劉潔

【摘 要】本文以助學(xué)貸款主體（高校、銀行、學(xué)生）為研究對象，從高校的教育和管理層面、銀行的機制和主觀能動性層面、學(xué)生的客觀和主觀層面對助學(xué)貸款違約情況進行了分析，并針對每種情況提出相應(yīng)的解決對策。

【關(guān)鍵詞】助學(xué)貸款；違約；貸款運行主體

國家助學(xué)貸款是國家為完善我國高校資助政策體系，幫助經(jīng)濟困難學(xué)生解決學(xué)習(xí)和生活問題，促進教育公平所采取的一項重大措施。從開辦以來，解決了很多貧困生的就學(xué)問題，但在其發(fā)展中也出現(xiàn)了問題，其中貸后違約現(xiàn)象尤為嚴(yán)重。

1 助學(xué)貸款違約的原因

1.1 助學(xué)貸款操作人—高校主體，在教育與管理方面的原因

1）部分高校開展資助工作時，忽略了資助的育人功能，沒重視學(xué)生的精神、心理和能力上的資助，以至于學(xué)生精神、能力、心理貧乏，這是助學(xué)貸款高違約率的一個重要誘因。

2）高校對助學(xué)貸款管理缺乏全程性。新生申請貸款時，學(xué)校很難準(zhǔn)確了解他們家庭經(jīng)濟情況和平時生活情況。貸款后期，學(xué)校缺乏有效的管理約束機制導(dǎo)致貸后管理缺乏有力的制度支持，學(xué)校在學(xué)生畢業(yè)后很難跟蹤他們的情況。

3）銀校之間合作效率低，高校未能協(xié)調(diào)銀行與學(xué)生的關(guān)系。高校由于繁重的教學(xué)任務(wù)、科研壓力等，未與銀行形成緊密的合作關(guān)系，沒形成銀校共同管理貸款的默契，加大了銀行與學(xué)生信息間的不對稱，銀行對貸款風(fēng)險心存擔(dān)憂，客觀上削弱了銀行與高校合作的積極性。

4）高校對貸款宣傳力度不夠。高校主要在招生咨詢時向?qū)W生和家長宣傳貸款工作，在發(fā)錄取通知書的同時寄送宣傳材料，宣傳范圍狹窄、深度不夠。部分學(xué)生對政策和具體操作不了解，宣傳內(nèi)容多限于助學(xué)貸款條件和額度，對貸款承擔(dān)的責(zé)任和違約的懲罰宣傳不夠。

5）高校學(xué)生資助工作力量單薄?，F(xiàn)在依靠貸款完成學(xué)業(yè)的貧困生越來越多，但高校助貸人員卻沒增加，力量單薄。多數(shù)高校輔導(dǎo)員除了要負(fù)責(zé)貸款的資料審核、貸后管理等工作，還要處理日常的事務(wù)性工作，催貸僅靠輔導(dǎo)員，工作難度可想而知。

1.2 助學(xué)貸款委托人—銀行主體，在機制與主觀能動性方面的原因

1）助學(xué)貸款還款期限短、還款方式單一。國家助學(xué)貸款政策規(guī)定從簽訂合同之日起，7年之內(nèi)必須還清貸款，期限較短，利率只一種。還款方式在2010年之前是用銀行卡，之后統(tǒng)一用支付寶，方式單一，不適應(yīng)不同貸款學(xué)生的需求。

2）助學(xué)貸款方式失衡與信息不對稱。我國助學(xué)貸款包括高校和生源地兩種。高校貸款申請時，有的學(xué)生有意虛報真實情況。這種信息不對稱導(dǎo)致銀校在貸后管理方面存在困難，信息更新滯后。學(xué)生畢業(yè)后，很難掌握其去向，不能更新聯(lián)系方式。合約到期時，就很難通知其還款，導(dǎo)致違約。故高校貸款逐漸向生源地貸款過度很有必要。

3）風(fēng)險防范機制不健全。助學(xué)貸款的風(fēng)險主要來源于還款人的還款能力。根據(jù)現(xiàn)行的助學(xué)貸款制度，政府不提供貸款資金，完全由銀行出資放貸。面對風(fēng)險，銀行只能自己承擔(dān)后果，國家助學(xué)貸款作為商業(yè)貸款模式，缺乏嚴(yán)格的風(fēng)險控制機制。

4）銀行不重視助學(xué)貸款業(yè)務(wù)的管理。由于助學(xué)貸款單筆金額小，筆數(shù)多，貸款辦理、發(fā)放、催收等耗費的人力成本高，畢業(yè)生拖欠現(xiàn)象嚴(yán)重，故銀行放貸沒積極性。貸款資格審核時銀行沒參與，資格審核隨意性、可操作性大。催款時，銀行全權(quán)委托高校，未發(fā)揮其在貸款中的主體作用。

1.3 助學(xué)貸款申請人—學(xué)生主體，在客觀和主觀方面的原因

1）經(jīng)濟收入水平低，缺乏足夠的還款能力。貸款學(xué)生都是貧困生，由于家庭收入低，再加上剛參加工作，工資收入偏低，除滿足日常開銷外，還要考慮家庭的溫飽問題。故，讓他們在短時間內(nèi)償還貸款是有難度的，導(dǎo)致了客觀層面上的違約。

2）貸款學(xué)生誠信意識淡薄是貸款違約的主要原因。少數(shù)學(xué)生自貸款開始就抱有占國家便宜思想，填寫申請表時故意填錯或不填家庭聯(lián)系方式，到還款時候玩失蹤，手機聯(lián)系不上，家庭電話停機，QQ聯(lián)系不回復(fù)。這種主觀層面上的惡意違約也占有不小的比例。

3）對還款政策認(rèn)識不到位。一些貸款學(xué)生曲解助學(xué)貸款性質(zhì)，忽略了助學(xué)貸款是商業(yè)貸款。部分學(xué)生認(rèn)為助學(xué)貸款不用抵押和擔(dān)保，還不還無所謂，助學(xué)貸款是特殊的政府補助，沒必要還款。正是由于這些認(rèn)識上的偏差，影響了貸款的歸還。

4）對還款方法、金額、時間等具體規(guī)定不理解。貸款學(xué)生對還款流程及操作不熟悉，缺乏主動了解還款流程的積極性，未把還貸放在首位。有學(xué)生忘記每年還款日期和金額，出現(xiàn)拖延還款，還有的由于逾期罰息導(dǎo)致當(dāng)年原本正好夠用的還款額不夠抵扣，從而造成違約。

2 助學(xué)貸款違約的對策

2.1 從高校的角度

1）不斷加強資助的育人功效。通過誠信教育、勵志成才教育、感恩教育等，引導(dǎo)學(xué)生樹立誠信意識，增強自立自強信心，精神上培養(yǎng)學(xué)生。通過勤工儉學(xué)和公益勞動等社會實踐，鍛煉貧困生的自主學(xué)習(xí)能力、就業(yè)能力、實踐能力和創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新能力，能力上鍛煉學(xué)生。通過一系列心理幫扶措施幫助貧困生克服自卑、虛榮、嫉妒等不良心理狀態(tài)，心理上幫扶學(xué)生。

2）加大助學(xué)貸款、尤其是懲罰力度的宣傳。通過發(fā)放小手冊、開展助學(xué)貸款知識競賽等活動加強學(xué)生對助學(xué)貸款的了解。通過團日活動、宣講會等途徑進行系統(tǒng)的金融借貸知識教育，使學(xué)生樹立正確的借貸觀念，重視信用問題。在違約懲處方面，制定一套切實可行的失信懲罰機制，加大惡意違約者的失信成本，使貸款回收措施更有效。

3）銀行和學(xué)校密切合作，共建助學(xué)貸款雙贏機制。學(xué)校領(lǐng)導(dǎo)層應(yīng)召開專題會議，研究制定相關(guān)政策。并由主管校領(lǐng)導(dǎo)親自走訪有關(guān)銀行，主動尋求合作，及時簽訂銀校合作協(xié)議。之后，積極配合經(jīng)辦銀行開展助學(xué)貸款的發(fā)放和管理，共建助學(xué)貸款雙贏機制。

4）加強高校助學(xué)貸款的全程管理，完善誠信風(fēng)險緩沖機制。強化父母等直系親屬在助學(xué)貸款中的作用，建立一套學(xué)校、銀行與貸款學(xué)生直系親屬的聯(lián)系制度。貸款前，學(xué)校約定學(xué)生的直系親屬在畢業(yè)后定期與銀行或?qū)W校聯(lián)系。離校前，召開還款確認(rèn)會收集信息。如違約，學(xué)校研究違約原因，與學(xué)生直系親屬聯(lián)系，主動協(xié)助銀行催貸，努力提高還款率，有效防范和化解貸款風(fēng)險，促進助學(xué)貸款的良性運轉(zhuǎn)。

5）建立誠信檔案，構(gòu)建助學(xué)貸款誠信情況公開管理機制。學(xué)校把助學(xué)貸款管理納入學(xué)生檔案管理體系。貸款合同放入學(xué)生檔案，還清貸款后，由用人單位將貸款合同退出檔案，高校在建立畢業(yè)生檔案時，開辟學(xué)生誠信狀況的欄目，把誠信狀況作為考核學(xué)生的一項重要指標(biāo)。并積極構(gòu)建助學(xué)貸款誠信情況的公開管理機制，建立貸款學(xué)生數(shù)據(jù)庫，實現(xiàn)信息化管理，建立與貸款學(xué)生定期聯(lián)系機制。

6）進一步完善學(xué)生資助體系。高校應(yīng)積極拓寬資助渠道，充分發(fā)揮獎、貸、困、補、減、勤的相互作用，減輕學(xué)生家庭經(jīng)濟負(fù)擔(dān)。減少貸款學(xué)生人數(shù)和金額的同時，也降低了助學(xué)貸款的風(fēng)險。同時，加大資助工作的投入和管理力度。

7）鼓勵貸款生畢業(yè)前提前還貸。助貸人員應(yīng)在大學(xué)四年期間全程鼓勵提前還貸。并在大四畢業(yè)生離校前夕，召開還款確認(rèn)會，強調(diào)還貸的重要性并演示還款操作流程。結(jié)合摸底調(diào)查，區(qū)分對象，有重點地動員有條件的學(xué)生提前還貸。

2.2 從銀行的角度

1）制定人性化貸款管理制度，改進服務(wù)質(zhì)量。銀行通過網(wǎng)絡(luò)郵件、信函、培訓(xùn)等方式宣傳貸款貼息方式、還款期限、還款流程等。24小時為貸款學(xué)生提供電話熱線、網(wǎng)絡(luò)平臺服務(wù)，提供便利多樣的還款渠道。通過人性化服務(wù)為想還貸的學(xué)生提供方便，也對欠貸學(xué)生進行跟蹤。

2）設(shè)計靈活多樣合理的還款方式和期限。銀行應(yīng)允許大學(xué)生在畢業(yè)后根據(jù)自己的能力提供可行的還貸方案，建議適當(dāng)延長還款期限，減輕學(xué)生還款壓力，建立“還款水平和收入水平掛鉤”的方法，可避免學(xué)生客觀違約。

3）建立助學(xué)貸款多樣化風(fēng)險防范體系，發(fā)揮銀行貸后管理中的主觀能動性。學(xué)生畢業(yè)后，銀行實施嚴(yán)格的貸后風(fēng)險監(jiān)測，如發(fā)現(xiàn)學(xué)生不及時還款或不與銀行聯(lián)系，就立即進入追債階段。對工作單位不詳或不知去向者，立即與學(xué)生家庭聯(lián)系，由其父母提供學(xué)生的去向并督促其還款。如未見效，應(yīng)立即凍結(jié)或停止其基本賬戶，收回貸款，必要時可訴諸法律。

4）從制度和技術(shù)兩個維度建立和完善征信系統(tǒng)，防范惡意違約。

2.3 從學(xué)生的角度

1）樹立良好誠信觀。國家助學(xué)貸款是信用貸款，對大學(xué)生誠信素質(zhì)要求高。貸款學(xué)生必須主動加強誠信還貸的意識，主動了解貸款的相關(guān)政策和還款流程，積極償還貸款。

2）學(xué)習(xí)社會意識和責(zé)任感。大學(xué)生在接受國家和社會幫助的時候，要飲水思源，心懷感恩，積極承擔(dān)自己還貸的義務(wù)。在日常生活學(xué)習(xí)中，體現(xiàn)出自己的責(zé)任意識，并努力向外界傳達這種意識，為國家助學(xué)貸款政策走向正軌做貢獻。

3）合理定位，清晰就業(yè)觀。貸款學(xué)生大學(xué)期間在學(xué)好專業(yè)知識的同時，要通過各種途徑提高自身的綜合素質(zhì)。當(dāng)其具備了強大的就業(yè)競爭能力后，才能避免客觀違約原因。

【參考文獻】

[1]周春娟.大學(xué)生國家助學(xué)貸款違約現(xiàn)象原因分析及對策[J].文教資料，2011（12）.

[2]王菡菡.大學(xué)生國家助學(xué)貸款誠信缺失原因及對策探究[D].湖北：湖北工業(yè)大學(xué)，2013.

[責(zé)任編輯：湯靜]