肖利劍

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中國(guó)銀行業(yè)金融系統(tǒng)監(jiān)管問(wèn)題淺析

肖利劍

摘要：通過(guò)分析我國(guó)金融系統(tǒng)宏觀微觀層面上的缺陷與漏洞，以及對(duì)比國(guó)際金融系統(tǒng)監(jiān)管的相關(guān)改革措施，總結(jié)我國(guó)的相關(guān)實(shí)際情況，進(jìn)而找出我國(guó)銀行業(yè)的相關(guān)金融監(jiān)管問(wèn)題，提出政策性銀行與國(guó)有控股銀行的漏洞所在，和商業(yè)銀行破產(chǎn)退出機(jī)制的完善，總結(jié)淺析解決措施，反映目前整體存在的一些問(wèn)題。

關(guān)鍵詞：政策性銀行與商業(yè)性銀行；民間借貸；銀行破產(chǎn)與退出機(jī)制；宏觀指導(dǎo)與市場(chǎng)機(jī)制

隨著中國(guó)社會(huì)的發(fā)展，金融系統(tǒng)方面的問(wèn)題逐漸顯露出來(lái)：銀行破產(chǎn)條例即將出爐；《存款保險(xiǎn)條例》已經(jīng)施行；民間借貸問(wèn)題漸顯，影子銀行、網(wǎng)絡(luò)融資平臺(tái)魚(yú)龍混雜，良莠不齊；金融消費(fèi)保護(hù)方面問(wèn)題多多?？梢哉f(shuō)從宏觀和微觀兩方面看，我國(guó)的金融監(jiān)管均面臨很大挑戰(zhàn)，不僅僅是因?yàn)榻?jīng)濟(jì)發(fā)展快帶來(lái)的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)提高，還有著結(jié)構(gòu)和具體的細(xì)節(jié)問(wèn)題，本文中以銀行業(yè)為切入點(diǎn)淺析目前監(jiān)管的缺陷與漏洞，因?yàn)殂y行業(yè)是金融體系的核心，是國(guó)民經(jīng)濟(jì)的發(fā)動(dòng)機(jī)，更是一個(gè)國(guó)家經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定器。

一、隨著金融的高速發(fā)展，銀行問(wèn)題首當(dāng)其沖

隨著改革深化逐步加深，對(duì)金融方面的改革也開(kāi)始展開(kāi)，金融的核心是銀行，我國(guó)的銀行分為三種，第一種是中國(guó)人民銀行：是我國(guó)的中央銀行，實(shí)際是行政管理機(jī)關(guān)，不對(duì)個(gè)人和企業(yè)辦理銀行業(yè)務(wù)；第二種是政策性銀行：包括農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、進(jìn)出口銀行、國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行，只辦理政策性的銀行業(yè)務(wù)；第三種：商業(yè)銀行，具體又分為：國(guó)有商業(yè)銀行(工、農(nóng)、中、建、交)、全國(guó)性的股份制銀行(有十五六家，如中信、光大、華夏、招商、興業(yè)、民生、浙商和恒豐)、城市商業(yè)銀行(如上海銀行，某某市商業(yè)銀行等)、農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、信用社、郵政儲(chǔ)蓄(只辦理儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù))，及其他非銀行金融機(jī)構(gòu)，如金融資產(chǎn)管理公司、信托投資公司、財(cái)務(wù)公司、金融租賃公司等。

二、我國(guó)銀行存在的問(wèn)題

我國(guó)銀行存在諸多問(wèn)題，其中問(wèn)題主要有：

1、政策性銀行和商業(yè)銀行中的國(guó)有商業(yè)銀行：它們占據(jù)著大量的優(yōu)勢(shì)資源，掌控著銀行業(yè)的大部分市場(chǎng)，同時(shí)也為國(guó)家的建設(shè)和發(fā)展做保障，但同時(shí)由于缺乏明確有效的監(jiān)管，只靠組織和系統(tǒng)內(nèi)部監(jiān)管，政策性銀行和國(guó)有商業(yè)銀行本身存在巨大的結(jié)構(gòu)隱患。以海南發(fā)展銀行為例，由海南省政府控股，1997年海發(fā)行兼并托管信用合作社而且沒(méi)有得到政府的有效監(jiān)控，在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)情況下，信用社采取了高利息的方式來(lái)吸引存款。后來(lái)隨著房地產(chǎn)泡沫的破滅，許多信用社都出現(xiàn)了大量的不良資產(chǎn)，而對(duì)儲(chǔ)戶承諾的高利息也加劇了這些信用社經(jīng)營(yíng)困境。這直接導(dǎo)致了海發(fā)行事件。經(jīng)調(diào)查，專家歸結(jié)出以下結(jié)論：

(1)海發(fā)行的不良資產(chǎn)比例過(guò)大：成立海南發(fā)展銀行是為了挽救有問(wèn)題的金融機(jī)構(gòu)。海南的眾多信托投資公司由于大量資金壓在房地產(chǎn)上而出現(xiàn)了經(jīng)營(yíng)困難。在這個(gè)背景下海南發(fā)展銀行成立，將5家已存在問(wèn)題的信托投資公司合并為海南發(fā)展銀行。據(jù)統(tǒng)計(jì)，合并時(shí)這五家機(jī)構(gòu)的壞賬損失總額已達(dá)26億元，后又繼續(xù)兼并從而進(jìn)一步加大了其不良資產(chǎn)的比例；

(2)銀行體制混亂：在海發(fā)行未兼并托管城市信用社之前，各信用社無(wú)一例外地采取了高息攬儲(chǔ)的方式吸引存款，有的年利率高達(dá)25%。直接造成了多數(shù)城市信用社高進(jìn)低出，只有靠新的高息存款支付到期的存款，然后再吸入高息存款，進(jìn)入了嚴(yán)重違背商業(yè)規(guī)律的惡性循環(huán)：資不抵債，無(wú)法兌付到期存款，并嚴(yán)重影響社會(huì)安定；

(3)經(jīng)營(yíng)模式不規(guī)范：合并后成立的海南發(fā)展銀行，并沒(méi)有按照規(guī)范的商業(yè)銀行機(jī)制進(jìn)行運(yùn)作，而是大量進(jìn)行違法違規(guī)的經(jīng)營(yíng)。僅在1995年5月至9月間，就已發(fā)放貸款10.60億元，其中股東貸款9.20億元，占貸款總額的86.71%。絕大部分股東貸款都屬于無(wú)合法擔(dān)保的貸款，許多貸款的用途根本不明確。造成了資金管理混亂無(wú)法處理融資；

綜上所述，海南發(fā)展銀行開(kāi)業(yè)即不良資產(chǎn)比例大，資本金不足，支付困難，信譽(yù)差。從這我們能看出政策性銀行與國(guó)家商業(yè)銀行的隱患：對(duì)市場(chǎng)的不重視、少分析，盲目為國(guó)家發(fā)展而忽視市場(chǎng)情況和供需關(guān)系；監(jiān)管不力，經(jīng)營(yíng)模式落后，對(duì)不良資產(chǎn)放任自流一味留給國(guó)家買(mǎi)單，這一切都是政策性銀行和國(guó)有商業(yè)銀行要面對(duì)的問(wèn)題，銀行業(yè)的金融改革也勢(shì)必要對(duì)相關(guān)問(wèn)題進(jìn)行考慮。

2、商業(yè)銀行的破產(chǎn)和退出機(jī)制的完善：由于我國(guó)銀行業(yè)退出機(jī)制不健全，進(jìn)入門(mén)檻高，借貸業(yè)務(wù)對(duì)借款和借貸對(duì)象的要求較高，一般的個(gè)人和小微企業(yè)貸款困難，外加審查體制，這讓企業(yè)貸款成為難事。這就催生出了民間借貸和影子銀行之類的非官方金融機(jī)構(gòu)，民間資本開(kāi)始從事貸款類服務(wù)；另外互聯(lián)網(wǎng)金融也開(kāi)始興起，P2P私募平臺(tái)、金融產(chǎn)品和其他基金類項(xiàng)目吸引了越來(lái)越多的投資者關(guān)注于此而非之前的商業(yè)銀行。國(guó)家認(rèn)識(shí)到問(wèn)題并對(duì)此進(jìn)行整改，出臺(tái)了存款保險(xiǎn)制度和《銀行破產(chǎn)法》，今日又對(duì)75%的貸存比紅線做了調(diào)整，逐步完善商業(yè)銀行的運(yùn)營(yíng)，更多地參考市場(chǎng)制度，引入了銀行破產(chǎn)制度和存款保險(xiǎn)制度，對(duì)銀行的退出機(jī)制做了很大的改變，這無(wú)疑是個(gè)進(jìn)步，銀行的退出機(jī)制完善，相應(yīng)的市場(chǎng)規(guī)則才能運(yùn)作，金融安全才能得到保障。但進(jìn)入門(mén)檻還要降低，比如逐步承認(rèn)民間銀行，承認(rèn)民間借貸和影子銀行的合法性，減少行政干預(yù)和政府領(lǐng)導(dǎo)，逐漸走上市場(chǎng)化金融體系的道路。

以上是我國(guó)銀行金融系統(tǒng)監(jiān)管的一些漏洞和結(jié)構(gòu)缺陷，銀行是經(jīng)濟(jì)發(fā)展的發(fā)動(dòng)機(jī)和穩(wěn)定器，銀行的監(jiān)管情況也是對(duì)宏觀金融監(jiān)管優(yōu)劣與否的直觀反映。保障銀行合理健康地運(yùn)作才能保證金融體系的安全與穩(wěn)定，才能保證經(jīng)濟(jì)的高速而穩(wěn)健地發(fā)展。

結(jié)語(yǔ)

綜上所述，我國(guó)銀行業(yè)的金融監(jiān)管雖有一定問(wèn)題，政策性銀行等國(guó)家主導(dǎo)的銀行需要完善管理，遵從市場(chǎng)基本規(guī)律；商業(yè)銀行要完善降低門(mén)檻準(zhǔn)入和退出機(jī)制的市場(chǎng)標(biāo)準(zhǔn)化模式，完善商業(yè)銀行市場(chǎng)運(yùn)行的有效機(jī)制，從多方面保障銀行業(yè)的合理健康運(yùn)作。(作者單位：遼寧大學(xué)法學(xué)院)

參考文獻(xiàn):

[1]蔡臻欣, 謝潔.海南發(fā)展銀行的關(guān)閉及其警示.中國(guó)城市金融, 1999.

[2]北京大學(xué)中國(guó)經(jīng)濟(jì)研究中心宏觀組.設(shè)計(jì)有效的存款保險(xiǎn)制度.金融研究, 2003.

[3]張繼紅.銀行破產(chǎn)法律制度研究.上海：上海大學(xué)出版社，2009.

作者簡(jiǎn)介：肖利劍(1989-)，男，漢族，遼寧鞍山人，遼寧大學(xué)2013級(jí)法律碩士(非法學(xué))專業(yè)，碩士研究生。