張?jiān)迫A

[摘 要] 互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)的高速發(fā)展，為我國經(jīng)濟(jì)增長增添新的動力。其中，以中小企業(yè)為代表的新經(jīng)濟(jì)實(shí)體使整個(gè)國民經(jīng)濟(jì)充滿了活力。中小企業(yè)為經(jīng)濟(jì)發(fā)展做出的貢獻(xiàn)及其重要性不言而喻。根據(jù)目前中小企業(yè)面臨的相關(guān)金融問題的現(xiàn)狀，我國應(yīng)完善互聯(lián)網(wǎng)金融立法及相關(guān)主體間溝通機(jī)制，提高中小企業(yè)財(cái)務(wù)人員互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)相關(guān)知識，積極加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融大數(shù)據(jù)云計(jì)算的安全性。不可否認(rèn)，中小企業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)金融的協(xié)同發(fā)展已經(jīng)成為當(dāng)下企業(yè)追逐的優(yōu)先模式，健康的企業(yè)環(huán)境和金融環(huán)境會使協(xié)同發(fā)展更加順利。當(dāng)然，在磨合期間出現(xiàn)問題是正常的，相關(guān)部門需要抓緊研究解決問題，完善法律體系，規(guī)范市場行為，只有這樣協(xié)同發(fā)展才能更加健康和長遠(yuǎn)。

[關(guān)鍵詞] 中小企業(yè);互聯(lián)網(wǎng)金融;協(xié)同發(fā)展;認(rèn)識

[中圖分類號] F470[文獻(xiàn)標(biāo)識碼] B

一、前言

中小企業(yè)在國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展中已經(jīng)突顯了它強(qiáng)大的驅(qū)動力，無論是作為就業(yè)的蓄水池，還是在科技創(chuàng)新過程中，已公布的相關(guān)調(diào)研報(bào)告和數(shù)據(jù)中都證實(shí)了這點(diǎn)。在互聯(lián)網(wǎng)+和“大眾創(chuàng)業(yè)，萬眾創(chuàng)新”的政策驅(qū)動下，更多的大學(xué)生選擇自主創(chuàng)業(yè)實(shí)現(xiàn)邁向成功的第一步。同時(shí)，也有不少傳統(tǒng)企業(yè)也正在實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)型，謀求在互聯(lián)網(wǎng)站穩(wěn)腳跟。分析中小企業(yè)在這幾年迅速發(fā)展的原因，政策扶持，特別是金融政策的扶持為廣大中小企業(yè)輸入了血液，各級政府在場地、人才培訓(xùn)、稅收、法律保障、金融等各個(gè)方面也為中小企業(yè)的發(fā)展創(chuàng)造了條件。但中小企業(yè)想要取得進(jìn)一步的發(fā)展，卻遇到了不可繞躍的融資問題這一最大瓶頸。沒有資金的周轉(zhuǎn)，企業(yè)的正常運(yùn)轉(zhuǎn)難以為繼，但如果一個(gè)企業(yè)長期依靠政府的輸血，這樣的企業(yè)也是沒有發(fā)展前途，輸血能力和造血能力對于一個(gè)企業(yè)而言都是同等的重要。就目前銀行系統(tǒng)對自身利益的考慮，大多數(shù)銀行對于中小企業(yè)的貸款力度是非常弱的，甚至不少銀行以償還能力不足為由拒絕放貸，這種情況在中小企業(yè)尋求金融支持時(shí)是非常常見的。

當(dāng)然，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，中小企業(yè)的融資問題有了更多的選擇，特別需要說明的是，這里提及到的互聯(lián)網(wǎng)金融并不單是指融資的問題，它其實(shí)有兩個(gè)維度：互聯(lián)網(wǎng)金融融資和第三方支付，這兩者與中小企業(yè)的發(fā)展息息相關(guān)。從這兩個(gè)維度衍生出來的問題，將在下面詳細(xì)說明。

二、中小企業(yè)和互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)同發(fā)展的必要性分析

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融為中小企業(yè)發(fā)展提供更加靈活的融資渠道

中小企業(yè)發(fā)展的最大瓶頸在于融資難，傳統(tǒng)的銀行等金融機(jī)構(gòu)對于中小企業(yè)的還貸能力并不具有信心，所以他們更愿意放貸給大企業(yè)或者集團(tuán)公司。而面對錯綜復(fù)雜的市場環(huán)境，找到一個(gè)能穩(wěn)定提供融資需求的平臺并不是一件容易的事，并且商家有可能就因?yàn)檫@樣而喪失掉好的機(jī)會。所以尋找一個(gè)穩(wěn)定的融資平臺顯得非常必要，結(jié)合到國家對于金融行業(yè)改革的相關(guān)政策，一批獲準(zhǔn)從事互聯(lián)網(wǎng)金融的平臺快速發(fā)展起來，這對于中小企業(yè)無疑是一件利好的事情，解決了中小企業(yè)融資無門的困境，相應(yīng)的，也為互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展培育了生存的土壤。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融與中小企業(yè)的協(xié)同是未來互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的方向

互聯(lián)網(wǎng)金融的另一個(gè)重要維度就是：在線支付。在互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)中，在線支付或者移動支付已經(jīng)成為主流的支付方式，不少商家也在逐漸擴(kuò)展支付類型以滿足更多不同消費(fèi)者的支付需求，這也就是互聯(lián)網(wǎng)金融的另一種形式。由于中小企業(yè)大多處于創(chuàng)新型企業(yè)，對于互聯(lián)網(wǎng)的依存度非常高，這就使得利用互聯(lián)網(wǎng)金融開展相關(guān)業(yè)務(wù)是非常必要的，創(chuàng)新型企業(yè)對于互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)都有著相同的利益訴求，雖然他們各自的領(lǐng)域會有所不同，任何一種嘗試都有可能成為提升市場知名度的途徑。例如支付寶、微信支付、百度錢包，以至于后來的蘋果支付和三星支付等，這些其實(shí)都是互聯(lián)網(wǎng)金融的應(yīng)用案例?；ヂ?lián)網(wǎng)金融依托的是互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)的發(fā)展和大數(shù)據(jù)的云計(jì)算運(yùn)用，通過對數(shù)據(jù)信息的篩選和過濾，實(shí)現(xiàn)對用戶的精確維護(hù)，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)企業(yè)自身的CRM管理?？梢?，互聯(lián)網(wǎng)金融與中小企業(yè)的協(xié)同發(fā)展是多么的重要，它代表這未來移動互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的方向。

三、中小企業(yè)和互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)同發(fā)展的現(xiàn)狀及問題分析

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)高

近幾年，以P2P為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺快速崛起，通過鋪天蓋地的線上線下廣告，宣稱高收益率低風(fēng)險(xiǎn)的投資產(chǎn)品，吸引了眾多投資者前來購買理財(cái)產(chǎn)品，但是隨后一個(gè)個(gè)龐氏騙局浮出水面，震動了整個(gè)金融界，互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)越來越遭到質(zhì)疑。把互聯(lián)網(wǎng)金融逼到了死胡同，未來該何去何從，成為了業(yè)界最為擔(dān)心的關(guān)鍵。同時(shí)，一些中小企業(yè)也因?yàn)閷映霾桓F的跑路風(fēng)波，其資金周轉(zhuǎn)陷入了僵局，正常經(jīng)營活動也受到了影響。

（二）大多數(shù)中小企業(yè)融資難的問題未得到徹底解決

中小企業(yè)是新時(shí)期最具經(jīng)濟(jì)潛力的組成單元，從中央的文件到地方性政策，都為中小企業(yè)的發(fā)展創(chuàng)造了很多便利措施。一時(shí)間全國各地的創(chuàng)業(yè)孵化園、電子商務(wù)產(chǎn)業(yè)園等機(jī)構(gòu)的設(shè)立，為一大批創(chuàng)業(yè)者提供了最基本的辦公場所。另外，稅收、就業(yè)補(bǔ)貼、租金補(bǔ)貼等多種形式也大大降低了中小企業(yè)創(chuàng)業(yè)者的成本。但是在最根本的問題上，即融資，卻遲遲沒有太大的效果，雖然各級政府都頒布了鼓勵各級銀行類金融機(jī)構(gòu)對于中小企業(yè)貸款的審批和放貸，但是融資難的問題仍然沒有得到解決。造成這種問題現(xiàn)象可來自多方面因素，對銀行而言，它關(guān)注的是放貸資金是否能安全有保障的收回，放貸資金安全性原則是銀行第一考慮要素。顯然，中小企業(yè)，特別是新創(chuàng)立的企業(yè)，在抗風(fēng)險(xiǎn)能力方面要弱于大企業(yè)。

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融法律體系不健全，有滯后性

互聯(lián)網(wǎng)金融作為出現(xiàn)的形式，在互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)下，和中小企業(yè)的關(guān)聯(lián)性非常高。上文提高的兩個(gè)維度，其實(shí)從行業(yè)規(guī)范來講，相關(guān)法律保障也是不健全的。這也使得有人會鉆法律的空子，違法亂紀(jì)。這種滯后性，已經(jīng)在某些案例中得到了體現(xiàn)，相關(guān)部門已經(jīng)對法律規(guī)范進(jìn)行了完善。當(dāng)然，不僅從法律層面，中小企業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)金融的合作也缺乏法律保障，在互聯(lián)網(wǎng)支付領(lǐng)域，各個(gè)支付方式與相應(yīng)銀行之間，也隨時(shí)暗流涌動，并不像表面上看的那樣和諧。

四、對中小企業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)同發(fā)展的幾點(diǎn)建議

（一）完善互聯(lián)網(wǎng)金融立法及相關(guān)主體間溝通機(jī)制

在新時(shí)期，互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)為國民經(jīng)濟(jì)的貢獻(xiàn)是非常突出的，中小企業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)金融相互關(guān)聯(lián)已經(jīng)成為互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)非常重要的一個(gè)特征，所以完善相關(guān)法律體系就顯得非常迫在眉睫?；ヂ?lián)網(wǎng)金融立法，首先需要對互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)品、案例進(jìn)行深入了解，同時(shí)著重研究相關(guān)的、已經(jīng)出現(xiàn)的國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪案例并進(jìn)行解讀，大膽展開立法探討。對互聯(lián)網(wǎng)金融涉及到的有關(guān)主體之間要建立一種有效、穩(wěn)定、長期的溝通機(jī)制，同時(shí)還要明確各自的權(quán)責(zé)利問題。

（二）提高中小企業(yè)財(cái)務(wù)人員互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)相關(guān)知識

企業(yè)財(cái)務(wù)人員是中小企業(yè)對于企業(yè)經(jīng)營狀況、現(xiàn)金流等方面重要的工作人員，其業(yè)務(wù)素質(zhì)水平直接與企業(yè)財(cái)務(wù)管理水平的高低緊密相聯(lián)。隨著中小企業(yè)互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)的增多，財(cái)務(wù)結(jié)算形式逐漸轉(zhuǎn)移到線上結(jié)算，由此帶來的新問題是傳統(tǒng)財(cái)務(wù)人員沒有涉及到的。所以，企業(yè)為了讓財(cái)務(wù)人員更好的適應(yīng)新時(shí)期互聯(lián)網(wǎng)金融對于企業(yè)的影響，需要招聘或者培養(yǎng)具有基本互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)相關(guān)知識的財(cái)務(wù)人員。同時(shí)，企業(yè)應(yīng)該主動完善線上交易的功能性，以適應(yīng)市場的需求。在新時(shí)期，人們更多的使用了移動支付和線上交易，企業(yè)財(cái)務(wù)人員需要針對用戶的消費(fèi)狀況對財(cái)務(wù)報(bào)表進(jìn)行更加精細(xì)化的劃分，并且還需要對同行業(yè)其他競爭對手的互聯(lián)網(wǎng)金融的參與度和覆蓋度進(jìn)行調(diào)研，探索出適合本企業(yè)同時(shí)又具有較強(qiáng)創(chuàng)新能力的金融業(yè)務(wù)，這樣有利于更快的占有市場。

（三）積極加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融大數(shù)據(jù)云計(jì)算的安全性

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的興起，以P2P形式的互聯(lián)網(wǎng)金融成為時(shí)下最熱門的寵兒，但是與之而來的互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)問題，也隨著這一行業(yè)的發(fā)展逐步顯現(xiàn)出來，這里強(qiáng)調(diào)的風(fēng)險(xiǎn)主要是指互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下的信息數(shù)據(jù)、云計(jì)算加密算法帶來的網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)。企業(yè)層面、政府層面需要對金融數(shù)據(jù)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行監(jiān)管，相關(guān)監(jiān)管部門定期對平臺進(jìn)行抽查，同時(shí)對數(shù)據(jù)儲存的硬件軟件系統(tǒng)進(jìn)行不定期的算法更新，以防范黑客入侵。中小企業(yè)還需盡快建立數(shù)據(jù)外泄和非法侵入的應(yīng)急預(yù)案和修復(fù)方案，提高風(fēng)控處置能力，以防范突發(fā)狀況的發(fā)生。

結(jié)束語

不可否認(rèn)，中小企業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)金融的協(xié)同發(fā)展已經(jīng)成為當(dāng)下企業(yè)追逐的優(yōu)先模式，健康的企業(yè)環(huán)境和金融環(huán)境會使協(xié)同發(fā)展更加順利。當(dāng)然，在磨合期間出現(xiàn)問題是正常的，相關(guān)部門需要抓緊研究解決問題，完善法律體系，規(guī)范市場行為，只有這樣協(xié)同發(fā)展才能更加健康和長遠(yuǎn)。

[參 考 文 獻(xiàn)]

[1]周澤炯，王素云.民間金融對中小企業(yè)融資的支持研究—基于信息不對稱的角度[J].沈陽大學(xué)學(xué)報(bào)（社會科學(xué)版），2015（1）

[2]程之議.中小企業(yè)融資瓶頸與對策[J].當(dāng)代經(jīng)濟(jì)，2015（2）

[3]張燦.互聯(lián)網(wǎng)金融背景下小微企業(yè)融資模式創(chuàng)新研究[J].新經(jīng)濟(jì)，2016（20）

[責(zé)任編輯：潘洪志]