【摘 要】互聯(lián)網(wǎng)金融是現(xiàn)在商業(yè)發(fā)展中重要的形式，國(guó)家也在各個(gè)方面對(duì)其進(jìn)行引入與完善。我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融在國(guó)家管理之下，既需要面對(duì)一些重要問題，又有很大的發(fā)展空間。這樣的現(xiàn)狀喜憂參半。但是在互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)管上，仍舊存在眾多嚴(yán)峻的問題，監(jiān)管主體模糊、法律體制不完善、征信體制斷裂等，需要我們構(gòu)建出有效策略。

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融；征信體制；法律規(guī)范；監(jiān)管

現(xiàn)代科技信息在互聯(lián)網(wǎng)中的傳播與運(yùn)用非常廣泛，互聯(lián)網(wǎng)科技已經(jīng)逐漸成為人們生產(chǎn)生活，不可缺少的一種工具和手段。特別是近幾年，以電子商務(wù)為代表，互聯(lián)網(wǎng)在金融領(lǐng)域的應(yīng)用日益普遍。互聯(lián)網(wǎng)金融不論對(duì)于龐大的貿(mào)易交易，還是日常生活買賣，都產(chǎn)生著重要的影響。國(guó)家順應(yīng)時(shí)代發(fā)展潮流，積極加大各領(lǐng)域?qū)ヂ?lián)網(wǎng)金融的運(yùn)用，非常重視對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的管理。但是互聯(lián)網(wǎng)金融基于網(wǎng)絡(luò)特點(diǎn)，難以規(guī)避一些風(fēng)險(xiǎn)，需要我們進(jìn)行深入研究，改善互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管模式。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展環(huán)境

以央行、證監(jiān)會(huì)為主的諸多相關(guān)部門，在應(yīng)對(duì)迅速發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)形勢(shì)中，不斷頒布相關(guān)法律法規(guī)，進(jìn)行規(guī)范。第三方支付等互聯(lián)網(wǎng)為平臺(tái)的支付模式，已經(jīng)收到相應(yīng)的監(jiān)管?？墒腔ヂ?lián)網(wǎng)交易參與主體眾多，其他互聯(lián)網(wǎng)金融模式的監(jiān)管措施，仍舊比較匱乏，出現(xiàn)監(jiān)管上的“盲區(qū)”。但是在創(chuàng)新空間上，小規(guī)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融還是占有優(yōu)勢(shì)。

1.小規(guī)模的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管工作發(fā)展緩慢

以央行為主的多部門聯(lián)合起草的監(jiān)管指導(dǎo)意見，把互聯(lián)網(wǎng)金融模式分為五大類：互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)、P2P、第三方支付、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)、眾籌。對(duì)于每一個(gè)類別的特點(diǎn)，制定了針對(duì)性的原則性規(guī)范。具體的監(jiān)管細(xì)則，由每個(gè)類別的監(jiān)管部門進(jìn)行制定公布。因此。監(jiān)管層對(duì)于初步發(fā)展、小規(guī)模、低風(fēng)險(xiǎn)的互聯(lián)網(wǎng)金融模式，只是堅(jiān)持保守底線的基礎(chǔ)。寬容了互聯(lián)網(wǎng)金融上的一些失誤，為了扶植這些互聯(lián)網(wǎng)模式，為其提供發(fā)展與創(chuàng)新空間。這樣就使得互小規(guī)模聯(lián)網(wǎng)金融交易，出現(xiàn)監(jiān)管上的漏洞，進(jìn)而出現(xiàn)引發(fā)大大小小的風(fēng)險(xiǎn)。盡管對(duì)其監(jiān)管放緩有利于互聯(lián)網(wǎng)金融開拓空間，但是因?yàn)樾袠I(yè)自律尚不成熟，因而需要適當(dāng)?shù)囊?guī)制。

2.監(jiān)管層不會(huì)改變互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展創(chuàng)新的方向

監(jiān)管層應(yīng)當(dāng)鼓勵(lì)互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新，這樣才能有所突破?；ヂ?lián)網(wǎng)金融監(jiān)管一直采取監(jiān)管、包容結(jié)合的監(jiān)管策略。同時(shí)也要保持監(jiān)管細(xì)則的良性更新。針對(duì)對(duì)象不同，監(jiān)管方法、方式也不相同。為了增強(qiáng)監(jiān)管政策的實(shí)效，監(jiān)管部門應(yīng)當(dāng)對(duì)不同模式區(qū)別對(duì)待。對(duì)于高風(fēng)險(xiǎn)的模式，比如P2P，問題比較突出，需要加大力度。規(guī)模和風(fēng)險(xiǎn)小的，應(yīng)當(dāng)適當(dāng)包容，以便其有更多的發(fā)展條件。站在創(chuàng)新角度上，這對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展還是比較有益的。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管存在困境

互聯(lián)網(wǎng)金融是一個(gè)比較開放的系統(tǒng)，參與主體多元復(fù)雜，業(yè)務(wù)內(nèi)容豐富多樣，操作方式繁多。因此互聯(lián)網(wǎng)的監(jiān)管也需要進(jìn)行綜合性考慮，充分認(rèn)識(shí)到是哪些方面出現(xiàn)的問題。

1.不明確的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管主體

互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境比較寬闊，其業(yè)務(wù)的屬性也就比較多，因此在實(shí)際監(jiān)管時(shí)，很難對(duì)監(jiān)管歸屬進(jìn)行很好的辨別?；ヂ?lián)網(wǎng)金融監(jiān)管主體不明確，這是一個(gè)比較突出的問題。例如P2P業(yè)務(wù)，目前并沒有明確的監(jiān)管部門和機(jī)構(gòu)，因而P2P行業(yè)規(guī)范也沒有很好的規(guī)定下來。P2P企業(yè)缺乏披露信息的動(dòng)力，盡管一些企業(yè)披露了企業(yè)信息，社會(huì)群眾也難以認(rèn)定信息的準(zhǔn)確性與真實(shí)性。因?yàn)樘幱诒O(jiān)管的盲區(qū)，互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行業(yè)務(wù)經(jīng)常打“擦邊球”，運(yùn)行在監(jiān)管之外。而另外一些互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，則出現(xiàn)監(jiān)管疊加的情況，致使監(jiān)管問題火上澆油。這也是我們?cè)诨ヂ?lián)網(wǎng)金融發(fā)展前景中，應(yīng)當(dāng)改進(jìn)的重點(diǎn)，科學(xué)規(guī)劃監(jiān)管部門，合理分配相關(guān)監(jiān)管任務(wù)。

2.不健全的法律監(jiān)管體制

我國(guó)對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的定位、與機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)范圍的規(guī)定一直比較模糊?；ヂ?lián)網(wǎng)金融監(jiān)管游離在主要業(yè)務(wù)之外，沒有尋找到工作重心，導(dǎo)致了一些企業(yè)逃避監(jiān)管的現(xiàn)象?；ヂ?lián)網(wǎng)金融數(shù)字化特征比較明顯，同時(shí)表現(xiàn)出便利、普惠的服務(wù)特點(diǎn)，基于這些特點(diǎn)，互聯(lián)網(wǎng)金融可以滿足當(dāng)前中國(guó)商業(yè)的發(fā)展要求，并有良好的發(fā)展空間。但是互聯(lián)網(wǎng)與生俱來的風(fēng)險(xiǎn)也是不容忽視，特別是發(fā)生在金融領(lǐng)域，能將這些風(fēng)險(xiǎn)擴(kuò)大許多倍。但是，國(guó)家的法律規(guī)制與監(jiān)管卻顯得疲軟，不能跟上互聯(lián)網(wǎng)金融的社會(huì)節(jié)奏。這是監(jiān)管體制上一個(gè)重大的漏洞。

3.社會(huì)誠信系數(shù)低，征信體制弊端較多

盡管在現(xiàn)代文明的進(jìn)程，讓社會(huì)征信體制朝著良好的方向起步，但是與發(fā)達(dá)國(guó)建相比，還是存有很大的差距，征信體制運(yùn)行落后，沒有進(jìn)行很好地完善。中國(guó)消費(fèi)市場(chǎng)龐大，現(xiàn)有的征信機(jī)制呈現(xiàn)出割裂。分散的特點(diǎn)，難以達(dá)成一種共識(shí)。央行的征信體系，不能對(duì)眼下互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行很好的規(guī)制，缺乏民眾誠信記錄。導(dǎo)致了大眾難以判斷企業(yè)或者個(gè)人的信用指數(shù)，另外也使得過期不良信息進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域，影響它們的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。

征信體制是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的土壤，但是因?yàn)檫@個(gè)基礎(chǔ)不太好，以至于互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)眾多問題。頻頻出現(xiàn)的互聯(lián)網(wǎng)金融投資詐騙，以及網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)交易虛假等，都與互聯(lián)網(wǎng)金融的征信體制缺失有關(guān)。這樣就大大提高了互聯(lián)網(wǎng)金融交易的風(fēng)險(xiǎn)，影響互聯(lián)網(wǎng)金融的長(zhǎng)期，健康發(fā)展。央行應(yīng)當(dāng)構(gòu)建征信體制，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)進(jìn)行誠信指數(shù)的檔案管理。

三、促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)管的有效建議

對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)的問題，我們有必要全面構(gòu)建出解決之道具體工作可以從以下方面進(jìn)行：

1.嚴(yán)格規(guī)定監(jiān)管主體與監(jiān)管行為之間的關(guān)系

監(jiān)管需要處理好主體與行為監(jiān)管之間的關(guān)系，即互聯(lián)網(wǎng)金融模式下的監(jiān)管對(duì)象是參與主體還是側(cè)重于參與主體的行為?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的參與主體來自不同的領(lǐng)域，十分多元化。同時(shí)，他們所從事的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)可能也是非常多元化的，沒有形成固定、成熟的模式。因此，對(duì)這些主體加以監(jiān)管，無論是監(jiān)管的資源還是監(jiān)管的有效性，都是很有挑戰(zhàn)性的。所以，未來對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管可以更多地從主體監(jiān)管轉(zhuǎn)變?yōu)樾袨楸O(jiān)管。

2.協(xié)調(diào)金融監(jiān)管的各方面工作

互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展到了許多的行業(yè)與市場(chǎng)。它的交易形式非常廣泛、參與者眾多，所以這就極其需要良好的監(jiān)管協(xié)調(diào)，才能有效地控制風(fēng)險(xiǎn)傳染和擴(kuò)散。根據(jù)美國(guó)監(jiān)管協(xié)調(diào)的經(jīng)驗(yàn)，互聯(lián)網(wǎng)金融需要實(shí)施功能監(jiān)管，即根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融的功能確定相應(yīng)的監(jiān)管機(jī)構(gòu)，建立既專業(yè)分工又統(tǒng)一協(xié)調(diào)的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)體系。

3.建立健全互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)管的法律規(guī)范

我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)法律法規(guī)體系的完善，可以從以下三個(gè)重要方面循序漸進(jìn)地展開：首先，加快互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展基礎(chǔ)性法律立法。其次，修正和完善互聯(lián)網(wǎng)金融配套法律體系。這促進(jìn)了互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展涉及的框架性、原則性內(nèi)容進(jìn)行的細(xì)化立法，系統(tǒng)構(gòu)建與互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)的配套法律制度。最后，制定相關(guān)的部門規(guī)章與國(guó)家標(biāo)準(zhǔn)，發(fā)布網(wǎng)絡(luò)金融行為指引文件和國(guó)家標(biāo)準(zhǔn)。為網(wǎng)絡(luò)金融平臺(tái)出借人、運(yùn)營(yíng)商、借款人等有關(guān)參與者提供具體化的、規(guī)范的引導(dǎo)。

4.健全征信體制

征信體制的構(gòu)建不是央行乙方的任務(wù)，政府監(jiān)管工作自然要貫徹執(zhí)行充分。企業(yè)與社會(huì)各方，也應(yīng)當(dāng)積極地參與，才能保證互聯(lián)網(wǎng)金融誠信系數(shù)提高，有效地健全它的征信體制。央行可以制定具體的指標(biāo)，然后相關(guān)企業(yè)的商品情況、交易平臺(tái)、以及交易量等諸多方面，進(jìn)行構(gòu)建。社會(huì)群眾是做好的驗(yàn)收員，所以征信體制應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)監(jiān)管企業(yè)信息同時(shí)，引進(jìn)群眾審查的角度，這樣才能使誠信體制更加完善。

企業(yè)自身應(yīng)當(dāng)樹立行業(yè)自控意識(shí)，對(duì)于自身經(jīng)營(yíng)信息進(jìn)行實(shí)時(shí)預(yù)測(cè)、評(píng)析和處理。對(duì)于上級(jí)的監(jiān)管，主動(dòng)配合，可以及時(shí)發(fā)現(xiàn)企業(yè)的缺陷。

四、結(jié)語

互聯(lián)網(wǎng)金融是現(xiàn)代商業(yè)發(fā)展的方向，也是人們生產(chǎn)生活的重要消費(fèi)交易方式。國(guó)家不論是在宏觀上，還是市場(chǎng)上，都應(yīng)當(dāng)配套處相應(yīng)的制度，規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融的市場(chǎng)行為，預(yù)防互聯(lián)網(wǎng)金融可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)，保障互聯(lián)網(wǎng)金融行走在健康的發(fā)展大道上?；ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)，也應(yīng)當(dāng)進(jìn)行良好的行業(yè)自控，主動(dòng)公開應(yīng)當(dāng)公開的經(jīng)營(yíng)信息，接受上級(jí)監(jiān)管，實(shí)現(xiàn)合法經(jīng)營(yíng)。以適應(yīng)國(guó)際化發(fā)展的需求。

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作者簡(jiǎn)介：

唐守忠（1987—），男，山東泰安人，漢族，碩士研究生，中級(jí)工程師，主要研究方向：數(shù)據(jù)分析與挖掘。