王帥

【摘 要】“行為經(jīng)濟(jì)學(xué)”又稱“心理學(xué)的經(jīng)濟(jì)學(xué)”。這就意味著，行為經(jīng)濟(jì)學(xué)的研究離不開對人心理的研究。行為經(jīng)濟(jì)學(xué)是通過對人的心理和行為的研究來解釋人們的經(jīng)濟(jì)行為，也就是說在人的心理活動才是行為經(jīng)濟(jì)學(xué)關(guān)注的要點(diǎn)，心理學(xué)的觀點(diǎn)才能正確的解釋一些人的經(jīng)濟(jì)行為。中國人和美國人因?yàn)橐恍┬睦淼牟煌矊?dǎo)致了一些經(jīng)濟(jì)行為分析的不同，本文對比中美人的心里不同而導(dǎo)致其消費(fèi)信貸行為及其風(fēng)險(xiǎn)分析的不同。

【關(guān)鍵詞】行為經(jīng)濟(jì)學(xué)；心理；不同；消費(fèi)信貸；風(fēng)險(xiǎn)

一、行為經(jīng)濟(jì)學(xué)和傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)學(xué)的分歧與融合

1.行為人的假設(shè)不同

傳統(tǒng)的經(jīng)典經(jīng)濟(jì)學(xué)理論將人是假設(shè)為理性的個(gè)體，也就是說每個(gè)經(jīng)濟(jì)的個(gè)人都是最為聰明的人，所考慮的經(jīng)濟(jì)現(xiàn)象都是準(zhǔn)確的以及最佳的經(jīng)濟(jì)學(xué)方案。這樣以來經(jīng)濟(jì)市場的改變很多時(shí)候是依托于外力來改變，這也是傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)學(xué)更傾向于政府干預(yù)經(jīng)濟(jì)，保證經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)快速發(fā)展。其悖論并非是民眾的帶來經(jīng)濟(jì)的風(fēng)險(xiǎn)，而是作為個(gè)人的經(jīng)濟(jì)行為其思考的方式是微觀層面的，但是政府的經(jīng)濟(jì)行為分析是基于宏觀經(jīng)濟(jì)的分析。因此我們看到一些經(jīng)濟(jì)理論從微觀和宏觀兩個(gè)不同的方向出發(fā)會得到截然不同的觀點(diǎn)，例如微觀經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域鼓勵(lì)人們儲蓄，只有儲蓄才是最根本的積累財(cái)富的方式，但是宏觀的分析認(rèn)為，只有鼓勵(lì)人們?nèi)ハM(fèi)，才能保持社會經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，才能從整體上提升整個(gè)國家的經(jīng)濟(jì)水平。

但是我們現(xiàn)代行為經(jīng)濟(jì)學(xué)所假設(shè)的人是非理性的，也就是說人的行為需要依賴于人的心理，這也就意味著不同的人面對相同的經(jīng)濟(jì)問題，即使都是采用的是微觀經(jīng)濟(jì)學(xué)的分析方法，其分析的結(jié)果是不同的，這是因?yàn)榻?jīng)濟(jì)的分析在很多時(shí)候是具有很大的彈性的，這些彈性的大小是基于人們的心理預(yù)期的不同。因此，要想準(zhǔn)確的研究行為經(jīng)濟(jì)學(xué)，必須對人的心理有準(zhǔn)確的把握。

2.風(fēng)險(xiǎn)偏好的假設(shè)不同

如果我們把人想象成非理性的個(gè)體，其經(jīng)濟(jì)行為受到心理因素的影響。那么人的經(jīng)濟(jì)行為大致可以分為風(fēng)險(xiǎn)偏好和風(fēng)險(xiǎn)厭惡兩種類型。而這恰恰又是中國和美國行為經(jīng)濟(jì)學(xué)不同的關(guān)鍵所在。

這是因?yàn)?，總體上來看，美國的經(jīng)濟(jì)個(gè)人更多的是傾向于風(fēng)險(xiǎn)偏好，而中國的經(jīng)濟(jì)個(gè)人更多的傾向于風(fēng)險(xiǎn)厭惡。最明顯的例子就是在中國人們更喜歡將資金存入銀行或者一直都在穩(wěn)定增長的房地產(chǎn)市場，人們有錢了都會買房子（這在前十幾年中國房地產(chǎn)市場持續(xù)增長階段尤為明顯）。而美國人則更加的愿意將資金放到高盛、摩根等投資銀行。

因此我們在分析中國的經(jīng)濟(jì)和美國經(jīng)濟(jì)的時(shí)候就不得不考慮中國人的風(fēng)險(xiǎn)厭惡以及美國人的風(fēng)險(xiǎn)偏好習(xí)性，只有這樣才能準(zhǔn)確的把握中美經(jīng)濟(jì)發(fā)展的脈絡(luò)。

二、中美行為經(jīng)濟(jì)學(xué)視角下的消費(fèi)信貸決策行為機(jī)制及風(fēng)險(xiǎn)分析

1.中美消費(fèi)信貸行為的決策機(jī)制

通過上文的分析我們看到，中美在消費(fèi)以及信貸中根本的區(qū)別是對風(fēng)險(xiǎn)的接受程度。也就是說，中國人非常懼怕在消費(fèi)以及信貸中的潛在風(fēng)險(xiǎn)，而美國人清楚只有愿意承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)才能獲得更大的收益。這也是基于中國人相對于美國人更加保守的心理現(xiàn)象解釋。

那么中美在消費(fèi)信貸上的決策機(jī)制差距就是以上風(fēng)險(xiǎn)分析的延伸。進(jìn)一步分析知道，這種風(fēng)險(xiǎn)的偏好和厭惡的來源是對陌生人是否信任。美國人愿意將自己的資金交給投資銀行打理，相信投資銀行的決策比自己更加的準(zhǔn)確。但是中國的消費(fèi)和信貸的決策都是基于自己的思考，這是源于在金錢方面，中國人對別人缺乏基本的信任。

2.中美消費(fèi)信貸行為中的潛在風(fēng)險(xiǎn)因素分析

消費(fèi)信貸行為中潛在的風(fēng)險(xiǎn)在于宏觀的經(jīng)濟(jì)走勢往往和民眾的分析判斷背道而馳，或者說民眾的經(jīng)濟(jì)判斷相對于宏觀的經(jīng)濟(jì)走勢就有嚴(yán)重的滯后效應(yīng)。無論是中國人還是美國人，其經(jīng)濟(jì)行為的分析和決策最根本的出發(fā)點(diǎn)還是最求效用的最大化，在本文也是就資本收益的最大化。那么任何人的經(jīng)濟(jì)行為決策都是基于這個(gè)目的，即使我們把所有人看成是理性的個(gè)體，但是現(xiàn)實(shí)的情況是總有一些人賺錢，還有很多人虧損。其根本原因在微觀的消費(fèi)信貸行為決策相對于宏觀的經(jīng)濟(jì)走勢就有非常嚴(yán)重和的之后效應(yīng)。

以消費(fèi)領(lǐng)域的分析為例，例如，在第一天的時(shí)候，市場上蘋果的價(jià)格要比香蕉要高，我們假設(shè)其成本是一樣的，那么也就意味著水果商人賣蘋果將會更加的賺錢，這是在第一天晚上收攤的時(shí)候所有水果商內(nèi)心都非常明確的一個(gè)信息，這條信息并沒有什么不對的地方。那么在第二日的時(shí)候，我們就會發(fā)現(xiàn)市場上的蘋果數(shù)量一下增加了很多，這是必然會發(fā)生的，因?yàn)榈谝蝗盏臅r(shí)候所有水果商都知道了買蘋果會更加賺錢。市場上由于蘋果的數(shù)量大量增加，但是需求的數(shù)量在短時(shí)間內(nèi)不會增加，水果商要想賣出大量的蘋果就必須降價(jià)，所以我們會發(fā)現(xiàn)第二天市場上蘋果的價(jià)格會一降再降，到了第二日晚上，蘋果的價(jià)格已經(jīng)比香蕉還要低了。那么在第二日晚上所有水果商人接受到的信息就是蘋果已經(jīng)不值錢了，賣香蕉才會更加的賺錢，因此在第三日會賣更多的香蕉，當(dāng)時(shí)因?yàn)榈谌帐袌錾舷憬兜臄?shù)量增加導(dǎo)致第三日香蕉的數(shù)量降低……

就這樣在市場不斷的循環(huán)下，水果商的決策在前一日都是非常理智的，但是到了第二日卻變成錯(cuò)誤的了。

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