許理銘
【摘 要】隨著我國網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的不斷發(fā)展,互聯(lián)網(wǎng)金融得到了高速的發(fā)展。在這樣的發(fā)展形勢下,對(duì)于家庭財(cái)富管理思維及方式產(chǎn)生了一定的影響。結(jié)合當(dāng)前政府所制定的宏觀經(jīng)濟(jì)政策,在進(jìn)行家庭財(cái)富管理過程中,可以科學(xué)化地選擇投資與消費(fèi)。
【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融;家庭財(cái)富管理;思維方式;
一、家庭資產(chǎn)概述
中國的家庭資產(chǎn)以金融學(xué)角度來進(jìn)行劃分,可以將其劃分為非金融資產(chǎn)以及金融資產(chǎn)兩個(gè)方面。非金融資產(chǎn)主要表現(xiàn)為實(shí)物形式,比如:房地產(chǎn)、家具、家電、經(jīng)營性固定資產(chǎn)、汽車等幾個(gè)多個(gè)方面。金融資產(chǎn)則表現(xiàn)為金融產(chǎn)品的形式。比如:銀行存款、基金、銀行理財(cái)產(chǎn)品、債券、期貨等等。從國家統(tǒng)計(jì)局網(wǎng)站上所顯示的數(shù)據(jù)來進(jìn)行分析,最富裕的10%家庭占有所有家庭財(cái)富總資產(chǎn)的85%左右,在這些財(cái)富中金融資產(chǎn)占比為60%,非金融資產(chǎn)占比為91%左右。從這組數(shù)據(jù)可以看出,中國的家庭財(cái)富主要集中于少數(shù)家庭中,同時(shí)也反映出了家庭財(cái)富以一種不均衡的財(cái)富結(jié)合進(jìn)行分布
二、互聯(lián)網(wǎng)金融及對(duì)家庭財(cái)富管理的影響
隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在我國的普及,基于網(wǎng)絡(luò)技術(shù)所延伸的金融產(chǎn)品類型開始在我國得到了高速發(fā)展。從當(dāng)前我國較為主流的幾個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融類型進(jìn)行分析發(fā)現(xiàn),互聯(lián)網(wǎng)銀行以及供應(yīng)鏈金融還處于一個(gè)初始化階段,相對(duì)還在一個(gè)摸索階段。P2P以及金融網(wǎng)銷等互聯(lián)網(wǎng)金融類型已經(jīng)呈現(xiàn)出了高速發(fā)展的階段。互聯(lián)網(wǎng)金融類型的發(fā)展,對(duì)于家庭財(cái)富管理思維及方式產(chǎn)生了非常大的影響,為家庭理財(cái)提供了更多的選擇,甚至已經(jīng)在一定程度上打破了傳統(tǒng)模式下的家庭財(cái)富管理的理念。經(jīng)過筆者的整理與分析,對(duì)于我國家庭財(cái)富管理產(chǎn)生影響的幾種互聯(lián)網(wǎng)金融主要有以下幾個(gè)方面。
1.P2P對(duì)家庭財(cái)富管理的影響
P2P模式對(duì)于家庭財(cái)富管理的影響,主要表現(xiàn)為打破了傳統(tǒng)家庭財(cái)富管理思維,并在一定程度上拓展了家庭財(cái)富管理的資產(chǎn)選擇。這種模式改變了我國家庭財(cái)富管理中傾向于資金安全性的思維模式,為有資金需求的個(gè)人、企業(yè)與擁有資金盈余的家庭之間構(gòu)建了一個(gè)溝通平臺(tái),讓家庭投資渠道有了一個(gè)新的投資方向??梢哉fP2P模式,是一個(gè)為家庭投資提供對(duì)稱信息的方式。不僅緩解了有資金需求的個(gè)人以及企業(yè)的借貸難的問題,同時(shí)也解決了家庭財(cái)富投資起點(diǎn)高、風(fēng)險(xiǎn)大的問題。P2P模式主要所面向的是具有還款能力以及還款意愿較優(yōu)質(zhì)的中小企業(yè),再由線下金融擔(dān)保機(jī)構(gòu)進(jìn)行擔(dān)保合作,將家庭財(cái)富投資風(fēng)險(xiǎn)降到了最小化。同時(shí),整個(gè)投資過程去除了許多的中間環(huán)節(jié),能夠讓家庭投資可以直接獲得,提升了其投資收益,讓家庭投資收益最大化,通過整合實(shí)現(xiàn)多方共贏。
2.眾籌平臺(tái)對(duì)家庭財(cái)富管理的影響
眾籌平臺(tái)的出現(xiàn)對(duì)于家庭財(cái)富管理而言,起到了延伸投資深度的目的??梢宰尲彝ダ碡?cái)從債務(wù)投資向風(fēng)險(xiǎn)投資項(xiàng)目延伸,并從中獲取到更高的投資收益。通過情況下,家庭理財(cái)更傾向于資金安全的投資項(xiàng)目。以往家庭財(cái)富投資由于市場信息的不對(duì)稱性,能夠參與到風(fēng)險(xiǎn)投資項(xiàng)目中的比例較小。眾籌平臺(tái)為家庭財(cái)富管理提供了更多的投資項(xiàng)目,而且其平臺(tái)擁有高效的審核機(jī)制。為家庭財(cái)富投資與項(xiàng)目搭建起了直接溝通的渠道,可以讓家庭財(cái)富投資更加合理化。眾籌平臺(tái)讓家庭參與到項(xiàng)目中,并可以對(duì)其投資項(xiàng)目進(jìn)行監(jiān)控與了解,從所投資項(xiàng)目中獲取收益分紅。眾籌平臺(tái)為家庭財(cái)富投資提供了標(biāo)準(zhǔn)化的項(xiàng)目投資方案及商業(yè)計(jì)劃,當(dāng)家庭理財(cái)參與到項(xiàng)目投資中時(shí),無須搜索特定的信息,很大程度上節(jié)省了家庭風(fēng)險(xiǎn)投資的時(shí)間。同時(shí),眾籌平臺(tái)為家庭財(cái)富管理提供了信息分享,透明化整個(gè)項(xiàng)目的談判及融資速率,并將整個(gè)融資過程簡化,為家庭財(cái)富管理提供了投資判斷信息。其投資信息的公開性,可以讓家庭投資者之間進(jìn)行信息共享與交流,從而讓家庭資產(chǎn)投資決策趨向于理性化。
3.金融產(chǎn)品網(wǎng)絡(luò)銷售對(duì)家庭財(cái)富管理的影響
隨著金融產(chǎn)品網(wǎng)絡(luò)銷售的不斷發(fā)展,在很大程度上提升了家庭財(cái)富管理效率??梢宰尲彝ジ涌旖莸貙?duì)其資產(chǎn)投資進(jìn)行合理化、科學(xué)化的組合與管理。而且網(wǎng)絡(luò)銷售的金融產(chǎn)品呈現(xiàn)出豐富的種類,為家庭理財(cái)提供了多元化的理財(cái)方案,方便家庭財(cái)富的投資選擇。此外,金融產(chǎn)品網(wǎng)絡(luò)銷售平臺(tái)為了方便家庭理財(cái),為其提供了豐富的接入形式,讓家庭能夠借助智能終端以及線下柜臺(tái)、自助設(shè)備等。對(duì)金融產(chǎn)品進(jìn)行分方位了解,讓其在進(jìn)行投資時(shí)可以更快捷地變更金融產(chǎn)品選擇策略。對(duì)于金融產(chǎn)品網(wǎng)絡(luò)銷售而言,在進(jìn)行其產(chǎn)品設(shè)計(jì)時(shí)堅(jiān)持以客戶為中心,改變了傳統(tǒng)的金融產(chǎn)品形態(tài),擴(kuò)寬了家庭財(cái)富管理服務(wù)的廣度及深度,以多元化的產(chǎn)品類型為家庭理財(cái)提供了豐富的投資種類。比如:票據(jù)、實(shí)物回購、P2P、約定收益類基金等金融產(chǎn)品。從整個(gè)發(fā)展趨勢來看,參與到金融產(chǎn)品投資的家庭呈現(xiàn)出了快速增長的趨勢。
三、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的相關(guān)建議
1. 明確互聯(lián)網(wǎng)金融的法律地位和監(jiān)管主體
在此環(huán)節(jié)中,政府應(yīng)該發(fā)揮出其職能作用,通過完善征信體系來提升互聯(lián)網(wǎng)金融信息的透明度。從而可以很大程度地降低互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)。通過政府規(guī)劃,構(gòu)建起以政府為主導(dǎo)的征信管理機(jī)制,明確互聯(lián)網(wǎng)金融的法律地位以及監(jiān)管主體,為主互聯(lián)網(wǎng)金融市場提供相應(yīng)的主導(dǎo)、輔助,提高互聯(lián)網(wǎng)金融的信息透明度,降低家庭財(cái)富投資風(fēng)險(xiǎn)。
2. 加大家庭投資者保護(hù)力度
為了能夠更好地維護(hù)互聯(lián)網(wǎng)金融市場的穩(wěn)定性,應(yīng)該加大對(duì)家庭投資者的保護(hù)力度。因此,家庭投資者在一定程度處于弱勢地位,為了能夠更好地保護(hù)其合法權(quán)益,應(yīng)該在家庭投資者投資前為其提供更全面的投資信息。當(dāng)家庭投資者的合法利益受到威脅時(shí),相關(guān)立法應(yīng)該更加傾向于保護(hù)家庭投資者,不僅能夠穩(wěn)定整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融市場,同時(shí)還能夠增強(qiáng)家庭投資對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的投資信心。
四、結(jié)語
綜上所述,隨著我國互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷發(fā)展,豐富了家庭資產(chǎn)的投資渠道,讓其可以根據(jù)自身家庭投資的風(fēng)險(xiǎn)偏好以及資產(chǎn)特點(diǎn)合理化選擇資產(chǎn)組合進(jìn)行家庭理財(cái)?;ヂ?lián)網(wǎng)金融對(duì)于家庭財(cái)富管理思維及方式產(chǎn)生影響的同時(shí),政府應(yīng)該發(fā)揮出其職能作用,不斷完善互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管機(jī)制,提升其信息透明度,將家庭財(cái)富投資風(fēng)險(xiǎn)降低到最小化。
參考文獻(xiàn):
[1]胡吉祥,吳穎萌.眾籌融資的發(fā)展及監(jiān)管[J].證券市場導(dǎo)報(bào),2013,(12).