邱日

摘要：文章概述了個(gè)人理財(cái)?shù)睦碚撆c原則，研究了中國居民個(gè)人理財(cái)?shù)默F(xiàn)狀，分析了個(gè)人理財(cái)存在的問題，并提出了強(qiáng)化我國居民個(gè)人理財(cái)?shù)陌l(fā)展與對(duì)策，以供參考。

關(guān)鍵詞：我國居民；個(gè)人理財(cái)；現(xiàn)狀；對(duì)策

中圖分類號(hào)：F832.48 文獻(xiàn)識(shí)別碼：A 文章編號(hào)：1001-828X（2016）022-000-01

一、個(gè)人理財(cái)?shù)睦碚撆c原則

個(gè)人理財(cái)?shù)睦碚?，業(yè)界有許多不同的理解，其本質(zhì)都是為了實(shí)現(xiàn)人生人生理想、人生目標(biāo)，涉及到財(cái)務(wù)計(jì)劃進(jìn)行計(jì)劃、實(shí)施以及管理等整個(gè)過程。個(gè)人理財(cái)需要遵循的原則包括收益性原則、流動(dòng)性原則以及安全性原則，通過加強(qiáng)個(gè)人理財(cái)，能夠規(guī)避災(zāi)害與風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)未來與現(xiàn)在收入的平衡，不斷的改善人們的生活水平。

二、中國居民個(gè)人理財(cái)?shù)默F(xiàn)狀

1.理財(cái)意識(shí)以及觀念變化。上世紀(jì)九十年代，中國居民對(duì)理念的觀念發(fā)生了轉(zhuǎn)變，并且經(jīng)過多年的發(fā)展，居民個(gè)人金融業(yè)務(wù)方面積累了許多的積極因素，我國個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)每年的業(yè)務(wù)增長量高達(dá)18%，并且隨著金融市場(chǎng)的發(fā)展，居民個(gè)人理財(cái)?shù)囊庾R(shí)和觀念的轉(zhuǎn)變，居民個(gè)人理財(cái)?shù)那熬胺浅V闊。

2.收入水平與理財(cái)需求。由于我國居民的生活水平和收入水平不斷的提高，居民的金融需求也不斷提高。然而，不同人生階段、不同收入和資產(chǎn)水平的個(gè)人，其收入水平和理財(cái)需求也不同，需求主體包括低收入人群、中等收入人群以及高收入人群，其收入、追求的目標(biāo)、風(fēng)險(xiǎn)偏好不同，對(duì)金融服務(wù)、產(chǎn)品等的理財(cái)需求也不同。

3.理財(cái)水平與選擇空間?，F(xiàn)階段，我國金融市場(chǎng)發(fā)展快速，為居民個(gè)人理財(cái)提供了更加豐富的金融產(chǎn)品和服務(wù)，尤其是近年來，繼商業(yè)銀行之后，基金公司、信托公司、證券公司以及保險(xiǎn)公司等，為居民個(gè)人提供了眾多的金融產(chǎn)品和服務(wù)，居民個(gè)人理財(cái)?shù)倪x擇空間不斷的擴(kuò)大。

三、個(gè)人理財(cái)存在的問題分析

1.居民對(duì)個(gè)人理財(cái)概念認(rèn)識(shí)的誤區(qū)?，F(xiàn)階段，我國居民個(gè)人的理財(cái)觀念尚不成熟，對(duì)于個(gè)人理財(cái)概念存在認(rèn)識(shí)誤區(qū)，眾多居民的理財(cái)觀念相對(duì)保守，將錢存入銀行，一方面是認(rèn)為銀行理財(cái)產(chǎn)品具有非常高的進(jìn)入壁壘，另一方面是缺乏對(duì)金融投資的專業(yè)知識(shí)與技能，缺乏對(duì)金融市場(chǎng)的正確理解。同時(shí)，個(gè)人理財(cái)服務(wù)是一種有償服務(wù)，但是對(duì)于個(gè)人理財(cái)收費(fèi)方面，國家尚未制定統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)，但是，我國居民習(xí)慣了享受銀行提供了免費(fèi)金融服務(wù)，難以接受有償金融服務(wù)。

2.居民在個(gè)人理財(cái)操作中的誤區(qū)。由于我國大多數(shù)居民不能夠認(rèn)識(shí)到風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制的額重要性，在投資時(shí)往往只看重高收益，但是不重視風(fēng)險(xiǎn)防范，在個(gè)人理財(cái)操作過程中存在許多問題。

3.金融機(jī)構(gòu)理財(cái)產(chǎn)品與服務(wù)方式的問題。現(xiàn)階段，我國金融市場(chǎng)理財(cái)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)比較單一，服務(wù)水平和質(zhì)量相對(duì)較低，具體表現(xiàn)為：國內(nèi)銀行提供的金融產(chǎn)品種類少；個(gè)人理財(cái)過分重視投資功能，不重視資金保障功能；金融機(jī)構(gòu)的個(gè)人理財(cái)只停留在本機(jī)構(gòu)產(chǎn)品宣傳方面，整體服務(wù)水平較低。

4.理財(cái)咨詢機(jī)構(gòu)的問題。由于我國理財(cái)咨詢機(jī)構(gòu)只能夠?yàn)榭蛻籼峁├碡?cái)咨詢與建議，再加上理財(cái)咨詢機(jī)構(gòu)人員自身的素質(zhì)水平有限，對(duì)期貨、股票以及保險(xiǎn)等相對(duì)陌生，難以為客戶提供更加準(zhǔn)確、可靠的投資決策。

5.個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)的問題。個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)的問題主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：可能由于從業(yè)人員的道德問題，遇到不必要的道德風(fēng)險(xiǎn)；金融市場(chǎng)缺乏完善的法律法規(guī)；金融市場(chǎng)缺乏科學(xué)、合理的管理體制。

四、發(fā)展與對(duì)策

1.政府引導(dǎo)與調(diào)節(jié)。為了進(jìn)一步的規(guī)范居民個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)，政府應(yīng)該充分的發(fā)揮自身引導(dǎo)和調(diào)節(jié)的作用，具體表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：

首先，政府應(yīng)該不斷的健全個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)管理制度和政策，創(chuàng)造良好的個(gè)人理財(cái)環(huán)境。我國關(guān)于個(gè)人理財(cái)方面的法律法規(guī)相對(duì)較少，僅僅值針對(duì)保險(xiǎn)、銀行等方面做出了少數(shù)的規(guī)定。針對(duì)該種現(xiàn)象，政府應(yīng)該加強(qiáng)引導(dǎo)和調(diào)節(jié)，創(chuàng)造良好的個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)宏觀環(huán)境，制定切合我國實(shí)際的法律法規(guī)，更好的為居民個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)主體提供良好的服務(wù)，同時(shí)可以引入國外關(guān)于個(gè)人理財(cái)?shù)南冗M(jìn)體制與經(jīng)驗(yàn)。

其次，制定嚴(yán)格的規(guī)章制度，防止出現(xiàn)不規(guī)范競(jìng)爭(zhēng)。由于普通居民不具備識(shí)別潛在風(fēng)險(xiǎn)的意識(shí)和能力，當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)到來時(shí)往往會(huì)不知所措，嚴(yán)重的損害理財(cái)主題的禮儀。因此，政府部門應(yīng)該充分的發(fā)揮自身的作用，對(duì)理財(cái)人員、理財(cái)機(jī)構(gòu)進(jìn)行全面、嚴(yán)格的監(jiān)管，使其不斷的提高自身的素質(zhì)，進(jìn)而更好的為廣大居民提供良好的理財(cái)服務(wù)。

2.理財(cái)機(jī)構(gòu)服務(wù)提升。由于我國個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)尚不完善，理財(cái)機(jī)構(gòu)提供的個(gè)人理財(cái)服務(wù)產(chǎn)品較少，服務(wù)水平也相對(duì)較低，針對(duì)該種現(xiàn)象應(yīng)該從以下幾個(gè)方面入手：

首先，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該根據(jù)居民的實(shí)際需求，盡量增加理財(cái)產(chǎn)品和服務(wù)，為不同的居民提供更加多樣化、個(gè)性化的理財(cái)產(chǎn)品和服務(wù)，讓居民根據(jù)自身的實(shí)際狀況選擇合適的理財(cái)產(chǎn)品，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)最大化收益。

其次，加強(qiáng)對(duì)專業(yè)理財(cái)人員的培養(yǎng)，創(chuàng)建一支熟練掌握稅務(wù)、金融、保險(xiǎn)以及投資等專業(yè)知識(shí)的綜合型、復(fù)合型理財(cái)人才隊(duì)伍，能夠針對(duì)客戶的不同類型和實(shí)際需求，提供差別化、個(gè)性化的理財(cái)服務(wù)。

3.理財(cái)方式與投資規(guī)劃。理財(cái)方式的設(shè)計(jì)與投資規(guī)劃的制定，需要參考大量的市場(chǎng)信息，僅僅依靠理財(cái)人士隨意搜集，難以滿足理財(cái)方案設(shè)計(jì)和制定的需求。因此，需要?jiǎng)?chuàng)建完善的信息支撐體系和金融信息系統(tǒng)，依靠該體系和系統(tǒng)的龐大信息，更加科學(xué)、合理設(shè)計(jì)理財(cái)方式，同時(shí)還應(yīng)該利用客戶信息系統(tǒng)采集的投資者需求，根據(jù)客戶的反饋信息對(duì)理財(cái)方式進(jìn)行改進(jìn)和調(diào)整，為客戶做好投資規(guī)劃，并利用預(yù)測(cè)決策系統(tǒng)對(duì)理財(cái)方式和投資規(guī)劃的效益進(jìn)行預(yù)測(cè)，更好的滿足客戶的實(shí)際需求。

五、結(jié)束語

綜上所述，通過對(duì)我國居民個(gè)人的理財(cái)現(xiàn)狀進(jìn)行分析，了解到我國居民個(gè)人理財(cái)過程中存在許多問題，如果不能夠采取有效的措施進(jìn)行處理，勢(shì)必會(huì)對(duì)居民個(gè)人收益產(chǎn)生不良影響。因此，政府應(yīng)該充分的發(fā)揮自身的引導(dǎo)和調(diào)節(jié)作用，不斷的提高理財(cái)機(jī)構(gòu)的服務(wù)產(chǎn)品和水平，對(duì)理財(cái)方式和投資規(guī)劃進(jìn)行更加科學(xué)、合理的設(shè)計(jì)，這樣能夠?qū)崿F(xiàn)客戶收益的最大化。

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