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【摘要】隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的高度普及，互聯(lián)網(wǎng)與保險(xiǎn)的結(jié)合極大促進(jìn)了保險(xiǎn)行業(yè)的快速發(fā)展，甚至在一定程度上改變了保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展方向。多范圍、多層次的創(chuàng)新在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)得到了充分的改善，但創(chuàng)新也對(duì)我們互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的監(jiān)管帶來(lái)諸多挑戰(zhàn)。對(duì)此我們應(yīng)該積極探索保險(xiǎn)監(jiān)管創(chuàng)新，對(duì)不同層次的創(chuàng)新進(jìn)行有針對(duì)性的監(jiān)管，才能保證互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)健康有序地發(fā)展。

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)；產(chǎn)品創(chuàng)新；渠道創(chuàng)新；保險(xiǎn)監(jiān)管

中圖分類號(hào)：D92

文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

文章編號(hào)：1006-0278（2015）03-079-02

一、本文對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的界定

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)（ Online Insurance），也稱為保險(xiǎn)電子商務(wù)，是指保險(xiǎn)公司或保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)以互聯(lián)網(wǎng)為基礎(chǔ)來(lái)實(shí)現(xiàn)其內(nèi)外部的網(wǎng)絡(luò)化管理。隨著互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的到來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)科技高度普及，互聯(lián)網(wǎng)與保險(xiǎn)行業(yè)的結(jié)合催生出了互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)。區(qū)別于傳統(tǒng)的而對(duì)而保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)營(yíng)銷(xiāo)模式，保險(xiǎn)公司或保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)借助于互聯(lián)網(wǎng)和電子商務(wù)技術(shù)，通過(guò)官方網(wǎng)站或者第二方中介網(wǎng)站，開(kāi)展保險(xiǎn)產(chǎn)品銷(xiāo)售或提供保險(xiǎn)中介服務(wù)等經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，從而使傳統(tǒng)意義上的投保、承保、核保、保全和理賠等保險(xiǎn)業(yè)務(wù)都實(shí)現(xiàn)電子化。

與傳統(tǒng)保險(xiǎn)銷(xiāo)售模式相比，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)免去了保險(xiǎn)代理人等諸多中介環(huán)節(jié)，大大縮短了投保、承保等過(guò)程花去的時(shí)間，極大提高了銷(xiāo)售效率，同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)還大大降低了保險(xiǎn)銷(xiāo)售成本，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)地域到達(dá)的廣泛性，保險(xiǎn)公司可以取消設(shè)立的諸多機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)，節(jié)省了大量的網(wǎng)店運(yùn)營(yíng)費(fèi)用和保險(xiǎn)代理人傭金，公司經(jīng)營(yíng)成本的降低不僅有利于保險(xiǎn)公司利潤(rùn)增加，有利于保險(xiǎn)規(guī)模經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，還會(huì)促使保險(xiǎn)公司降低保費(fèi)率，從而使消費(fèi)者從中獲利。

二、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的多層次創(chuàng)新

最近幾年，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)呈現(xiàn)高速增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)，保險(xiǎn)的大數(shù)據(jù)時(shí)代已經(jīng)來(lái)臨。相比于互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代以前的保險(xiǎn)行業(yè)，現(xiàn)在的保險(xiǎn)創(chuàng)新達(dá)井噴趨勢(shì)。諸多新的保險(xiǎn)產(chǎn)品，如霧霾險(xiǎn)、中秋賞月險(xiǎn)、意外懷孕險(xiǎn)、客車(chē)搖號(hào)險(xiǎn)等層出不窮，但這些保險(xiǎn)創(chuàng)新產(chǎn)品卻命運(yùn)不同。很多都最后黯然退場(chǎng)。

將互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的創(chuàng)新分為保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新和保險(xiǎn)渠道創(chuàng)新。保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新是指通過(guò)運(yùn)用大數(shù)法則和風(fēng)險(xiǎn)利益原則，設(shè)計(jì)出不等同于以往產(chǎn)品的新型保險(xiǎn)產(chǎn)品。保險(xiǎn)渠道創(chuàng)新是指通過(guò)與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的結(jié)合，保險(xiǎn)公司不再拘泥于網(wǎng)下的代理人銷(xiāo)售模式，而更多地轉(zhuǎn)變?yōu)榫W(wǎng)上的互聯(lián)網(wǎng)銷(xiāo)售模式，主要商業(yè)模式的創(chuàng)新時(shí)行業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)的重要推進(jìn)力量。根據(jù)中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)協(xié)會(huì)發(fā)布的《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展報(bào)告》，目前存在的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)主要包含以下五種商業(yè)模式，即官方網(wǎng)站模式、第二方電子商務(wù)平臺(tái)模式、網(wǎng)絡(luò)兼業(yè)代理模式、專業(yè)中介代理模式以及專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司模式。官方網(wǎng)站模式是指原先線下的保險(xiǎn)企業(yè)通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)建立起白主經(jīng)營(yíng)的網(wǎng)站，以提高保險(xiǎn)產(chǎn)品銷(xiāo)量和展現(xiàn)白身品牌。第三方電子商務(wù)平臺(tái)模式是指保險(xiǎn)交易雙方通過(guò)使用規(guī)范的互聯(lián)網(wǎng)電子商務(wù)平臺(tái)完成保險(xiǎn)產(chǎn)品的銷(xiāo)售、購(gòu)買(mǎi)以及理賠服務(wù)，這種的電子商務(wù)平臺(tái)具有相對(duì)獨(dú)立的特點(diǎn)，起到類似于居間人的作用，如淘寶網(wǎng)設(shè)置的淘寶購(gòu)物退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)；網(wǎng)絡(luò)兼業(yè)代理模式是指符合法律規(guī)定從事互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的中介機(jī)構(gòu)參與到互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)中，比如中介機(jī)構(gòu)與去哪兒網(wǎng)等旅行網(wǎng)站合作銷(xiāo)售航空、鐵路等交通工具類保險(xiǎn)；專業(yè)中介代理模式是指專業(yè)的保險(xiǎn)代理、經(jīng)紀(jì)公司在互聯(lián)網(wǎng)上銷(xiāo)售保險(xiǎn)，這些保險(xiǎn)代理、經(jīng)紀(jì)公司不再局限于線下的代理銷(xiāo)售，轉(zhuǎn)變?yōu)榛ヂ?lián)網(wǎng)專業(yè)代理銷(xiāo)售；專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司模式是指純粹的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司，以眾安在線財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司為例，眾安完全通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行銷(xiāo)售和理賠服務(wù)，全程通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行，線下沒(méi)有任何的分支機(jī)構(gòu)，重視線上保險(xiǎn)的發(fā)展?jié)摿Α?/p>

三、目前互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的監(jiān)管狀況

目前而言，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)正處于成長(zhǎng)階段，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的監(jiān)管也處于起步階段。對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新而言，我們目前實(shí)施的是事后備案制，即保險(xiǎn)公司在創(chuàng)新出一項(xiàng)保險(xiǎn)產(chǎn)品后，可馬上向市場(chǎng)投放銷(xiāo)售，無(wú)需事先的監(jiān)管機(jī)構(gòu)審核，在銷(xiāo)售期內(nèi)向監(jiān)管機(jī)構(gòu)實(shí)行備案，當(dāng)市場(chǎng)出現(xiàn)反響或者監(jiān)管機(jī)構(gòu)認(rèn)為該產(chǎn)品不符合保險(xiǎn)產(chǎn)品應(yīng)當(dāng)具備的基本原則時(shí)，監(jiān)管機(jī)構(gòu)就會(huì)予以叫停。這樣的事后備案制體現(xiàn)的好處就是不會(huì)抑制保險(xiǎn)產(chǎn)品的創(chuàng)新，市場(chǎng)上的保險(xiǎn)公司可以充分抓住消費(fèi)者的需要，設(shè)計(jì)出能夠滿足大眾需求的保險(xiǎn)產(chǎn)品，為消費(fèi)者的風(fēng)險(xiǎn)提供保障；同時(shí)，這也符合我們現(xiàn)行政府的監(jiān)管原則，即減少事前的審批，加強(qiáng)事中事后的監(jiān)管，在激發(fā)市場(chǎng)活力的基礎(chǔ)上，履行好法律賦予的監(jiān)管職責(zé)；事后備案制的不利之處就在于市場(chǎng)上往往會(huì)充斥著不正規(guī)的保險(xiǎn)產(chǎn)品，如搖號(hào)險(xiǎn)、霧霾險(xiǎn)、意外懷孕險(xiǎn)等，這些保險(xiǎn)產(chǎn)品在一定程度上不符合保險(xiǎn)產(chǎn)品的基本原則，不符合大數(shù)原則和風(fēng)險(xiǎn)的可計(jì)量原則，很難去說(shuō)這些保險(xiǎn)產(chǎn)品是為了保障消費(fèi)者的風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品設(shè)計(jì)很大程度上是利用時(shí)下的熱點(diǎn)新聞，而并沒(méi)有真正關(guān)注消費(fèi)者的風(fēng)險(xiǎn)保障需求，很趨向于一種博彩和投機(jī)行為。

對(duì)保險(xiǎn)渠道創(chuàng)新而言，保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)也在《保險(xiǎn)法》的基礎(chǔ)之上，發(fā)布了一些法律規(guī)定，其中最重要的就是2011年發(fā)布的《保險(xiǎn)代理、經(jīng)紀(jì)公司互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法（試行）》（以下簡(jiǎn)稱為《辦法》），該《辦法》主要規(guī)定了保險(xiǎn)代理、經(jīng)紀(jì)公司開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)所應(yīng)當(dāng)具備的條件，同時(shí)就如何保障消費(fèi)者知情權(quán)作出了一系列的規(guī)定，如在相關(guān)互聯(lián)網(wǎng)站頁(yè)而的顯著位置列明保險(xiǎn)產(chǎn)品及服務(wù)等信息、告知投保人有要求提供紙質(zhì)保險(xiǎn)單證和保險(xiǎn)費(fèi)發(fā)票憑證的權(quán)利以及妥善保管保險(xiǎn)合同生成的全部信息。但筆者認(rèn)為，目前的法律法規(guī)規(guī)定十分不完善，缺乏相應(yīng)的法規(guī)支持，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)監(jiān)管缺位?！侗ｋU(xiǎn)法》主要是很多原則性的規(guī)定，該《辦法》也主要就專業(yè)中介代理模式做出了詳細(xì)規(guī)定，其他幾種互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)模式缺乏詳細(xì)的法律監(jiān)管規(guī)定，監(jiān)管的不完善往往會(huì)導(dǎo)致消費(fèi)者權(quán)益的無(wú)法保護(hù)。

四、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的針對(duì)性監(jiān)管建議

針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的多層次創(chuàng)新，筆者建議，保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新和保險(xiǎn)渠道創(chuàng)新進(jìn)行不同角度的監(jiān)管。

對(duì)于保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新，筆者認(rèn)為，還是堅(jiān)持目前的事后備案制監(jiān)管模式。在目前政府簡(jiǎn)政放權(quán)的大背景下，事后備案制有利于鼓勵(lì)市場(chǎng)創(chuàng)新，激發(fā)市場(chǎng)主體的創(chuàng)造活力，同時(shí)也有利于轉(zhuǎn)變政府職能，政府機(jī)構(gòu)縮小自己的審批權(quán)力，轉(zhuǎn)變?yōu)榧訌?qiáng)監(jiān)管權(quán)力，增強(qiáng)宏觀調(diào)控的針對(duì)性和有效性。而對(duì)于市場(chǎng)出現(xiàn)的不符合保險(xiǎn)產(chǎn)品基本原則的產(chǎn)品，筆者認(rèn)為保險(xiǎn)公司在創(chuàng)造設(shè)計(jì)新型保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，并沒(méi)有嚴(yán)格遵循大數(shù)法則和保險(xiǎn)利益原則，并沒(méi)有嚴(yán)格計(jì)算保險(xiǎn)產(chǎn)品所承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)。大數(shù)法則指的是保險(xiǎn)公司通過(guò)承保大量風(fēng)險(xiǎn)單位，利用在個(gè)別情形下存在的不確定性將在大數(shù)中消失的規(guī)律來(lái)設(shè)計(jì)產(chǎn)品。保險(xiǎn)利益原則強(qiáng)調(diào)的是在訂立和履行保險(xiǎn)合同的過(guò)程中，投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益，這種保險(xiǎn)利益必須是合法的、確定的經(jīng)濟(jì)利益，保險(xiǎn)利益原則的遵循旨在防止將保險(xiǎn)行為衍變?yōu)橘€博和投機(jī)行為。因此，筆者建議，保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)公司創(chuàng)新行為的引導(dǎo)，加強(qiáng)保險(xiǎn)產(chǎn)品基本原則的立法和落實(shí)。

對(duì)于保險(xiǎn)渠道創(chuàng)新，應(yīng)當(dāng)針對(duì)不同的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)模式進(jìn)行不同有效的監(jiān)管。以官方網(wǎng)站模式為例，這種模式下保險(xiǎn)公司實(shí)際上是具有線上線下兩條銷(xiāo)售模式，官方網(wǎng)站的建立也更多地旨在提升保險(xiǎn)產(chǎn)品品牌的知名度，因此，對(duì)于這種模式，筆者建議在傳統(tǒng)的保險(xiǎn)法監(jiān)管規(guī)定下，加強(qiáng)對(duì)該公司的計(jì)算機(jī)系統(tǒng)和信息安全監(jiān)管，主要是網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)運(yùn)行安全和信息傳輸安全，在準(zhǔn)入制度中加入“完善計(jì)算機(jī)系統(tǒng)安全管理，健全客戶信息安全制度”等規(guī)定。對(duì)于第三方電子商務(wù)平臺(tái)模式，筆者建議，監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)就保險(xiǎn)交易雙方與第二方電子商務(wù)平臺(tái)的法律關(guān)系和法律責(zé)任作出明確規(guī)定，同時(shí)盡可能地?cái)U(kuò)大互聯(lián)網(wǎng)信息公開(kāi)范圍和程度，加強(qiáng)對(duì)消費(fèi)者知情權(quán)的保護(hù)。對(duì)于網(wǎng)絡(luò)兼業(yè)代理模，監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)保障消費(fèi)者對(duì)保險(xiǎn)合同的知悉程度，在購(gòu)買(mǎi)過(guò)程中設(shè)置“保存保險(xiǎn)合同”選項(xiàng)，方便消費(fèi)者白行保存保險(xiǎn)合同，甚至為進(jìn)一步保障消費(fèi)者權(quán)益，就保險(xiǎn)合同的舉證責(zé)任倒置，要求保險(xiǎn)公司進(jìn)行舉證。而對(duì)于專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司模式，監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)設(shè)置嚴(yán)格的準(zhǔn)入制度，加強(qiáng)對(duì)于是否擁有相關(guān)部門(mén)頒發(fā)的保險(xiǎn)牌照、資金流轉(zhuǎn)是否安全，是否嚴(yán)格符合法律規(guī)定的監(jiān)管，從而避免給消費(fèi)者帶來(lái)不必要的風(fēng)險(xiǎn)。

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