劉振妤+王穎琦+朱丹

摘 要 信用是維系現(xiàn)代社會(huì)正常經(jīng)濟(jì)關(guān)系的紐帶，個(gè)人信用是整個(gè)社會(huì)信用的基礎(chǔ)。隨著經(jīng)濟(jì)全球化的深入和普惠金融的蓬勃發(fā)展，完善的個(gè)人征信體系逐漸成為社會(huì)主義市場經(jīng)濟(jì)的重要一環(huán)，它為經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供了必要的保障，為市場經(jīng)濟(jì)的運(yùn)行建立了新規(guī)則。我國是傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)社會(huì)，構(gòu)成農(nóng)村社會(huì)的基本單元——農(nóng)戶是農(nóng)村信貸市場的主體。因此，農(nóng)戶征信體系的建設(shè)是農(nóng)村金融建設(shè)中極為關(guān)鍵的工作。本文擬從清河縣入手，探討目前農(nóng)村征信體系的困境，并以“旺農(nóng)貸”O(jiān)2O征信模式為例，分析征信體系的創(chuàng)新。

關(guān)鍵詞 信用 征信 體系

一、清河縣征信體系現(xiàn)狀

清河縣隸屬河北省邢臺(tái)市，縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)，林業(yè)、畜牧業(yè)頗具規(guī)模，羊絨制品為其特色產(chǎn)業(yè)。目前，農(nóng)村淘寶已覆蓋清河全縣。根據(jù)村淘數(shù)據(jù)，清河縣電商業(yè)務(wù)排名全國第8。截至2016年8月，全縣在淘寶和天貓開設(shè)的店鋪數(shù)量達(dá)2.5萬家，年銷售總額接近35億元，共有60余名村淘合伙人協(xié)助農(nóng)村淘寶順利開展線下業(yè)務(wù)。

與大多數(shù)縣域相似，清河縣的傳統(tǒng)征信體系機(jī)械固化，無法切實(shí)滿足農(nóng)民的金融需求，而農(nóng)村淘寶業(yè)務(wù)在該縣的良好發(fā)展，不僅促進(jìn)了互聯(lián)網(wǎng)的普及和新型購物、支付方式的發(fā)展，更為征信體系的轉(zhuǎn)型提供了一個(gè)新的契機(jī)。

清河縣的整體征信基礎(chǔ)并不突出。以清河縣柳林村為例，據(jù)筆者調(diào)查，全村有68%的小微企業(yè)和種養(yǎng)殖戶未在銀行或信用社貸款。其中，27%左右是由于無擔(dān)保品，另有近半數(shù)是由于無法滿足銀行所需貸款條件。同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)已經(jīng)深入清河縣農(nóng)村地區(qū)，調(diào)研各村網(wǎng)絡(luò)覆蓋率均超過90%。此外，清河縣當(dāng)?shù)夭]有具有擔(dān)保能力的擔(dān)保機(jī)構(gòu)。無合適擔(dān)保品的人群，其貸款需求難以得到常規(guī)機(jī)構(gòu)的重視，容易尋求私人機(jī)構(gòu)甚至非法機(jī)構(gòu)滿足貸款需求。

二、問題分析

（一）農(nóng)戶間信用基礎(chǔ)牢固，成熟征信體系匱乏

清河具有地理位置偏、農(nóng)戶生活聚集，住工一體的特點(diǎn)。由于清河縣農(nóng)戶的產(chǎn)業(yè)主要以種植業(yè)和自家作坊為主，因此流動(dòng)性較小，農(nóng)戶間擁有牢固的信用基礎(chǔ)，但同時(shí)也較為保守，表現(xiàn)在不愿向陌生人透露信息，不愿也不敢進(jìn)行貸款，提供虛假信息等方面。此外，傳統(tǒng)征信主體大多是政府、事業(yè)單位、金融機(jī)構(gòu)、稅務(wù)、司法等部門，這些部門采取的收集渠道、方法、評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)各不相同，客觀上加大了收集、整理農(nóng)村信息的難度。

（二）與農(nóng)村個(gè)人征信體系相關(guān)的法律法規(guī)不健全

首先，現(xiàn)有的與征信相關(guān)的法律法規(guī)——《銀行信貸登記咨詢管理（暫行）辦法》和《個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫管理暫行辦法》不健全，已無法更好地規(guī)范當(dāng)下飛速發(fā)展的征信環(huán)境。相關(guān)的《系統(tǒng)操作手冊(cè)》等未能及時(shí)更新，影響征信系統(tǒng)的安全穩(wěn)健運(yùn)行。個(gè)人征信業(yè)務(wù)的發(fā)展實(shí)際上處于無法可依的狀態(tài)。城市征信體系局面尚且如此，落后、不發(fā)達(dá)的清河縣個(gè)人征信體系更加薄弱。

（三）農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的征信執(zhí)行力欠佳

清河縣及其上屬的邢臺(tái)市的金融機(jī)構(gòu)主要有農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行、郵政儲(chǔ)蓄、農(nóng)村信用社。這些金融機(jī)構(gòu)在日常工作中更多的是注重產(chǎn)品營銷和服務(wù)，而非客戶本身。這就使得清河縣農(nóng)戶長期以來依靠個(gè)人儲(chǔ)蓄和固定資產(chǎn)貸款等累積的信用得不到妥善的記錄和保存。

三、新型征信體系舉例——“旺農(nóng)貸”O(jiān)2O征信模式

“旺農(nóng)貸”的O2O征信模式主打線上線下同步進(jìn)行，建立擬合度更高的農(nóng)村個(gè)人信用評(píng)級(jí)。具體可分為客觀信用級(jí)別和主觀信用級(jí)別兩大模塊。

（一）客觀信用級(jí)別（大數(shù)據(jù)線上審核）

依靠阿里云的支持，網(wǎng)商銀行根據(jù)支付寶平臺(tái)上的資料沉淀獲取客戶的交易記錄，從而對(duì)客戶的信用情況和還款能力進(jìn)行客觀評(píng)估。阿里巴巴平臺(tái)的消費(fèi)數(shù)據(jù)覆蓋廣、累積深，云計(jì)算技術(shù)成熟，因此阿里巴巴為其用戶建立的個(gè)人檔案和預(yù)測的行為偏好具有實(shí)操意義。截至2016年

4月，支付寶在農(nóng)村的活躍用戶數(shù)已經(jīng)超過6000萬。

背靠阿里巴巴的生態(tài)系統(tǒng)和海量用戶，浙江網(wǎng)商銀行推出了針對(duì)農(nóng)戶的個(gè)人小額信用貸款——“旺農(nóng)貸”，其所采用的O2O征信模式根據(jù)總體業(yè)務(wù)量及經(jīng)算法處理的消費(fèi)數(shù)據(jù)判斷某縣域或村鎮(zhèn)的信用狀況，決定是否授予某村村淘合伙人發(fā)放“旺農(nóng)貸”的權(quán)限；然后根據(jù)申請(qǐng)貸款農(nóng)戶的網(wǎng)購行為、芝麻信用、螞蟻花唄使用情況等判斷其個(gè)人的信用狀況，對(duì)其進(jìn)行線上審核。

（二）主觀信用級(jí)別（本地化線下推薦）

業(yè)務(wù)量與消費(fèi)情況考察狀況優(yōu)良的村淘點(diǎn)可以申請(qǐng)開通“旺農(nóng)貸”服務(wù)，在村淘服務(wù)中心的村淘小二對(duì)申請(qǐng)者進(jìn)行審查和培訓(xùn)后，村淘合伙人通過走訪村委會(huì)和農(nóng)戶，掌握貸款人的基本情況，對(duì)其進(jìn)行主觀信用評(píng)級(jí)，決定其貸款額度及還款期限?？紤]因素主要分為兩個(gè)方面：一是農(nóng)戶的現(xiàn)有資產(chǎn)、經(jīng)營狀況和負(fù)債情況等資金方面的數(shù)據(jù)；二是農(nóng)戶的生活習(xí)慣（如是否有酗酒等不良嗜好）、農(nóng)戶家庭是否和睦等情況。除此之外，還需村委會(huì)提供房屋證明、土地承包證等證明材料。通過這些信息，村淘合伙人便可以給出合理的主觀信用評(píng)級(jí)。而農(nóng)戶在意識(shí)到自己的一言一行都將對(duì)信用級(jí)別及申貸成功率產(chǎn)生重要影響后，也將更為重視個(gè)人信用財(cái)富。

四、O2O征信模式的優(yōu)勢

第一是成本效率優(yōu)勢。O2O征信模式依靠云計(jì)算處理，省掉了人工、管理、房租等費(fèi)用，其成本只有傳統(tǒng)實(shí)體金融的幾分之一到幾十分之一。O2O征信模式在商業(yè)活動(dòng)和生活場景中自動(dòng)獲取數(shù)據(jù)，在不知不覺中完成，而且數(shù)據(jù)是動(dòng)態(tài)的，實(shí)時(shí)更新，更為準(zhǔn)確。

第二是黏度優(yōu)勢。人們進(jìn)行淘寶購物、微信支付等行為時(shí)，無需另開立賬戶或辦理手續(xù)即可使用余額寶、理財(cái)通等順延的金融產(chǎn)品。在此過程中，其信用分析即被記錄在冊(cè)。而且由于此類金融產(chǎn)品收益高、操作便捷，消費(fèi)者樂意使用，從而節(jié)省了大筆推廣及營銷費(fèi)用。同時(shí)，由于無額度限制及可隨時(shí)支取等功能，O2O征信模式可更好地囊括各消費(fèi)階層的客戶群體。

第三是風(fēng)險(xiǎn)控制優(yōu)勢。傳統(tǒng)實(shí)體征信體系由于主要基于硬件評(píng)估，造成其征信結(jié)果較為機(jī)械，易出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)事故，而“旺農(nóng)貸”O(jiān)2O征信模式搭建的信用體系則做到主客觀信用評(píng)價(jià)相結(jié)合，將征信對(duì)象的人品、人際關(guān)系、生活消費(fèi)習(xí)慣等納入征信范圍，通過互聯(lián)網(wǎng)捕捉其工作、生活的多方信息，因而從根本上降低了信用評(píng)價(jià)風(fēng)險(xiǎn)。

在O2O模式下，旺農(nóng)貸在清河縣的實(shí)踐提供了以電商平臺(tái)為背景的征信體系的優(yōu)勢，其能否長期、大范圍、健康運(yùn)行仍需時(shí)間的鑒定。農(nóng)村金融征信體系的構(gòu)建仍需多方參與、有機(jī)結(jié)合，仍有許多創(chuàng)新亟待實(shí)現(xiàn)。

（作者單位為中央民族大學(xué)）

[基金項(xiàng)目：本文系大型電商平臺(tái)支持下新型農(nóng)村普惠金融模式的研究——以阿里“旺農(nóng)貸”在清河、桐廬實(shí)踐為例，項(xiàng)目編號(hào)：GCCX2016110090，項(xiàng)目成員：劉振妤、王穎琦、朱丹、李嘉木、胡達(dá)、楊富鈞。]

參考文獻(xiàn)

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