張雪蓮

摘要：隨著經(jīng)濟(jì)建設(shè)的不斷發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)在經(jīng)濟(jì)發(fā)展和經(jīng)濟(jì)調(diào)配方面的作用日益凸顯，目前的融資渠道和融資方式越來越多，其中互聯(lián)網(wǎng)融資就是一種比較先進(jìn)的融資方式。但是在進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)融資的過程中，還存在著很多方面的問題和風(fēng)險，針對這些問題和風(fēng)險，相關(guān)方應(yīng)該采取相應(yīng)的措施對法律風(fēng)險進(jìn)行預(yù)防，從而才能確保相關(guān)企業(yè)獲得更好的發(fā)展?；诖?，本文主要對互聯(lián)網(wǎng)融資的法律風(fēng)險及其相應(yīng)的規(guī)制進(jìn)行了探討。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)融資 法律風(fēng)險 規(guī)制

目前，在進(jìn)行融資的時候，互聯(lián)網(wǎng)融資因為成本低、效率高，深受廣大人們的喜愛，特別是深受中小型企業(yè)的青睞。不過在認(rèn)清互聯(lián)網(wǎng)融資的優(yōu)勢的同時，還需要對其所存在的法律方面的風(fēng)險有非常清楚地認(rèn)識，并采取有效的措施進(jìn)行規(guī)避，從而更好地保證相應(yīng)的融資安全。下面對其進(jìn)行了相應(yīng)的探討。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融模式在融資應(yīng)用中的問題

（一）P2P網(wǎng)貸信用風(fēng)險管理不足

在進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)融資的時候，所存在的信用風(fēng)險主要體現(xiàn)在以下兩個方面：第一個方面是當(dāng)借款到期時，借款人沒有按時償還資金的風(fēng)險。第二個方面的是對債券進(jìn)行虛構(gòu)，從而不斷吸收出借人資金的風(fēng)險。

1、還款風(fēng)險

首先在進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)融資的時候，對于借款人的信用進(jìn)行評級的時候，P2P網(wǎng)貸的評價體系本來就不完善。相比較于其它的融資渠道，互聯(lián)網(wǎng)融資是一種新興的融資體系，這種融資方法僅僅只歷時幾年，缺乏大量的專業(yè)信貸風(fēng)險管理人員，一些不是很專業(yè)的人員在進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)融資操作的時候，往往容易導(dǎo)致壞賬的出現(xiàn)。與此同時，與國外的發(fā)達(dá)國家相比，我國的信用環(huán)境還相對較低，并且相應(yīng)的信用體系還不完善、不開放，這樣導(dǎo)致了相關(guān)的操作人員很難對互聯(lián)網(wǎng)融資進(jìn)行有效的貸后管理。第三，由于互聯(lián)網(wǎng)融資方面的信息還并未完全實現(xiàn)共享，這樣可能導(dǎo)致一些人員到處利用互聯(lián)網(wǎng)平臺進(jìn)行融資，最終其融資的總額度早已遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過了其所能承受的范圍，使其不能有效的還款。最后，互聯(lián)網(wǎng)融資并無有效的擔(dān)保，與其自有的固定資產(chǎn)及其他財產(chǎn)并不掛鉤，缺乏制約擔(dān)保機(jī)制。

2、債券虛構(gòu)

作為P2P平臺的經(jīng)營者，如果有一些綜合素質(zhì)不高或者是行為不檢點的工作人員，那么其很有可能通過對債券進(jìn)行作假來吸引出資者的資金，然后將這些資金進(jìn)行東挪西用，最終所損害的就是出借人員的利益。

（二）法律規(guī)范和政策環(huán)境的缺失

互聯(lián)網(wǎng)虛擬經(jīng)濟(jì)的特性，本身管理控制較為困難，由于互聯(lián)網(wǎng)融資在我國興起的時間有限，使得其相應(yīng)的法律法規(guī)還并不完善。對于互聯(lián)網(wǎng)融資而言，目前我國的金融監(jiān)管部門還沒有出具相應(yīng)的監(jiān)管規(guī)章制度。在2011年的時候，我國的銀行業(yè)監(jiān)督委員會發(fā)表相應(yīng)的聲明指出人人貸存在較大的融資風(fēng)險，需要銀行金融機(jī)構(gòu)做好相應(yīng)的防范措施來規(guī)避風(fēng)險。然而實際情況是，很多的金融機(jī)構(gòu)對此不給予足夠的重視，由于缺乏相應(yīng)的規(guī)章管理制度，使得對于互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)很難進(jìn)行有效地監(jiān)管，導(dǎo)致其自律不足。針對這一問題，需要采取有效的措施進(jìn)行解決。

二、互聯(lián)網(wǎng)融資規(guī)避法律風(fēng)險的措施

（一）信息公開機(jī)制

為了確?；ヂ?lián)網(wǎng)融資在將來能夠獲得更好的發(fā)展，需要對其所存在的法律風(fēng)險進(jìn)行有效的規(guī)避，這就需要首先對進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)融資的相關(guān)人員的信息進(jìn)行公開，這樣不僅能夠使得整個P2P網(wǎng)貸業(yè)務(wù)更加的合法化和透明化，同時還能對相關(guān)的融資人員進(jìn)行有效地監(jiān)督和管理，從而不斷提高互聯(lián)網(wǎng)融資的信用風(fēng)險管理能力。與此同時，作為證券與交易委員會的工作人員，對于進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)融資人員的所有材料手續(xù)，需要嚴(yán)格地按照相應(yīng)的規(guī)定和標(biāo)準(zhǔn)來進(jìn)行審核，公布對投資者做出買入、賣出或者持有該收益權(quán)憑證的決定有重大影響的全部信息。如果投資者一旦發(fā)現(xiàn)有重大信息遺漏，或者是有相關(guān)材料作假，那么可以隨時通過相關(guān)的途徑來追償損失。

（二）加強(qiáng)對借款人身份的真實性審核

為了更加有效的保證互聯(lián)網(wǎng)融資的安全性，不管是對于借款人還是放款人，對于他們的個人信息都需要加強(qiáng)相應(yīng)的審核。在進(jìn)行審核的過程中，首先需要注冊成為互聯(lián)網(wǎng)融資平臺的會員，對于姓名、性別、出生年月以及聯(lián)系方式等個人信息需要進(jìn)行詳細(xì)地登記。此外，作為借款人員，還需要簽署一份信用查詢授權(quán)書，從而對其信用等級進(jìn)行明確地核實。在做好了以上幾個方面的工作之后，還需要事先對相關(guān)人員的賬戶轉(zhuǎn)存小比金額，以驗證其賬戶的有效性。最后，根據(jù)融資人員所需要融資金額的大小來確定其所需要提供的證明材料，這些材料包括其相關(guān)的職業(yè)、工作狀況以及相應(yīng)的收入證明等。如果融資人員不愿提供這些信息，那么互聯(lián)網(wǎng)融資平臺有權(quán)不予與貸款。從而有效的保證互聯(lián)網(wǎng)的融資安全。

（三）建立相對完善的內(nèi)部風(fēng)險評估體系

首先，對于借款人員的基本要求可以進(jìn)行適當(dāng)?shù)奶嵘?。在進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)融資的時候，相關(guān)的融資人員其年齡必須要18周歲以上，并且需要有640分以上的信用標(biāo)準(zhǔn)，這樣能夠確?；ヂ?lián)網(wǎng)的融資能夠更好地進(jìn)行收回。其次，采取了差別化的信用風(fēng)險管理策略。根據(jù)不同的借款類型，如信用卡債務(wù)重組、小企業(yè)貸款、購車等不同類型，要求借款人提供財產(chǎn)來源等借款申請材料。所提供的材料不同，借款人最終享受的利率和期限也不盡相同。通過以上幾個方面的規(guī)避措施，能夠有效的規(guī)避互聯(lián)網(wǎng)融資的風(fēng)險，從而促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)融資在今后獲得更加廣闊的發(fā)展空間。

（四）加強(qiáng)融資期內(nèi)借款人信用跟蹤及經(jīng)營情況跟蹤

及時掌握借款人資金及運營情況變化，對借款人信用、還款能力及時評估，形成系統(tǒng)、連續(xù)的跟蹤報告，評估值在風(fēng)險范圍之下的，建立預(yù)警機(jī)制并提出防范措施，如提供企業(yè)改善運營方案、提供有效擔(dān)保、減少預(yù)警企業(yè)的再融資信用等規(guī)避措施，盡可能的減少互聯(lián)網(wǎng)融資的風(fēng)險。

三、結(jié)束語

總而言之，在利用互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行融資的時候，為了更好地保證相應(yīng)的融資安全，一定要對互聯(lián)網(wǎng)融資存在的風(fēng)險，采取相應(yīng)的措施進(jìn)行預(yù)防。這就需要相關(guān)人員今后的實際的融資過程中多進(jìn)行總結(jié)，針對所存在的法律風(fēng)險進(jìn)行不斷的規(guī)避制度完善，充分利用互聯(lián)網(wǎng)融資平臺，最終促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)融資獲得更大的發(fā)展。

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