郭琪慧

[摘要]在互聯(lián)網(wǎng)這種技術(shù)迅猛向前發(fā)展的進(jìn)程中，商業(yè)以及金融業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)業(yè)間沒有了明顯的界線，各行業(yè)間表現(xiàn)出了互相融合的發(fā)展趨勢，并形成了“互聯(lián)網(wǎng)金融”的實(shí)際發(fā)展模式。互聯(lián)網(wǎng)金融的誕生對于眾多行業(yè)來說可謂是一次機(jī)遇與挑戰(zhàn)，互聯(lián)網(wǎng)精神和技術(shù)的逐漸滲入，使金融領(lǐng)域發(fā)生了較大的改變。文章對互聯(lián)網(wǎng)金融的實(shí)際發(fā)展模式進(jìn)行了介紹，然后又分析了傳統(tǒng)銀行業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)背景下受到金融模式的影響，希望傳統(tǒng)銀行能夠掌握互聯(lián)網(wǎng)金融目前的發(fā)展情況，進(jìn)而平穩(wěn)向前發(fā)展。

[關(guān)鍵詞]互聯(lián)網(wǎng)金融 傳統(tǒng)銀行 影響分析

金融在社會經(jīng)濟(jì)體系當(dāng)中屬于主要的運(yùn)行部門，互聯(lián)網(wǎng)金融同傳統(tǒng)金融業(yè)一同促進(jìn)了社會經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)被廣泛重視和應(yīng)用的過程中，云計(jì)算與大數(shù)據(jù)時(shí)代的到來，這使互聯(lián)網(wǎng)金融開始快速在我國向前發(fā)展。而實(shí)際互聯(lián)網(wǎng)金融即通過移動通信和互聯(lián)網(wǎng)等眾多信息化技術(shù)來促進(jìn)資金融通的金融模式發(fā)展。在互聯(lián)網(wǎng)金融誕生以后，傳統(tǒng)銀行有了新服務(wù)內(nèi)容，提升了資金的實(shí)際應(yīng)用率，同時(shí)完善了社會上的金融功能。

一、簡述互聯(lián)網(wǎng)金融的實(shí)際發(fā)展模式

（一）第三方支付的金融發(fā)展模式

此種模式是買賣雙方用來支付資金的一個(gè)中間平臺，并且該模式有兩種類型，第一種是第三方通在商務(wù)網(wǎng)站上進(jìn)行資金支付的一種模式，沒有擔(dān)保的功能，如，一匯付天下、易寶支付和快錢為主。第二類是第三方通過捆綁商務(wù)網(wǎng)站的方式完成支付，以財(cái)付通與支付寶為主。在第三方這種支付平臺迅猛發(fā)展進(jìn)程中，商業(yè)銀行業(yè)務(wù)和第三方的支付機(jī)構(gòu)重疊部分越來越多，并同商業(yè)銀行間產(chǎn)生了合作與競爭相并存的關(guān)系。

（二）大數(shù)據(jù)模式

大數(shù)據(jù)服務(wù)平臺就是具備眾多數(shù)據(jù)的商務(wù)企業(yè)所進(jìn)行的一種金融服務(wù)，主要代表有蘇寧、京東和小額信貸等。在這個(gè)模式當(dāng)中，互聯(lián)網(wǎng)所起到的作用就是通過對大數(shù)據(jù)進(jìn)行分析與收集，并在信用支持下對有可能發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行預(yù)防，進(jìn)而促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)持續(xù)發(fā)展。在大數(shù)據(jù)這種金融模式逐漸完善的過程中，企業(yè)加強(qiáng)了個(gè)人體驗(yàn)的關(guān)注，進(jìn)行了更加精細(xì)化的服務(wù)，使金融服務(wù)和品牌得以創(chuàng)新。

（三）信息化模式

實(shí)際上信息化這種金融機(jī)構(gòu)就是在采用大量信息技術(shù)的基礎(chǔ)上，重構(gòu)和改造傳統(tǒng)的運(yùn)營步驟，讓傳統(tǒng)銀行利用互聯(lián)網(wǎng)影響力以及所具有的便捷性在互聯(lián)網(wǎng)上推廣自己的服務(wù)，主要以電子銀行與網(wǎng)上銀行為主。此種模式是一種基本的模式，就是利用互聯(lián)網(wǎng)所具有的功能為人們相應(yīng)的金融服務(wù)，進(jìn)而使金融業(yè)務(wù)得以拓展。

（四）眾籌與P2P模式

實(shí)際上P2P就是個(gè)人間在互聯(lián)網(wǎng)上進(jìn)行借貸，主要以人人貸和拍拍貸為主；而眾籌主要就是在互聯(lián)網(wǎng)上進(jìn)行的股權(quán)融資，主要以追夢網(wǎng)或創(chuàng)投圈為主。它們都是應(yīng)用互聯(lián)網(wǎng)這個(gè)平臺來實(shí)行相應(yīng)的融資活動，主要核心及時(shí)應(yīng)用互聯(lián)的人員信息不對稱。所以，希望能夠通過互相對接將這種不對稱性降到最低，可實(shí)際本質(zhì)依舊屬于民間的借貸，可是模式去從以前的線下開始向線上過度。此模式存在的價(jià)值主要就是充分利用閑散資金，使個(gè)人的資金需求得到滿足，進(jìn)而促進(jìn)社會成功建設(shè)征信體系。

二、傳統(tǒng)銀行在互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展過程中受到的影響

現(xiàn)在備受人們關(guān)注的互聯(lián)網(wǎng)金融不在受時(shí)間與空間限制，可以把交易成本大大降低，將風(fēng)險(xiǎn)分散，同時(shí)拓寬了服務(wù)范圍，使普通民眾、中小企業(yè)和個(gè)體經(jīng)營戶都從中獲得的效益。而互聯(lián)網(wǎng)金融高質(zhì)與迅猛的發(fā)展，對于傳統(tǒng)銀行來說，無疑是一次非常艱巨的挑戰(zhàn)。

首先，互聯(lián)網(wǎng)的迅猛發(fā)展，致使傳統(tǒng)銀行改變了自己的經(jīng)營理念，在以客戶為中心的基礎(chǔ)上，對服務(wù)質(zhì)量的提升加強(qiáng)了關(guān)注。互聯(lián)網(wǎng)金融在當(dāng)今社會迅猛發(fā)展主要原因就是用戶對其具有較高的評價(jià)和滿足程度?；ヂ?lián)網(wǎng)金融根據(jù)自身所具有的優(yōu)勢，統(tǒng)計(jì)和分析收集來的所有大數(shù)據(jù)，并對客戶的需求變化加以深入了解，進(jìn)而進(jìn)行了有針對性的創(chuàng)新。所以，傳統(tǒng)銀行一定要轉(zhuǎn)變原有的服務(wù)理念，對有所的用戶進(jìn)行細(xì)致劃分，設(shè)計(jì)與用戶實(shí)際需求相符合的金融產(chǎn)品，并讓用戶自由的自己所需的金融產(chǎn)品進(jìn)行選擇，進(jìn)而使用戶的體驗(yàn)實(shí)現(xiàn)最大化。

其次，互聯(lián)網(wǎng)的飛速發(fā)展，導(dǎo)致傳統(tǒng)銀行改變了自己以往的經(jīng)營方式，積極的對互聯(lián)網(wǎng)這種金融模式進(jìn)行了應(yīng)用，促進(jìn)自身行業(yè)快速向前發(fā)展的同時(shí)，使自己的市場地位得到了鞏固。傳統(tǒng)銀行完全可以使用互聯(lián)網(wǎng)模式來整合銀行業(yè)務(wù)與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，將自身的服務(wù)渠道拓寬。傳統(tǒng)銀行擁有眾多的優(yōu)勢，例如：基礎(chǔ)設(shè)施非常完善、誠信度以及認(rèn)知度都非常的高、網(wǎng)點(diǎn)分布的非常廣、資金實(shí)力極其雄厚等等，這些優(yōu)勢的存在可以促進(jìn)電商平臺快速向前發(fā)展。在互聯(lián)網(wǎng)這個(gè)金融模式背景下，傳統(tǒng)銀行能夠結(jié)合自身制定的戰(zhàn)略目標(biāo)，吸引和挖掘眾多新客戶，同時(shí)定期與客戶進(jìn)行交流，留住老客戶。

最后，互聯(lián)網(wǎng)的飛速發(fā)展，使傳統(tǒng)銀行改變了自己的經(jīng)營職能，加速金融非中介化而傳統(tǒng)銀行在實(shí)施金融業(yè)務(wù)時(shí)，主要職能就是資金的中介?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的誕生與發(fā)展，致使金融行業(yè)開始向著獨(dú)立化方向發(fā)展，并加速金融非中介化，這將對傳統(tǒng)銀行造成較為嚴(yán)重的影響，促使銀行具有的資金中介功能表現(xiàn)出邊緣化特性。在應(yīng)用傳統(tǒng)方式進(jìn)行支付時(shí)，電商將網(wǎng)上交易平臺提供給用戶，然后由銀行負(fù)責(zé)對資金的結(jié)算?，F(xiàn)在第三方這種支付平臺能夠?yàn)閺V大用戶提供相應(yīng)的支付和結(jié)算服務(wù)，取代了傳統(tǒng)銀行的支付業(yè)務(wù)。

三、結(jié)語

總之，互聯(lián)網(wǎng)這種金融模式具有非常多的優(yōu)勢，與此同時(shí)其中存在了諸多弊端和缺陷，應(yīng)該對此客觀事實(shí)進(jìn)行正視，完善和革新同這方面有關(guān)系的法律法規(guī)和市場監(jiān)管體制，進(jìn)而使傳統(tǒng)銀行可以與互聯(lián)網(wǎng)金融相互融合，進(jìn)而使社會的整個(gè)金融功能更加完善。