宋衛(wèi)華

摘要：作為英國(guó)第一次工業(yè)革命的象征，水晶宮在近代英國(guó)史上具有非同一般的重要意義。從1851年水晶宮的落成，至1936年毀于大火，保險(xiǎn)公估在其中一直起著較為關(guān)鍵的作用。保險(xiǎn)公估在水晶宮的保險(xiǎn)實(shí)踐過(guò)程中起到了怎樣的作用？這個(gè)案例對(duì)于我們當(dāng)代的保險(xiǎn)公估有著怎樣的啟示？本文擬通過(guò)對(duì)于相關(guān)事件的具體敘述，對(duì)這些問(wèn)題進(jìn)行必要的分析。

關(guān)鍵詞：保險(xiǎn) 水晶宮 保險(xiǎn)公估

1854年6月10日，倫敦海德公園內(nèi)，維多利亞女王驕傲的宣布了一座宏偉宮殿的重新開(kāi)放。水晶宮，這座通體透明，象征著工業(yè)革命最高智慧結(jié)晶的宏偉建筑，第一次展現(xiàn)在了世人的面前。

由于水晶宮的造價(jià)過(guò)于昂貴，并且內(nèi)部陳設(shè)的展品也代表著一個(gè)時(shí)代的超凡智慧。因此，在水晶宮落成伊始，上下兩院的議員們便提出了尋找保險(xiǎn)公司為之提供“保價(jià)”（Insured）的設(shè)想。很快，由保險(xiǎn)商社牽頭，集倫敦保險(xiǎn)、漢堡火險(xiǎn)社以及皇家交易所保險(xiǎn)等3家公司形成的“共保體”便迅速形成，他們承諾了水晶宮管理方提出的總標(biāo)的額約5億英鎊（約49.46億人民幣）的要約，并在附加條款中附帶了包括雷擊、風(fēng)災(zāi)、水災(zāi)等在內(nèi)的近20種自然災(zāi)害的理賠責(zé)任。

然而，這并不是這份“19世紀(jì)最大額保單”的全部?jī)?nèi)容。當(dāng)這份保單被提交到上下兩院進(jìn)行表決時(shí)，皇交所的高管們徹底傻眼了，該保單在上下兩院均以壓倒性票數(shù)被否決。上院給出的結(jié)論是：該保單對(duì)于出險(xiǎn)后的仲裁、評(píng)估機(jī)構(gòu)未進(jìn)行設(shè)置，且沒(méi)有提及相應(yīng)的公估機(jī)構(gòu)。既然你們沒(méi)有提及，那么這個(gè)保單如果想要通過(guò)，則完全可由上下兩院共同議定相應(yīng)機(jī)構(gòu)加入保單，而后再重新進(jìn)行表決；標(biāo)的只承保了建筑主體以及相應(yīng)設(shè)施，對(duì)于展覽的展品、陳列設(shè)備都沒(méi)有予以考慮。兩院共同裁定：希望“共保體”能夠?qū)@兩個(gè)問(wèn)題進(jìn)行充分的考慮，之后再重新提交保單。

在當(dāng)時(shí)的英國(guó)黃家交易所體制內(nèi)，并不存在獨(dú)立的保險(xiǎn)公估機(jī)構(gòu)。這樣的機(jī)構(gòu)往往存在于保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)內(nèi)部，每個(gè)保險(xiǎn)公司都會(huì)設(shè)有專(zhuān)門(mén)用于搶救出險(xiǎn)受損標(biāo)的并對(duì)在保標(biāo)的損失進(jìn)行評(píng)估的部門(mén)。針對(duì)水晶宮保單，上下兩院提出的設(shè)立公估、仲裁機(jī)構(gòu)的要求，讓各家保險(xiǎn)公司都猝不及防，他們一時(shí)恨透了那些投反對(duì)票的議員們。然而議會(huì)的決意不容更改，因此，他們只能尋找出路。

這時(shí)，一家在曼徹斯特地區(qū)專(zhuān)門(mén)為工廠提供火災(zāi)公估服務(wù)的保險(xiǎn)公估機(jī)構(gòu)映入了這個(gè)“超級(jí)共保體”的眼簾，于是，他們以最快的速度不事張揚(yáng)的對(duì)對(duì)這家只有十幾人的保險(xiǎn)公估機(jī)構(gòu)進(jìn)行了3輪約500萬(wàn)英鎊的聯(lián)合注資。并且將之更定為一家具備保險(xiǎn)標(biāo)的平準(zhǔn)職能的保險(xiǎn)公估公司，順利的通過(guò)了上院保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)委員會(huì)的資格審查。

1854年9月，在倫敦保險(xiǎn)和皇交所保險(xiǎn)的聯(lián)合“敦促”之下，這家尚未從被收購(gòu)的驚喜之中冷靜下來(lái)的保險(xiǎn)公估公司向上院提出了自己的指定公估方案。這個(gè)方案根據(jù)其提交的先后順序，大致分為三個(gè)部分。分別按照預(yù)評(píng)估、階段性隨訪評(píng)估和出險(xiǎn)評(píng)估進(jìn)行細(xì)分。

首先是預(yù)評(píng)估。在其提交的水晶宮評(píng)估專(zhuān)題方案中，預(yù)評(píng)估一項(xiàng)被理所應(yīng)當(dāng)?shù)姆糯罅?。這家保險(xiǎn)公司認(rèn)為，保險(xiǎn)標(biāo)的存在價(jià)值、質(zhì)保價(jià)值和重置價(jià)值這三個(gè)“價(jià)值體現(xiàn)”，在預(yù)評(píng)估的過(guò)程中，公估人應(yīng)當(dāng)對(duì)這三個(gè)價(jià)值體現(xiàn)都做出謹(jǐn)慎的判斷；公估人應(yīng)當(dāng)對(duì)水晶宮內(nèi)的每個(gè)“器具”（原文措辭為appliances）進(jìn)行質(zhì)保價(jià)值評(píng)估，并將之換算為合理的維修費(fèi)用計(jì)入承保風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)；在預(yù)評(píng)估的過(guò)程中，對(duì)于不可逆的文物、古建筑及其他“珍貴的標(biāo)的物”（Precious subject matter），應(yīng)當(dāng)采取無(wú)限額承保的估價(jià)算法。然而令人費(fèi)解的在于，這個(gè)方案的預(yù)評(píng)估部分并沒(méi)有關(guān)注上院否決結(jié)論中所提及的展會(huì)和展品流動(dòng)性問(wèn)題。

很快，約半個(gè)月后，預(yù)評(píng)估方案中所沒(méi)有關(guān)注的展品流動(dòng)性評(píng)估問(wèn)題得到了補(bǔ)充性的討論，然而這樣的討論似乎更加符合了保險(xiǎn)公司寡頭們的意圖，進(jìn)而讓希冀通過(guò)繳納保費(fèi)使得利益最大化的兩院議員們不無(wú)些許失望。在這個(gè)部分的方案中，這家公估公司建議保險(xiǎn)公司增加一個(gè)不定期更新的“建筑安裝工程險(xiǎn)”（Construction and installation engineering risk）項(xiàng)目，一旦有更新的展會(huì)，則“共保體”可根據(jù)展會(huì)的需要，向水晶宮提供相應(yīng)展會(huì)的建安工承保合約，并由公估公司對(duì)擬承保標(biāo)的進(jìn)行估價(jià)，甚至代為核算保費(fèi)。另外，公估公司將組織相關(guān)風(fēng)評(píng)專(zhuān)家對(duì)水晶宮在保單有效期內(nèi)的標(biāo)的情況進(jìn)行不定期隨訪，并做出相應(yīng)的公估報(bào)告供保險(xiǎn)公司參考。當(dāng)然，其間發(fā)生的費(fèi)用由水晶宮承擔(dān)，或在下一期保費(fèi)中予以附加。

最后，這家公估公司對(duì)出險(xiǎn)標(biāo)的的公估方案做了將近500頁(yè)的敘述。概括起來(lái)如下幾點(diǎn)：標(biāo)的出險(xiǎn)后，由保險(xiǎn)公司指定該公估公司，對(duì)標(biāo)的的損失價(jià)值、重置價(jià)值進(jìn)行評(píng)估，并給出相應(yīng)數(shù)據(jù)；該公估公司的公估報(bào)告本著公平、公正的原則，既不遷就保險(xiǎn)公司，也不偏袒被保險(xiǎn)人；該公估公司的《公估報(bào)告》，經(jīng)英國(guó)議會(huì)上下兩院表決核準(zhǔn)之后，具備法律證據(jù)的參考效力。

當(dāng)這份方案的最后一部分提交上院的時(shí)候，沒(méi)有人會(huì)意識(shí)到，82年后，這將是一劑救命的良藥。

1854年10月中旬，議會(huì)上院最終表決通過(guò)了這份公估方案，并“附帶”通過(guò)了保險(xiǎn)商社關(guān)于水晶宮的“共保體”方案。根據(jù)這份方案，最終被這個(gè)“共保體”收入彀中的保費(fèi)，共計(jì)約9000萬(wàn)英鎊。而這家公估公司，也因此而聲名鵲起，在今后的十幾年內(nèi)迅速壯大，成為了英國(guó)的第一大保險(xiǎn)公估公司。

1871年，這家由于被聯(lián)合注資而“吃撐了”的保險(xiǎn)公估公司糾合了一群小公估機(jī)構(gòu)，漂洋過(guò)海拓展美國(guó)的新興工業(yè)市場(chǎng)。這家機(jī)構(gòu)將自己的總部遷至紐約，正式定名為羅便士保險(xiǎn)公估集團(tuán)。

1936年11月30日，一場(chǎng)突如其來(lái)的大火，將水晶宮付之一炬。幾個(gè)小時(shí)內(nèi)，火焰吞噬了幾乎全部為了偉大的大英帝國(guó)而豎立的種種，以及無(wú)數(shù)人對(duì)水晶宮的夢(mèng)想。在毀壞的過(guò)程中，倫敦居民可在幾里外遙望熊熊燃燒烈火，比較近的地區(qū)甚至夜空也被照亮。

11月31日清晨，上院召集倫敦保險(xiǎn)公司、皇交所保險(xiǎn)公司等“共保體”成員召開(kāi)緊急會(huì)議，對(duì)這場(chǎng)大火之后即將產(chǎn)生的保險(xiǎn)理賠事項(xiàng)聽(tīng)取有關(guān)方面的意見(jiàn)和建議。當(dāng)時(shí)在座的倫敦保險(xiǎn)方面的代表，舉出英國(guó)《保險(xiǎn)業(yè)法》的相關(guān)破產(chǎn)流程，委婉的表達(dá)了他們對(duì)于這場(chǎng)大火的理賠態(tài)度，以及保險(xiǎn)人心中深深的恐懼。

當(dāng)天的會(huì)議沒(méi)有取得任何實(shí)質(zhì)性的進(jìn)展，會(huì)后大家一致同意，由“共保體”內(nèi)部先行磋商解決方案，而后再交由丘吉爾內(nèi)閣進(jìn)行處理。

“共保體”內(nèi)部當(dāng)然拿不出任何的方案，只不過(guò)大家達(dá)成了一個(gè)共識(shí)，即先讓指定公估機(jī)構(gòu)進(jìn)駐進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)查勘，等《公估報(bào)告》作出結(jié)論之后再行商議。

羅便士公估集團(tuán)當(dāng)時(shí)派出了最為龐大的公估團(tuán)隊(duì)進(jìn)駐現(xiàn)場(chǎng)。在查勘伊始，核對(duì)出入庫(kù)單的過(guò)程中，現(xiàn)場(chǎng)查勘人員很快便發(fā)現(xiàn)了問(wèn)題。為了更多的換取保費(fèi)，水晶宮的管理方第一時(shí)間修改出入庫(kù)單，“無(wú)中生有”了更多的文物、設(shè)備和其他品類(lèi)的物品。對(duì)此，羅便士的現(xiàn)場(chǎng)查勘部門(mén)將這個(gè)情況及時(shí)反映在了向英國(guó)保險(xiǎn)商社定期提交的《現(xiàn)場(chǎng)查勘階段性報(bào)告》中。類(lèi)似的問(wèn)題很快便引起了倫敦有關(guān)市政部門(mén)的高度重視，并且以最快的速度得到了良好的解決。

在之后的現(xiàn)場(chǎng)查勘過(guò)程中，羅便士的現(xiàn)場(chǎng)查勘小組建立了階段性報(bào)告制度，并配合英國(guó)皇家博物院的考古部門(mén)展開(kāi)了現(xiàn)場(chǎng)保護(hù)性估價(jià)和發(fā)掘搶救工作。至1937年1月，由于現(xiàn)場(chǎng)查看的實(shí)地需要，羅便士的現(xiàn)場(chǎng)查勘小組由最初的30人增加到了后來(lái)的集考古、地質(zhì)、消防、建筑等十幾個(gè)領(lǐng)域?qū)＜矣谝惑w的一支上百人的龐大隊(duì)伍。他們形成了各自的工作小組，各有分工。至同年6月左右，羅便士向英國(guó)政府提交了一份1200頁(yè)的《水晶宮大火事故現(xiàn)場(chǎng)查勘報(bào)告》，這份報(bào)告從建筑、考古、地質(zhì)、消防等多個(gè)方面，對(duì)造成水晶宮大火的原因進(jìn)行了立體式的分析。當(dāng)然，這樣一份報(bào)告也很快獲得了丘吉爾內(nèi)閣的認(rèn)可，于是，這個(gè)公估案件便很快的進(jìn)入了理算和重置價(jià)值估算的流程。

水晶宮大火的理算表和重置價(jià)值估算流程經(jīng)歷了一個(gè)非常漫長(zhǎng)的時(shí)期。起初，從公估人到相關(guān)專(zhuān)家，他們都認(rèn)為水晶宮的損失是無(wú)價(jià)的，因此當(dāng)時(shí)的理算金額普遍超出了實(shí)際金額的數(shù)倍甚至數(shù)十倍。而當(dāng)理算金額被調(diào)降之后，羅便士又招致了媒體在于國(guó)家-道義層面的廣泛質(zhì)疑。為了得出一個(gè)相對(duì)較為公允的結(jié)論，公估機(jī)構(gòu)與考古、建筑等各方面的最權(quán)威科研部門(mén)進(jìn)行了數(shù)十輪的交流對(duì)話(huà)。最終形成的《公估報(bào)告》在理賠金額后面加上了這樣一行備注：“水晶宮是無(wú)價(jià)的，然而磚石、文物和器具是有價(jià)的，這個(gè)損失金額概括了后者?！?/p>

當(dāng)CAB的《公估報(bào)告》提供給保險(xiǎn)公司之時(shí)，時(shí)間已經(jīng)是1939年的年底。

水晶宮大火的賠償事宜，在1941年算是有了一個(gè)階段性的結(jié)果?！肮脖ｓw”共計(jì)承擔(dān)損失16億英鎊，至于更多不可恢復(fù)的損失，那就只能交由歷史以慢慢稀釋了。

水晶宮的保險(xiǎn)實(shí)踐，在二十世紀(jì)的世界保險(xiǎn)史上具有重要的意義。首先，作為第一次工業(yè)革命的象征，水晶宮的保險(xiǎn)和指定公估充分的體現(xiàn)出了保險(xiǎn)人及保險(xiǎn)公估人在世界級(jí)的物質(zhì)文化保護(hù)方面所能夠起到的重要作用；其次，水晶宮在出險(xiǎn)之后，公估人的作用在一些情形下甚至超過(guò)了保險(xiǎn)人本身。換句話(huà)說(shuō)，保險(xiǎn)人只是在出險(xiǎn)之后負(fù)責(zé)掏錢(qián)止損，而公估人則見(jiàn)證了一個(gè)文明的遺跡最后消亡的背影。在這一點(diǎn)上，公估的作用不僅在于保險(xiǎn)行業(yè)，有的時(shí)候，公估人更可能成為一個(gè)歷史時(shí)刻、事件的親歷者與見(jiàn)證人。

對(duì)于水晶宮大火后公估人所起到的重要性，Milton Friedman做過(guò)一個(gè)經(jīng)典的概括：如果沒(méi)有保險(xiǎn)，水晶宮在經(jīng)濟(jì)學(xué)史上將不可能留下除了其本身之外的任何印記；沒(méi)有保險(xiǎn)公估，則水晶宮的廢墟將只能是一筆不可估量的文明的缺憾。

在我國(guó)作為保險(xiǎn)中介行業(yè)的支柱之一，保險(xiǎn)公估人承擔(dān)檢驗(yàn)、鑒定、估損和理算的職能，保險(xiǎn)公估人的地位不容忽視。保險(xiǎn)公估發(fā)展有利于保險(xiǎn)業(yè)公平、誠(chéng)信意識(shí)的構(gòu)建，無(wú)論是在英國(guó)還是我國(guó)，保險(xiǎn)公估的存在，使得保險(xiǎn)行業(yè)擁有了最起碼的道德底線(xiàn)；同時(shí)，其也讓被保險(xiǎn)人在理賠的過(guò)程中具備了可信度較高的索賠依據(jù)。可以說(shuō)，保險(xiǎn)公估是保險(xiǎn)史的見(jiàn)證者，也是考驗(yàn)保險(xiǎn)行業(yè)誠(chéng)信度的親歷者。公估人需要較高的專(zhuān)業(yè)素養(yǎng)，同時(shí)，公估人也需要更高的不僅局限于經(jīng)濟(jì)層面的關(guān)于行業(yè)的、歷史的、文明的綜合認(rèn)知。這些是一名合格的保險(xiǎn)公估人所應(yīng)具備的品格，也是保險(xiǎn)公估這樣一個(gè)行業(yè)所應(yīng)具備的行業(yè)原則。

隨著保險(xiǎn)行業(yè)不斷擴(kuò)大，從業(yè)人員之舉、規(guī)模之大、營(yíng)銷(xiāo)手段之強(qiáng)，達(dá)到空前繁榮，已經(jīng)滲透到社會(huì)的各個(gè)角落。保險(xiǎn)行業(yè)的誠(chéng)信度既是社會(huì)整體誠(chéng)信度的縮影，同時(shí)保險(xiǎn)業(yè)的誠(chéng)信形象很大程度上影響到整個(gè)社會(huì)的誠(chéng)信體系的構(gòu)建。依據(jù)保險(xiǎn)行業(yè)誠(chéng)信度普遍缺乏現(xiàn)實(shí)，在嚴(yán)格公估的監(jiān)管前提下，增強(qiáng)公估地位、獨(dú)立性和作用，規(guī)范保險(xiǎn)行業(yè)的自律和理賠評(píng)估，對(duì)推動(dòng)社會(huì)誠(chéng)信體系建立有著深遠(yuǎn)的意義。

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