邱日

摘要：文章概述了個人理財?shù)睦碚撆c原則，研究了中國居民個人理財?shù)默F(xiàn)狀，分析了個人理財存在的問題，并提出了強化我國居民個人理財?shù)陌l(fā)展與對策，以供參考。

關(guān)鍵詞：我國居民；個人理財；現(xiàn)狀；對策

中圖分類號：F832.48 文獻識別碼：A 文章編號：1001-828X（2016）022-000-01

一、個人理財?shù)睦碚撆c原則

個人理財?shù)睦碚?，業(yè)界有許多不同的理解，其本質(zhì)都是為了實現(xiàn)人生人生理想、人生目標(biāo)，涉及到財務(wù)計劃進行計劃、實施以及管理等整個過程。個人理財需要遵循的原則包括收益性原則、流動性原則以及安全性原則，通過加強個人理財，能夠規(guī)避災(zāi)害與風(fēng)險，實現(xiàn)未來與現(xiàn)在收入的平衡，不斷的改善人們的生活水平。

二、中國居民個人理財?shù)默F(xiàn)狀

1.理財意識以及觀念變化。上世紀(jì)九十年代，中國居民對理念的觀念發(fā)生了轉(zhuǎn)變，并且經(jīng)過多年的發(fā)展，居民個人金融業(yè)務(wù)方面積累了許多的積極因素，我國個人理財市場每年的業(yè)務(wù)增長量高達18%，并且隨著金融市場的發(fā)展，居民個人理財?shù)囊庾R和觀念的轉(zhuǎn)變，居民個人理財?shù)那熬胺浅V闊。

2.收入水平與理財需求。由于我國居民的生活水平和收入水平不斷的提高，居民的金融需求也不斷提高。然而，不同人生階段、不同收入和資產(chǎn)水平的個人，其收入水平和理財需求也不同，需求主體包括低收入人群、中等收入人群以及高收入人群，其收入、追求的目標(biāo)、風(fēng)險偏好不同，對金融服務(wù)、產(chǎn)品等的理財需求也不同。

3.理財水平與選擇空間。現(xiàn)階段，我國金融市場發(fā)展快速，為居民個人理財提供了更加豐富的金融產(chǎn)品和服務(wù)，尤其是近年來，繼商業(yè)銀行之后，基金公司、信托公司、證券公司以及保險公司等，為居民個人提供了眾多的金融產(chǎn)品和服務(wù)，居民個人理財?shù)倪x擇空間不斷的擴大。

三、個人理財存在的問題分析

1.居民對個人理財概念認識的誤區(qū)?，F(xiàn)階段，我國居民個人的理財觀念尚不成熟，對于個人理財概念存在認識誤區(qū)，眾多居民的理財觀念相對保守，將錢存入銀行，一方面是認為銀行理財產(chǎn)品具有非常高的進入壁壘，另一方面是缺乏對金融投資的專業(yè)知識與技能，缺乏對金融市場的正確理解。同時，個人理財服務(wù)是一種有償服務(wù)，但是對于個人理財收費方面，國家尚未制定統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)，但是，我國居民習(xí)慣了享受銀行提供了免費金融服務(wù)，難以接受有償金融服務(wù)。

2.居民在個人理財操作中的誤區(qū)。由于我國大多數(shù)居民不能夠認識到風(fēng)險防范機制的額重要性，在投資時往往只看重高收益，但是不重視風(fēng)險防范，在個人理財操作過程中存在許多問題。

3.金融機構(gòu)理財產(chǎn)品與服務(wù)方式的問題?，F(xiàn)階段，我國金融市場理財產(chǎn)品結(jié)構(gòu)比較單一，服務(wù)水平和質(zhì)量相對較低，具體表現(xiàn)為：國內(nèi)銀行提供的金融產(chǎn)品種類少；個人理財過分重視投資功能，不重視資金保障功能；金融機構(gòu)的個人理財只停留在本機構(gòu)產(chǎn)品宣傳方面，整體服務(wù)水平較低。

4.理財咨詢機構(gòu)的問題。由于我國理財咨詢機構(gòu)只能夠為客戶提供理財咨詢與建議，再加上理財咨詢機構(gòu)人員自身的素質(zhì)水平有限，對期貨、股票以及保險等相對陌生，難以為客戶提供更加準(zhǔn)確、可靠的投資決策。

5.個人理財市場的問題。個人理財市場的問題主要表現(xiàn)在以下幾個方面：可能由于從業(yè)人員的道德問題，遇到不必要的道德風(fēng)險；金融市場缺乏完善的法律法規(guī)；金融市場缺乏科學(xué)、合理的管理體制。

四、發(fā)展與對策

1.政府引導(dǎo)與調(diào)節(jié)。為了進一步的規(guī)范居民個人理財市場，政府應(yīng)該充分的發(fā)揮自身引導(dǎo)和調(diào)節(jié)的作用，具體表現(xiàn)在以下幾個方面：

首先，政府應(yīng)該不斷的健全個人理財市場管理制度和政策，創(chuàng)造良好的個人理財環(huán)境。我國關(guān)于個人理財方面的法律法規(guī)相對較少，僅僅值針對保險、銀行等方面做出了少數(shù)的規(guī)定。針對該種現(xiàn)象，政府應(yīng)該加強引導(dǎo)和調(diào)節(jié)，創(chuàng)造良好的個人理財市場宏觀環(huán)境，制定切合我國實際的法律法規(guī)，更好的為居民個人理財市場主體提供良好的服務(wù)，同時可以引入國外關(guān)于個人理財?shù)南冗M體制與經(jīng)驗。

其次，制定嚴(yán)格的規(guī)章制度，防止出現(xiàn)不規(guī)范競爭。由于普通居民不具備識別潛在風(fēng)險的意識和能力，當(dāng)風(fēng)險到來時往往會不知所措，嚴(yán)重的損害理財主題的禮儀。因此，政府部門應(yīng)該充分的發(fā)揮自身的作用，對理財人員、理財機構(gòu)進行全面、嚴(yán)格的監(jiān)管，使其不斷的提高自身的素質(zhì)，進而更好的為廣大居民提供良好的理財服務(wù)。

2.理財機構(gòu)服務(wù)提升。由于我國個人理財市場尚不完善，理財機構(gòu)提供的個人理財服務(wù)產(chǎn)品較少，服務(wù)水平也相對較低，針對該種現(xiàn)象應(yīng)該從以下幾個方面入手：

首先，金融機構(gòu)應(yīng)該根據(jù)居民的實際需求，盡量增加理財產(chǎn)品和服務(wù)，為不同的居民提供更加多樣化、個性化的理財產(chǎn)品和服務(wù)，讓居民根據(jù)自身的實際狀況選擇合適的理財產(chǎn)品，進而實現(xiàn)最大化收益。

其次，加強對專業(yè)理財人員的培養(yǎng)，創(chuàng)建一支熟練掌握稅務(wù)、金融、保險以及投資等專業(yè)知識的綜合型、復(fù)合型理財人才隊伍，能夠針對客戶的不同類型和實際需求，提供差別化、個性化的理財服務(wù)。

3.理財方式與投資規(guī)劃。理財方式的設(shè)計與投資規(guī)劃的制定，需要參考大量的市場信息，僅僅依靠理財人士隨意搜集，難以滿足理財方案設(shè)計和制定的需求。因此，需要創(chuàng)建完善的信息支撐體系和金融信息系統(tǒng)，依靠該體系和系統(tǒng)的龐大信息，更加科學(xué)、合理設(shè)計理財方式，同時還應(yīng)該利用客戶信息系統(tǒng)采集的投資者需求，根據(jù)客戶的反饋信息對理財方式進行改進和調(diào)整，為客戶做好投資規(guī)劃，并利用預(yù)測決策系統(tǒng)對理財方式和投資規(guī)劃的效益進行預(yù)測，更好的滿足客戶的實際需求。

五、結(jié)束語

綜上所述，通過對我國居民個人的理財現(xiàn)狀進行分析，了解到我國居民個人理財過程中存在許多問題，如果不能夠采取有效的措施進行處理，勢必會對居民個人收益產(chǎn)生不良影響。因此，政府應(yīng)該充分的發(fā)揮自身的引導(dǎo)和調(diào)節(jié)作用，不斷的提高理財機構(gòu)的服務(wù)產(chǎn)品和水平，對理財方式和投資規(guī)劃進行更加科學(xué)、合理的設(shè)計，這樣能夠?qū)崿F(xiàn)客戶收益的最大化。

參考文獻：

[1]宋來忠.我國居民個人理財?shù)默F(xiàn)狀與對策研究[J].經(jīng)濟研究導(dǎo)刊，2015（17）：232-233.

[2]岳佳凝.我國居民個人理財現(xiàn)狀、存在問題及對策[J].經(jīng)貿(mào)實踐，2016（3）：27-28.

[3]朱春曉.商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)法律性質(zhì)與風(fēng)險控制分析[D].中國政法大學(xué)，2011.