【摘要】互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展對(duì)金融業(yè)產(chǎn)生了顛覆性的影響，數(shù)字貨幣發(fā)行互聯(lián)網(wǎng)將從信息傳遞向價(jià)值傳遞轉(zhuǎn)變，數(shù)字貨幣是貨幣發(fā)展史上的新歷程，對(duì)銀行的生存發(fā)展影響意義深遠(yuǎn)，值得探究。

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融 數(shù)字貨幣 數(shù)字銀行 貨幣發(fā)行

一、引言

2016年1月20日，中國(guó)人民銀行行長(zhǎng)周小川在金融系統(tǒng)會(huì)議上表態(tài)我國(guó)將爭(zhēng)取早日推出數(shù)字貨幣。此語(yǔ)一出，數(shù)字貨幣以及以數(shù)字貨幣密切相關(guān)的區(qū)塊鏈技術(shù)引起了學(xué)者、商家、媒體及國(guó)際社會(huì)的廣泛關(guān)注。比特幣經(jīng)過(guò)幾輪熱潮后又引起了人們的廣泛關(guān)注，特別是比特幣底層技術(shù)運(yùn)用的區(qū)塊鏈技術(shù)更是引起了廣大學(xué)者的研究興趣，也引起了各大公司對(duì)科技發(fā)展商機(jī)的追逐。人民銀行當(dāng)局表示將積極吸收國(guó)內(nèi)外數(shù)字貨幣研究的重要成果和實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，在前期研究工作基礎(chǔ)上繼續(xù)推進(jìn)，建立有效的組織保障機(jī)制，進(jìn)一步明確央行發(fā)行數(shù)字貨幣戰(zhàn)略目標(biāo)，推進(jìn)關(guān)鍵技術(shù)攻關(guān)，力爭(zhēng)早日推出數(shù)字貨幣。

二、貨幣綜述

貨幣是從商品中分離出來(lái)固定充當(dāng)一般等價(jià)物的商品，貨幣的發(fā)展，已經(jīng)歷了四個(gè)發(fā)展階段，分別是實(shí)物貨幣階段、稱(chēng)量貨幣階段、紙幣階段和電子貨幣階段，現(xiàn)將進(jìn)入數(shù)字貨幣發(fā)展的第五個(gè)階段。在遠(yuǎn)古時(shí)期，貝殼、牛羊、糧食、布匹、毛皮、陶瓷、家畜等實(shí)物都曾經(jīng)充當(dāng)過(guò)貨幣。那時(shí)，為了交換方便臨時(shí)約定一種物品為交換中的“等價(jià)物”。這種“等價(jià)物”實(shí)際上就是實(shí)物貨幣。實(shí)物有不便攜帶、質(zhì)地不勻、難以分割、容易腐爛、不易儲(chǔ)存等缺點(diǎn)，隨著人類(lèi)文明的進(jìn)步，出現(xiàn)了金屬冶煉技術(shù)，由于金屬具有價(jià)值穩(wěn)定、易于分割、便于儲(chǔ)藏等優(yōu)點(diǎn)，實(shí)物貨幣被金融貨幣所替代，出現(xiàn)了金、銀、銅、鐵等金屬貨幣，這屬于稱(chēng)量貨幣，最有代表性的事件就是銅貝的出現(xiàn)，這是我國(guó)古代貨幣由自然貨幣向人工貨幣演變的一次重大歷程。秦始皇統(tǒng)一中國(guó)后，對(duì)全國(guó)不同形狀的貨幣進(jìn)行了統(tǒng)一，這確定了國(guó)家發(fā)行貨幣的職權(quán)，結(jié)束貨幣發(fā)行的不統(tǒng)一問(wèn)題，這是我國(guó)古代貨幣由雜亂形狀向統(tǒng)一規(guī)范形狀的一次重大演變。隨著人類(lèi)科學(xué)技術(shù)的不斷發(fā)展，北宋時(shí)期，造紙技術(shù)的出現(xiàn)，交子紙幣的出現(xiàn)替代了金屬貨幣，這是我國(guó)古代貨幣發(fā)展的又一次里程碑事件，金屬貨幣向信用貨幣形式轉(zhuǎn)化，貨幣由手工鑄幣向機(jī)制紙幣演變，交子是當(dāng)時(shí)世界上最早的紙幣，紙幣是一種價(jià)值符號(hào)，它是由國(guó)家政權(quán)發(fā)行的一種有時(shí)限、有地域限制的貨幣。1952年美國(guó)富蘭克林國(guó)民銀行率先發(fā)行銀行信用卡，標(biāo)志著一種新型商品交換中介的出現(xiàn)，1982年，美國(guó)組建了電子資金傳輸系統(tǒng)，隨后，英國(guó)、德國(guó)也相繼研發(fā)了類(lèi)似的系統(tǒng)，以銀行信用卡為代表的電子貨幣迅速流行，成為當(dāng)今的主流貨幣形式，電子貨幣是現(xiàn)代計(jì)算機(jī)及網(wǎng)絡(luò)發(fā)展和金融創(chuàng)新的結(jié)果。電子貨幣是一種儲(chǔ)存在某一介質(zhì)上或存于因特網(wǎng)上的預(yù)存付款機(jī)制，可以以卡介質(zhì)作為載體，也可以是虛擬的，電子貨幣同紙幣一樣，都是信用貨幣。廣義的電子貨幣分為兩類(lèi)，一類(lèi)是非金融機(jī)構(gòu)發(fā)行的購(gòu)物卡、電話卡等儲(chǔ)值電子錢(qián)包，另一類(lèi)是由銀行金融機(jī)構(gòu)發(fā)行的借記卡、信用卡等電子化貨幣憑證。數(shù)字貨幣是隨著計(jì)算機(jī)和網(wǎng)絡(luò)的進(jìn)步、經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的發(fā)展而演化來(lái)的，是存放在電腦終端軟件和硬件之中的數(shù)字信息，它擺脫了貨幣實(shí)物載體的束縛，比較有代表性的如比特比，它與虛擬貨幣不相同，虛擬貨幣只能用真實(shí)貨幣購(gòu)買(mǎi)，不能轉(zhuǎn)化成真實(shí)貨幣，如Q幣。目前，我國(guó)現(xiàn)鈔的發(fā)行和回籠是由“中央銀行到商業(yè)銀行”的二元體系來(lái)完成的。據(jù)中央銀行行長(zhǎng)周小川介紹，我國(guó)數(shù)字貨幣的發(fā)行、流通和交易，應(yīng)遵循傳統(tǒng)貨幣與數(shù)字貨幣一體化的思路，實(shí)施同樣的原則管理，數(shù)字貨幣作為法定貨幣由央行來(lái)發(fā)行。本文研究是基于數(shù)字貨幣的發(fā)行是由“中央銀行——商業(yè)銀行”的二元體系來(lái)研究的。

三、數(shù)字貨幣對(duì)我國(guó)銀行的影響

（一）對(duì)銀行現(xiàn)金服務(wù)的影響

目前，在我國(guó)現(xiàn)金業(yè)務(wù)仍然是各銀行的主要業(yè)務(wù)和主要服務(wù)項(xiàng)目，銀行從事現(xiàn)金業(yè)務(wù)人員占到網(wǎng)點(diǎn)經(jīng)營(yíng)人員的一半以上，傳統(tǒng)銀行，如農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)從事現(xiàn)金業(yè)務(wù)的人員比例比這還要更高。另一方面，客戶到銀行辦理現(xiàn)金業(yè)務(wù)或與現(xiàn)金直接有關(guān)的業(yè)務(wù)人數(shù)也占到到銀行辦理業(yè)務(wù)人數(shù)的四分之三以上。數(shù)字貨幣的發(fā)行和回籠具有成本低、效率高的特點(diǎn)。數(shù)字貨幣是包括用戶身份、金額、密碼、使用范圍等內(nèi)容數(shù)據(jù)構(gòu)成的特殊信息，貨幣由有形變?yōu)闊o(wú)形，由稱(chēng)量貨幣變?yōu)橐环N不可稱(chēng)量的貨幣，貨幣的發(fā)行由機(jī)制紙幣變?yōu)橛?jì)算機(jī)的信息控制，是計(jì)算機(jī)的一種記賬，貨幣發(fā)行可減少紙質(zhì)材料，科技含量更高，成本更低，不需要攜帶，使用更方便，大大減少了銀行的中介服務(wù)作用，是計(jì)算機(jī)及現(xiàn)代網(wǎng)絡(luò)技術(shù)高度發(fā)展的體現(xiàn)，是人類(lèi)文明進(jìn)步的需要。數(shù)字貨幣實(shí)施后，貨幣運(yùn)送方式從物理運(yùn)送變成網(wǎng)絡(luò)傳送，貨幣由運(yùn)送變?yōu)閭魉?，貨幣傳送速度快、使用方式更便捷，貨幣傳送減少了車(chē)輛運(yùn)送、貨幣清點(diǎn)和人員押運(yùn)等服務(wù)環(huán)節(jié)，貨幣傳送受自然氣候條件影響沒(méi)有物理運(yùn)送影響大，傳送成本低，效率高。貨幣保存由央行發(fā)行庫(kù)和銀行機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)庫(kù)模式變成了云計(jì)算空間貨幣儲(chǔ)存方式，中央銀行和商業(yè)銀行不再需要大量設(shè)置現(xiàn)金保管庫(kù)和現(xiàn)金管理崗位，數(shù)字貨幣保存更容易、成本更低。與傳統(tǒng)紙幣相比，數(shù)字貨幣不像紙幣會(huì)磨損和損壞，不需要銀行進(jìn)行破幣的清理、兌換和回收。由于數(shù)字貨幣是一種數(shù)據(jù)信息，交易過(guò)程是一種信息傳遞，不會(huì)像紙幣一樣容易出現(xiàn)假幣，不需要銀行進(jìn)行假幣收繳，而且數(shù)字貨幣的使用具有可追溯和可查詢(xún)的特點(diǎn)，交易對(duì)象清楚，資金流向明確，有據(jù)可查，假幣無(wú)法進(jìn)行流通，銀行對(duì)洗錢(qián)防范更容易掌握，洗錢(qián)將難以藏身。

（二）對(duì)銀行支付的影響

1.支付渠道增多，銀行支付作用被弱化。數(shù)字貨幣化后，科技信息比較發(fā)達(dá)，沒(méi)有了現(xiàn)金業(yè)務(wù)，傳統(tǒng)銀行中介地位角色大大弱化，互連網(wǎng)企業(yè)充分發(fā)揮科技創(chuàng)新，資金支付渠道增多，移運(yùn)支付成為主流，金融支付脫媒，客戶繞開(kāi)銀行直接辦理金融業(yè)務(wù)會(huì)變得更普及。傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)職能被分化甚至在未來(lái)消失。資金融通不再通過(guò)銀行或交易所等中介機(jī)構(gòu)來(lái)完成，資金借貸雙方直接通過(guò)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)自行完成信息甄別、匹配和交易。

2.客戶服務(wù)方式發(fā)生變化，客戶交易更便捷方便。傳統(tǒng)的銀行服務(wù)方式客戶存現(xiàn)金需在營(yíng)業(yè)時(shí)間到銀行的物理網(wǎng)點(diǎn)才能辦理，使用數(shù)字貨幣只要手持移動(dòng)終端，客戶在任何時(shí)間、任何地點(diǎn)就可以支付，客戶對(duì)傳統(tǒng)銀行依存度變小，自由選擇性更大，客戶交易更方便，交易成本更低，交易支付是以客戶為中心而不是銀行。實(shí)施數(shù)字貨幣后，存折、銀行卡將進(jìn)入歷史博物館，各種支付渠道增多而且更智能，網(wǎng)絡(luò)信息化程度較高，客戶消費(fèi)不再隨身帶現(xiàn)金，完全通過(guò)轉(zhuǎn)賬就可完成了支付交易，銀行存折完成了傳統(tǒng)銀行的歷史使命，退出了市場(chǎng)，虛擬銀行卡與虛擬賬戶結(jié)合將成為支付的主要方式，人們通過(guò)虛擬銀行卡即可完成吃、穿、住、用、行各種生活支付，這種虛擬銀行卡比實(shí)體銀行卡更方便、更安全，它具有不隨身攜帶的方便和不可復(fù)制的技術(shù)特點(diǎn)。

3.銀行對(duì)客戶賬戶的競(jìng)爭(zhēng)更激烈。賬戶是銀行的生存保障，沒(méi)有賬戶，銀行就成為無(wú)本之木、無(wú)源之水，在“中央銀行-商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)”的二元體系下的實(shí)施數(shù)字貨幣，客戶賬戶對(duì)銀行來(lái)說(shuō)顯得更重要，即使通過(guò)各類(lèi)支付渠道進(jìn)行的資金匯劃最終還得進(jìn)入銀行賬戶，有了資金來(lái)源銀行才擁有資源，銀行才能進(jìn)行資源運(yùn)用產(chǎn)生新的價(jià)值，實(shí)現(xiàn)收入。

4.閃付成為生活交易支付的主要方式。目前在大城市使用閃付進(jìn)行支付的人已越來(lái)越來(lái)多，特別是年輕一代，只要有POS機(jī)的地方，用銀行卡的電子錢(qián)包通過(guò)閃付即可快速完成支付。閃付可省去刷卡輸密碼的繁瑣，如果支付金額相同，還可省去刷卡輸金額手續(xù)，是完全意義上的閃付，如：目前在一些城市，乘公交車(chē)就可以進(jìn)行閃付，客戶在上車(chē)時(shí)只要把簽存了電子錢(qián)包的銀行卡貼近POS機(jī)即可完成乘車(chē)支付交易，乘車(chē)十分方便，可省去傳統(tǒng)乘車(chē)付現(xiàn)或投零幣的麻煩，也可減少公交公司在零鈔清點(diǎn)上的大量人力和物力投入。

（三）對(duì)銀行網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)的影響

中央銀行發(fā)行數(shù)字貨幣化后，客戶不再到銀行辦理存現(xiàn)和取現(xiàn)業(yè)務(wù)，銀行的現(xiàn)金柜臺(tái)將退出歷史舞臺(tái)，隔窗辦理業(yè)務(wù)也將成為歷史，銀行物理實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)大大被弱化，為降低經(jīng)營(yíng)成本和適應(yīng)新的金融發(fā)展需要，銀行將重新對(duì)網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行設(shè)計(jì)和規(guī)化，傳統(tǒng)銀行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)面積將大大減少，銀行服務(wù)人員及后勤人員也將減少，銀行經(jīng)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)將會(huì)從現(xiàn)在的“高大上”向微型化、智能化、方便化轉(zhuǎn)變，網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)將會(huì)根據(jù)人們的生活需要、圍繞社區(qū)服務(wù)需要而建，智能化、方便快捷、生活服務(wù)是未來(lái)銀行網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)的趨勢(shì)。實(shí)施數(shù)字貨幣后，銀行沒(méi)有了現(xiàn)金業(yè)務(wù)，現(xiàn)金業(yè)務(wù)設(shè)備減少，現(xiàn)金清分機(jī)、驗(yàn)鈔機(jī)將退出歷史舞臺(tái)，銀行網(wǎng)點(diǎn)現(xiàn)金庫(kù)、保險(xiǎn)柜也將退出銀行，銀行經(jīng)營(yíng)設(shè)施大大減少，網(wǎng)點(diǎn)經(jīng)營(yíng)安全設(shè)施要求大大降低。數(shù)字貨幣后，銀行沒(méi)有了現(xiàn)金業(yè)務(wù)，銀行為了降低經(jīng)營(yíng)成本，網(wǎng)點(diǎn)將會(huì)由現(xiàn)在通行的臨街一樓向高樓遷移，網(wǎng)點(diǎn)將會(huì)從現(xiàn)在的集中于商業(yè)街向居民生活區(qū)分流遷移。數(shù)字貨幣后，銀行服務(wù)將發(fā)生根本性變化，銀行服務(wù)將由現(xiàn)在的集中服務(wù)變?yōu)榉稚⒒?wù)，銀行營(yíng)業(yè)廳不再是為客戶服務(wù)的主要地點(diǎn)，銀行服務(wù)不再受時(shí)間、地域的影響和限制，服務(wù)方式更加分散化，銀行服務(wù)將由線下服務(wù)逐步轉(zhuǎn)移到以線上移動(dòng)服務(wù)為主，線下服務(wù)為輔的一種全場(chǎng)景銀行服務(wù)模式。銀行沒(méi)有了現(xiàn)金業(yè)務(wù)，自助銀行服務(wù)設(shè)備及功能也將發(fā)生改變，自助銀行機(jī)的存款、取款設(shè)備消失，自助機(jī)生活消費(fèi)功能將更豐富和便捷，自助銀行機(jī)設(shè)備體積將會(huì)更小，甚至隨著信息網(wǎng)絡(luò)的不斷發(fā)展、移動(dòng)支付的不斷完善自助銀行網(wǎng)點(diǎn)也將退出歷史舞臺(tái)。

（四）對(duì)銀行從業(yè)人員的影響

實(shí)施數(shù)據(jù)貨幣后，沒(méi)有了現(xiàn)金業(yè)務(wù)，傳統(tǒng)銀行部分崗位將消失，銀行經(jīng)營(yíng)不再需要大量的工作人員，傳統(tǒng)銀行得面臨減員的壓力。

1.現(xiàn)金柜員消失。目前現(xiàn)金柜員還是銀行的主要業(yè)務(wù)人員，占銀行從業(yè)人員比重大，隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展、電子技術(shù)的不斷進(jìn)步，紙幣現(xiàn)金的退出，銀行現(xiàn)金服務(wù)柜員也將不復(fù)存在。

2.現(xiàn)金出納員消失。銀行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)除一些偏遠(yuǎn)地區(qū)或中小金融機(jī)構(gòu)柜臺(tái)業(yè)務(wù)實(shí)行的還是比較傳統(tǒng)的現(xiàn)金、記賬復(fù)核制記賬外，各大商業(yè)銀行現(xiàn)金柜臺(tái)服務(wù)采用的都是綜合柜員制記賬付現(xiàn)方法，柜面業(yè)務(wù)雖沒(méi)有專(zhuān)門(mén)的現(xiàn)金出納員，但是銀行為了保障前臺(tái)柜面現(xiàn)金服務(wù)，各銀行后臺(tái)都設(shè)有現(xiàn)金出納員，實(shí)施數(shù)字貨幣后，現(xiàn)金出納員也將“下崗”或轉(zhuǎn)崗。

3.后勤人員大大減少。銀行現(xiàn)金業(yè)務(wù)服務(wù)后臺(tái)有一大群后勤人員為現(xiàn)金服務(wù)提供運(yùn)行保障，這些人員主要包括現(xiàn)金管庫(kù)人員、守庫(kù)人員、運(yùn)鈔駕駛員、押鈔人員、大廳安保人員。數(shù)字貨幣化后，沒(méi)有紙幣現(xiàn)金，這些人員也將轉(zhuǎn)崗。數(shù)字貨幣后，銀行服務(wù)將轉(zhuǎn)型，轉(zhuǎn)型后將產(chǎn)生一些新的銀行崗位，理財(cái)服務(wù)、科技金融、生活服務(wù)等金融服務(wù)需求將增加，這方面的人員將得到加強(qiáng)。

（五）對(duì)銀行經(jīng)營(yíng)管理的影響

1.銀行經(jīng)營(yíng)方式發(fā)生改變。傳統(tǒng)銀行的銷(xiāo)售渠道分布在營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)是實(shí)現(xiàn)銀行規(guī)模經(jīng)營(yíng)的途徑，資金利差是實(shí)現(xiàn)銀行收入的主要方式，數(shù)字貨幣將導(dǎo)致銀行經(jīng)營(yíng)方式產(chǎn)生根本性變化，實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)不再是銀行實(shí)現(xiàn)規(guī)模經(jīng)濟(jì)的途徑，銀行收入結(jié)構(gòu)將發(fā)生非常大的變化，移動(dòng)終端服務(wù)成為銀行服務(wù)的重點(diǎn)，中間業(yè)務(wù)、網(wǎng)貸業(yè)務(wù)將成為銀行經(jīng)營(yíng)收入的主要來(lái)源。

2.銀行服務(wù)方式發(fā)生改變。移動(dòng)金融是實(shí)施數(shù)據(jù)貨幣后銀行開(kāi)展服務(wù)的主要方式，銀行APP將成為服務(wù)客戶的新手段，銀行將具有共同生活背景、共同投資需求的用戶組建一個(gè)金融社區(qū)，有針對(duì)性的為客戶提供金融服務(wù)，如：通過(guò)銀行的APP可進(jìn)行水費(fèi)、電費(fèi)、電視費(fèi)、物業(yè)費(fèi)的繳納，通過(guò)APP可進(jìn)行小額貸款，通過(guò)APP可進(jìn)行投資理財(cái)，通過(guò)APP可進(jìn)行購(gòu)機(jī)票、購(gòu)電影票等。總之，未來(lái)圍繞客戶生活開(kāi)展銀行服務(wù)將成為銀行新的服務(wù)重點(diǎn)。網(wǎng)絡(luò)銀行將成為銀行新的信貸服務(wù)方式，客戶與銀行面對(duì)面的服務(wù)大大減少，客戶的信貸需求將通過(guò)網(wǎng)絡(luò)解決，銀行也將通過(guò)網(wǎng)絡(luò)服務(wù)方式為客戶提供資金供應(yīng)，銀行會(huì)通過(guò)客戶消費(fèi)行為數(shù)據(jù)分析，有針對(duì)性的開(kāi)展服務(wù)。據(jù)調(diào)查，網(wǎng)絡(luò)銀行的經(jīng)營(yíng)成本僅占其經(jīng)營(yíng)收入的15%至20%，傳統(tǒng)銀行的經(jīng)營(yíng)成本占總收入的60%，網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)成本低，優(yōu)勢(shì)顯著，對(duì)傳統(tǒng)銀行經(jīng)營(yíng)挑戰(zhàn)大。實(shí)施數(shù)字貨幣，銀行要生存發(fā)展必須加強(qiáng)與各界的合作，跨界合作是銀行實(shí)現(xiàn)收入增長(zhǎng)的重要手段，是開(kāi)展銀行服務(wù)的切入點(diǎn)。

3.對(duì)銀行創(chuàng)新的影響。數(shù)字貨幣化后，不使用現(xiàn)金，銀行最具優(yōu)勢(shì)的吸儲(chǔ)職能被“革命”了，銀行客戶將被分流甚至是瓦解，如果不對(duì)傳統(tǒng)銀行進(jìn)行服務(wù)創(chuàng)新、加大科技投入和科技人才的引進(jìn)，那銀行必定無(wú)路可走，最后變成新世紀(jì)消失的“恐龍”。

4.對(duì)銀行客戶的影響。互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷發(fā)展，年輕一代越來(lái)越習(xí)慣使用移動(dòng)終端進(jìn)行消費(fèi)，現(xiàn)金使用越來(lái)越少，這對(duì)傳統(tǒng)銀行經(jīng)營(yíng)服務(wù)影響較大，傳統(tǒng)銀行客戶市場(chǎng)占有率逐步變小，年輕一代成為銀行爭(zhēng)奪的重點(diǎn)客戶。

四、數(shù)字貨幣的展望

隨著科技的發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的不斷進(jìn)步，互聯(lián)網(wǎng)對(duì)金融業(yè)態(tài)提出了新的挑戰(zhàn)，銀行將向銀行卡虛擬化、網(wǎng)點(diǎn)虛擬化方向發(fā)展，銀行將是數(shù)字化銀行，開(kāi)展數(shù)字貨幣服務(wù)，隨著人們對(duì)區(qū)塊鏈研究的不斷深入，數(shù)字貨幣的終極目標(biāo)是顛覆現(xiàn)行傳統(tǒng)金融交易模式，去中心化，交易實(shí)現(xiàn)點(diǎn)對(duì)點(diǎn)服務(wù)，獨(dú)立的金融個(gè)體形成，每個(gè)用戶都將會(huì)成為一個(gè)單獨(dú)的銀行，最終實(shí)現(xiàn)“人人皆是銀行”的金融模式。

五、結(jié)語(yǔ)

順勢(shì)而生，逆勢(shì)而亡，規(guī)律不能改變，在科技不斷發(fā)展的今天，傳統(tǒng)銀行要充分利用資金實(shí)力和經(jīng)營(yíng)管理能力，突破傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)理念，開(kāi)展科技創(chuàng)新，以客戶服務(wù)為中心，不斷適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展要求，獲得新的客源，只有充分發(fā)揮科技水平，掌握數(shù)字貨幣的核心技術(shù)，才能適應(yīng)銀行發(fā)展的需要，才能實(shí)現(xiàn)銀行的可持續(xù)發(fā)展。

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[1]劉振友.數(shù)字銀行[M].新世界出版社，2015.

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作者簡(jiǎn)介：安玉穩(wěn)（1975-），男，彝族，云南沾益縣人，經(jīng)濟(jì)學(xué)士，經(jīng)濟(jì)師，研究方向：農(nóng)村金融。