蔣豐一

摘 要：互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的誕生和發(fā)展改變了金融行業(yè)的原有格局，開啟了金融業(yè)從傳統(tǒng)借貸服務(wù)向綜合理財服務(wù)的新時代，創(chuàng)新與融合已成為金融業(yè)的主旋律。經(jīng)過近幾年發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融取得了巨大的成就，但發(fā)展過程中的問題也不斷凸顯，如在人才方面存在缺口大、從業(yè)人員與崗位不匹配、行業(yè)薪酬虛高等問題，需要針對這些問題的解決提出相關(guān)建議。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；金融人才；人才培養(yǎng)

中圖分類號：F287 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A 文章編號：1673-291X（2016）08-0079-02

一、互聯(lián)網(wǎng)金融定義

關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融的定義，學(xué)術(shù)界暫時還未形成一種確定的、能夠被廣泛接受和認(rèn)可的概念。謝平（2012）提出，在互聯(lián)網(wǎng)的大范圍覆蓋和現(xiàn)代信息科技的發(fā)展趨勢下，可能會出現(xiàn)一種不相同于商業(yè)銀行間的接融資，也不相同于資本市場上的直接融資形式的融資模式，稱為“互聯(lián)網(wǎng)金融模式”。吳曉靈（2012）則認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)金融就其本質(zhì)來說，就是包括互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、云計算、移動支付等現(xiàn)代信息技術(shù)在金融領(lǐng)域的運用，其本質(zhì)還是金融，也要遵從金融的法則，從這個意義上講，不存在互聯(lián)網(wǎng)金融。但正如曾剛（2013）所指出的，“目前關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融這個概念的定義并不清晰，它的外延還在不斷擴(kuò)大……互聯(lián)網(wǎng)金融的內(nèi)涵很難界定，因為它服務(wù)的對象和交易模式各不相同，統(tǒng)一在一個框架下很難。”

關(guān)于當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融的定義，作者歸納總結(jié)為以下3類較流行的說法。

（一）模式論

萬建華（2012）提出，互聯(lián)網(wǎng)金融是信息時代的一種金融模式。李麟、馮軍政（2014）指出，互聯(lián)網(wǎng)金融是一種新興的集商業(yè)與盈利為一體的模式，能夠在商業(yè)銀行長期的發(fā)展中扮演鯰魚的角色?；ヂ?lián)網(wǎng)金融模式會改變商業(yè)銀行的價值創(chuàng)造和價值實現(xiàn)方式，導(dǎo)致商業(yè)銀行支付功能邊緣化，重構(gòu)已有融資格局，挑戰(zhàn)傳統(tǒng)的金融中介理論。

（二）業(yè)態(tài)論

侯維棟（2013）在陸家嘴論壇上提出，互聯(lián)網(wǎng)金融是以會聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為基礎(chǔ)，對金融業(yè)務(wù)進(jìn)行一系列深刻變革之后產(chǎn)生的一種新型的金融業(yè)態(tài)。上海市政府（2014）發(fā)布的《關(guān)于促進(jìn)本市互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)健康發(fā)展的若干意見》中指出，互聯(lián)網(wǎng)金融是基于互聯(lián)網(wǎng)及移動通信、大數(shù)據(jù)、云計算、社交平臺、搜索引擎等信息技術(shù)，實現(xiàn)資金融通、支付、結(jié)算等金融相關(guān)服務(wù)的金融業(yè)態(tài)，是現(xiàn)有金融體系的進(jìn)一步完善和普惠金融的重要內(nèi)容。

（三）狹義廣義論

馬云（2013）則從另一個角度對其進(jìn)行解釋，他認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)涉及金融業(yè)務(wù)的行為稱之為“互聯(lián)網(wǎng)金融”，而傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)利用互聯(lián)網(wǎng)開展的業(yè)務(wù)稱為“金融互聯(lián)網(wǎng)”?！吨袊鹑诜€(wěn)定報告（2014）》（2014）指出，互聯(lián)網(wǎng)金融是互聯(lián)網(wǎng)與金融的結(jié)合，是借助互聯(lián)網(wǎng)和移動通信技術(shù)實現(xiàn)資金融通、支付和信息中介功能的新型金融模式。

廣義的互聯(lián)網(wǎng)金融包括作為非金融機(jī)構(gòu)的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)從事的金融業(yè)務(wù)，也包括金融機(jī)構(gòu)通過互聯(lián)網(wǎng)展開的業(yè)務(wù)。狹義的互聯(lián)網(wǎng)金融僅指互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)開展的、基于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的金融業(yè)務(wù)。本文中的互聯(lián)網(wǎng)金融是指狹義的互聯(lián)網(wǎng)金融，僅包括新興互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)及非金融機(jī)構(gòu)的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)從事的金融業(yè)務(wù)。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀

2004年，支付寶平臺成立，隨后第三方網(wǎng)絡(luò)支付在我國正式起步，并逐漸成長起來。根據(jù)艾瑞咨詢公布的數(shù)據(jù)顯示，我國2012年第三方支付交易規(guī)模達(dá)到12.9萬億元。2007年，一批P2P平臺的產(chǎn)生標(biāo)志著國內(nèi)網(wǎng)絡(luò)借貸興起。根據(jù)《中國P2P借貸服務(wù)行業(yè)白皮書2013》顯示，2012年底平臺數(shù)量已超過200家。網(wǎng)絡(luò)眾籌模式作為繼P2P網(wǎng)絡(luò)借貸之后的一種新型融資模式于2009年在國內(nèi)開始起步?？傮w來看，2013年之前，我國互聯(lián)網(wǎng)金融各個業(yè)態(tài)均已成型，但處于緩慢發(fā)展期。第二階段是2013年至今，為互聯(lián)網(wǎng)金融2.0時代，互聯(lián)網(wǎng)金融各個業(yè)態(tài)均呈現(xiàn)爆發(fā)式增長。2013年被公認(rèn)為中國“互聯(lián)網(wǎng)金融元年”，2013—2015三年中，我國互聯(lián)網(wǎng)金融得到迅猛發(fā)展。2013年P(guān)2P平臺達(dá)到800家，到2014年底已經(jīng)超過1 500家，2015年底達(dá)到3 770家。從年網(wǎng)貸成交量2015年全年網(wǎng)貸成交量已達(dá)到9 823.4萬億元，相比2014年全年的網(wǎng)貸量增長率288.57%。第三方支付在這3年也得到迅速發(fā)展，根據(jù)易觀智庫在2016年初發(fā)布的《2016—2018年中國第三方支付市場趨勢預(yù)測專題報告》顯示，僅第三方移動支付在2015年的交易量達(dá)16.36萬億元。經(jīng)2013到2015三年間持續(xù)爆發(fā)式的增長，在規(guī)模上，中國第三方支付已是全球最大的，同時業(yè)務(wù)種類也是全球最全的。眾籌行業(yè)在這兩年得到突破性的發(fā)展，截至2015年年底，我國眾籌平臺已增至303家。中國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展進(jìn)入了全新的階段。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)人才現(xiàn)狀

伴隨著互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)在近幾年迅速的發(fā)展，發(fā)展中遇到的問題也越來越多，包含行業(yè)人才缺口大、人員與崗位不匹配、行業(yè)薪酬虛高等問題。根據(jù)對市場的調(diào)研，顯示目前行業(yè)主要存在以下問題。

（一）市場難以填補(bǔ)行業(yè)人才缺口

2013年至今為互聯(lián)網(wǎng)金融2.0時代，互聯(lián)網(wǎng)金融各個業(yè)態(tài)均呈現(xiàn)爆發(fā)式增長。例如，P2P平臺方面，從2011—2013年間是幾何倍增長，屬于行業(yè)最初的萌芽期，到2015年平臺達(dá)3 770家。網(wǎng)絡(luò)眾籌公司也由2013年的36家增至2015年的303家，第三方支付企業(yè)也增至270家。截至2013 年末，全國共有小額貸款公司7 839 家，貸款余額8 191 億元；全年新增貸款2 268 億元，增幅達(dá)37.33%。雖然目前獲得網(wǎng)絡(luò)小額貸款牌照的公司不到10家。但是網(wǎng)絡(luò)小貸相對于傳統(tǒng)小貸公司來說，沒有地域限制，因此存在巨大的市場需求，從而推動行業(yè)的發(fā)展。企業(yè)數(shù)量的增加伴隨著工作崗位的迅速增加，對人才的需求短時間爆發(fā)。另一方面，高校沒有開展互聯(lián)網(wǎng)金融專業(yè)，沒有對應(yīng)專業(yè)的畢業(yè)生，也沒有辦法緩解缺口大的問題。根據(jù)眾達(dá)樸信在2014年發(fā)布的一份《2014年互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)人才緊缺度報告》顯示，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)產(chǎn)品經(jīng)理和運營經(jīng)理稀缺度最高，和其他行業(yè)只有某幾個崗位的稀缺度在70%左右相比，互聯(lián)網(wǎng)金融崗位稀缺度在70%以上的達(dá)10個崗位。

（二）行業(yè)挖人現(xiàn)象嚴(yán)重，薪酬盲目攀高

互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)是一個新興的復(fù)合的行業(yè)，對人才的要求是比較高，尤其在企業(yè)管理層，需要金融和互聯(lián)網(wǎng)的復(fù)合型人才。這樣的人才較難獲得，因此企業(yè)常常以高價為誘餌，從傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)如銀行、保險、證券挖到一些管理或風(fēng)控等業(yè)務(wù)非常優(yōu)秀的員工，再在公司實踐過程中慢慢培養(yǎng)其互聯(lián)網(wǎng)思路意識，或者從互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)招聘一些管理人員再培養(yǎng)金融思維，又或者從其他互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)挖人，導(dǎo)致整個行業(yè)充滿不正當(dāng)?shù)母偁幷衅傅娘L(fēng)氣，造成行業(yè)離職率較高。據(jù)智聯(lián)招聘數(shù)據(jù)顯示，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的人才流失率高達(dá)15%—18%，超過傳統(tǒng)領(lǐng)域，不利于企業(yè)長期的戰(zhàn)略發(fā)展。另一方面，導(dǎo)致行業(yè)薪酬較其他行業(yè)高出許多，很多人員跳槽之后工資翻倍，但是能力卻沒有在短期內(nèi)提升，邊際產(chǎn)出并未增加，導(dǎo)致投入產(chǎn)出不成比例，企業(yè)成本增加，行業(yè)競爭更加激烈。

行業(yè)內(nèi)人才缺口較大還造成短期的人員崗位不匹配，有1—2年經(jīng)驗的人員就可以當(dāng)上經(jīng)理，但其閱歷、視野和職場成熟度卻無法短期內(nèi)建立起來。另外，在基層員工方面，很多員工是從其他行業(yè)流入，并不真正了解該行業(yè)發(fā)展的特點及規(guī)律，便盲目進(jìn)入該行業(yè)，不能夠很好地解決企業(yè)發(fā)展中的問題，阻礙行業(yè)的發(fā)展。

四、互聯(lián)網(wǎng)金融人才培養(yǎng)的建議

（一）高校進(jìn)行靈活培養(yǎng)

雖然目前高校沒有互聯(lián)網(wǎng)金融專業(yè)，但是可以在金融或互聯(lián)網(wǎng)專業(yè)設(shè)立互聯(lián)網(wǎng)金融方向，對該方向?qū)W生進(jìn)行訂單培養(yǎng)，通過用人單位和學(xué)校的共同研究和共同參與，較好地實現(xiàn)高等教育的學(xué)歷和崗位培訓(xùn)的最佳結(jié)合點。這是學(xué)習(xí)與時間相結(jié)合，真正地把知識運用到實踐當(dāng)中，畢業(yè)之后可以直接工作，可以減少企業(yè)對于應(yīng)屆畢業(yè)生不能直接參與企業(yè)長期戰(zhàn)略發(fā)展的憂慮。

（二）政府或行業(yè)協(xié)會設(shè)立行業(yè)進(jìn)入門檻

針對行業(yè)基礎(chǔ)工作人員魚目混雜及人員崗位不匹配的狀況，應(yīng)該設(shè)立從業(yè)人員的基本門檻，提升整個行業(yè)從業(yè)人員的專業(yè)素養(yǎng)。在撤銷證書的大前提下，每年可以由政府及企業(yè)共同出資，對于想從事進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的人員，進(jìn)行一定時間的理論與實踐的培訓(xùn)，可以快速的提升從業(yè)人員的專業(yè)技能，保證行業(yè)的健康發(fā)展。另外，對于已經(jīng)從事的人員，企業(yè)可以進(jìn)行內(nèi)部培訓(xùn)或者外部與政府結(jié)合進(jìn)行分批次培訓(xùn)，從根本上提升行業(yè)人員的能力。

（三）行業(yè)進(jìn)行規(guī)?；衅?/p>

求職者往往看中公司的口碑和名氣，但互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)中很大一部分是新生的小企業(yè)，當(dāng)這些企業(yè)進(jìn)行招聘時，雖然工資高，但是難以獲得求職者的信任，往往面臨問詢者多，但是真正收到的簡歷并不多的困境，因此難以招到合適的員工。行業(yè)協(xié)會和政府可以組織行業(yè)的大型招聘會，一方面企業(yè)能夠吸引更多的人才，另一方面有行業(yè)協(xié)會和政府出面，求職者會更加放心，可以改善行業(yè)招聘困境。