【摘要】小微企業(yè)在我國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展中占有重要地位，但是融資方面卻存在一系列困難，制約其發(fā)展。在大數(shù)據(jù)征信時(shí)代，研究商業(yè)銀行小微企業(yè)信貸流程優(yōu)化，有助于破解小微企業(yè)融資問(wèn)題。本文通過(guò)對(duì)原有信貸流程貸前調(diào)查、信貸審批和貸后管理三個(gè)階段所存在問(wèn)題的分析，結(jié)合大數(shù)據(jù)征信模式下的優(yōu)勢(shì)，提出大數(shù)據(jù)征信模式下新型的信貸流程，包含精準(zhǔn)營(yíng)銷、申請(qǐng)受理、審批放款和監(jiān)控預(yù)警四階段，最后提出相關(guān)政策建議。

【關(guān)鍵詞】大數(shù)據(jù) 征信 小微企業(yè) 信貸流程

一、引言

2016年6月，達(dá)沃斯論壇上國(guó)務(wù)院總理李克強(qiáng)預(yù)警金融風(fēng)險(xiǎn)，表示要防范系統(tǒng)性和區(qū)域性金融風(fēng)險(xiǎn)，大數(shù)據(jù)征信成為破局關(guān)鍵。早在2015年8月，李克強(qiáng)總理在國(guó)務(wù)院常務(wù)會(huì)議指出，小微企業(yè)是就業(yè)的主渠道，經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主力軍，但是小微企業(yè)卻存在著融資難，融資貴的問(wèn)題，制約著小微企業(yè)的發(fā)展。表面上是缺少資金，實(shí)質(zhì)上是缺少信息和缺少信用，導(dǎo)致銀行惜貸、甚至不敢放貸。國(guó)務(wù)院辦公廳通過(guò)《促進(jìn)大數(shù)據(jù)發(fā)展行動(dòng)計(jì)劃綱要》，強(qiáng)調(diào)要推動(dòng)政府信息系統(tǒng)和公共數(shù)據(jù)互聯(lián)共享，消除信息孤島?？梢?jiàn)，搭建小微企業(yè)綜合信息共享平臺(tái)，利用大數(shù)據(jù)征信為銀行信貸服務(wù)的時(shí)代已經(jīng)到來(lái)。

二、小微企業(yè)傳統(tǒng)信貸決策基本流程及存在問(wèn)題

商業(yè)銀行對(duì)小微企業(yè)傳統(tǒng)的信貸決策基本流程可分為三個(gè)階段，分別為貸前審查、信貸審批和貸后管理。

（一）貸前調(diào)查

貸前調(diào)查是傳統(tǒng)信貸決策的第一環(huán)。企業(yè)對(duì)銀行的貸款產(chǎn)品信息一般比較了解，而銀行對(duì)企業(yè)的信息只能通過(guò)企業(yè)的介紹和自身的評(píng)估來(lái)了解，兩者之間存在著信息不對(duì)稱。因此，需要銀行信貸客戶經(jīng)理去做貸前調(diào)查，做到“現(xiàn)場(chǎng)核查、眼見(jiàn)為實(shí)”、“交叉驗(yàn)證、把握實(shí)質(zhì)”；現(xiàn)場(chǎng)核實(shí)企業(yè)各項(xiàng)資產(chǎn)的數(shù)額和結(jié)構(gòu)，還原真實(shí)的資產(chǎn)負(fù)債表；通過(guò)多種途徑交叉了解企業(yè)的資信和經(jīng)營(yíng)活動(dòng)情況；注重企業(yè)現(xiàn)金流和第一還款來(lái)源，落實(shí)第二還款來(lái)源等盡職調(diào)查。

主要存在的問(wèn)題點(diǎn)是：小微企業(yè)財(cái)務(wù)報(bào)表不真實(shí)，貸前調(diào)查難以準(zhǔn)確掌握企業(yè)的真實(shí)財(cái)務(wù)狀況；關(guān)聯(lián)企業(yè)可能隱蔽，難以通過(guò)詢問(wèn)得知；搜集企業(yè)的基本信息、經(jīng)營(yíng)狀況、征信資料，法人的家庭狀況、征信資料耗時(shí)長(zhǎng)，資料填寫過(guò)程麻煩；可能存在企業(yè)和客戶經(jīng)理串通，聯(lián)合欺騙貸款的情況，導(dǎo)致貸前調(diào)查結(jié)果不夠客觀公正；沒(méi)有歷史信用記錄的企業(yè)和抵押擔(dān)保品不足的企業(yè)惜貸、慎貸。

（二）信貸審批

商業(yè)銀行為了貸款的安全性，企業(yè)信貸一般都有層層的審批。信貸審批人員主要對(duì)客戶經(jīng)理提交的調(diào)查報(bào)告中的企業(yè)貸款資料、貸款額度、貸款期限、貸款利率、貸款用途、還款來(lái)源和擔(dān)保方式等信息綜合分析審查，給出能否貸款的審批意見(jiàn)。大致流程如下，在客戶經(jīng)理進(jìn)行貸前調(diào)查之后，需要形成一份小微企業(yè)貸款調(diào)查報(bào)告，然后逐級(jí)上報(bào)，進(jìn)行審批。

主要存在的問(wèn)題點(diǎn)：審批流程繁瑣，所耗時(shí)間非常長(zhǎng)；信貸審批人員的主觀性因素影響較大，導(dǎo)致許多已經(jīng)設(shè)定的條件在審批時(shí)無(wú)法具體落實(shí)，甚至存在信貸審批人員給予客戶方便的可能性。

（三）貸后管理

貸后管理是在貸款發(fā)放后到信貸業(yè)務(wù)終止之前，客戶經(jīng)理對(duì)貸款企業(yè)實(shí)時(shí)調(diào)查、跟蹤和分析的全過(guò)程信貸管理。在貸后管理階段，通過(guò)高頻率拜訪企業(yè)和企業(yè)在銀行的流水核驗(yàn)，來(lái)留意用貸情況、企業(yè)現(xiàn)金流、財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)變化等來(lái)對(duì)授信風(fēng)險(xiǎn)做出反應(yīng)，以保證貸款企業(yè)對(duì)資金的合理使用。

主要存在的問(wèn)題點(diǎn)：貸后管理要求嚴(yán)格監(jiān)控貸款企業(yè)資金用途，雖然審批部門對(duì)資金用途提出了明確要求，但由于客戶經(jīng)理對(duì)企業(yè)資金使用、企業(yè)生產(chǎn)狀況無(wú)法實(shí)時(shí)掌控，導(dǎo)致資金使用偏離既定使用用途，從而可能產(chǎn)生不良貸款；客戶經(jīng)理高頻率的拜訪貸款企業(yè)，使得工作效率低，拓展其他貸款企業(yè)時(shí)間受限；貸款企業(yè)可能有針對(duì)性的對(duì)客戶經(jīng)理的調(diào)查內(nèi)容進(jìn)行可以安排或者掩飾，達(dá)到蒙騙檢查的效果。

三、大數(shù)據(jù)征信模式優(yōu)勢(shì)分析

國(guó)家政策與市場(chǎng)發(fā)展都傾向小微企業(yè)貸款，但由于小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)規(guī)模小、風(fēng)險(xiǎn)抵抗能力弱，經(jīng)營(yíng)體制不健全、信息不對(duì)稱問(wèn)題突出，資金需求呈現(xiàn)“短、頻、急”的形態(tài)、銀行的信貸流程體系難以很好滿足，小微企業(yè)缺乏有效的抵押物，小微企業(yè)諸多特征導(dǎo)致與商業(yè)銀行產(chǎn)品、流程的不匹配，沒(méi)有全流程風(fēng)控管理工具很好地控制風(fēng)險(xiǎn)。面對(duì)這樣的現(xiàn)實(shí)，商業(yè)銀行僅僅依靠自身的數(shù)據(jù)與產(chǎn)品無(wú)法應(yīng)對(duì)小微企業(yè)貸款，必須拓展外界數(shù)據(jù)與征信產(chǎn)品，挖掘全流程跟蹤產(chǎn)品，更好地開展小微企業(yè)貸款產(chǎn)品、控制風(fēng)險(xiǎn)，而大數(shù)據(jù)征信下的信貸流程結(jié)合了大數(shù)據(jù)和模型，使得結(jié)果真實(shí)可靠、處理效率高、監(jiān)測(cè)能力更強(qiáng)。

（一）對(duì)企業(yè)報(bào)表依賴度低

由于小微企業(yè)財(cái)務(wù)報(bào)表普遍不真實(shí)，客戶經(jīng)理通過(guò)對(duì)企業(yè)的貸前調(diào)查很難了解企業(yè)的真實(shí)情況。大數(shù)據(jù)征信模式下，征信公司對(duì)企業(yè)的信息數(shù)據(jù)獲取主要通過(guò)三種渠道，一是利用爬蟲技術(shù)對(duì)企業(yè)的工商信息、關(guān)聯(lián)企業(yè)信息、專利信息、法院信息、環(huán)保信息和社會(huì)輿情信息等進(jìn)行爬取，然后進(jìn)行數(shù)據(jù)清洗，整合分析；二是通過(guò)合作銀行獲取小微企業(yè)的歷史信貸信息和銀行流水信息；三是通過(guò)政府部門獲取小微企業(yè)的稅務(wù)數(shù)據(jù)、電信數(shù)據(jù)、社保數(shù)據(jù)、用電用水?dāng)?shù)據(jù)等，通過(guò)全方位、多角度地了解企業(yè)真實(shí)情況，為企業(yè)的信用評(píng)估創(chuàng)造有利條件。

（二）評(píng)價(jià)結(jié)果客觀準(zhǔn)確

基于多渠道獲取的豐富數(shù)據(jù)資源，應(yīng)用大數(shù)據(jù)處理能力，全方位地評(píng)估企業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)。通過(guò)提供全面、準(zhǔn)確的征信報(bào)告和信用評(píng)分，為銀行控制各種交易或投資風(fēng)險(xiǎn)、避免或減少交易損失，輔助銀行制定合理的風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)措施。大數(shù)據(jù)征信模式下，利用多渠道獲取小微企業(yè)的信息，一是弱化了企業(yè)的財(cái)務(wù)信息，強(qiáng)化其他的相關(guān)信用信息，多角度反應(yīng)企業(yè)的真實(shí)情況；二是取代了客戶經(jīng)理貸前調(diào)查的部分內(nèi)容，讓信息更加真實(shí)可靠，剔除人為主觀因素。見(jiàn)，大數(shù)據(jù)征信模式下，企業(yè)信息的獲取更加準(zhǔn)確，評(píng)價(jià)結(jié)果更加客觀準(zhǔn)確。

（三）處理效率高成本低

大數(shù)據(jù)征信模式，征信公司將從多渠道收集的多維度數(shù)據(jù)源結(jié)構(gòu)化，寫入數(shù)據(jù)庫(kù)，當(dāng)企業(yè)需要獲取信用評(píng)分或征信報(bào)告時(shí)，將直接從數(shù)據(jù)庫(kù)調(diào)取企業(yè)信用數(shù)據(jù)，放進(jìn)設(shè)定好的模型中，然后直接得到企業(yè)的信用評(píng)分和征信報(bào)告供客戶經(jīng)理使用。不僅保證了企業(yè)信息的真實(shí)可靠，還提高了客戶經(jīng)理和信貸審批人員的工作效率，同時(shí)一定程度上為商業(yè)銀行降低人員成本。

（四）風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)預(yù)警能力強(qiáng)

傳統(tǒng)的貸后管理中，要求客戶經(jīng)理高頻率地向貸款企業(yè)現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查，而在大數(shù)據(jù)征信模式下，可以根據(jù)多維度數(shù)據(jù)源開發(fā)貸后預(yù)警模型，對(duì)小微貸款企業(yè)進(jìn)行貸后監(jiān)控，及時(shí)挖掘經(jīng)營(yíng)與潛在違約風(fēng)險(xiǎn)，讓商業(yè)銀行提前做好風(fēng)險(xiǎn)防范與緩釋準(zhǔn)備工作。例如，通過(guò)利用大數(shù)據(jù)手段來(lái)實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)企業(yè)的生產(chǎn)情況，對(duì)于制造性企業(yè)而言，可以通過(guò)實(shí)時(shí)對(duì)企業(yè)用水用電數(shù)據(jù)的波動(dòng)率進(jìn)行監(jiān)控，一旦發(fā)現(xiàn)異常，將直接向客戶經(jīng)理發(fā)出預(yù)警提示。

四、大數(shù)據(jù)征信下的小微企業(yè)新型信貸流程

大數(shù)據(jù)征信下的小微企業(yè)的新型信貸流程大致可以分為四個(gè)階段，分別為精準(zhǔn)營(yíng)銷、申請(qǐng)受理、審批放款和監(jiān)控預(yù)警。

（一）精準(zhǔn)營(yíng)銷

精準(zhǔn)營(yíng)銷是指征信公司利用已有的信貸、工商、稅務(wù)、電力數(shù)據(jù)，根據(jù)大數(shù)據(jù)模型幫助商業(yè)銀行進(jìn)行小微企業(yè)關(guān)聯(lián)分析與優(yōu)質(zhì)客戶選擇，可以從區(qū)域、行業(yè)、擔(dān)保方式、期限等因素進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新，實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)獲客。然后，征信公司將篩選后的企業(yè)名單提供給商業(yè)銀行，由客戶經(jīng)理去向篩選后的優(yōu)質(zhì)潛力企業(yè)進(jìn)行定向營(yíng)銷。精準(zhǔn)營(yíng)銷不僅僅以單次發(fā)現(xiàn)企業(yè)需求為最終目的，應(yīng)當(dāng)對(duì)貸款企業(yè)進(jìn)行縱向和橫向的持久精準(zhǔn)營(yíng)銷，縱向是指根據(jù)貸款企業(yè)的發(fā)展，適時(shí)的提供合適的貸款產(chǎn)品和服務(wù)，橫向是指向貸款企業(yè)的上下游企業(yè)以及關(guān)聯(lián)企業(yè)挖掘潛在客戶，不斷擴(kuò)大精準(zhǔn)營(yíng)銷的范圍。

（二）申請(qǐng)受理

申請(qǐng)受理包含兩種情況，一是精準(zhǔn)營(yíng)銷的企業(yè)提出貸款申請(qǐng)，二是普通企業(yè)主動(dòng)進(jìn)行貸款申請(qǐng)，無(wú)論是哪種情況，商業(yè)銀行只需要將企業(yè)的申請(qǐng)信息提供給征信公司，由征信公司進(jìn)行企業(yè)分析判斷。首先是進(jìn)行黑名單排查，驗(yàn)證申請(qǐng)企業(yè)是否在企業(yè)黑名單庫(kù)中，接著根據(jù)欺詐規(guī)則進(jìn)行反欺詐排查，驗(yàn)證企業(yè)是否存在欺詐的可能，然后根據(jù)貸款審批規(guī)則，給出能否貸款、授信額度、貸款利率和貸款期限等結(jié)果以及企業(yè)的征信報(bào)告。

（三）審批放款

商業(yè)銀行根據(jù)征信公司提供的對(duì)企業(yè)的分析結(jié)果，進(jìn)行決策參考，進(jìn)一步明確貸款額度、貸款利率和貸款期限等信貸要素，然后進(jìn)行線上審批，并將審批結(jié)果告知企業(yè)，最后進(jìn)行合同簽署和發(fā)放貸款。

（四）監(jiān)控預(yù)警

商業(yè)銀行在貸款發(fā)放后，將審批結(jié)果提供給征信公司，征信公司根據(jù)貸款企業(yè)的實(shí)際經(jīng)營(yíng)情況進(jìn)行實(shí)時(shí)的貸后評(píng)分和風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警，并將監(jiān)測(cè)結(jié)果實(shí)時(shí)傳輸給商業(yè)銀行，一旦發(fā)現(xiàn)企業(yè)異常舉動(dòng)，及時(shí)通知客戶經(jīng)理進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查，防止形成不良貸款，實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行小微企業(yè)貸后管理智能化。

五、政策建議

為了實(shí)現(xiàn)大數(shù)據(jù)征信模式下的商業(yè)銀行小微企業(yè)新型信貸流程，提高商業(yè)銀行信貸效率、降低信貸交易成本和促進(jìn)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展，地方政府和商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)從以下四個(gè)方面著手準(zhǔn)備。

（一）盡快建立小微企業(yè)綜合信息平臺(tái)

由于大數(shù)據(jù)征信模式下，對(duì)數(shù)據(jù)的收集、管理和整合提出了較高要求，政府應(yīng)當(dāng)牽頭盡快建立小微企業(yè)綜合信息平臺(tái)，主要包含四方面的工作。一是將政府掌握的數(shù)據(jù)進(jìn)行整合對(duì)接，例如工商數(shù)據(jù)、稅務(wù)數(shù)據(jù)、用水用電數(shù)據(jù)、社保數(shù)據(jù)等；二是明確數(shù)據(jù)采集標(biāo)準(zhǔn)，因?yàn)樾庞脭?shù)據(jù)不一定都是結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)，對(duì)與非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)應(yīng)當(dāng)制定數(shù)據(jù)采集標(biāo)準(zhǔn)；三是建立與小微企業(yè)信貸管理相關(guān)的數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)，具體包括企業(yè)的基本信息數(shù)據(jù)和其他信息數(shù)據(jù)等，提高數(shù)據(jù)的清洗、挖掘、分析的效率；四是對(duì)企業(yè)主和企業(yè)管理層的個(gè)人信息進(jìn)行采集和加工，因?yàn)閷?duì)于小微企業(yè)而言，企業(yè)主和高管的個(gè)人信息對(duì)企業(yè)發(fā)展有著至關(guān)重要的作用，在后期建立模型時(shí)，需要占一定權(quán)重。

（二）建立省級(jí)征信公司

由地方政府牽頭成立省級(jí)征信公司，服務(wù)地方信用經(jīng)濟(jì)發(fā)展，滿足商業(yè)銀行信用信息服務(wù)的多樣化需求，多角度、全方位整合信息資源，為商業(yè)銀行信貸研發(fā)征信產(chǎn)品和提供征信服務(wù)，解決商業(yè)銀行和小微企業(yè)之間的信息不對(duì)稱，促進(jìn)小微企業(yè)發(fā)展。省級(jí)征信公司負(fù)責(zé)整合小微企業(yè)綜合信息平臺(tái)數(shù)據(jù)和商業(yè)銀行小微企業(yè)信貸數(shù)據(jù)，建立信用評(píng)級(jí)模型，出具信用報(bào)告等征信產(chǎn)品。為獲取數(shù)據(jù)的便捷和業(yè)務(wù)開展的便利，省級(jí)征信公司可以由地方政府牽頭，由當(dāng)?shù)貒?guó)有企業(yè)和相關(guān)金融企業(yè)以及科技類公司共同發(fā)起設(shè)立。

（三）培養(yǎng)專業(yè)人才隊(duì)伍

由于征信行業(yè)是基于大數(shù)據(jù)的基礎(chǔ)之上，需要對(duì)大數(shù)據(jù)進(jìn)行數(shù)據(jù)的整合、清洗、分析、解釋，然后用于模型建立和征信產(chǎn)品的研發(fā)。因此，需要培養(yǎng)大數(shù)據(jù)分析人才，同時(shí)需要配置專業(yè)的大數(shù)據(jù)分析軟件以及采用國(guó)際先進(jìn)的數(shù)據(jù)保護(hù)措施，防止數(shù)據(jù)的篡改或者泄露。另一方面，在模型建立上，對(duì)建模人員的培養(yǎng)，不僅僅停留在模型方法本身，更要注重銀行信貸實(shí)踐，模型的建立需要參考信貸實(shí)務(wù)的一些經(jīng)驗(yàn)。也就是說(shuō)，產(chǎn)品建模人員需要懂得銀行信貸的基礎(chǔ)知識(shí)，熟悉銀行信貸流程，理解信貸的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，從而建立相關(guān)的模型和研發(fā)相關(guān)征信產(chǎn)品。

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作者簡(jiǎn)介：程兵兵（1991-），男，漢族，安徽無(wú)為人，安徽大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院，研究方向：金融學(xué)。