洪丹如

（廣東科學(xué)技術(shù)職業(yè)學(xué)院，珠海 519090）

淺析高職院校國家助學(xué)貸款違約現(xiàn)象及對策——以廣東科學(xué)技術(shù)職業(yè)學(xué)院為例

洪丹如

（廣東科學(xué)技術(shù)職業(yè)學(xué)院，珠海 519090）

【摘 要】通過對廣東科學(xué)技術(shù)職業(yè)學(xué)院學(xué)生辦理國家助學(xué)貸款還款情況為例，分析學(xué)生還款違約現(xiàn)象，找出學(xué)生還款違約的客觀和主觀原因，提出提高學(xué)生還款率的對策及政策建議。

【關(guān)鍵詞】高職院校 助學(xué)貸款 違約現(xiàn)象 對策

一、廣東科學(xué)技術(shù)職業(yè)學(xué)院學(xué)生辦理國開行國家助學(xué)貸款的基本情況

廣東科學(xué)技術(shù)職業(yè)學(xué)院（以下簡稱廣科院）自2006年開展以國開行為信貸銀行辦理國家助學(xué)貸款，2006年至今，學(xué)校共協(xié)助4849名學(xué)生辦理了8295筆的國家助學(xué)貸款，合計(jì)：4364.43萬元。從總體情況來看，家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生學(xué)費(fèi)問題有了基本保障，基本做到了應(yīng)貸盡貸的目標(biāo)。

二、違約原因分析

（一）社會因素

就業(yè)環(huán)境惡化。當(dāng)前的就業(yè)形勢競爭激烈,就業(yè)狀況惡化,特別是高職院校的貸款學(xué)生,由于自身學(xué)歷條件限制,有些未能及時(shí)找到合適的工作,有些工作和收入暫不穩(wěn)定,工資待遇普遍不高。同時(shí),家庭經(jīng)濟(jì)困難的貸款學(xué)生,剛畢業(yè)就要面對各式各樣的繁重開支,給還貸帶來很大壓力。

（二）銀行因素

助學(xué)貸款不同于一般消費(fèi)信貸,貸款人多、單筆金額小,審批、調(diào)查和催收等工作管理成本高;加之畢業(yè)生流動性強(qiáng),當(dāng)學(xué)生畢業(yè)后,銀行和高校無法準(zhǔn)確掌握貸款學(xué)生的去向,無法及時(shí)更新學(xué)生的聯(lián)系方式。當(dāng)貸款合同進(jìn)入催繳還款階段,在有效時(shí)間內(nèi)通知貸款學(xué)生還款存在困難,一定程度上也導(dǎo)致了違約現(xiàn)象的出現(xiàn)。

（三）個(gè)人因素

個(gè)人因素是造成違約率高的最重要因素,主要由客觀因素和主觀因素組成。

1.客觀因素：①因工作繁忙導(dǎo)致忘記還款。②還款壓力大,主要是由于沒有找到工作或是所從事的工作工資待遇很低,維持生活的必要開銷且不足,所以不得不選擇違約。③喪失還款能力主要是學(xué)生因疾病或突發(fā)變故導(dǎo)致無力還款。

2.主觀因素：由于部分貸款學(xué)生對助學(xué)貸款政策認(rèn)識不到位,還款流程及操作不熟悉,誠信意識及道德水平不夠高,主觀認(rèn)為助學(xué)貸款無需抵押和擔(dān)保,不還款對自身也不會有影響,惡意拖欠,從而造成貸款違約。

三、降低違約率的對策

2011-2014年廣科院到期合同還款情況統(tǒng)計(jì)表

（統(tǒng)計(jì)的時(shí)間截點(diǎn)：到期合同當(dāng)年的10月份）

由數(shù)據(jù)顯示，廣科院到期的合同逐年增加，違約率卻呈逐年下降趨勢。2011年到期合同170筆，2014年到期合同1319筆，是2011年合同數(shù)的7.8倍； 2011年的違約率高達(dá)9.14%，2014年4.25%，比2011年同期下降了近5個(gè)百分點(diǎn)。雖仍未達(dá)到預(yù)定2%以內(nèi)違約率目標(biāo)，但從上表的數(shù)據(jù)來看發(fā)展態(tài)勢總體良好。

結(jié)合廣科院在這幾年的到期還本工作實(shí)踐的反思和經(jīng)驗(yàn)總結(jié)，有效降低助學(xué)貸款違約率的主要對策有以下幾個(gè)方面：

（一）切實(shí)做好貸前、貸中及貸后管理工作

在貸前階段，廣科院加強(qiáng)對申請貸款學(xué)生實(shí)際情況的核查，建立學(xué)生助學(xué)貸款檔案，向國開行提供學(xué)生的真實(shí)情況；在貸中階段，廣科院對在校貸款學(xué)生開展形式多樣的誠信感恩教育活動；在貸款畢業(yè)生離校即貸后階段，廣科院對貸款畢業(yè)生加強(qiáng)貸后管理，催款時(shí)加大對學(xué)生誠信教育與加強(qiáng)聯(lián)系。

（二）鼓勵學(xué)生畢業(yè)離校前結(jié)清貸款

鼓勵有能力的學(xué)生畢業(yè)離校前結(jié)清貸款，廣科院針對畢業(yè)前結(jié)清還款的學(xué)生，制定了相關(guān)獎勵方案，鼓勵貸款畢業(yè)生離校前提前還款。

（三）做好貸款畢業(yè)生還款確認(rèn)手續(xù)

每年畢業(yè)生離校前，廣科院組織與貸款畢業(yè)生面簽“還款確認(rèn)書”，對學(xué)生辦理貸款的筆數(shù)、金額、貸款到期日及預(yù)測學(xué)生應(yīng)還本息的金額進(jìn)行簽字確認(rèn),派放《廣東科學(xué)技術(shù)職業(yè)學(xué)院國家助學(xué)貸款還款指南》給未結(jié)清貸款的畢業(yè)生，為他們清晰指導(dǎo)還款流程。并引導(dǎo)學(xué)生充分了解貸款的責(zé)任和義務(wù)，清楚違約危害性等相關(guān)知識，強(qiáng)化提高學(xué)生的誠信意識。將此作為辦理離校手續(xù)的前提。

(四)加強(qiáng)與貸款畢業(yè)生聯(lián)系

加強(qiáng)對貸款畢業(yè)生的聯(lián)系與跟蹤,在有效時(shí)間內(nèi)提前通知貸款學(xué)生做好還本還息;對還貸違約的學(xué)生,充分調(diào)動一切力量積極與學(xué)生或?qū)W生的家長取得聯(lián)系,催促還貸。對無法聯(lián)系和惡意違約貸款學(xué)生，給學(xué)生家長郵寄掛號信，請家長配合催促其按期還本還息。同時(shí)，配合相關(guān)行政部門,加強(qiáng)對惡意違約貸款學(xué)生的追繳和查處力度。

四、政策建議

(1)借鑒國外助學(xué)貸款體系,適當(dāng)延長還款期限減輕學(xué)生還款壓力。從廣東省實(shí)際情況看，學(xué)生每年還清6000元貸款，壓力不小，約占年收入1/3左右，西方國家一般認(rèn)為每年的還款負(fù)擔(dān)不應(yīng)超過年收入的15%。另外，畢業(yè)生“就業(yè)難”問題日益凸現(xiàn)，貸款學(xué)生畢業(yè)后未必就能及時(shí)就業(yè)，同時(shí)貸款學(xué)生大多數(shù)家庭經(jīng)濟(jì)困難，畢業(yè)后也要對家庭盡一些義務(wù)，因此4年的還款期對有些困難生來說確實(shí)太短，容易給還貸學(xué)生帶來較大的心理壓力，建議學(xué)校建立就業(yè)困難學(xué)生信息庫，允許入庫學(xué)生申請辦理助學(xué)貸款展期手續(xù)，緩解學(xué)生的經(jīng)濟(jì)壓力，在一定程度幫銀行積累優(yōu)質(zhì)客戶。

（2）完善信用體系，加大違約懲罰力度。信用制度的建立有助于減少拖欠貸款問題，是解決拖欠問題的“治本”之策。高校要為學(xué)生建立信用檔案，中國人民銀行要會同教育行政部門建立貸款學(xué)生信用信息庫，強(qiáng)化對學(xué)生信用的制度約束。在學(xué)生信用檔案未能發(fā)揮應(yīng)有作用時(shí)，可利用國家個(gè)人信用系統(tǒng)的功能，現(xiàn)代人與銀行的關(guān)系密切，工資發(fā)放、存取款項(xiàng)及各種貸款均通過銀行進(jìn)行，銀行擁有全面信息。在學(xué)生貸款本息回收、逾期催繳方面的通知提醒、業(yè)務(wù)限制等方面，充分發(fā)揮征信系統(tǒng)的作用，更有效地控制違約率。對違約學(xué)生要進(jìn)行及時(shí)處理，形成威懾力，以此提高學(xué)生的信用意識及還款意識

(3)成立專門的運(yùn)營機(jī)構(gòu),協(xié)調(diào)政府、銀行以及學(xué)校的溝通,專門進(jìn)行學(xué)生助學(xué)貸款的回收管理工作,當(dāng)發(fā)生違約情況時(shí),負(fù)責(zé)進(jìn)行追繳。助學(xué)貸款實(shí)質(zhì)違約形成不良貸款后由該機(jī)構(gòu)予以購買核銷。

五、結(jié)語

國家助學(xué)貸款作為一項(xiàng)利國利民的政策，幫助無數(shù)家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生圓了大學(xué)夢。作為高職院校學(xué)生,由于工作起點(diǎn)低,崗位和收入不穩(wěn)定等因素影響,只有通過加強(qiáng)貸前、貸中和貸后管理,并在具體的實(shí)施過程中采取有效措施,加入個(gè)性化的畢業(yè)還款管理，才能降低違約率,實(shí)現(xiàn)國家助學(xué)貸款工作健康、協(xié)調(diào)、可持續(xù)發(fā)展,使國家助學(xué)貸款政策真正落到實(shí)處,切實(shí)發(fā)揮好助學(xué)育人功能。

參考文獻(xiàn)：

[1]李紅桃.國家助學(xué)貸款存在的問題與對策——廣東省部分高校國家助學(xué)貸款調(diào)查分析[J].高等農(nóng)業(yè)教育,2004.