楊雪　楊朝舜

摘要：本文依托于對(duì)征信概念的理解及我國(guó)征信建設(shè)歷程的了解，結(jié)合國(guó)外立法情況及綜合我國(guó)實(shí)際征信調(diào)查工作的開展和總結(jié)，思考我國(guó)征信業(yè)制度建設(shè)及實(shí)施過(guò)程中存在的問(wèn)題及面對(duì)的挑戰(zhàn)，并結(jié)合管理模式創(chuàng)新提出可實(shí)施的意見及建議。

關(guān)鍵詞：征信；管理；制度；創(chuàng)新；措施

中圖分類號(hào)：F832 文獻(xiàn)識(shí)別碼：A 文章編號(hào)：1001-828X（2016）021-0000-01

一、我國(guó)征信概念簡(jiǎn)述

1.我國(guó)征信機(jī)構(gòu)簡(jiǎn)述

征信機(jī)構(gòu)，即依法設(shè)立的專門從事征信業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)，包括信用信息登記機(jī)構(gòu)、資信調(diào)查公司。我國(guó)主要的征信機(jī)構(gòu)，即中國(guó)人民銀行征信中心，是中國(guó)人民銀行直屬的事業(yè)法人單位；中國(guó)人民銀行征信管理科，既履行中央銀行對(duì)于征信機(jī)構(gòu)管理、征信市場(chǎng)管理、從業(yè)人員管理等職責(zé)，同時(shí)又履行作為征信機(jī)構(gòu)的中國(guó)人民銀行征信中心的部分職責(zé)。

2.我國(guó)征信系統(tǒng)建設(shè)情況簡(jiǎn)述

作為黨中央、國(guó)務(wù)院的重要戰(zhàn)略部署和市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的重要制度安排，我國(guó)建立全國(guó)集中統(tǒng)一的企業(yè)和個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)，即企業(yè)和個(gè)人征信系統(tǒng)成為大勢(shì)所趨。2004年年初，人民銀行開始組織商業(yè)銀行啟動(dòng)全國(guó)集中統(tǒng)一的企業(yè)和個(gè)人征信系統(tǒng)建設(shè)。目前，我國(guó)的征信系統(tǒng)涵蓋了8.6億個(gè)人信息和2000多萬(wàn)戶企業(yè)的信息，覆蓋面之廣成為世界之最。

二、對(duì)國(guó)內(nèi)外征信行業(yè)發(fā)展差距的思考

1.我國(guó)信用體系建設(shè)起步晚，征信行業(yè)發(fā)展仍處于不成熟的階段

現(xiàn)代消費(fèi)者個(gè)人信用調(diào)查服務(wù)起源于美國(guó)，1860年美國(guó)第一家個(gè)人信用局在美國(guó)紐約的布魯克林成立，而我國(guó)企業(yè)征信業(yè)務(wù)卻是從1987年的外經(jīng)貿(mào)部計(jì)算中心開始的，個(gè)人征信體系直到1997年才在上海建成。百年的差距，不僅僅影響的是征信行業(yè)的發(fā)展，在經(jīng)濟(jì)全球化及信用貨幣快速發(fā)展的今天，更是影響到信用交易的方方面面。因此，征信體系行業(yè)的快速發(fā)展迫在眉睫，不僅僅需要政策的傾斜，個(gè)人信用意識(shí)的提高也極為重要。

2.國(guó)內(nèi)外征信立法建設(shè)存在可借鑒的空間

首先，美國(guó)是世界上信用體系建設(shè)最健全的國(guó)家之一，征信法律制度的構(gòu)建業(yè)相對(duì)完善，且主要以市場(chǎng)調(diào)節(jié)機(jī)制為主要手段進(jìn)行征信監(jiān)管；英國(guó)的征信機(jī)構(gòu)是自發(fā)產(chǎn)生，之后逐步發(fā)展成以盈利為目的的專門征信機(jī)構(gòu)，因此英國(guó)限制私營(yíng)征信機(jī)構(gòu)發(fā)展的法律法規(guī)較少，同時(shí)給予私營(yíng)征信機(jī)構(gòu)足夠的生存空間；而我國(guó)實(shí)行以中央銀行建立征信系統(tǒng)為基礎(chǔ)形成的征信業(yè)監(jiān)督管理模式，政府主導(dǎo)力在征信行業(yè)運(yùn)行過(guò)程中占據(jù)主要地位，且目前的征信機(jī)構(gòu)多以公共征信機(jī)構(gòu)為主，縱觀歷史，法律制度越趨向于完善，政府主導(dǎo)力越不占據(jù)主導(dǎo)地位，我國(guó)的征信立法工作還存在很大提升的空間，還有待于向更市場(chǎng)化與廣泛化的方向演進(jìn)。另外，征信法律的建立，如美國(guó)的《公平信用報(bào)告法》、英國(guó)的《消費(fèi)信用法》都屬于專業(yè)導(dǎo)向型法律，而我國(guó)的征信法律，目前仍未形成單獨(dú)完善的法律體系，在一定程度上阻礙了征信行業(yè)發(fā)展的進(jìn)程。

3.我國(guó)征信法律建設(shè)，人民意識(shí)層面的建設(shè)必不可少

百年的制度建設(shè)差距，不僅影響到經(jīng)濟(jì)與政治，同時(shí)也深刻地影響著人民的意識(shí)發(fā)展。在交易方式逐步演化的同時(shí)，貨幣形態(tài)也在改變，信用交易將成為最高級(jí)的貨幣交易形態(tài)，而目前，我國(guó)社會(huì)各項(xiàng)交易損失高達(dá)8000億，人民法律意識(shí)淡薄，誠(chéng)信觀念不強(qiáng)的影響不容小覷。我國(guó)征信行業(yè)的發(fā)展，既要重視自身的體系完善，同時(shí)需要它自身意義的傳播，更需要承擔(dān)起普及征信教育及誠(chéng)信教育的義務(wù)。只有從居民觀念上提升對(duì)信用的重視，才能從根本上提高我國(guó)征信行業(yè)發(fā)展的水平。

三、對(duì)我國(guó)征信系統(tǒng)建設(shè)制度建設(shè)的思考

首先，我國(guó)征信系統(tǒng)建設(shè)水平目前已達(dá)到較高層次，但是消費(fèi)及信貸主體的應(yīng)用能力還處于較低水平，一是不知道如何使用網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，二是使用過(guò)程中出現(xiàn)很多的操作誤區(qū)。征信中心及中央銀行征信部門應(yīng)大力承擔(dān)起宣傳教育的任務(wù)。

其次，征信服務(wù)水平還有待提高。前往定點(diǎn)機(jī)構(gòu)查詢個(gè)人信用報(bào)告，需要提供多種證件，由于查詢者缺乏相關(guān)意識(shí)，往往不能將所需證件攜帶齊全，同時(shí)辦理地點(diǎn)缺乏相關(guān)設(shè)備，導(dǎo)致查詢效率極大降低。因此，完善相應(yīng)服務(wù)環(huán)境，有助于提高工作效率。

同時(shí)，我國(guó)征信數(shù)據(jù)質(zhì)量還有待提高。異議處理是征信服務(wù)中一項(xiàng)重要的內(nèi)容，但異議處理一貫秉承誰(shuí)主張誰(shuí)舉證的原則，一旦出現(xiàn)信息錯(cuò)誤的情況，既為查詢者舉證提供了難題，也降低了業(yè)務(wù)辦理整體進(jìn)程。

最后，征信體系的建設(shè)還需要各方面的協(xié)助，既包括政府的制度建設(shè)，也包括各商業(yè)銀行、政策性銀行等機(jī)構(gòu)的密切配合，還需要各信貸主體自身自覺性的提高。我國(guó)征信發(fā)展水平相比國(guó)外還有諸多需要提高的方面，從細(xì)節(jié)入手，提高政府工作人員工作能力、加強(qiáng)監(jiān)管與懲罰措施、明確各項(xiàng)規(guī)章制度，無(wú)一不需要重視。

四、對(duì)我國(guó)征信業(yè)發(fā)展管理模式創(chuàng)新的思考

1.加大懲處力度，縮小法律依據(jù)辨別空間

一方面，《征信業(yè)管理?xiàng)l例》和《個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)管理暫行辦法》中，對(duì)于相關(guān)聯(lián)的違規(guī)行為處罰力度規(guī)定限額相距可達(dá)17萬(wàn)元，這使得處罰結(jié)果判定浮動(dòng)空間很大，人為因素干擾能力提高；另一方面，使相關(guān)法律依據(jù)相互協(xié)調(diào)，達(dá)到在較小波動(dòng)范圍內(nèi)的一致性，降低人為因素對(duì)懲治決定的影響，規(guī)范整體行業(yè)運(yùn)營(yíng)與監(jiān)管水平，從根本上推動(dòng)我國(guó)征信業(yè)的規(guī)范化發(fā)展。

2.推動(dòng)征信制度建設(shè)宣傳、人員規(guī)范化培訓(xùn)及管理模式的革新

工作人員的崗位培訓(xùn)，不僅需要重視其基本工作能力，更需要注重培養(yǎng)其規(guī)范化的職業(yè)道德和社會(huì)責(zé)任感，培養(yǎng)其對(duì)于公民信貸記錄隱私的保護(hù)意識(shí)；另外，建立實(shí)名責(zé)任制度、責(zé)任過(guò)失追查制度和相關(guān)的檔案信息整理制度建設(shè)，學(xué)習(xí)美國(guó)鄧白氏公司的管理模式，可以從整體上提高征信工作的運(yùn)營(yíng)效率及運(yùn)營(yíng)健康水平。

3.加強(qiáng)監(jiān)管人員的內(nèi)部建設(shè)，保障監(jiān)督管理工作規(guī)范化進(jìn)行

專項(xiàng)檢查工作的開展，就是為了及時(shí)發(fā)現(xiàn)相關(guān)征信機(jī)構(gòu)、信息報(bào)送機(jī)構(gòu)和信息查詢機(jī)構(gòu)工作中存在的問(wèn)題，發(fā)現(xiàn)問(wèn)題是關(guān)鍵，解決問(wèn)題才是目標(biāo)。塑造監(jiān)管人員內(nèi)部建設(shè)的內(nèi)在力量，才能具備保障我國(guó)征信業(yè)有序發(fā)展的強(qiáng)大管理力量與支撐力量。制度建設(shè)與法律出臺(tái)需要長(zhǎng)時(shí)間的進(jìn)步，而行業(yè)內(nèi)部建設(shè)正是推動(dòng)進(jìn)步的根本源泉。