【摘要】近年來，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)已全面滲入到金融領(lǐng)域，傳統(tǒng)的金融行業(yè)也以互聯(lián)網(wǎng)金融模式運(yùn)行。雖然互聯(lián)網(wǎng)金融給人們的交易以及公司的運(yùn)行帶來了便利，促進(jìn)了金融市場(chǎng)的快速發(fā)展，但其帶來的風(fēng)險(xiǎn)也不容忽視。本文從我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀的角度出發(fā)，分析了互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展過程中存在的風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)而針對(duì)性的提出了互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管的對(duì)策。

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融 風(fēng)險(xiǎn) 監(jiān)管策略

一、前言

互聯(lián)網(wǎng)金融模式的誕生，促進(jìn)了我國(guó)金融服務(wù)市場(chǎng)的蓬勃發(fā)展，同時(shí)也為我國(guó)金融各機(jī)構(gòu)之間的交易提供了一個(gè)良好的環(huán)境。相比于傳統(tǒng)的金融模式，交易手續(xù)費(fèi)低、透明度高、操作方便等特點(diǎn)使得互聯(lián)網(wǎng)金融模式很快得到了人們的認(rèn)可。但由于我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融模式尚處于初步發(fā)展階段，相關(guān)部門在監(jiān)管方面仍存在著不小困難，導(dǎo)致了互聯(lián)網(wǎng)金融在運(yùn)營(yíng)中蘊(yùn)含著難以預(yù)料的風(fēng)險(xiǎn)。

二、我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀分析

（一）第三方支付發(fā)展迅速

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融模式的形成，以支付寶、銀聯(lián)卡為代表的第三方支付已成為金融市場(chǎng)的主要支付方式，并且得到了廣大群眾的深度認(rèn)可。特別是隨著淘寶、天貓、京東等網(wǎng)絡(luò)服務(wù)商的快速發(fā)展，使得第三方支付的覆蓋范圍也越來越廣，客戶的參與度也相應(yīng)的提高。到目前為止，第三方支付甚至被應(yīng)用于購(gòu)買股票、保險(xiǎn)等理財(cái)領(lǐng)域。

（二）大數(shù)據(jù)金融優(yōu)勢(shì)明顯

在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的沖擊下，大數(shù)據(jù)金融步入金融市場(chǎng)并發(fā)揮著非常顯著的作用。大數(shù)據(jù)金融為金融市場(chǎng)帶來的優(yōu)勢(shì)主要表現(xiàn)在：第一，客戶管理方面：以銀行為代表的金融機(jī)構(gòu)根據(jù)客戶的相關(guān)信息，借組大數(shù)據(jù)金融的相關(guān)應(yīng)用，對(duì)客戶的需求進(jìn)行分析進(jìn)而提供針對(duì)性的服務(wù)，極大的提升了客戶的滿意度；第二，風(fēng)險(xiǎn)控制方面：傳統(tǒng)銀行業(yè)利用互聯(lián)網(wǎng)金融模式大數(shù)據(jù)中的相關(guān)應(yīng)用來管理客戶的基本信息和借貸情況，并借助數(shù)據(jù)模型來了解客戶的信譽(yù)情況，可以快速、精確的評(píng)估客戶的信譽(yù)度，從而降低信貸的風(fēng)險(xiǎn)性。

三、我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融模式存在的風(fēng)險(xiǎn)

（一）法律風(fēng)險(xiǎn)

目前，我國(guó)立法機(jī)構(gòu)雖針對(duì)金融市場(chǎng)頒布了銀行法、證券法等相關(guān)條例，但是由于我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展過快，在互聯(lián)網(wǎng)金融法律方面還存在許多不足之處，造成了互聯(lián)網(wǎng)金融存在很大的風(fēng)險(xiǎn)。許多金融機(jī)構(gòu)利用現(xiàn)有法律對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融模式下產(chǎn)生的金融產(chǎn)品約束力不足的問題，提供對(duì)應(yīng)的金融服務(wù)而謀取暴利，從而造成金融市場(chǎng)的動(dòng)蕩。除此之外，互聯(lián)網(wǎng)金融是互聯(lián)網(wǎng)與金融的有機(jī)結(jié)合，涉及到金融服務(wù)以及互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)等信息，這在一定程度上導(dǎo)致了立法機(jī)構(gòu)在互聯(lián)網(wǎng)金融的立法上存在極大的困難。

（二）信息安全風(fēng)險(xiǎn)

互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展給人們帶來的許多便捷，但一些釣魚網(wǎng)站的出現(xiàn)會(huì)導(dǎo)致人們的個(gè)人信息發(fā)生泄漏。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2015年我國(guó)線上用戶約有90%的個(gè)人信息受到泄漏。這一現(xiàn)象的出現(xiàn)主要由以下幾方面原因：首先，互聯(lián)網(wǎng)金融模式實(shí)行的是線上交易，交易信息在網(wǎng)絡(luò)傳播過程中可能受到非法攻擊使得用戶的信息發(fā)生泄露；其次，我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融體系尚處于起步階段，很多交易平臺(tái)的信息管理系統(tǒng)還未成熟，無法保證個(gè)人信息和資金的絕對(duì)安全；最后，我國(guó)在互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)管理和監(jiān)督方面還需進(jìn)一步改善。

（三）資金安全風(fēng)險(xiǎn)

互聯(lián)網(wǎng)金融具有交易高效便捷、交易費(fèi)用低等優(yōu)勢(shì)特點(diǎn)，但正如事情往往都具有正反兩方面，互聯(lián)網(wǎng)金融的不足之處主要在于以下兩方面：第一，互聯(lián)網(wǎng)金融交易是通過第三方支付平臺(tái)上完成，當(dāng)隨著買賣雙方交易量的增加，存儲(chǔ)在第三方支付平臺(tái)的交易資金也大幅度增加，如果缺乏有效的管理或者工作人員的一時(shí)疏忽，就有可能導(dǎo)致資金安全問題；第二，互聯(lián)網(wǎng)金融模式是以大數(shù)據(jù)應(yīng)用為核心，大多數(shù)金融企業(yè)會(huì)利用互聯(lián)網(wǎng)的數(shù)據(jù)處理系統(tǒng)來管理用戶的基本信息和資金，但隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，黑客的技術(shù)也越來越高，極有可能使資金管理系統(tǒng)受到來自黑客的攻擊，使得用戶資金安全無法得到保證，給金融機(jī)構(gòu)和用戶造成巨大的損失。

四、互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管的對(duì)策

（一）完善互聯(lián)網(wǎng)金融法律體系

降低互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)性的有效手段之一就是構(gòu)建完整的法律體系。構(gòu)建完整的互聯(lián)網(wǎng)金融法律體系應(yīng)從做到以下幾點(diǎn)：首先，立法機(jī)構(gòu)不斷完善與互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)的法律法規(guī)，以確保線上交易的風(fēng)險(xiǎn)度降到最低；其次，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)間建立明確的規(guī)章制度，在監(jiān)管部門的監(jiān)督下進(jìn)行金融業(yè)務(wù)的交易，確保用戶的權(quán)益得到保障。

近幾年，在政府的大力扶持下我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融體系已得到進(jìn)一步的完善，在法律監(jiān)管方面也做出來很大努力，特別是吸取國(guó)外成功的管理經(jīng)驗(yàn)，促使我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融得以在一個(gè)健康的環(huán)境中發(fā)展，真正做到有法可依。

（二）加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的資金管理

互聯(lián)網(wǎng)金融從根本上來說還是投融資雙方在資金上的交易，故使用戶的資金安全得到保障是非常至關(guān)重要的。根據(jù)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融模式存在的資金安全風(fēng)險(xiǎn)問題，必須從資金管理機(jī)制和監(jiān)控機(jī)制等方面來加強(qiáng)。首先，為保障交易雙方資金的安全性，避免發(fā)生第三方交易機(jī)構(gòu)利用客戶的資金來進(jìn)行項(xiàng)目投資的情況，必須健全第三方支付平臺(tái)資金管理機(jī)制；其次，完善監(jiān)控機(jī)制可以降低互聯(lián)網(wǎng)交易平臺(tái)被病毒感染、黑客攻擊的發(fā)生幾率，保障用戶的資金安全。

（三）規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)

除完善互聯(lián)網(wǎng)金融法律體系和加強(qiáng)資金管理外，為保障用戶的信息安全，我國(guó)應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行嚴(yán)格控制。首先，分別對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)金融主體進(jìn)行分級(jí)和分類管理，不同類別的金融主體對(duì)于進(jìn)入不同等級(jí)的金融機(jī)構(gòu)的權(quán)限也應(yīng)有所不同；其次，不僅要對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融主體的擁有的資金、主營(yíng)項(xiàng)目等進(jìn)行審核外，還要對(duì)其進(jìn)行交易平臺(tái)的安全性進(jìn)行評(píng)估，以使投融資雙方權(quán)益得到保障。

五、結(jié)束語

我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融模式尚未成熟，在資金監(jiān)管、法律法規(guī)以及信息安全等方面仍存在著很大的風(fēng)險(xiǎn)，可能影響整個(gè)金融產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。因此，必須針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融模式隱藏著各種風(fēng)險(xiǎn)，提出相對(duì)應(yīng)的解決措施，更好的發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)金融模式的優(yōu)勢(shì)，為我國(guó)的金融領(lǐng)域構(gòu)建一個(gè)快速發(fā)展的環(huán)境，以促進(jìn)金融市場(chǎng)的繁榮發(fā)展。

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作者簡(jiǎn)介：楊磊玉（1981-），女，四川西昌人，畢業(yè)于西華師范大學(xué)，學(xué)歷：碩士，職稱，講師，就職于西華師范大學(xué)商學(xué)院，研究方向：國(guó)際貿(mào)易。