陳彥含

摘 要：新保險(xiǎn)法的頒布與實(shí)施對(duì)于規(guī)范保險(xiǎn)市場(chǎng)等方面都起到了重要的意義。修訂后的新保險(xiǎn)法以投保人、被保險(xiǎn)人、受益人的利益保護(hù)作為基本立足點(diǎn)，同時(shí)加強(qiáng)了保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)的監(jiān)管權(quán)限，這對(duì)于保險(xiǎn)行業(yè)具有極大的規(guī)范意義并產(chǎn)生了重要的影響。

關(guān)鍵詞：新保險(xiǎn)法；實(shí)施；保險(xiǎn)業(yè)；影響

一、新保險(xiǎn)法修訂背景

1995年6月30日，我國(guó)正式通過(guò)中華人民共和國(guó)歷史上第一部保險(xiǎn)法，自從保險(xiǎn)法實(shí)施以來(lái)，保險(xiǎn)業(yè)對(duì)我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展起到至關(guān)重要的重要，推動(dòng)著經(jīng)濟(jì)的快速健康的發(fā)展。2009年2月28日全國(guó)人大常委會(huì)對(duì)我國(guó)保險(xiǎn)法進(jìn)行了較大的修改，2009年10月1日起正式施行新保險(xiǎn)法，這標(biāo)志著我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)邁進(jìn)了更高的臺(tái)階。

（一）保險(xiǎn)法不完善，歷史不長(zhǎng)，經(jīng)驗(yàn)不足

保險(xiǎn)是一種舶來(lái)品，且在我國(guó)走過(guò)的道路也是曲曲折折。保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體大量增加，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)總量大幅度增加，與老百姓的生活密切相關(guān)，保險(xiǎn)不再是少數(shù)人的奢侈品。近年來(lái)，隨著經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的監(jiān)管顯得非常急迫，同時(shí)也暴露出保險(xiǎn)法存在嚴(yán)重的滯后現(xiàn)象。

（二）保險(xiǎn)業(yè)在社會(huì)中的地位發(fā)生變化，立足不穩(wěn)

保險(xiǎn)業(yè)在社會(huì)中的地位發(fā)生變化，由于帶有計(jì)劃經(jīng)濟(jì)時(shí)期的痕跡，1990年代初期的中國(guó)人民保險(xiǎn)公司還是一個(gè)半官方機(jī)構(gòu)，有些老百姓拿到保險(xiǎn)給付金還會(huì)說(shuō)一句：“感謝黨和政府！”現(xiàn)在不一樣了，一個(gè)保險(xiǎn)公司就是一家企業(yè)，是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中的一個(gè)主體，老百姓越來(lái)越清楚：獲得保險(xiǎn)賠款是一種權(quán)利。

（三）保險(xiǎn)法規(guī)定不明確、不具體

在保險(xiǎn)法具體實(shí)踐過(guò)程中，法院常常遇到大大小小的糾紛，這些糾紛主要涉及到保險(xiǎn)合同的相關(guān)解釋、被保險(xiǎn)人告知的義務(wù)、保險(xiǎn)合同的生效、人壽保險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、信用保險(xiǎn)等，由于我國(guó)保險(xiǎn)法對(duì)這些糾紛涉及的案例規(guī)定非常模糊、不具體、導(dǎo)致法院在判定案件時(shí)候根本無(wú)法可依，這給法院工作人員造成了很大的困擾，期望更加明確的保險(xiǎn)法出臺(tái)。

（四）保險(xiǎn)業(yè)中索賠難的現(xiàn)象普遍存在

我國(guó)保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中存在較為嚴(yán)重的索賠難現(xiàn)象。當(dāng)投保人涉及到索賠時(shí)，索賠程序非常復(fù)雜，索賠難給投保人和保險(xiǎn)公司都不利，對(duì)保險(xiǎn)公司而言，索賠難在很大程度上損害了保險(xiǎn)公司的信譽(yù)。對(duì)投保人而言，索賠難，會(huì)挫傷了投保人對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的信心。

（五）金融環(huán)境變化，打破了金融機(jī)構(gòu)的運(yùn)行模式

金融危機(jī)改變了世界經(jīng)濟(jì)的秩序，打破了金融機(jī)構(gòu)的運(yùn)行模式，防范風(fēng)險(xiǎn)成為世界各國(guó)金融機(jī)構(gòu)的重要行為。近年來(lái)，保險(xiǎn)業(yè)在對(duì)外開(kāi)放方面取得了重大成就，外資保險(xiǎn)公司和中外合資保險(xiǎn)公司日益增加，我國(guó)保險(xiǎn)公司也逐漸走出了國(guó)門(mén)，發(fā)展成國(guó)際化保險(xiǎn)行業(yè)。國(guó)內(nèi)外保險(xiǎn)行業(yè)相互聯(lián)系、相互競(jìng)爭(zhēng)，這勢(shì)必加快了整個(gè)保險(xiǎn)業(yè)的快速發(fā)展。

二、新保險(xiǎn)法實(shí)施的意義

自新保險(xiǎn)法實(shí)施以來(lái)，新保險(xiǎn)法給保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展帶來(lái)了重大意義，推動(dòng)了保險(xiǎn)業(yè)健康快速發(fā)展，促進(jìn)保險(xiǎn)企業(yè)依法經(jīng)營(yíng)，促進(jìn)區(qū)域保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)育和完善。具體來(lái)說(shuō)表現(xiàn)在以下三個(gè)方面：

（一）有利于切實(shí)保障權(quán)利人的正當(dāng)權(quán)益

經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)人通常具有良好的信譽(yù)和雄厚的實(shí)力，這就使保險(xiǎn)成為權(quán)利人權(quán)益最有效的保障機(jī)制。更重要的是，保險(xiǎn)人通常會(huì)采取諸如前期審查、承保期內(nèi)的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控以及其他靈活多樣的方式防止損失的最終發(fā)生，這樣就最大限度地保護(hù)了權(quán)利人的利益。

（二）有利于提升義務(wù)人信用，增強(qiáng)交易能力

由于信息不對(duì)稱，在我國(guó)當(dāng)前社會(huì)信用普遍缺失的情況下，義務(wù)人的道德品質(zhì)和履約能力難以得到權(quán)利人的認(rèn)同，交易能力必然受到極大的限制。而借助于保證保險(xiǎn)機(jī)制，通過(guò)信譽(yù)卓越、實(shí)力雄厚的保險(xiǎn)公司提供保證，直接解除了權(quán)利人的“后顧之憂”，有力地促進(jìn)了市場(chǎng)交易。更為重要的是，由于保險(xiǎn)人要對(duì)義務(wù)人信譽(yù)進(jìn)行嚴(yán)格的審查，保險(xiǎn)法成為義務(wù)人借以提升信用、增強(qiáng)交易能力較為經(jīng)濟(jì)便利的手段。

（三）有利于規(guī)范市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)、促進(jìn)優(yōu)勝劣汰機(jī)制的形成

在成熟的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中，能否獲得保險(xiǎn)人提供的保險(xiǎn)是義務(wù)人是否具有良好信用和相應(yīng)履約能力的重要標(biāo)志。一旦保險(xiǎn)法得到市場(chǎng)廣泛認(rèn)同并成為權(quán)利人選擇交易對(duì)象的普遍要求，那么保險(xiǎn)法就成為規(guī)范市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)秩序、促進(jìn)優(yōu)勝劣汰機(jī)制形成的主要工具。保險(xiǎn)法的這一功能在某些實(shí)行強(qiáng)制性投保的領(lǐng)域體現(xiàn)的尤為明顯。

三、新保險(xiǎn)法對(duì)保險(xiǎn)公司和投保人的影響

（一）新保險(xiǎn)法對(duì)保險(xiǎn)公司的影響

1、擴(kuò)大保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)范圍，為保險(xiǎn)公司綜合經(jīng)營(yíng)留出空間。修訂之前，保險(xiǎn)法明確規(guī)定保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)范圍只能用于人身保險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)以及再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。隨著人們生活水平的提高，這種保險(xiǎn)范圍已經(jīng)嚴(yán)重滯后于社會(huì)發(fā)展的步伐。為了適應(yīng)當(dāng)前社會(huì)的需要，新保險(xiǎn)法明確規(guī)定：保險(xiǎn)公司可以從事國(guó)務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)的與保險(xiǎn)有關(guān)的其他業(yè)務(wù)[2]。

2、明確了保險(xiǎn)利益的時(shí)點(diǎn)、主體和后果。修訂前的保險(xiǎn)法對(duì)“投保人”應(yīng)對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的相關(guān)的保險(xiǎn)利益沒(méi)有明確規(guī)定，導(dǎo)致保險(xiǎn)合同效用性不高。而新保險(xiǎn)法結(jié)合了國(guó)際保險(xiǎn)慣例和相關(guān)理論，對(duì)此進(jìn)行了修訂和完善，明確規(guī)定了保險(xiǎn)利益的原則，同時(shí)對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和人身保險(xiǎn)利益的時(shí)點(diǎn)、主體和后果進(jìn)行了詳細(xì)說(shuō)明。

3、拓寬了保險(xiǎn)資金的運(yùn)用渠道。新保險(xiǎn)法對(duì)保險(xiǎn)資金的運(yùn)用渠道進(jìn)行了較大的修改，允許保險(xiǎn)資金用于股票、證券、債券、銀行存款等，投資不動(dòng)產(chǎn)，因?yàn)楣善?、證券、債券、銀行存款可以為保險(xiǎn)公司帶來(lái)較好的收益，同時(shí)滿足了金融行業(yè)資金的快速流通，這有利于推動(dòng)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，同時(shí)也保證了保險(xiǎn)行業(yè)穩(wěn)健快速發(fā)展。

4、完善了保險(xiǎn)公司市場(chǎng)退出機(jī)制。老保險(xiǎn)法對(duì)保險(xiǎn)公司的市場(chǎng)退出機(jī)制不夠完善，當(dāng)保險(xiǎn)公司退出市場(chǎng)時(shí)，往往出現(xiàn)各種問(wèn)題。新保險(xiǎn)法初步建立并且完善了保險(xiǎn)公司的退出機(jī)制。對(duì)哪些償還能力不足、經(jīng)營(yíng)管理不善或者違法經(jīng)營(yíng)的保險(xiǎn)公司制定了撤銷并依法及時(shí)清算的條款，這有利于完善整個(gè)保險(xiǎn)市場(chǎng)，保證保險(xiǎn)行業(yè)的健康發(fā)展，提高保險(xiǎn)業(yè)整體實(shí)力和競(jìng)爭(zhēng)力，同時(shí)也保證了投保人的自身利益。

5、明確監(jiān)管原則，提高保險(xiǎn)監(jiān)管力度。新保險(xiǎn)法相對(duì)修訂前的保險(xiǎn)法而言，對(duì)保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)的職責(zé)規(guī)定更加明確，對(duì)監(jiān)管手段和舉措進(jìn)行了強(qiáng)化，對(duì)整個(gè)保險(xiǎn)行業(yè)監(jiān)管提出了更高的要求。對(duì)于保險(xiǎn)違法行為，新保險(xiǎn)法進(jìn)一步對(duì)其加大處罰力度，賦予了保險(xiǎn)監(jiān)管部門(mén)更多和更細(xì)致的監(jiān)管任務(wù)。

（二）新保險(xiǎn)法對(duì)投保人的影響

1、新法對(duì)保險(xiǎn)條款說(shuō)明義務(wù)及免責(zé)條款說(shuō)明義務(wù)作了嚴(yán)格規(guī)定。首先，新保險(xiǎn)發(fā)對(duì)可操作性的規(guī)則做出了詳細(xì)的界定，其次，對(duì)沒(méi)有做出明確說(shuō)明的合同條款做了法律后果說(shuō)明，著重保證投保人員的切身利益，充分保護(hù)投保人的知情權(quán)。

2、限制保險(xiǎn)人合同解除權(quán)，增設(shè)保險(xiǎn)合同不可抗辯規(guī)則。第一，明確了保險(xiǎn)合同成立和生效的時(shí)間界限。第二，統(tǒng)一投保人告知義務(wù)的范圍，減輕投保人告知義務(wù)負(fù)擔(dān)。第三，保險(xiǎn)人在行使合同解除權(quán)時(shí)，新保險(xiǎn)法對(duì)其做出了明確的期限，以防保險(xiǎn)人不合理使用權(quán)利。第四，設(shè)立“不可抗辯”規(guī)則，有效保護(hù)被保險(xiǎn)人長(zhǎng)期利益。

3、保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓時(shí)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同效力的承繼和延續(xù)。新保險(xiǎn)法第四十九條第一款規(guī)定，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同一旦轉(zhuǎn)讓，其保險(xiǎn)的權(quán)利和意義應(yīng)該由受讓人承繼，保險(xiǎn)合同仍然有效。這不但有利于平衡保險(xiǎn)公司和投保人之間的關(guān)系，而且還可以降低成本，對(duì)投保人的利益做出了合理的保障。

4、保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)程度增加被保險(xiǎn)人的通知義務(wù)。通知不再是一種法律規(guī)定的強(qiáng)制性義務(wù)，而是變成了一種應(yīng)然性的規(guī)定。但是這種通知是否必要，主要取決于保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓能否顯著增加其危險(xiǎn)程度。

5、確立為故意和重大過(guò)失。第一，如果投保人沒(méi)有如實(shí)的告知事件經(jīng)歷，那么告知義務(wù)的主觀構(gòu)成要件變?yōu)楣室夂椭卮筮^(guò)失。二是對(duì)保險(xiǎn)事故通知義務(wù)。三是關(guān)于保險(xiǎn)人行使保險(xiǎn)代位權(quán)時(shí)被保險(xiǎn)人的協(xié)助義務(wù)。（作者單位：湖南文理學(xué)院芙蓉學(xué)院）

參考文獻(xiàn)：

[1] 秦國(guó)輝.新《保險(xiǎn)法》對(duì)保險(xiǎn)公司的影響[J].保險(xiǎn)研究，2009，06：13-19.

[2] 胡濱.《保險(xiǎn)法》修訂及其對(duì)中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的影響[J].金融與經(jīng)濟(jì)，2009，08：67-69.