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        互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)系統(tǒng)發(fā)展趨勢(shì)及監(jiān)管對(duì)策

        2016-10-27 12:03:41張瑞賢
        中國(guó)經(jīng)貿(mào) 2016年16期
        關(guān)鍵詞:生態(tài)系統(tǒng)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展趨勢(shì)

        張瑞賢

        【摘 要】互聯(lián)網(wǎng)金融是互聯(lián)網(wǎng)思維和技術(shù)對(duì)傳統(tǒng)金融生態(tài)的一次意義深刻的變革,通過(guò)分工合作所形成的具有一定結(jié)構(gòu)特征,執(zhí)行一定功能作用的動(dòng)態(tài)平衡系統(tǒng)。互聯(lián)網(wǎng)金融在一定程度上改變了傳統(tǒng)金融業(yè)的規(guī)則和格局,并帶來(lái)新的融合和競(jìng)爭(zhēng)。本文就是通過(guò)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)系統(tǒng)的概念、現(xiàn)狀以及內(nèi)部聯(lián)系的分析,著重對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)系統(tǒng)所存在的問(wèn)題與發(fā)展對(duì)策進(jìn)行了研究。

        【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融;生態(tài)系統(tǒng);發(fā)展趨勢(shì);監(jiān)管對(duì)策

        一、導(dǎo)言

        隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷發(fā)展,提供金融服務(wù)的場(chǎng)所已經(jīng)融入到了電商、購(gòu)物、社交等平臺(tái),并正逐漸形成了一個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)系統(tǒng)的有機(jī)整體。近年來(lái),當(dāng)我們談到互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí),人們更加重視新技術(shù)對(duì)投資、融資等業(yè)務(wù)的影響,而對(duì)基礎(chǔ)設(shè)施與環(huán)境重視不足。

        二、互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)的概念

        1.互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)的內(nèi)涵

        互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)是由多個(gè)子系統(tǒng)在環(huán)境下相輔相成、優(yōu)勝劣汰所構(gòu)成的一個(gè)有機(jī)整體。其最主要的目的是改變傳統(tǒng)的格局,促進(jìn)競(jìng)爭(zhēng)下的融合與共生,著重發(fā)展長(zhǎng)尾市場(chǎng),體現(xiàn)包容與專業(yè)化的特征。

        2.互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)的理論基礎(chǔ)

        目前,對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)理論的觀點(diǎn)主要有兩種:一是互聯(lián)網(wǎng)金融的本質(zhì)特征是金融,其現(xiàn)有的理論仍然適用;二是互聯(lián)網(wǎng)金融是一種新模式,有與傳統(tǒng)理論不同的解釋。從現(xiàn)有形勢(shì)來(lái)看,互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)理論依據(jù)基本可以從傳統(tǒng)金融理論中找到,但其在互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)中也衍生出了新特征,驅(qū)使互聯(lián)網(wǎng)金融呈現(xiàn)爆發(fā)式的增長(zhǎng)。綜合來(lái)講,互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)核心理論基礎(chǔ)包括:金融生態(tài)學(xué)理論、信息經(jīng)濟(jì)學(xué)理論、交易成本理論、金融中介理論、平臺(tái)經(jīng)濟(jì)學(xué)理論、雙邊市場(chǎng)理論以及長(zhǎng)尾理論。

        3.互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)的特點(diǎn)

        互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)相比最主要的特點(diǎn)是,不但交易成本低,而且還覆蓋了小微客戶。如阿里貸款,通過(guò)大數(shù)據(jù)與多方信息的集合,實(shí)現(xiàn)了信息共享和運(yùn)作管理?;ヂ?lián)網(wǎng)金融服務(wù)對(duì)象多偏向于需求小但卻個(gè)性化的小微客戶,這往往是傳統(tǒng)金融所無(wú)法滿足的。

        三、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展趨勢(shì)

        1.互聯(lián)網(wǎng)金融格局將呈現(xiàn)綜合專業(yè)化?;ヂ?lián)網(wǎng)將淡化金融行業(yè)的分工和專業(yè)化,使得更多的參與者加入到互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè),提供更加便利的金融服務(wù),對(duì)現(xiàn)有的金融體系提供有益補(bǔ)充。未來(lái)互聯(lián)網(wǎng)金融將向著綜合專業(yè)化方向發(fā)展,一方面,將催生出涵蓋整個(gè)金融消費(fèi)鏈條的綜合化、一體化、全能化的金融服務(wù)平臺(tái);另一方面,金融產(chǎn)品和金融服務(wù)將通過(guò)個(gè)性化、定制化的方式來(lái)提高金融服務(wù)的專業(yè)性。

        2.互聯(lián)網(wǎng)金融將呈現(xiàn)移動(dòng)化。隨著通信技術(shù)、互聯(lián)網(wǎng)科技的發(fā)展和移動(dòng)終端數(shù)量超過(guò)銀行自助終端數(shù),移動(dòng)支付將逐漸取代傳統(tǒng)支付。據(jù)阿里云咨詢網(wǎng)分析,截至2015年年末,全球移動(dòng)終端數(shù)量超過(guò)50億,移動(dòng)支付的交易總額較2014年的2400億美元增長(zhǎng)了接近180%。《中國(guó)支付清算行業(yè)運(yùn)行報(bào)告(2015)》數(shù)據(jù)顯示,近年來(lái),我國(guó)移動(dòng)支付行業(yè)迅猛發(fā)展,業(yè)務(wù)規(guī)模實(shí)現(xiàn)爆發(fā)式增長(zhǎng),僅2014年一年就處理各類移動(dòng)支付業(yè)務(wù)超過(guò)150億筆、8萬(wàn)億元,同比分別翻了近3倍和6倍。

        四、互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管建議

        1.完善征信體系結(jié)構(gòu)

        應(yīng)引進(jìn)電商網(wǎng)絡(luò)貸款信用記錄與第三方互聯(lián)網(wǎng)征信系統(tǒng),這兩者雖為互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展下逐步發(fā)展起來(lái)的,但因其含有許多小微客戶信用記錄,在評(píng)價(jià)個(gè)人以及企業(yè)信用上也具有很大的價(jià)值。單一的央行征信系統(tǒng),在互聯(lián)網(wǎng)金融形勢(shì)下已經(jīng)無(wú)法滿足需求。銀河證券首席總裁顧問(wèn)左小蕾在“2015年中國(guó)信用4.16高峰論壇專題研討“上指出,應(yīng)該建立征信和事中事后監(jiān)管體系,推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展。因此,實(shí)現(xiàn)“三網(wǎng)合一”的對(duì)接刻不容緩。需要建立統(tǒng)一的征信評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn),逐漸建立個(gè)人以及企業(yè)信用記錄的等級(jí)制度,以此提高市場(chǎng)交易的安全性與操作效率,降低市場(chǎng)交易風(fēng)險(xiǎn),優(yōu)化互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)發(fā)展環(huán)境。

        2.加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)的監(jiān)管力度

        互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)頻繁出現(xiàn)違法違規(guī)現(xiàn)象,與監(jiān)管上的不足有很大的聯(lián)系。2015年發(fā)布的《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)》中指出,互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管應(yīng)遵循“依法監(jiān)管、適度監(jiān)管、分類監(jiān)管、協(xié)同監(jiān)管、創(chuàng)新監(jiān)管”的原則,堅(jiān)決打擊違法和違規(guī)行為。因此加強(qiáng)監(jiān)管力度刻不容緩,主要可以從以下3個(gè)方面進(jìn)行優(yōu)化:

        第一,監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)有明確分工。在互聯(lián)網(wǎng)金融下,跨界活動(dòng)已經(jīng)與日俱增。在這種形勢(shì)下,很容易出現(xiàn)誰(shuí)也管不到的現(xiàn)象,監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)合理分配職能,相互合作,全方位覆蓋互聯(lián)網(wǎng)金融交易市場(chǎng)。

        第二,優(yōu)化自我調(diào)節(jié)機(jī)制,根據(jù)市場(chǎng)形勢(shì)的變化而隨時(shí)調(diào)整監(jiān)管策略。創(chuàng)新與監(jiān)督在本質(zhì)上并不是矛盾體,監(jiān)管力度的加強(qiáng)可以促進(jìn)創(chuàng)新與改革,而監(jiān)督體系又可以為創(chuàng)新提供安全基礎(chǔ),相輔相成,實(shí)現(xiàn)最優(yōu)配置。

        第三,優(yōu)化監(jiān)管方式,及時(shí)自我更新。如傳統(tǒng)金融中,一些查賬本與傳票等方式已經(jīng)不適用與當(dāng)前的形勢(shì)。對(duì)于初創(chuàng)期的產(chǎn)品,前期更適合服務(wù)與引導(dǎo),而已經(jīng)成型的產(chǎn)品,則需要大量細(xì)化的規(guī)則去規(guī)范。因此,監(jiān)管方式也需要與時(shí)俱進(jìn)做出改變,靈活運(yùn)用。既要提高市場(chǎng)的活躍度,又要防范風(fēng)險(xiǎn)。加強(qiáng)監(jiān)管效率,完善信息披露制度。特別是對(duì)交易的過(guò)程,要加強(qiáng)監(jiān)測(cè)檢查,及時(shí)發(fā)現(xiàn)并防范風(fēng)險(xiǎn)。

        五、結(jié)論

        綜上所述,隨著互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)的快速發(fā)展,其格局將呈現(xiàn)出綜合性、專業(yè)性的特征,將逐漸淡化分工,往更專業(yè)化的層面發(fā)展。在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展模式方面,國(guó)內(nèi)學(xué)者主要從核心業(yè)務(wù)、所屬模式和業(yè)務(wù)層面來(lái)進(jìn)行劃分。從制度層面上完善法律法規(guī)加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管。

        參考文獻(xiàn);

        [1]胡世良.打造互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)系統(tǒng)探析[J].互聯(lián)網(wǎng)天地,2015(01):55-59.

        [2]李敏.互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)金融生態(tài)體系的影響與對(duì)策研究[J].上海金融,2015(12):48-51.

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