作者簡介：李猛（1993.02-），河南唐河人，河南大學歐亞國際學院2012級學生，本科生，金融學專業(yè)。

摘 要：互聯網金融的發(fā)展是社會發(fā)展的一種趨勢，它代表著新的生產方式的誕生，有利于帶動社會的進步，是金融業(yè)發(fā)展史上的一次革命，它豐富了資金融通的方法，降低了生產的成本，增加了品種，滿足社會各個階層的需求，促進金融業(yè)現代化和智能化的發(fā)展。雖然互聯網金融在中國的發(fā)展歷程中還存在一定的弊端，但是互聯網金融的前途是光明的。

關鍵詞：互聯網金融；高效；收益最大化

一、互聯網金融的概述

隨著科技的推進，互聯網金融符合了社會的發(fā)展需要，成為我們生活中不可或缺的物品?；ヂ摼W和傳統金融產業(yè)的有機結合，是金融產業(yè)的一場革命，它與傳統金融業(yè)務相比，不僅更加地快捷和便利，而且增強信息透明度，降低了成本，有利于更好地實現資金的融通?；ヂ摼W金融發(fā)展模式多樣化，其代表主要有眾籌、P2P網貸、第三方支付、數字貨幣等。雖然，互聯網的金融是互聯網和金融業(yè)發(fā)展的必然要求，符合社會發(fā)展的規(guī)律，但是，互聯網金融又是一種新生的事物，還不太成熟，相關的法律法規(guī)還不夠健全。互聯網金融依靠高新技術，給年老的人來說帶來了不便，有時甚至出現了被欺詐的現象，這給金融的穩(wěn)定發(fā)展造成了不好的影響。

二、中國互聯網金融的發(fā)展狀況

中國改革開放三十多年，中國積極地與世界接軌，吸收了國外先進的技術，提供更快捷的交易方式，以滿足社會和人們的各種需求，同時隨著經濟的發(fā)展，企業(yè)的融資的資金量越來越多，并且方式要求越來越多元化，因此互聯網金融應運而生。以建設銀行網上銀行為例，銀行會免費提供開通網銀業(yè)務，這樣一方面客戶可以在以網上辦理相關業(yè)務，這樣有利于節(jié)省了時間，提高效率；另一方面，互聯網金融的發(fā)展也滿足了人們消費行為和投資行為等多方面需求，客戶可以隨時查詢自己的資金動態(tài)，能夠掌握最新的動態(tài)，積極參與互聯網金融，同時，互聯網金融可以幫助投資者隨時了解金融產品的最新動態(tài)，通過網上銀行可以將資金自由的轉入和退出，提高資金的流動性，并且保證了資金的安全性，從而更好地維護投資者的合法權益。

2015年第一季度國內互聯網金融市場整體規(guī)模超過10萬億元，其中支付規(guī)模為9.22億，占據著重要的地位，網絡小貸規(guī)模為5000億元，網貸市場1000億元，眾籌規(guī)模為100億元，其中2013年中國互聯網金融用戶為3.24億人，在網民中的滲透率為52.26%，2014年用戶規(guī)模為4.12億人，滲透率為63.38%，截至2015年4月分，全國新增P2P平臺至少增加112家。

三、中國互聯網發(fā)展的特點

1.成本低

中國互聯網金融的發(fā)展對中國的金融業(yè)的發(fā)展注入了新的生機和活力，互聯網金融的智能化，雖然需要維護和管理，但是他降低了對職員的需求，客戶可以通過在銀行的自助終端或者金融官網上辦理相關業(yè)務，從而有效地降低了人工的成本，促進銀行等金融機構的發(fā)展。對于客戶而言，互聯網金融的發(fā)展，減免了繁瑣的程序，節(jié)省了大量的時間，從而壓縮了機會成本，提高了客戶的滿意程度。

2.效率高

互聯網金融的發(fā)展在一定程度上依靠移動終端，可以隨時攜帶。另外，互聯網金融流程簡單、操作方便，效率較高。通過互聯網金融的發(fā)展，客戶可以僅僅通過一個客戶終端在短期內完成多項業(yè)務。以余額寶為例，在余額寶可以在規(guī)定的時間內，轉賬2小時內到賬。同時，通過余額寶可以在1分鐘內給手機充費，也可以買股票，實現了投資、消費、儲蓄的有機結合，提高了效率。

3.技術和法律制度不健全

互聯網金融在中國的發(fā)展時間較短，再加上我國是發(fā)展中國家，金融制度不完善，導致了金融行業(yè)發(fā)展的不健全，技術水平有限，風險性較高。而在在國外，由于市場經濟發(fā)展的時間比較長，技術水平達到了一定的規(guī)模，所以，金融的相關法律制度完善。因此，中國的互聯網的發(fā)展需要政府制定相關的法律制度來規(guī)范市場主體的行為，同時，各個金融機構應加強技術的學習，維護安全的互聯網金融的環(huán)境，促進互聯網金融在中國的蓬勃發(fā)展。

四、互聯網金融對中國的影響

1.提升商業(yè)銀行的效率，提高銀行的收益

雖然互聯網金融的發(fā)展，給商業(yè)銀行帶來了挑戰(zhàn)。但它有利于推動商業(yè)銀行的創(chuàng)新，提升服務水平和能力，提高辦事效率，通過互聯網金融，商業(yè)銀行可以降低對勞動力的依賴，降低經營成本，提高整體收益。同時，銀行可以對貸款人的還款能力和信用狀況有更加清楚的了解，有利于解決銀行對貸款人信息不對稱的問題，從而，保障了銀行的收益，降低了銀行由于搜集的信息而消耗的費用，增強了放貸資金的安全性，另外一方面，銀行可以通過對客戶的消費、投資情況及償債能力的分析，為客戶設計出合理的理財產品，以滿足客戶的需求，增加商業(yè)銀行的收益。

2.豐富中小企業(yè)籌資的渠道，降低籌資成本

中小企業(yè)籌資，往往依賴于商業(yè)銀行，但是由于信息的不對稱性，銀行往往選擇國有大型企業(yè)來規(guī)避風險。中小企業(yè)有時通過高利貸等方式，增加了籌資的成本，這不利于中小企業(yè)的壯大和發(fā)展。然而，互聯網金融的發(fā)展卻改變了這種狀況，中小企業(yè)可以通過互聯網金融來獲得小額貸款。以娛樂寶為例，它將金融機構和娛樂事業(yè)相結合，網民可以通過投資將資金注入娛樂事業(yè)，滿足娛樂事業(yè)對資金的需求，投資者不僅能夠到期獲得一定的收益，同時滿足投資者與明星見面的需求?；ヂ摼W金融的發(fā)展拓寬了中小企業(yè)籌資的渠道，保證中小企業(yè)的正常運行，和高利貸相比，籌資的成本降低了。在2014年，預期年化收益為7%，累計投資12部大電影，總投資達3.3億。娛樂報成為全球最大的C2C電影融資平臺。

3.增加了居民的投資方式，實現利潤的最大化

互聯網金融的發(fā)展給居民的消費、投資帶來了方便?；ヂ摼W金融的發(fā)展促使了銀行等金融機構不斷的豐富金融產品和適當的收益，來吸引儲戶。反過來，金融產品的豐富增強了客戶的投資方式，滿足客戶的多方面需求，從而不斷的提高他們的收益。當面對互聯網金融的蓬勃發(fā)展，金融產品的豐富多樣的時候，客戶應當根據理財產品的投資和收益的比例謹慎選擇，避免將雞蛋放在同一個籃子里面，減少非系統風險對投資產品的影響，從而保證收益的穩(wěn)定性，實現利潤的最大化。

五、結語

互聯網金融的發(fā)展，給我國的發(fā)展在帶來機遇的同時，也帶來了挑戰(zhàn)。我們應當抓住機會，在學習西方先進管理技術和經驗的基礎上，不斷加強創(chuàng)新，豐富金融產品的種類，有利于提高商業(yè)銀行的營運能力和水平，從而獲得穩(wěn)定的收益；有利于為中小企業(yè)的發(fā)展提供更多的融資道路，降低成本，從而實現利潤最大化，也有利于給投資者提供了便利，增加財富積累。

（作者單位：河南大學歐亞國際學院）

參考文獻：

[1] 鄭聯盛，中國互聯網金融：模式、影響、本質與風險，國際經濟評論，2014年05期

[2] 謝平，互聯網金融監(jiān)管的必要性與核心原則，國際金融研究，2014年08期