【摘要】互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展對金融業(yè)產(chǎn)生了顛覆性的影響，數(shù)字貨幣發(fā)行互聯(lián)網(wǎng)將從信息傳遞向價值傳遞轉(zhuǎn)變，數(shù)字貨幣是貨幣發(fā)展史上的新歷程，對銀行的生存發(fā)展影響意義深遠，值得探究。

【關鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融 數(shù)字貨幣 數(shù)字銀行 貨幣發(fā)行

一、引言

2016年1月20日，中國人民銀行行長周小川在金融系統(tǒng)會議上表態(tài)我國將爭取早日推出數(shù)字貨幣。此語一出，數(shù)字貨幣以及以數(shù)字貨幣密切相關的區(qū)塊鏈技術引起了學者、商家、媒體及國際社會的廣泛關注。比特幣經(jīng)過幾輪熱潮后又引起了人們的廣泛關注，特別是比特幣底層技術運用的區(qū)塊鏈技術更是引起了廣大學者的研究興趣，也引起了各大公司對科技發(fā)展商機的追逐。人民銀行當局表示將積極吸收國內(nèi)外數(shù)字貨幣研究的重要成果和實踐經(jīng)驗，在前期研究工作基礎上繼續(xù)推進，建立有效的組織保障機制，進一步明確央行發(fā)行數(shù)字貨幣戰(zhàn)略目標，推進關鍵技術攻關，力爭早日推出數(shù)字貨幣。

二、貨幣綜述

貨幣是從商品中分離出來固定充當一般等價物的商品，貨幣的發(fā)展，已經(jīng)歷了四個發(fā)展階段，分別是實物貨幣階段、稱量貨幣階段、紙幣階段和電子貨幣階段，現(xiàn)將進入數(shù)字貨幣發(fā)展的第五個階段。在遠古時期，貝殼、牛羊、糧食、布匹、毛皮、陶瓷、家畜等實物都曾經(jīng)充當過貨幣。那時，為了交換方便臨時約定一種物品為交換中的“等價物”。這種“等價物”實際上就是實物貨幣。實物有不便攜帶、質(zhì)地不勻、難以分割、容易腐爛、不易儲存等缺點，隨著人類文明的進步，出現(xiàn)了金屬冶煉技術，由于金屬具有價值穩(wěn)定、易于分割、便于儲藏等優(yōu)點，實物貨幣被金融貨幣所替代，出現(xiàn)了金、銀、銅、鐵等金屬貨幣，這屬于稱量貨幣，最有代表性的事件就是銅貝的出現(xiàn)，這是我國古代貨幣由自然貨幣向人工貨幣演變的一次重大歷程。秦始皇統(tǒng)一中國后，對全國不同形狀的貨幣進行了統(tǒng)一，這確定了國家發(fā)行貨幣的職權，結(jié)束貨幣發(fā)行的不統(tǒng)一問題，這是我國古代貨幣由雜亂形狀向統(tǒng)一規(guī)范形狀的一次重大演變。隨著人類科學技術的不斷發(fā)展，北宋時期，造紙技術的出現(xiàn)，交子紙幣的出現(xiàn)替代了金屬貨幣，這是我國古代貨幣發(fā)展的又一次里程碑事件，金屬貨幣向信用貨幣形式轉(zhuǎn)化，貨幣由手工鑄幣向機制紙幣演變，交子是當時世界上最早的紙幣，紙幣是一種價值符號，它是由國家政權發(fā)行的一種有時限、有地域限制的貨幣。1952年美國富蘭克林國民銀行率先發(fā)行銀行信用卡，標志著一種新型商品交換中介的出現(xiàn)，1982年，美國組建了電子資金傳輸系統(tǒng)，隨后，英國、德國也相繼研發(fā)了類似的系統(tǒng)，以銀行信用卡為代表的電子貨幣迅速流行，成為當今的主流貨幣形式，電子貨幣是現(xiàn)代計算機及網(wǎng)絡發(fā)展和金融創(chuàng)新的結(jié)果。電子貨幣是一種儲存在某一介質(zhì)上或存于因特網(wǎng)上的預存付款機制，可以以卡介質(zhì)作為載體，也可以是虛擬的，電子貨幣同紙幣一樣，都是信用貨幣。廣義的電子貨幣分為兩類，一類是非金融機構(gòu)發(fā)行的購物卡、電話卡等儲值電子錢包，另一類是由銀行金融機構(gòu)發(fā)行的借記卡、信用卡等電子化貨幣憑證。數(shù)字貨幣是隨著計算機和網(wǎng)絡的進步、經(jīng)濟活動的發(fā)展而演化來的，是存放在電腦終端軟件和硬件之中的數(shù)字信息，它擺脫了貨幣實物載體的束縛，比較有代表性的如比特比，它與虛擬貨幣不相同，虛擬貨幣只能用真實貨幣購買，不能轉(zhuǎn)化成真實貨幣，如Q幣。目前，我國現(xiàn)鈔的發(fā)行和回籠是由“中央銀行到商業(yè)銀行”的二元體系來完成的。據(jù)中央銀行行長周小川介紹，我國數(shù)字貨幣的發(fā)行、流通和交易，應遵循傳統(tǒng)貨幣與數(shù)字貨幣一體化的思路，實施同樣的原則管理，數(shù)字貨幣作為法定貨幣由央行來發(fā)行。本文研究是基于數(shù)字貨幣的發(fā)行是由“中央銀行——商業(yè)銀行”的二元體系來研究的。

三、數(shù)字貨幣對我國銀行的影響

（一）對銀行現(xiàn)金服務的影響

目前，在我國現(xiàn)金業(yè)務仍然是各銀行的主要業(yè)務和主要服務項目，銀行從事現(xiàn)金業(yè)務人員占到網(wǎng)點經(jīng)營人員的一半以上，傳統(tǒng)銀行，如農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作金融機構(gòu)從事現(xiàn)金業(yè)務的人員比例比這還要更高。另一方面，客戶到銀行辦理現(xiàn)金業(yè)務或與現(xiàn)金直接有關的業(yè)務人數(shù)也占到到銀行辦理業(yè)務人數(shù)的四分之三以上。數(shù)字貨幣的發(fā)行和回籠具有成本低、效率高的特點。數(shù)字貨幣是包括用戶身份、金額、密碼、使用范圍等內(nèi)容數(shù)據(jù)構(gòu)成的特殊信息，貨幣由有形變?yōu)闊o形，由稱量貨幣變?yōu)橐环N不可稱量的貨幣，貨幣的發(fā)行由機制紙幣變?yōu)橛嬎銠C的信息控制，是計算機的一種記賬，貨幣發(fā)行可減少紙質(zhì)材料，科技含量更高，成本更低，不需要攜帶，使用更方便，大大減少了銀行的中介服務作用，是計算機及現(xiàn)代網(wǎng)絡技術高度發(fā)展的體現(xiàn)，是人類文明進步的需要。數(shù)字貨幣實施后，貨幣運送方式從物理運送變成網(wǎng)絡傳送，貨幣由運送變?yōu)閭魉?，貨幣傳送速度快、使用方式更便捷，貨幣傳送減少了車輛運送、貨幣清點和人員押運等服務環(huán)節(jié)，貨幣傳送受自然氣候條件影響沒有物理運送影響大，傳送成本低，效率高。貨幣保存由央行發(fā)行庫和銀行機構(gòu)業(yè)務庫模式變成了云計算空間貨幣儲存方式，中央銀行和商業(yè)銀行不再需要大量設置現(xiàn)金保管庫和現(xiàn)金管理崗位，數(shù)字貨幣保存更容易、成本更低。與傳統(tǒng)紙幣相比，數(shù)字貨幣不像紙幣會磨損和損壞，不需要銀行進行破幣的清理、兌換和回收。由于數(shù)字貨幣是一種數(shù)據(jù)信息，交易過程是一種信息傳遞，不會像紙幣一樣容易出現(xiàn)假幣，不需要銀行進行假幣收繳，而且數(shù)字貨幣的使用具有可追溯和可查詢的特點，交易對象清楚，資金流向明確，有據(jù)可查，假幣無法進行流通，銀行對洗錢防范更容易掌握，洗錢將難以藏身。

（二）對銀行支付的影響

1.支付渠道增多，銀行支付作用被弱化。數(shù)字貨幣化后，科技信息比較發(fā)達，沒有了現(xiàn)金業(yè)務，傳統(tǒng)銀行中介地位角色大大弱化，互連網(wǎng)企業(yè)充分發(fā)揮科技創(chuàng)新，資金支付渠道增多，移運支付成為主流，金融支付脫媒，客戶繞開銀行直接辦理金融業(yè)務會變得更普及。傳統(tǒng)金融機構(gòu)職能被分化甚至在未來消失。資金融通不再通過銀行或交易所等中介機構(gòu)來完成，資金借貸雙方直接通過網(wǎng)絡平臺自行完成信息甄別、匹配和交易。

2.客戶服務方式發(fā)生變化，客戶交易更便捷方便。傳統(tǒng)的銀行服務方式客戶存現(xiàn)金需在營業(yè)時間到銀行的物理網(wǎng)點才能辦理，使用數(shù)字貨幣只要手持移動終端，客戶在任何時間、任何地點就可以支付，客戶對傳統(tǒng)銀行依存度變小，自由選擇性更大，客戶交易更方便，交易成本更低，交易支付是以客戶為中心而不是銀行。實施數(shù)字貨幣后，存折、銀行卡將進入歷史博物館，各種支付渠道增多而且更智能，網(wǎng)絡信息化程度較高，客戶消費不再隨身帶現(xiàn)金，完全通過轉(zhuǎn)賬就可完成了支付交易，銀行存折完成了傳統(tǒng)銀行的歷史使命，退出了市場，虛擬銀行卡與虛擬賬戶結(jié)合將成為支付的主要方式，人們通過虛擬銀行卡即可完成吃、穿、住、用、行各種生活支付，這種虛擬銀行卡比實體銀行卡更方便、更安全，它具有不隨身攜帶的方便和不可復制的技術特點。

3.銀行對客戶賬戶的競爭更激烈。賬戶是銀行的生存保障，沒有賬戶，銀行就成為無本之木、無源之水，在“中央銀行-商業(yè)銀行機構(gòu)”的二元體系下的實施數(shù)字貨幣，客戶賬戶對銀行來說顯得更重要，即使通過各類支付渠道進行的資金匯劃最終還得進入銀行賬戶，有了資金來源銀行才擁有資源，銀行才能進行資源運用產(chǎn)生新的價值，實現(xiàn)收入。

4.閃付成為生活交易支付的主要方式。目前在大城市使用閃付進行支付的人已越來越來多，特別是年輕一代，只要有POS機的地方，用銀行卡的電子錢包通過閃付即可快速完成支付。閃付可省去刷卡輸密碼的繁瑣，如果支付金額相同，還可省去刷卡輸金額手續(xù)，是完全意義上的閃付，如：目前在一些城市，乘公交車就可以進行閃付，客戶在上車時只要把簽存了電子錢包的銀行卡貼近POS機即可完成乘車支付交易，乘車十分方便，可省去傳統(tǒng)乘車付現(xiàn)或投零幣的麻煩，也可減少公交公司在零鈔清點上的大量人力和物力投入。

（三）對銀行網(wǎng)點建設的影響

中央銀行發(fā)行數(shù)字貨幣化后，客戶不再到銀行辦理存現(xiàn)和取現(xiàn)業(yè)務，銀行的現(xiàn)金柜臺將退出歷史舞臺，隔窗辦理業(yè)務也將成為歷史，銀行物理實體網(wǎng)點大大被弱化，為降低經(jīng)營成本和適應新的金融發(fā)展需要，銀行將重新對網(wǎng)點進行設計和規(guī)化，傳統(tǒng)銀行營業(yè)網(wǎng)點面積將大大減少，銀行服務人員及后勤人員也將減少，銀行經(jīng)營網(wǎng)點將會從現(xiàn)在的“高大上”向微型化、智能化、方便化轉(zhuǎn)變，網(wǎng)點建設將會根據(jù)人們的生活需要、圍繞社區(qū)服務需要而建，智能化、方便快捷、生活服務是未來銀行網(wǎng)點建設的趨勢。實施數(shù)字貨幣后，銀行沒有了現(xiàn)金業(yè)務，現(xiàn)金業(yè)務設備減少，現(xiàn)金清分機、驗鈔機將退出歷史舞臺，銀行網(wǎng)點現(xiàn)金庫、保險柜也將退出銀行，銀行經(jīng)營設施大大減少，網(wǎng)點經(jīng)營安全設施要求大大降低。數(shù)字貨幣后，銀行沒有了現(xiàn)金業(yè)務，銀行為了降低經(jīng)營成本，網(wǎng)點將會由現(xiàn)在通行的臨街一樓向高樓遷移，網(wǎng)點將會從現(xiàn)在的集中于商業(yè)街向居民生活區(qū)分流遷移。數(shù)字貨幣后，銀行服務將發(fā)生根本性變化，銀行服務將由現(xiàn)在的集中服務變?yōu)榉稚⒒?，銀行營業(yè)廳不再是為客戶服務的主要地點，銀行服務不再受時間、地域的影響和限制，服務方式更加分散化，銀行服務將由線下服務逐步轉(zhuǎn)移到以線上移動服務為主，線下服務為輔的一種全場景銀行服務模式。銀行沒有了現(xiàn)金業(yè)務，自助銀行服務設備及功能也將發(fā)生改變，自助銀行機的存款、取款設備消失，自助機生活消費功能將更豐富和便捷，自助銀行機設備體積將會更小，甚至隨著信息網(wǎng)絡的不斷發(fā)展、移動支付的不斷完善自助銀行網(wǎng)點也將退出歷史舞臺。

（四）對銀行從業(yè)人員的影響

實施數(shù)據(jù)貨幣后，沒有了現(xiàn)金業(yè)務，傳統(tǒng)銀行部分崗位將消失，銀行經(jīng)營不再需要大量的工作人員，傳統(tǒng)銀行得面臨減員的壓力。

1.現(xiàn)金柜員消失。目前現(xiàn)金柜員還是銀行的主要業(yè)務人員，占銀行從業(yè)人員比重大，隨著經(jīng)濟的發(fā)展、電子技術的不斷進步，紙幣現(xiàn)金的退出，銀行現(xiàn)金服務柜員也將不復存在。

2.現(xiàn)金出納員消失。銀行營業(yè)網(wǎng)點除一些偏遠地區(qū)或中小金融機構(gòu)柜臺業(yè)務實行的還是比較傳統(tǒng)的現(xiàn)金、記賬復核制記賬外，各大商業(yè)銀行現(xiàn)金柜臺服務采用的都是綜合柜員制記賬付現(xiàn)方法，柜面業(yè)務雖沒有專門的現(xiàn)金出納員，但是銀行為了保障前臺柜面現(xiàn)金服務，各銀行后臺都設有現(xiàn)金出納員，實施數(shù)字貨幣后，現(xiàn)金出納員也將“下崗”或轉(zhuǎn)崗。

3.后勤人員大大減少。銀行現(xiàn)金業(yè)務服務后臺有一大群后勤人員為現(xiàn)金服務提供運行保障，這些人員主要包括現(xiàn)金管庫人員、守庫人員、運鈔駕駛員、押鈔人員、大廳安保人員。數(shù)字貨幣化后，沒有紙幣現(xiàn)金，這些人員也將轉(zhuǎn)崗。數(shù)字貨幣后，銀行服務將轉(zhuǎn)型，轉(zhuǎn)型后將產(chǎn)生一些新的銀行崗位，理財服務、科技金融、生活服務等金融服務需求將增加，這方面的人員將得到加強。

（五）對銀行經(jīng)營管理的影響

1.銀行經(jīng)營方式發(fā)生改變。傳統(tǒng)銀行的銷售渠道分布在營業(yè)網(wǎng)點，網(wǎng)點建設是實現(xiàn)銀行規(guī)模經(jīng)營的途徑，資金利差是實現(xiàn)銀行收入的主要方式，數(shù)字貨幣將導致銀行經(jīng)營方式產(chǎn)生根本性變化，實體網(wǎng)點不再是銀行實現(xiàn)規(guī)模經(jīng)濟的途徑，銀行收入結(jié)構(gòu)將發(fā)生非常大的變化，移動終端服務成為銀行服務的重點，中間業(yè)務、網(wǎng)貸業(yè)務將成為銀行經(jīng)營收入的主要來源。

2.銀行服務方式發(fā)生改變。移動金融是實施數(shù)據(jù)貨幣后銀行開展服務的主要方式，銀行APP將成為服務客戶的新手段，銀行將具有共同生活背景、共同投資需求的用戶組建一個金融社區(qū)，有針對性的為客戶提供金融服務，如：通過銀行的APP可進行水費、電費、電視費、物業(yè)費的繳納，通過APP可進行小額貸款，通過APP可進行投資理財，通過APP可進行購機票、購電影票等?？傊?，未來圍繞客戶生活開展銀行服務將成為銀行新的服務重點。網(wǎng)絡銀行將成為銀行新的信貸服務方式，客戶與銀行面對面的服務大大減少，客戶的信貸需求將通過網(wǎng)絡解決，銀行也將通過網(wǎng)絡服務方式為客戶提供資金供應，銀行會通過客戶消費行為數(shù)據(jù)分析，有針對性的開展服務。據(jù)調(diào)查，網(wǎng)絡銀行的經(jīng)營成本僅占其經(jīng)營收入的15%至20%，傳統(tǒng)銀行的經(jīng)營成本占總收入的60%，網(wǎng)絡銀行業(yè)務成本低，優(yōu)勢顯著，對傳統(tǒng)銀行經(jīng)營挑戰(zhàn)大。實施數(shù)字貨幣，銀行要生存發(fā)展必須加強與各界的合作，跨界合作是銀行實現(xiàn)收入增長的重要手段，是開展銀行服務的切入點。

3.對銀行創(chuàng)新的影響。數(shù)字貨幣化后，不使用現(xiàn)金，銀行最具優(yōu)勢的吸儲職能被“革命”了，銀行客戶將被分流甚至是瓦解，如果不對傳統(tǒng)銀行進行服務創(chuàng)新、加大科技投入和科技人才的引進，那銀行必定無路可走，最后變成新世紀消失的“恐龍”。

4.對銀行客戶的影響?；ヂ?lián)網(wǎng)技術的不斷發(fā)展，年輕一代越來越習慣使用移動終端進行消費，現(xiàn)金使用越來越少，這對傳統(tǒng)銀行經(jīng)營服務影響較大，傳統(tǒng)銀行客戶市場占有率逐步變小，年輕一代成為銀行爭奪的重點客戶。

四、數(shù)字貨幣的展望

隨著科技的發(fā)展，網(wǎng)絡技術的不斷進步，互聯(lián)網(wǎng)對金融業(yè)態(tài)提出了新的挑戰(zhàn)，銀行將向銀行卡虛擬化、網(wǎng)點虛擬化方向發(fā)展，銀行將是數(shù)字化銀行，開展數(shù)字貨幣服務，隨著人們對區(qū)塊鏈研究的不斷深入，數(shù)字貨幣的終極目標是顛覆現(xiàn)行傳統(tǒng)金融交易模式，去中心化，交易實現(xiàn)點對點服務，獨立的金融個體形成，每個用戶都將會成為一個單獨的銀行，最終實現(xiàn)“人人皆是銀行”的金融模式。

五、結(jié)語

順勢而生，逆勢而亡，規(guī)律不能改變，在科技不斷發(fā)展的今天，傳統(tǒng)銀行要充分利用資金實力和經(jīng)營管理能力，突破傳統(tǒng)經(jīng)營理念，開展科技創(chuàng)新，以客戶服務為中心，不斷適應互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展要求，獲得新的客源，只有充分發(fā)揮科技水平，掌握數(shù)字貨幣的核心技術，才能適應銀行發(fā)展的需要，才能實現(xiàn)銀行的可持續(xù)發(fā)展。

參考文獻

[1]劉振友.數(shù)字銀行[M].新世界出版社，2015.

[2]鄧迪.數(shù)字貨幣的前奏[J].金融博覽，2016（3）.

作者簡介：安玉穩(wěn)（1975-），男，彝族，云南沾益縣人，經(jīng)濟學士，經(jīng)濟師，研究方向：農(nóng)村金融。