王旺

【摘要】本文從實(shí)務(wù)角度對(duì)個(gè)人信用報(bào)告查詢渠道的四種基本方式進(jìn)行了調(diào)查，針對(duì)目前的基本狀況以及日益凸顯的查詢渠道不完善的問(wèn)題進(jìn)行研究，并從提出了合理化建議。

【關(guān)鍵詞】個(gè)人信用報(bào)告 征信 自助查詢

隨著征信體系的日益完善和信用信息的不斷豐富，個(gè)人信用報(bào)告在全社會(huì)的使用范圍越來(lái)越廣泛。一是銀行、擔(dān)保公司、P2P公司、小額貸款公司等業(yè)務(wù)辦理需要客戶提供個(gè)人信用報(bào)告，以此了解客戶信息，防范信用風(fēng)險(xiǎn)。二是個(gè)人信用報(bào)告作為“信用身份證”，在公司高層任命、入職等情況下有必要提供。三是越來(lái)越多的個(gè)人關(guān)注自身信用情況，主動(dòng)尋找途徑查詢個(gè)人信用報(bào)告。

一、四種查詢途徑及其基本情況

（一）人民銀行查詢個(gè)人信用報(bào)告數(shù)量增長(zhǎng)迅速

人民銀行個(gè)人征信系統(tǒng)作為對(duì)外提供個(gè)人信用報(bào)告的全國(guó)聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)，發(fā)揮著越來(lái)越重要的作用。人行柜臺(tái)查詢需要客戶本人提供身份證原件及復(fù)印件，通過(guò)征信中心個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)查詢個(gè)人信用報(bào)告。由于人民銀行的權(quán)威性以及查詢過(guò)程的便捷性，人行臨柜查詢成了客戶的首選。

（二）商業(yè)銀行查詢個(gè)人信用報(bào)告還存在四點(diǎn)問(wèn)題

目前，大部分商業(yè)銀行都能查詢個(gè)人信用報(bào)告。商業(yè)銀行征信查詢即為商業(yè)銀行確定專門的工作人員，按照人民銀行現(xiàn)場(chǎng)查詢服務(wù)流程和規(guī)范，對(duì)外提供社會(huì)公眾個(gè)人信用報(bào)告查詢服務(wù)。這種模式充分利用了商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)多、社會(huì)公眾主觀接受度相對(duì)較高的優(yōu)勢(shì)。但也存在以下問(wèn)題：一是業(yè)務(wù)成本，個(gè)人信用報(bào)告查詢業(yè)務(wù)勢(shì)必需要商業(yè)銀行配備工作人員、設(shè)置查詢柜面、提供辦公設(shè)備、設(shè)定管理要求，在人力物力上都要花費(fèi)一定成本。二是道德風(fēng)險(xiǎn)，人民銀行個(gè)人征信系統(tǒng)能夠查詢到最全面的信用報(bào)告信息，而商業(yè)銀行的柜臺(tái)人員流動(dòng)性很大，很容易發(fā)生用戶個(gè)人信息的泄露。三是查詢檔案管理不規(guī)范，商業(yè)銀行存在未按要求保存查詢客戶的身份證復(fù)印件等資料以及代理查詢不能提供被代理人的相關(guān)授權(quán)手續(xù)、公證證明等問(wèn)題。

（三）個(gè)人信用報(bào)告互聯(lián)網(wǎng)查詢雖已推廣，但過(guò)程繁瑣，用戶體驗(yàn)不佳

互聯(lián)網(wǎng)查詢是客戶通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行的自助查詢行為。為防止個(gè)人信用信息的泄露，減少身份盜用等信息安全風(fēng)險(xiǎn)，互聯(lián)網(wǎng)查詢?cè)诳蛻羯矸蒡?yàn)證、查詢結(jié)果反饋等方面的要求十分嚴(yán)格。一是用戶注冊(cè)時(shí)，密碼設(shè)置安全級(jí)別要求很高，否則不能通過(guò)驗(yàn)證。二是客戶身份驗(yàn)證問(wèn)題設(shè)置難度偏大。比如有的問(wèn)題涉及到具體的辦信用卡時(shí)間、貸款時(shí)間和貸款類型等明細(xì)指標(biāo)項(xiàng)，社會(huì)公眾對(duì)這類問(wèn)題一般不易記清，造成驗(yàn)證通過(guò)率低，減少社會(huì)公眾使用互聯(lián)網(wǎng)查詢平臺(tái)的熱情。三是信用報(bào)告獲取過(guò)程較繁瑣。用戶注冊(cè)后需要數(shù)小時(shí)甚至一天時(shí)間才能得到審核結(jié)果。四是已經(jīng)成功注冊(cè)的用戶在正確回答問(wèn)題后，需要第二天才能查詢到信用報(bào)告，若注冊(cè)失敗則必須隔日才能再次注冊(cè)。由于整個(gè)驗(yàn)證查詢流程時(shí)滯較長(zhǎng)，網(wǎng)絡(luò)查詢的優(yōu)越性無(wú)法充分體現(xiàn)。

（四）個(gè)人信用報(bào)告自助查詢?cè)O(shè)備正在進(jìn)一步推廣，優(yōu)勢(shì)明顯

自助查詢是指查詢客戶到人民銀行分支機(jī)構(gòu)所設(shè)立的自助查詢終端設(shè)備來(lái)自行查詢個(gè)人信用報(bào)告。這種設(shè)備主要是通過(guò)攝像頭在現(xiàn)場(chǎng)抓拍客戶的三張肖像，再通過(guò)查詢申請(qǐng)人照片、身份證照片和公安部身份證聯(lián)網(wǎng)核查系統(tǒng)提供的照片的相似度來(lái)核實(shí)查詢申請(qǐng)人身份，確保查詢申請(qǐng)人身份識(shí)別的有效性。在確認(rèn)客戶身份后，設(shè)備即可打印出相應(yīng)版本的信用報(bào)告。同時(shí)，系統(tǒng)對(duì)查詢操作及三張照片提供了實(shí)時(shí)保存。

自助查詢?cè)O(shè)備的優(yōu)勢(shì)十分明顯。具體體現(xiàn)在自助查詢者的身份確認(rèn)具有雙重保障：在查詢信用報(bào)告之前，首先要讀取身份證信息，其次有現(xiàn)場(chǎng)不同角度的拍照并保存。這在一定程度上比業(yè)務(wù)人員通過(guò)人眼識(shí)別客戶身份要更加有效，同時(shí)也減少了業(yè)務(wù)人員在操作時(shí)不按照操作規(guī)程辦理的道德風(fēng)險(xiǎn)和人工進(jìn)行身份驗(yàn)證的矛盾和風(fēng)險(xiǎn)。自助設(shè)備通過(guò)計(jì)算機(jī)來(lái)完成身份驗(yàn)證并提供查詢服務(wù)，有效緩解了人民銀行征信窗口的查詢壓力，應(yīng)積極予以推廣。

二、發(fā)展策略探討

（一）改進(jìn)人民銀行臨柜查詢渠道

人民銀行分支機(jī)構(gòu)個(gè)人信用報(bào)告臨柜查詢應(yīng)逐步地調(diào)整服務(wù)重點(diǎn)，全面提升服務(wù)質(zhì)量。一是主要針對(duì)特定客戶提供服務(wù)。比如有的客戶證件丟失，消磁，不能通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)、自助查詢等其他渠道查詢；有的客戶因年齡較大，不會(huì)使用自助查詢?cè)O(shè)備或互聯(lián)網(wǎng)等其他渠道查詢。有的客戶由于客觀原因不能親自到臨柜辦理查詢，需要按照人民銀行相關(guān)要求開具公證，辦理委托代理查詢。這些情況必須通過(guò)臨柜查詢方式來(lái)辦理。二是向社會(huì)公眾提供解答服務(wù)。當(dāng)社會(huì)公眾對(duì)信用報(bào)告中的信息需要解釋說(shuō)明或者存在異議時(shí)，可以到人民銀行分支機(jī)構(gòu)尋求解釋或按規(guī)定流程提出異議處理。因此，臨柜查詢發(fā)揮著由其他渠道不可替代的作用。

（二）積極改善商業(yè)銀行查詢途徑

針對(duì)于商業(yè)銀行查詢渠道存在的問(wèn)題提出以下建議：一是對(duì)于商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)，可從其向征信中心繳納的自身信用報(bào)告查詢費(fèi)用中抵扣。二是針對(duì)于商業(yè)銀行人員流動(dòng)量大的問(wèn)題，人民銀行需要加強(qiáng)監(jiān)管，同時(shí)督促商業(yè)銀行加強(qiáng)內(nèi)控管理，規(guī)避操作方面的道德風(fēng)險(xiǎn)。三是可在商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)設(shè)置自助查詢?cè)O(shè)備，向社會(huì)公眾提供查詢并打印個(gè)人信用報(bào)告的服務(wù)。商業(yè)銀行作為人民銀行的受托方，其工作人員只需要承擔(dān)操作指導(dǎo)、更換墨盒、添加紙張等日常維護(hù)工作，而不接觸或截留個(gè)人信用報(bào)告。四是檔案管理方面，人民銀行要對(duì)商業(yè)銀行的查詢檔案保管工作實(shí)施定期檢查考核，納入評(píng)分體系。

（三）完善和推廣互聯(lián)網(wǎng)查詢渠道

隨著計(jì)算機(jī)技術(shù)的快速發(fā)展和互聯(lián)網(wǎng)普及率的顯著提高，社會(huì)公眾越來(lái)越習(xí)慣通過(guò)網(wǎng)絡(luò)獲得相應(yīng)的金融服務(wù)，因此個(gè)人信用報(bào)告互聯(lián)網(wǎng)查詢渠道也在此基礎(chǔ)上逐步推廣，并能大幅降低費(fèi)用成本。然而目前這一途徑還存在不足，人民銀行征信中心需根據(jù)實(shí)際情況盡快對(duì)互聯(lián)網(wǎng)查詢平臺(tái)加以完善，擴(kuò)大應(yīng)用范圍，使之成為提供個(gè)人信用報(bào)告查詢的主要渠道。一方面是提高客戶身份驗(yàn)證技術(shù)，采用更精準(zhǔn)便捷的方式驗(yàn)證客戶身份信息，提高信用信息安全。另一方面是簡(jiǎn)化用戶注冊(cè)及報(bào)告查詢程序，提高資質(zhì)審核效率。

（四）積極推廣自助查詢渠道，提高自助查詢服務(wù)質(zhì)量

擴(kuò)大自主查詢?cè)O(shè)備的使用范圍能給社會(huì)公眾帶來(lái)極大的便利性，自助查詢應(yīng)成為未來(lái)主要的信用報(bào)告查詢渠道。一是完善現(xiàn)有自助查詢?cè)O(shè)備的基礎(chǔ)功能，簡(jiǎn)化屏幕顯示內(nèi)容，增加語(yǔ)音提示功能，提高用戶體驗(yàn)質(zhì)量，使得查詢操作更加簡(jiǎn)單。二是完善現(xiàn)場(chǎng)照片拍攝及保存技術(shù)。三是提高身份驗(yàn)證通過(guò)率，通過(guò)加強(qiáng)與公安部門的協(xié)調(diào)合作，及時(shí)更新身份證聯(lián)網(wǎng)核查系統(tǒng)中的照片，改善自助設(shè)備的人臉識(shí)別程序，從而提高識(shí)別效率。

參考文獻(xiàn)

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