在風險，因此，給客戶辦理理財業(yè)務的同時，讓客戶簽署一份理財風險協(xié)議，同時給客戶做風險承受能力評估。根據(jù)政府相關規(guī)定，農村商業(yè)銀行建立了有效投訴管理機制，在客戶感覺到自己利益受損或者對商業(yè)銀行的服務不滿意時，可以投訴解決。一些農村商業(yè)銀行組織投資分析會議，讓農民了解更多的理財渠道和理財產品，同時提供豐富的理財知識。

（三）農村商業(yè)銀行在個人理財發(fā)展中存在的問題

一般情況下，農村地區(qū)比較偏遠，交通等基礎設施落后，很難吸引專業(yè)性的理財管理人才的加入。農村商業(yè)銀行的工作人員普遍業(yè)務能力不強，對于產品研發(fā)能力不夠，導致產品類型單一，在開發(fā)客戶以及維護客戶方面的能力不強，也缺乏在這方面的意識，管理者對于農村商業(yè)銀行在個人理財業(yè)務能力的發(fā)展方面缺乏整體戰(zhàn)略目標，在對于員工業(yè)務能力方面缺乏系統(tǒng)性，持久性，缺乏品牌意識，沒有有效的推廣措施。

三、農村商業(yè)銀行發(fā)展對策分析

（一）細化市場需求，定位明確

農村商業(yè)銀行推出的理財產品類型單一，究其原因，就是市場細化程度不夠，定位模糊，由于近幾年農民可支配收入持續(xù)穩(wěn)定的增加，對于個人理財需要也在不斷加大，因此，農村商業(yè)銀行在個人理財業(yè)務方面的市場開發(fā)潛力巨大，應當對市場進行詳細的調查研究，根據(jù)客戶的需求，開發(fā)并銷售相應的理財產品，將市場細分，根據(jù)不同層次的需求提供不同的理財產品。

（二）提高農村商業(yè)銀行工作人員的業(yè)務能力

人才是阻礙農村商業(yè)銀行發(fā)展的重要因素。由于農村地區(qū)一般比較偏遠，缺乏專業(yè)的理財人員，然而對于農村商業(yè)銀行的發(fā)展而言，對于從業(yè)人員的專業(yè)性要求比較高。銀行理財業(yè)務的銷售不同于其他的銷售崗位，它需要工作人員精通金融投資的相關內容，并且有一定的理財經驗，這樣才能給客戶提供客觀合理的理財意見，根據(jù)客戶的需求制定出科學合理的理財規(guī)劃，同時還要能夠幫助客戶解答在投資理財過程中的疑點難點。僅是了解要推銷的金融產品的內容是遠遠不夠的，如果工作人員不能及時回答出客戶提出的相關的金融投資問題，這樣會令客戶對銀行的信用能力產生質疑，不利于銀行的長久發(fā)展。

招聘優(yōu)秀的人才只是完成了人才培養(yǎng)體系的第一步，接下來要有系統(tǒng)的培訓工作，同時還要對人才培養(yǎng)方面有系統(tǒng)長久的規(guī)劃，公平合理的晉升渠道。首先是對職業(yè)經理人的培訓，要求工作人員不僅擁有基礎的金融理財方面的知識，同時又能全面掌控銀行的業(yè)務規(guī)劃，尤其是在針對客戶的金融產品開發(fā)方面。與此同時，還要建立全面的客戶評價體系，并將其作為員工考核的基本依據(jù)。

（三）完善客戶信息系統(tǒng)

對于農村商業(yè)銀行的發(fā)展，除了在人才方面是一塊短板，其次在技術方面也是短板。為了全面了解跟蹤客戶在理財方面的信息，就要通過網絡技術，建立獨立的業(yè)務系統(tǒng)，對客戶的信息進行整合分析，充分挖掘客戶的需求，針對性提供服務，同時有利于穩(wěn)定客戶，促進商業(yè)銀行長久的發(fā)展。

四、結論

綜上所述，在市場經濟環(huán)境復雜的形式下，我國商業(yè)銀行的發(fā)展舉步維艱，然而農村商業(yè)銀行在個人理財方面市場發(fā)展?jié)摿薮?，卻一直沒有得到重視，面對在發(fā)展中存在的問題，積極地采取應對措施，加大人才與技術的投入，提升員工的基本素質與業(yè)務能力，促進商業(yè)銀行的發(fā)展。

參考文獻

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