亚洲免费av电影一区二区三区,日韩爱爱视频,51精品视频一区二区三区,91视频爱爱,日韩欧美在线播放视频,中文字幕少妇AV,亚洲电影中文字幕,久久久久亚洲av成人网址,久久综合视频网站,国产在线不卡免费播放

        ?

        網(wǎng)絡(luò)借貸平臺風(fēng)險防范研究

        2016-05-14 15:34:10趙志霞谷利曉
        商情 2016年41期
        關(guān)鍵詞:民間借貸風(fēng)險防范

        趙志霞 谷利曉

        【摘要】網(wǎng)絡(luò)借貸作為一種新型的民間借貸方式,它的存在和發(fā)展使得民間借貸方式更加陽光化和多元化,社會閑散資金的配置更加合理,增加了我國居民的投資渠道,在彌補傳統(tǒng)金融不足的同時也促進了我國金融體系的發(fā)展。但由于中國信用體制缺乏,借款人的道德風(fēng)險不可避免。目前很多網(wǎng)絡(luò)借貸平臺正在面臨越來越多的風(fēng)險。因此有效地度量網(wǎng)絡(luò)借貸平臺積聚的風(fēng)險從而更好地對風(fēng)險進行防范就顯得非常重要。

        【關(guān)鍵詞】網(wǎng)絡(luò)借貸平臺 民間借貸 風(fēng)險防范

        一、網(wǎng)絡(luò)借貸的現(xiàn)狀

        民間借貸在我國發(fā)展迅速,尤其是最近幾年,隨著國家相關(guān)政策的陸續(xù)出臺,銀行對貸款的要求愈發(fā)嚴(yán)格,中小企業(yè)和個人消費者從銀行獲得貸款的難度不斷加大,只能通過民間借貸進行短期融資,從而更加促進了民間借貸的發(fā)展。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的快速發(fā)展和普及,小額借貸逐漸由單一的線下模式,轉(zhuǎn)變?yōu)榫€下線上并行,隨之產(chǎn)生的就是網(wǎng)絡(luò)借貸平臺。

        相比傳統(tǒng)融資方式,通過民間借貸中介的融資方式靈活、手續(xù)簡便、時間迅速,所以很受中小企業(yè)主和個體工商戶的歡迎。據(jù)2015年5月份中國網(wǎng)貸指數(shù)運行月度快報顯示:5月份,成交額為669.36億元,增長13.76%,再創(chuàng)歷史新高;參與人數(shù)日均19.01萬人,再創(chuàng)歷史新高。截止2015年5月末,全國P2P網(wǎng)貸平臺3349家。

        在快速發(fā)展的同時,網(wǎng)絡(luò)借貸平臺面臨的風(fēng)險也隨著行業(yè)的日益壯大與日俱增。截至2015年11月底,全國新增問題平臺82家,環(huán)比10月大幅增加60.8%,其中,跑路平臺多達64家,環(huán)比上月激增433%。截至11月底,全國問題平臺數(shù)累計為1248家,占全部平臺的比例高達34.5%,也就是說每三個平臺中就有一個出現(xiàn)了問題。由于網(wǎng)絡(luò)借貸平臺不接受現(xiàn)行金融體系的監(jiān)管,監(jiān)管部門也尚未針對其出臺具體措施,加上網(wǎng)絡(luò)借貸平臺投資人多為個人投資者,風(fēng)險識別及承受能力較弱,因此風(fēng)險的積聚越來越值得關(guān)注。由此,如何在目前尚未成熟的市場環(huán)境和監(jiān)管體系下有效地防范我國網(wǎng)絡(luò)借貸平臺可能出現(xiàn)的風(fēng)險顯得尤為重要。

        二、網(wǎng)絡(luò)借貸發(fā)展面臨的風(fēng)險

        (一)市場風(fēng)險

        受宏觀經(jīng)濟周期和金融市場環(huán)境影響較大。在經(jīng)濟下行壓力下,平臺項目逾期概率增大,預(yù)期壞賬率會快速攀升,一旦出現(xiàn)項目違約事件,一些實力不強、風(fēng)控能力弱的平臺即會出現(xiàn)償付危機,平臺倒閉的風(fēng)險加大。

        (二)信用風(fēng)險

        一是來自平臺上借款人的違約風(fēng)險。目前我國網(wǎng)貸平臺面對的是不完善的社會信用環(huán)境和不成熟的客戶金融行為,借款人違約成本低導(dǎo)致相關(guān)信用風(fēng)險始終處于較高水平。二是來自平臺自身的違約風(fēng)險。由于我國網(wǎng)貸行業(yè)還處于發(fā)展初期,市場準(zhǔn)入和行業(yè)配套制度缺位,平臺門檻低,平臺資金賬戶缺乏監(jiān)管,給很多動機不良的網(wǎng)貸平臺造成可乘之機,卷款跑路時有發(fā)生。

        (三)流動性風(fēng)險

        一些問題平臺所出現(xiàn)的提現(xiàn)困難、逾期提現(xiàn)或限制提現(xiàn)等現(xiàn)象,是平臺在運營過程中資金流動性風(fēng)險不斷累積的結(jié)果。主要是平臺拆標(biāo)引起的期限錯配,造成平臺“拆東墻補西墻,借新債還舊債”的現(xiàn)象,一旦某一環(huán)節(jié)出現(xiàn)問題,資金鏈就會斷裂,出現(xiàn)流動性風(fēng)險。

        (四)操作和技術(shù)風(fēng)險

        來自于平臺的系統(tǒng)建設(shè)和內(nèi)部管理制度方面的不健全。一是平臺因技術(shù)和界面不友好等原因,導(dǎo)致投資人操作失誤所帶來的損失。二是平臺因技術(shù)和系統(tǒng)原因?qū)е卤缓诳凸簦顿Y人信息泄漏。三是平臺內(nèi)控機制不足,導(dǎo)致內(nèi)部操作人員挪用客戶資金或泄漏客戶信息等。目前一些平臺在內(nèi)部管理、系統(tǒng)建設(shè)和風(fēng)險控制等內(nèi)部管理體系和人才方面的缺失,已經(jīng)成為行業(yè)面臨的主要挑戰(zhàn)。

        (五)法律合規(guī)風(fēng)險

        出于生存和逐利的本能,很多網(wǎng)貸平臺一直游走于法律合規(guī)邊緣,出現(xiàn)了形形色色的自融、設(shè)資金池、平臺承諾保本保息、傳銷、高利貸、非法集資及洗錢等行為。其中不少平臺實質(zhì)上并不是真正的網(wǎng)貸平臺,而是打著網(wǎng)貸旗號從事非法理財?shù)钠脚_。

        三、防范風(fēng)險的主要措施

        (一)合理度量平臺風(fēng)險,加強事前防范

        網(wǎng)絡(luò)借貸平臺可以聯(lián)名委托一個專門的第三方評分機構(gòu),采用統(tǒng)一的評分標(biāo)準(zhǔn)對各網(wǎng)絡(luò)借貸平臺進行綜合評分,并定時發(fā)布風(fēng)險評分報告,這樣可以確保每個階段每個平臺的風(fēng)險情況都以準(zhǔn)確的數(shù)字被展現(xiàn)出來,投資者可以據(jù)此進行投資。

        (二)加強借款人審核,努力開發(fā)優(yōu)質(zhì)借款人

        平臺可以從借款人的基本信息、償債能力、信用歷史、財產(chǎn)狀況、貸款條件五個方面著手,對借款人進行嚴(yán)謹(jǐn)?shù)膶徍恕8鶕?jù)以上的綜合分析,并作出違約概率排序,從而避免“劣質(zhì)”借款人進入平臺。

        (三)建立風(fēng)險準(zhǔn)備金制度,有效防范流動性風(fēng)險

        作為資金借貸中介,網(wǎng)絡(luò)借貸平臺最常見的風(fēng)險就是流動性風(fēng)險。網(wǎng)絡(luò)借貸應(yīng)建立風(fēng)險準(zhǔn)備金制度。平臺將自有資金的一部分按一定比例放入資金池。然后在日常的經(jīng)營活動中,定期從平臺收益中抽取一定比例的資金放入資金池。在對風(fēng)險準(zhǔn)備金的管理上,要堅持透明、公開的原則,每隔一段時間要公布風(fēng)險準(zhǔn)備金的使用情況和剩余情況。

        (四)強化平臺內(nèi)在實力增強品牌影響力

        平臺只有不斷強化自身實力,才能在目前競爭激烈的市場上占據(jù)一席之地,才能有效的防范風(fēng)險。首先,平臺要重視信貸管理人才的引進。其次,要加大技術(shù)研發(fā)資金的投入。才能應(yīng)對不斷變化的環(huán)境。

        四、加強對網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的監(jiān)管

        在中國,網(wǎng)絡(luò)借貸還屬于新興行業(yè)。目前關(guān)于網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的相關(guān)制度約束僅限于各基本法律的部分條文和相關(guān)風(fēng)險提示,缺乏對網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的真正約束。因此筆者建議盡快出臺相關(guān)法律法規(guī),加強對網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的監(jiān)管。可以從以下入手:可以出臺相關(guān)法律法規(guī),以法律條文的形式對提高進入門檻,比如對注冊資本做出規(guī)定等。另外,監(jiān)管部門也要謹(jǐn)慎對網(wǎng)絡(luò)借貸平臺迸行法律性質(zhì)判斷。對于風(fēng)險較高的平臺,可以依法給予警示和停業(yè)整頓,甚至取締營業(yè)執(zhí)照;對于風(fēng)險可控的平臺,應(yīng)當(dāng)推動其規(guī)范化和合法化建設(shè),而不拘泥于用現(xiàn)有的法律框架草草地給予拒絕。

        參考文獻:

        [1]葉桂強.中國民間借貸風(fēng)險研究-基于網(wǎng)絡(luò)借貸平臺視角[D].浙江大學(xué),2013.

        [2]劉麗麗.我國P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的風(fēng)險和監(jiān)管問題探討[J].征信,2013,31(11) : 29-32.

        [3]馬運全.P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的發(fā)展,風(fēng)險與行為矯正[J].新金融,2012(2):46-49.

        [4]苗曉宇.網(wǎng)絡(luò)P2P信貸風(fēng)險與防范[J].甘肅金融,2012(2):20-23.

        [5]黃葉苊,齊曉雯.網(wǎng)絡(luò)借貸中的風(fēng)險控制[J].金融理論與實踐,2012(4) : 101 -105.

        [6]艾金娣.P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺風(fēng)險防范[J].中國金融,2012(14):79-81.

        注:本論文是鄭州市社科聯(lián)課題研究成果。

        猜你喜歡
        民間借貸風(fēng)險防范
        民間借貸中夫妻一方借貸性質(zhì)的法律分析
        商情(2016年40期)2016-11-28 10:39:46
        民間借貸類公證初探
        社交借貸的風(fēng)險管理與借鑒意義
        銀行金融理財風(fēng)險研究與對策
        信用證軟條款的成因及風(fēng)險防范措施探討
        商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展與風(fēng)險防范關(guān)系分析及對策研究
        農(nóng)村紅包的社會經(jīng)濟學(xué)分析
        淺談企業(yè)應(yīng)收賬款的風(fēng)險及其控制
        中國企業(yè)海外投資風(fēng)險的防范及化解
        中國市場(2016年36期)2016-10-19 04:12:15
        欧美国产激情二区三区| 亚洲国产免费公开在线视频| 99国语激情对白在线观看| 加勒比东京热中文字幕| 国产在线观看无码免费视频| 国产成人精品日本亚洲18| 中文字幕亚洲精品人妻 | 午夜免费观看国产视频| 男人和女人做爽爽免费视频| 久热在线播放中文字幕| 欧洲亚洲色一区二区色99| 精品极品视频在线观看| 欧美日韩一区二区三区在线观看视频 | 久久国产精品精品国产色| 免费观看a级毛片| 无遮无挡爽爽免费视频| 亚洲 暴爽 AV人人爽日日碰| 日本韩国一区二区高清| 又色又爽又黄的视频软件app| 国产在线精品一区二区三区不卡 | av中文字幕一区不卡| 一品二品三品中文字幕| 日韩av在线毛片| 色婷婷久色国产成人免费| 精品亚洲成a人在线观看| 在线亚洲人成电影网站色www| 狠狠躁夜夜躁人人爽天天不卡| 国产精品一区二区三区av在线| 又色又爽又高潮免费视频国产| 可以免费观看的毛片| 在线日韩中文字幕乱码视频| 麻豆亚洲一区| 国产精品jizz在线观看老狼| 男人深夜影院无码观看| 成人在线观看av毛片| 国产亚洲欧美精品久久久| 久久半精品国产99精品国产| 日本少妇又色又紧又爽又刺激| 男女猛烈无遮挡免费视频| 丰满少妇人妻无码专区| 99国产精品欲av麻豆在线观看|