韓雪

【摘要】我國(guó)的經(jīng)濟(jì)正在飛速發(fā)展，與此同時(shí)，國(guó)民收入分配體制也不斷改進(jìn)并完善，我國(guó)全民的家庭收入及個(gè)人收入也逐漸增加。本文闡述了金融理財(cái)市場(chǎng)的相關(guān)概念，深入分析了金融理財(cái)市場(chǎng)的發(fā)展過(guò)程，并對(duì)金融理財(cái)市場(chǎng)的發(fā)展趨勢(shì)和方向進(jìn)行了相應(yīng)的思考和探討。

【關(guān)鍵詞】經(jīng)濟(jì)發(fā)展；銀行理財(cái)；發(fā)展趨勢(shì)；思考

前言

我國(guó)商業(yè)銀行的發(fā)展壯大，無(wú)論是對(duì)我國(guó)金融業(yè)的長(zhǎng)久穩(wěn)固和健康積極的發(fā)展，還是對(duì)我國(guó)的經(jīng)濟(jì)建設(shè)都具有非常重要的意義。面對(duì)著日益激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，市場(chǎng)多種形式的分割，陳舊的市場(chǎng)體系不斷淘汰，國(guó)有商業(yè)銀行要想利于不敗之地，就應(yīng)該根基于已經(jīng)穩(wěn)固的理財(cái)結(jié)構(gòu)，來(lái)構(gòu)建更具有優(yōu)勢(shì)的未來(lái)競(jìng)爭(zhēng)體系，盡快形成具有特色的理財(cái)品牌，發(fā)展自身的強(qiáng)大競(jìng)爭(zhēng)力。我們也要充分認(rèn)識(shí)到這一任務(wù)的艱巨性、復(fù)雜性、長(zhǎng)期性，增強(qiáng)自己的實(shí)干性、創(chuàng)新性，為商業(yè)銀行未來(lái)的發(fā)展做出努力。

一、商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的含義

理財(cái)業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行對(duì)不同服務(wù)對(duì)象，根據(jù)具體客戶的個(gè)人要求確定一個(gè)階段性的生活目標(biāo)及投資目標(biāo)，按照自然人客戶的固定實(shí)物性資產(chǎn)、家庭現(xiàn)金收入及支出情況、根據(jù)客戶的收入及消費(fèi)水平、具體的家庭情況、對(duì)自己的生活質(zhì)量水平的要求、預(yù)期要達(dá)到的目標(biāo)、對(duì)于理財(cái)投資風(fēng)險(xiǎn)的承受能力、個(gè)人的心理愛(ài)好等情況，形成一系列的以自然人的資產(chǎn)效益能夠達(dá)到最大化的原則，處于人生不同年齡階段的個(gè)人的財(cái)務(wù)支配安排，并在安排財(cái)務(wù)的過(guò)程中，相對(duì)應(yīng)的提供針對(duì)性的、綜合性的更適合個(gè)人的理財(cái)產(chǎn)品和理財(cái)服務(wù)。

二、商業(yè)銀行金融理財(cái)市場(chǎng)的發(fā)展過(guò)程

要清晰了解我國(guó)銀行理財(cái)產(chǎn)品從少到多、從單一到結(jié)構(gòu)、從簡(jiǎn)單到復(fù)雜的過(guò)程，產(chǎn)品的不斷創(chuàng)新對(duì)理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展產(chǎn)生著強(qiáng)大的推動(dòng)力。縱觀我國(guó)商業(yè)銀行的發(fā)展歷程，整體分析，我國(guó)商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展主要經(jīng)歷了以下三個(gè)階段。

1、起步階段：這一階段，國(guó)內(nèi)銀行理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)以外資銀行產(chǎn)品、結(jié)構(gòu)化產(chǎn)品、外幣理財(cái)產(chǎn)品等為主，種類趨于多樣化，設(shè)計(jì)創(chuàng)新有了明顯突破。這一階段，開(kāi)展銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)較少，市場(chǎng)產(chǎn)品數(shù)量亦較少。

2、探索階段：商業(yè)銀行自主發(fā)展理財(cái)業(yè)務(wù)，人民幣理財(cái)產(chǎn)品占比迅速提升，資產(chǎn)配置更為靈活。受資本市場(chǎng)繁榮影響，推出的投資于新股申購(gòu)和類基金理財(cái)產(chǎn)品深受市場(chǎng)歡迎。這一階段，在內(nèi)在需求與外部環(huán)境共同作用的情況下，各銀行紛紛轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)理念，銀行理財(cái)業(yè)務(wù)也取得了較快發(fā)展。

3、騰飛階段：人民幣產(chǎn)品成為主流。銀行順應(yīng)客戶需求推出期限短、收益穩(wěn)定、資金門(mén)檻不高的固定收益類產(chǎn)品這一階段銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的特點(diǎn)主要體現(xiàn)在以下兩個(gè)方面：一是參與發(fā)行理財(cái)產(chǎn)品的銀行數(shù)量、銀行種類取得較大突破。二是產(chǎn)品發(fā)行數(shù)量、規(guī)模呈高速增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)。

三、商業(yè)銀行金融理財(cái)市場(chǎng)的發(fā)展趨勢(shì)和方向策略思考

1、任何事物的發(fā)展都是以人作為發(fā)展的主體，提高人的素養(yǎng)和能力是發(fā)展任何事業(yè)的核心任務(wù)。商業(yè)銀行要發(fā)展理財(cái)業(yè)務(wù)，全面提升理財(cái)師的服務(wù)素質(zhì)。首要任務(wù)就是培養(yǎng)對(duì)理財(cái)事業(yè)非常感興趣的、優(yōu)選熟練業(yè)務(wù)、工作責(zé)任心強(qiáng)的優(yōu)秀員工，進(jìn)行金融經(jīng)濟(jì)等方面知識(shí)的培訓(xùn)，包括保險(xiǎn)、股票、債券、基金、稅收等綜合領(lǐng)域。建立一支專業(yè)的理財(cái)服務(wù)隊(duì)伍，這支隊(duì)伍的成員必須具備各種投資知識(shí)、懂得市場(chǎng)營(yíng)銷的技巧、又善于理解揣摩客戶的心理需求。這樣才能為各個(gè)職業(yè)、各種消費(fèi)習(xí)慣以及不同文化素質(zhì)背景的各類人群提供更優(yōu)質(zhì)的理財(cái)服務(wù)。

2、創(chuàng)新性服務(wù)，由大眾化的服務(wù)性質(zhì)向個(gè)性化特色服務(wù)轉(zhuǎn)型。長(zhǎng)久以來(lái)，各個(gè)銀行都是向每個(gè)客戶提供沒(méi)有任何差別的大眾化服務(wù)，但現(xiàn)在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)不斷細(xì)化，國(guó)內(nèi)銀行也應(yīng)根據(jù)不同的客戶，客戶間不同的需求，開(kāi)發(fā)具有不同特點(diǎn)的、可以供不同客戶選擇的營(yíng)銷產(chǎn)品和服務(wù)方式，針對(duì)客戶的年齡階段、工作性質(zhì)、個(gè)人愛(ài)好來(lái)對(duì)每一個(gè)客戶設(shè)計(jì)制定不同的理財(cái)計(jì)劃。低端客戶和高端客戶進(jìn)行一對(duì)一的服務(wù)，這種全面主動(dòng)性的、具有個(gè)性化的服務(wù)特點(diǎn)，必將會(huì)吸引更多的客戶，使得個(gè)人理財(cái)朝著個(gè)性化貼心服務(wù)的方向發(fā)展。

3、加強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)之間的合作關(guān)系，豐富理財(cái)服務(wù)的內(nèi)涵，整合現(xiàn)有的理財(cái)產(chǎn)品，不斷提高理財(cái)層次，使客戶在辦理業(yè)務(wù)中享受多種利益，可以將保險(xiǎn)，儲(chǔ)蓄，基金，各個(gè)領(lǐng)域融會(huì)貫通合理流動(dòng)，更廣泛的結(jié)合行業(yè)間的合作，開(kāi)發(fā)新的金融產(chǎn)品和更便利的產(chǎn)品營(yíng)銷方式，同時(shí)商業(yè)銀行還可以與一些社會(huì)中介機(jī)構(gòu)開(kāi)展合作。

4、細(xì)分市場(chǎng)，實(shí)行差別化、個(gè)性化、分層次的服務(wù)，任何產(chǎn)品的推出都要靠有效的推廣和廣告效應(yīng)，有了好的理財(cái)產(chǎn)品，還要增加市場(chǎng)沖擊的主動(dòng)性，滿足市場(chǎng)需求。最不同的客戶進(jìn)行細(xì)致的分析，對(duì)不同的客戶提供有差異的服務(wù)和產(chǎn)品，在這個(gè)過(guò)程中優(yōu)質(zhì)用戶有著非常重要的地位，但是低層次的客戶，占據(jù)著更大的客戶比例，他們是重要的組成部分，因此具有更強(qiáng)大的實(shí)用價(jià)值的理財(cái)產(chǎn)品才能吸引低層次用戶。理財(cái)工作人員要真正的從客戶自身的利益出發(fā)，幫助其有效正確的分析自身的財(cái)務(wù)狀況，推薦更適合客戶的理財(cái)產(chǎn)品，向客戶提供便捷的理財(cái)工具，讓不同年齡，不同文化素質(zhì)和社會(huì)背景的客戶都能夠理解理財(cái)產(chǎn)品對(duì)于其生活帶來(lái)的利益和收益，都能夠感受到貼心的服務(wù)

從當(dāng)前國(guó)內(nèi)財(cái)富管理市場(chǎng)來(lái)看，銀行、信托、券商、保險(xiǎn)、基金均不斷加大財(cái)富管理業(yè)務(wù)的推動(dòng)力度，但仍難以滿足投資者需求。面對(duì)利率市場(chǎng)化的加速、金融脫媒現(xiàn)象的加劇，銀行迫切需要轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)模式、拓展收益渠道。面對(duì)競(jìng)爭(zhēng)日益激烈的市場(chǎng)環(huán)境，唯有加快銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的創(chuàng)新步伐，以技術(shù)化手段為重點(diǎn)推進(jìn)理財(cái)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)設(shè)計(jì)的創(chuàng)新；以渠道拓展和組合優(yōu)化為重點(diǎn)推進(jìn)理財(cái)資金運(yùn)作范圍的創(chuàng)新；以核心投資研究能力的提升實(shí)現(xiàn)混業(yè)金融、全投資品種、業(yè)務(wù)類型的覆蓋；以工具優(yōu)化為重點(diǎn)推進(jìn)理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)管理的創(chuàng)新；以品牌構(gòu)建為重點(diǎn)推進(jìn)理財(cái)產(chǎn)品營(yíng)銷的創(chuàng)新，通過(guò)負(fù)債結(jié)構(gòu)與收益結(jié)構(gòu)的轉(zhuǎn)變，才能在同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)中立于不敗之地。

參考文獻(xiàn)

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