徐超

【摘要】金融IC 卡“閃付”是由人民銀行倡導(dǎo)，各發(fā)卡銀行和中國銀聯(lián)共同推廣的金融IC 卡電子現(xiàn)金小額支付產(chǎn)品，持卡人無需輸入密碼和簽單，輕松一揮便可快速完成支付，主要可應(yīng)用于便利店、公交、快餐、停車場、菜市場等小額消費領(lǐng)域。

【關(guān)鍵詞】公交 金融IC卡 現(xiàn)狀 思考

持卡人只要持有銀行發(fā)行的金融IC 卡，并開通電子現(xiàn)金應(yīng)用，通過各商業(yè)銀行柜臺或ATM 自助終端進行電子現(xiàn)金圈存后，就可以刷卡乘坐公交車。金融IC 卡“閃付”公交車購票，特點是快速便捷、安全衛(wèi)生，既適應(yīng)了公共交通領(lǐng)域單筆金額低、筆數(shù)多、快速交易的需要，也是方便市民出行的一項惠民工程。公交金融IC卡的推廣，是城市公交數(shù)字化、智能化的一項重大舉措，對加快城市傳統(tǒng)金融服務(wù)向現(xiàn)代金融服務(wù)的轉(zhuǎn)型，促進金融現(xiàn)代化與城市智能化深度融合，推動經(jīng)濟社會又快又好發(fā)展具有重要意義。

2012年以來，在人民銀行合肥中心支行的指導(dǎo)與支持下，人民銀行巢湖中心支行積極拓展金融IC卡在合肥縣域公共交通領(lǐng)域中的應(yīng)用。在政府協(xié)調(diào)及金融機構(gòu)的參與下，合肥縣域公交金融IC卡的推廣取得了巨大突破，現(xiàn)將具體情況介紹如下。

一、合肥縣域公交金融IC卡的發(fā)展現(xiàn)狀

合肥市為安徽省省會，下轄長豐縣、肥東縣、肥西縣、廬江縣四縣，代管縣級巢湖市，縣域人口共計500余萬人。在當?shù)卣叭嗣胥y行的共同推動下，肥東、肥西、長豐三縣各公交企業(yè)的公交車車載刷卡機已能夠兼容中國銀行、工商銀行、建設(shè)銀行、農(nóng)業(yè)銀行、交通銀行等各大商業(yè)的金融IC卡刷卡支付乘車費用；廬江農(nóng)行、中行、建行、農(nóng)商行與縣公交公司簽訂了《金融IC卡刷卡乘車業(yè)務(wù)合作協(xié)議書》，也已可支持這些行發(fā)行的金融IC卡；巢湖市農(nóng)商行對市公交公司進行了先期調(diào)研，為巢湖市公交公司改制后的金融IC卡行業(yè)應(yīng)用打下基礎(chǔ)。

目前廬江縣域共有11商業(yè)銀行，各商業(yè)銀行均已經(jīng)完成了ATM機金融IC卡電子現(xiàn)金跨行圈存的改造工作，到2015年12月末，各商業(yè)銀行發(fā)放金融IC卡共50余萬張，占全縣總發(fā)卡量的34.3%。今年新增金融IC卡共20余萬張。其他各縣的非接受理環(huán)境建設(shè)情況與廬江縣類似。

二、合肥縣域公交金融IC卡推廣中的困難

（1）圈存不便。市民對電子現(xiàn)金及閃付的認知程度與年紀結(jié)構(gòu)及知識層次有著較大的關(guān)聯(lián)。部分市民尚未將手中的磁條卡更換為金融IC卡，且部分年紀較大的市民對金融IC卡的電子現(xiàn)金功能不了解，也沒有掌握電子現(xiàn)金的圈存方法，從而導(dǎo)致了無法正確使用公交金融IC卡。

（2）公交金融IC卡的電子現(xiàn)金賬戶不具備掛失功能。隨著公交金融IC卡的不斷普及，可以預(yù)見用戶圈入電子現(xiàn)金賬戶的金額將不斷增加，可金融IC卡丟失后卡內(nèi)電子現(xiàn)金賬戶無法掛失的特性，會導(dǎo)致丟失公交金融IC卡的損失比普通公交卡大，這勢必會對推廣帶來不利影響。

（3）銀行認為其是一項被動任務(wù)。銀行認為參與公交IC卡項目只是為了完成人行的規(guī)定，利潤并不高，因此積極性不強。部分銀行不參與項目建設(shè)，為公交金融IC卡實現(xiàn)聯(lián)網(wǎng)通用的最終目標帶來了巨大挑戰(zhàn)。

（4）公交公司存在一定的抵觸情緒。公交公司希望建設(shè)僅自己發(fā)行的公交IC卡系統(tǒng)，其目的是要獲得部分預(yù)存資金，增大流動資金，方便企業(yè)周轉(zhuǎn)。公交金融IC卡的推廣將使得這些沉淀資金從他們手中流失。

（5）政府補貼難以到位。公共交通是一項社會公益性事業(yè)，地方政府雖然出臺了財政補貼政策，但是補貼款卻常常難以落實到位。

（6）各方對自身利益過度關(guān)切。對于公交金融IC卡的加入，公交公司常常設(shè)置門檻，要求金融機構(gòu)承擔公交IC卡系統(tǒng)項目的建設(shè)費用，要求銀聯(lián)免除刷卡手續(xù)費。金融機構(gòu)與公交公司合作時，只希望建設(shè)本行發(fā)卡使用的封閉系統(tǒng)，限制他行卡的使用，目的是要在一定的時間內(nèi)收回投入成本。部分銀行還要求公交公司將存款賬戶放置在該行。這些做法從企業(yè)盈利的角度雖然無可厚非，但與人民銀行著力消除公共服務(wù)領(lǐng)域中金融應(yīng)用的行業(yè)性、地區(qū)性、經(jīng)營性壁壘，提高資源配置效率和公平性，實現(xiàn)普惠金融的目標卻背道而馳。

三、加快合肥縣域公交金融IC卡推廣的建議

（1）加強領(lǐng)導(dǎo)，健全組織。人民銀行應(yīng)進一步暢通與政府的溝通渠道，建立長效機制，創(chuàng)新工作思路，使金融機構(gòu)及公交公司雙方都認識到公交金融IC卡所帶來的長遠利益，從而由被動接受轉(zhuǎn)變?yōu)橹鲃幼鳛椤?/p>

（2）加大宣傳力度，繼續(xù)推進金融IC卡受理環(huán)境的改造。各方應(yīng)多措并舉，加大宣傳力度，提高市民對公交金融IC的認知程度，讓市民切身感受到公交金融IC卡的巨大便利。大力拓展諸如手機自助圈存（具有NFC功能的手機可下載使用銀聯(lián)“卡卡聯(lián)”APP，就能在手機上對金融IC卡的電子現(xiàn)金賬戶進行充值，市民不再需要到線下網(wǎng)點自助設(shè)備上排隊）等方式，提高電子現(xiàn)金的易用性。

（3）深度挖掘公交金融IC卡的巨大優(yōu)勢，實現(xiàn)互利共贏。通過公交公司與金融機構(gòu)的進一步合作，降低公交公司的發(fā)卡成本及管理成本，遍布縣域的ATM機具將解決充值網(wǎng)點少的問題。隨著公交金融IC卡市場的進一步壯大，用戶粘性逐漸形成，將為金融機構(gòu)帶來發(fā)卡量和活卡數(shù)的增加，也為其進一步拓展業(yè)務(wù)打下了良好的基礎(chǔ)。

（4）破除行業(yè)壁壘。政府及人行等相關(guān)主管部門應(yīng)按照加快完善現(xiàn)代市場體系的要求，積極組織消除地區(qū)性及行業(yè)性壁壘。參與方也應(yīng)理順經(jīng)濟效益與社會責任、短期利益與長遠利益的關(guān)系，本著“務(wù)實合作、互利共贏、優(yōu)勢互補、共同發(fā)展”的原則，共同解決制約金融IC卡應(yīng)用的突出問題，逐步形成推進公交金融IC卡發(fā)展的長效機制，全面推廣普及公交金融IC卡。

無論從社會資源整合，還是普惠金融的角度，在縣域推廣公交金融IC卡都是一件利國利民的事情，“一卡通”工程還有很多路要走，參與各方仍須努力，力爭有所突破。