作者簡(jiǎn)介：拾宇博（1994.08-），男，漢族，遼寧撫順人，本科，北京科技大學(xué)外國(guó)語(yǔ)學(xué)院，研究方向：日本。

摘要：日本作為世界強(qiáng)國(guó)之一，在教育領(lǐng)域也是世界領(lǐng)跑者。在日本的教育體系中，助學(xué)貸款政策扮演著重要的角色。長(zhǎng)久以來(lái)，日本施行的助學(xué)貸款政策不斷發(fā)展演變，如今已形成了一套較為完善的貸款制度，從助學(xué)貸款的發(fā)放、回收，到催收機(jī)制和征信制度，形成了一個(gè)有機(jī)的整體。本文將對(duì)日本的助學(xué)貸款風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制進(jìn)行分析，從多個(gè)方面論述日本助學(xué)貸款制度的優(yōu)越性。

關(guān)鍵詞：日本；助學(xué)貸款；風(fēng)險(xiǎn)防范；優(yōu)越性

中圖分類(lèi)號(hào)：G475文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A文章編號(hào)：2095-9214（2016）11-0278-01

一、日本助學(xué)貸款的主體

日本國(guó)家助學(xué)貸款制度的主體是國(guó)家政府，其主要的目的是幫助家庭經(jīng)濟(jì)貧困且學(xué)習(xí)成績(jī)優(yōu)異的學(xué)生讀書(shū)深造，其最終目的是服務(wù)于國(guó)家和社會(huì)的發(fā)展。正因?yàn)閲?guó)家政府為助學(xué)貸款制度主體這一重要特征，日本國(guó)家助學(xué)貸款政策具有全面性、連貫性、完善性。助學(xué)貸款制度覆蓋國(guó)家任何一個(gè)地方，平等對(duì)待每一符合條件的學(xué)生；同時(shí)“日本學(xué)生支援機(jī)構(gòu)”對(duì)助學(xué)貸款申請(qǐng)、發(fā)放、和回收等全套環(huán)節(jié)全權(quán)掌控，并且?guī)资陙?lái)形成了一套完善的貸款制度。與國(guó)內(nèi)的助學(xué)貸款體系不同，日本的助學(xué)貸款全程由“日本學(xué)生支援機(jī)構(gòu)”進(jìn)行管理和監(jiān)督，避免了審核、發(fā)放、回收、監(jiān)管等部門(mén)之間銜接不當(dāng)，導(dǎo)致貸款最后無(wú)法收回。

二、日本助學(xué)貸款政策分析

日本是世界上最早以助學(xué)貸款的方式對(duì)學(xué)生進(jìn)行資助的國(guó)家之一，“育英會(huì)”曾是日本重要的助學(xué)貸款機(jī)構(gòu)。經(jīng)過(guò)幾十年的發(fā)展演變，2004年，該機(jī)構(gòu)正式更名為“日本學(xué)生支援機(jī)構(gòu)（JASSO）”，執(zhí)行助學(xué)貸款發(fā)放、管理以及回收的任務(wù)?！叭毡緦W(xué)生支援機(jī)構(gòu)”由政府部門(mén)進(jìn)行主導(dǎo)和管理，助學(xué)貸款的資金最主要來(lái)源是政府財(cái)政撥款，包括政府財(cái)政借款和政府財(cái)政貸款兩方面；其他來(lái)源為資本市場(chǎng)融資和貸款回收利息。貸款種類(lèi)主要分為無(wú)息貸款和低息貸款兩種，低息貸款最高利息率不超過(guò)3%。

為了更好的使資金循環(huán)再利用，助學(xué)貸款的回收工作十分重要；日本的國(guó)家助學(xué)貸款的回收率較高，平均回收率可達(dá)95%，這與“日本學(xué)生支援機(jī)構(gòu)”完善的催款、回收制度密不可分，同時(shí)也離不開(kāi)申請(qǐng)制度在內(nèi)的其他貸款制度的輔助。申請(qǐng)貸款制度是非的嚴(yán)格，并非家庭經(jīng)濟(jì)狀況不好的學(xué)生就可以申請(qǐng)到“日本學(xué)生支援機(jī)構(gòu)”的助學(xué)貸款。以無(wú)息貸款為例，申請(qǐng)者的條件為成績(jī)十分優(yōu)異，且因?yàn)榻?jīng)濟(jì)原因而明顯無(wú)法維持學(xué)業(yè)的大學(xué)生或者中學(xué)生；雖然低息貸款的申請(qǐng)要求相對(duì)于無(wú)息貸款能寬松一些，但依舊十分嚴(yán)格。這種嚴(yán)格的申請(qǐng)制度在一定程度上保證了貸款的良率，因?yàn)椤叭毡緦W(xué)生支援機(jī)構(gòu)”認(rèn)為符合這種嚴(yán)格申請(qǐng)條件的學(xué)生經(jīng)過(guò)深造后會(huì)對(duì)國(guó)家和社會(huì)有很大的回報(bào)，并且他們?cè)诰蜆I(yè)后有能力償還助學(xué)貸款。申請(qǐng)的同時(shí)還要有償還貸款能力的親屬或者由“日本國(guó)際教育協(xié)會(huì)（JEES）”提供擔(dān)保。在資助期間，如果學(xué)生的成績(jī)不達(dá)到約定標(biāo)準(zhǔn)，“日本學(xué)生支援機(jī)構(gòu)”有權(quán)停止資助。與國(guó)內(nèi)相比，日本的政策較為靈活，所放出的助學(xué)貸款都能物有所用，避免了助學(xué)貸款審核過(guò)于寬松的情況。同時(shí)，嚴(yán)格的申請(qǐng)制度可以限制貸款的發(fā)放，以便日后對(duì)于貸款的回收。

三、日本助學(xué)貸款還款及催收制度

在貸款回收階段，“日本學(xué)生支援機(jī)構(gòu)”的制度靈活，同時(shí)也很?chē)?yán)格。首先“日本學(xué)生支援機(jī)構(gòu)”采用較多種還款方式，分成每月還款和半年期還款，并且可以通過(guò)銀行賬戶(hù)自動(dòng)還款，在2013年對(duì)未及時(shí)還款原因的統(tǒng)計(jì)中，因?yàn)槊β岛屯涍€款的比例為15.5%，自動(dòng)還款會(huì)有效的解決這部分未及時(shí)還款問(wèn)題。對(duì)于其他延期還款的因素，“日本學(xué)生支援機(jī)構(gòu)”也有諸多對(duì)策；在未及時(shí)還款原因統(tǒng)計(jì)中，對(duì)于收入減少和支出增多這類(lèi)因?yàn)榻?jīng)濟(jì)不景氣造成的因素，“日本學(xué)生支援機(jī)構(gòu)”才去減額還款和延期還款的措施。該機(jī)構(gòu)規(guī)定減額和延期是針對(duì)因?yàn)榧膊?、?zāi)害或者經(jīng)濟(jì)原因造成還款困難，并且如果減額或者延期，可以繼續(xù)還款的人。因此減額和延期的目的依舊是盡可能的收回款項(xiàng)。

對(duì)于未及時(shí)還款并且沒(méi)有申請(qǐng)延期和減額的人，“日本學(xué)生支援機(jī)構(gòu)”也有強(qiáng)制性的催款制度。首先是通過(guò)電話(huà)、通知書(shū)、登門(mén)等方式催收款項(xiàng)，而這一類(lèi)措施由專(zhuān)門(mén)的債權(quán)回收公司負(fù)責(zé)；若該類(lèi)措施無(wú)效，將會(huì)對(duì)欠款者進(jìn)行經(jīng)濟(jì)懲罰，“日本學(xué)生支援機(jī)構(gòu)”將會(huì)根據(jù)拖欠還款的時(shí)間收取最高每年10%的滯納金；如若依舊沒(méi)有效果，“日本學(xué)生支援機(jī)構(gòu)”將采取法律手段，由法庭向保證人和保證機(jī)構(gòu)發(fā)出督促還款書(shū)，并且有司法部門(mén)強(qiáng)制還款。而在國(guó)內(nèi)，由于法律訴訟費(fèi)用高昂，有關(guān)部門(mén)并不能對(duì)所有違約學(xué)生進(jìn)行責(zé)任追究，導(dǎo)致很多學(xué)生一直拖欠助學(xué)貸款不歸還。

四、日本助學(xué)貸款與國(guó)家征信制度

2008年11月，“日本學(xué)生支援機(jī)構(gòu)”加入日本全國(guó)銀行個(gè)人征信中心；從2010年4月開(kāi)始，“日本學(xué)生支援機(jī)構(gòu)”開(kāi)始向國(guó)家個(gè)人征信機(jī)構(gòu)提供學(xué)生信用情況；學(xué)生在申請(qǐng)貸款時(shí)需要提交《獲取個(gè)人信用情況同意書(shū)》；對(duì)于三個(gè)月以上欠款者，個(gè)人征信中心將會(huì)錄入其不良信用情況；信用狀況不良者銀行將會(huì)限制其個(gè)人貸款，以規(guī)避其債務(wù)多重化而造成的違約風(fēng)險(xiǎn)上升。日本完善的個(gè)人征信制度為日本助學(xué)貸款的有效回收提供了堅(jiān)實(shí)的保障，這也是值得中國(guó)借鑒的地方。

（作者單位：北京科技大學(xué)外國(guó)語(yǔ)學(xué)院）