聞瑤

摘 要：高利貸作為我國(guó)民間借貸行為的一種特殊表現(xiàn)形式，有著深厚的歷史淵源，最早出現(xiàn)在西周時(shí)期，進(jìn)入封建社會(huì)后，高利貸有了很大的變化和新的發(fā)展，對(duì)社會(huì)經(jīng)濟(jì)和人們的生活產(chǎn)生諸多影響。高利貸在某些情況下雖能緩解一時(shí)資金周轉(zhuǎn)困難，但長(zhǎng)期來(lái)看，它導(dǎo)致農(nóng)民物質(zhì)生活的日益惡化，危害社會(huì)安定與和諧，并帶來(lái)其他消極影響。本文通過(guò)對(duì)高利貸現(xiàn)象的分析，闡述了農(nóng)村高利貸的發(fā)展特點(diǎn)、存在原因，并提出引導(dǎo)我國(guó)農(nóng)村高利貸健康發(fā)展的政策建議。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村高利貸；民間借貸；政策建議

一、引言

新中國(guó)成立初期，我國(guó)農(nóng)村仍然存在民間信用活動(dòng)。但因?yàn)槠渲杏懈呃J剝削的存在，上世紀(jì)50年代中期以后，在實(shí)行計(jì)劃經(jīng)濟(jì)的條件下，國(guó)家銀行和農(nóng)村信用合作社取代了民間金融，高利貸一度銷聲匿跡。改革開放以來(lái)，農(nóng)村高利貸、地下錢莊開始活躍，近幾年來(lái)更是猖獗。在部分農(nóng)村地區(qū)，民間借貸范圍越來(lái)越廣，規(guī)模越來(lái)越大，月利率普遍在3分以上，大大高于銀行同類貸款利率，而且其發(fā)展勢(shì)頭也越來(lái)越猛，各種有關(guān)借貸糾紛的案件時(shí)有發(fā)生。政府對(duì)此態(tài)度明確，打擊措施不可謂不得力?？擅看物L(fēng)頭緊時(shí)高利貸只是略有收斂，清理整頓一過(guò)又立刻猖撅起來(lái)。構(gòu)建和諧社會(huì)的今天，高利貸已經(jīng)成為影響社會(huì)穩(wěn)定不容忽視的因素，農(nóng)村高利貸的存在和蔓延損害了農(nóng)民群眾的切身利益，給農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和社會(huì)的穩(wěn)定帶來(lái)了重大影響。近年來(lái)，隨著我國(guó)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的大幅度調(diào)整，農(nóng)業(yè)市場(chǎng)化、產(chǎn)業(yè)化程度不斷深入，農(nóng)產(chǎn)品商品化程度不斷提高，農(nóng)村對(duì)資本的需求日益旺盛，而農(nóng)村金融市場(chǎng)出現(xiàn)了嚴(yán)重吃緊的局面，資本極度稀缺嚴(yán)重制約和阻礙農(nóng)業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。農(nóng)村高利貸問(wèn)題在很多農(nóng)村頻繁發(fā)生，由此而釀成的社會(huì)危害已初露端倪。所以，依法打擊高利貸活動(dòng)對(duì)于社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)健康、穩(wěn)定、持續(xù)發(fā)展具有重要的現(xiàn)實(shí)意義。

二、我國(guó)農(nóng)村高利貸的發(fā)展現(xiàn)狀及特點(diǎn)

高利貸之所以被稱作高利貸，最大的特點(diǎn)就是它的借貸利息率高、規(guī)模大。除了這一普遍存在的特點(diǎn)以外，近年來(lái)，我國(guó)農(nóng)村地區(qū)的高利貸還呈現(xiàn)出許多新的變化趨勢(shì)。

農(nóng)戶參與的范圍不斷擴(kuò)大。以前只是少數(shù)極需錢的農(nóng)民來(lái)借高利貸，且借錢的目的是為了短期的流通，而現(xiàn)在范圍正在不斷擴(kuò)大。目前市場(chǎng)上的民間借貸率一般在10%-20%之間。一些短期借貸年利率達(dá)到30%-40%之間，個(gè)別的更高。高利貸的發(fā)生率可到達(dá)63.3%，其中千分息以上的超高利貸達(dá)25%。大部分利率在國(guó)家規(guī)定的銀行同期利率四倍以內(nèi)。而且地區(qū)之間也存在差異，越落后的地方利息率越高。據(jù)統(tǒng)計(jì)，農(nóng)戶通過(guò)正規(guī)渠道融資的比例僅僅是16%，而參與非正規(guī)借貸的比例高達(dá)34%，雖然非正規(guī)借貸不等于高利貸，但是高利貸是其中主要部分。

借貸行為專業(yè)化、集團(tuán)化。以前的高利貸常常是鄰居親朋之間進(jìn)行資金的借貸，以滿足短時(shí)間內(nèi)資金的需求，如今高利貸借貸行為越趨專業(yè)化，有些富裕的農(nóng)民逐步的從單純的借貸關(guān)系中分離出來(lái)專門從事非法貸款，從中獲得高額利息回報(bào)。高利貸的借貸行為已不再是個(gè)人的行為，向著集團(tuán)化的方向發(fā)展，這是由于高利貸本身的高風(fēng)險(xiǎn)性和非法性造成的，借出人為了保證自己資金的安全性，往往聯(lián)手協(xié)作，公共放貸，在某些地區(qū)，放高利貸者和一些典當(dāng)行合作，企圖用合法的形式掩蓋非法的借貸行為。

借貸主體多元化。以前借貸只是農(nóng)戶與農(nóng)戶間的私人行為，現(xiàn)在在許多地區(qū)鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府與村集體也參與集中。近幾年我國(guó)城鎮(zhèn)化的推進(jìn)使得很多農(nóng)戶獲得了大筆的拆遷補(bǔ)償款，面對(duì)突如其來(lái)的大額資金，農(nóng)戶們往往會(huì)進(jìn)行高利貸的放貸，以求獲得高額的回報(bào)。同時(shí)于來(lái)自城市中的閑散資金持有者受到高額收益的誘惑，也將手中的閑散資金投向農(nóng)村地區(qū)，構(gòu)成了我國(guó)農(nóng)村高利貸的主要資金來(lái)源。在我國(guó)，農(nóng)村高利貸的放貸人主要有以下幾種：1、以獲利為目的的職業(yè)放貸人；2、借款人的親戚朋友；3、銀行或是政府機(jī)關(guān)的公職人員，利用職務(wù)的便利放貸，從中賺取額外的高額利益。

借貸表現(xiàn)形式多樣化。農(nóng)村地區(qū)的高利貸借貸形式不是單一的，最為常見的形式就是借貸雙方約定的利率遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于同期銀行存款利率的四倍以上。其次比較常見的形式為：1、復(fù)利計(jì)息的高利貸和預(yù)先扣息的貸款：2、預(yù)先將利息從借貸資金中扣除的借貸形式。這兩者實(shí)際上也都是變相地提高貸款利息的做法。

借貸動(dòng)機(jī)復(fù)雜、風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)增強(qiáng)。根據(jù)對(duì)農(nóng)村地區(qū)借入高利貸的農(nóng)民進(jìn)行的調(diào)查發(fā)現(xiàn)，目前主要是供子女上學(xué)或者繳納醫(yī)藥費(fèi)、進(jìn)行婚喪嫁娶等，用于個(gè)體經(jīng)營(yíng)、購(gòu)買農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料等也逐漸增加。除此之外，還有的一定比例的農(nóng)民借高利貸為了賭博和吸毒。在農(nóng)村的高利借貸中，借貸人往往為了逃避法律對(duì)其的懲罰，采取一些表面上看似合法的形式來(lái)掩蓋其高利貸的事實(shí)，并且借貸雙方的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)有明顯的增強(qiáng)，過(guò)去農(nóng)村高利借貸通常采用口頭協(xié)議、打白條等方式，現(xiàn)在已經(jīng)發(fā)展成為簽訂書面的協(xié)議，需要擔(dān)保人的保證或者進(jìn)行房屋的抵押質(zhì)押，甚至還出現(xiàn)了“銀被”這樣的專業(yè)的高利貸中介機(jī)構(gòu)。

三、農(nóng)村高利貸的成因分析

中國(guó)的社會(huì)歷史文化傳統(tǒng)。在我國(guó)，農(nóng)村高利貸起源于春秋戰(zhàn)國(guó)時(shí)期，是一種古老的生息方式，有著深厚的歷史淵源。新中國(guó)成立以后在實(shí)行高度集中的計(jì)劃經(jīng)濟(jì)條件下，高利貸曾一度銷聲匿跡。然而，近幾年來(lái)，隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和宏觀經(jīng)濟(jì)調(diào)整、金融體制改革等大環(huán)境的變化，高利貸在農(nóng)村愈演愈烈，至今仍未根除。再者，中國(guó)農(nóng)村高利貸是從原始互助演變而來(lái)，長(zhǎng)期存在于家庭個(gè)人之間，手續(xù)簡(jiǎn)單，有時(shí)只要口頭承諾也可交易，靈活又快速。中國(guó)歷來(lái)是一個(gè)重血緣、重親情，有著強(qiáng)烈的家族認(rèn)同感的社會(huì)，家人朋友間互相熟悉、聯(lián)系方便，在加上農(nóng)村高利貸程序簡(jiǎn)單，交易方便，就算雙方不認(rèn)識(shí)，只要有中間人存在，借貸關(guān)系也很容易發(fā)生。所以即使目前高利貸在中國(guó)沒(méi)有取得合法地位，但在農(nóng)村地區(qū)依然可以愈演愈烈，中國(guó)的社會(huì)歷史文化傳統(tǒng)為農(nóng)村高利貸的發(fā)展提供了前提條件。

農(nóng)村貧富差距的懸殊。農(nóng)村地區(qū)基尼系數(shù)一直較大，農(nóng)村資源分配不均，農(nóng)民間貧富差距懸殊，使得農(nóng)村高利貸的借貸關(guān)系發(fā)生成為了可能。據(jù)調(diào)查，農(nóng)村基尼系數(shù)在近年來(lái)一直維持在0.412—0.512，在絕對(duì)值上一直高于城市。改革開放以來(lái)，一些沿海地區(qū)利用自身優(yōu)勢(shì)先富了起來(lái)，而內(nèi)地卻因?yàn)榈乩憝h(huán)境等各種因素，經(jīng)濟(jì)發(fā)展較為遲緩，導(dǎo)致收入的大幅度減少，加速了貧富差距的懸殊。

農(nóng)村金融體系不健全。隨著金融體制改革的不斷深化，大部分銀行把金融服務(wù)的眼光投向了城市中信用好的優(yōu)質(zhì)客戶，面向農(nóng)村和鄉(xiāng)鎮(zhèn)的就只有農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)銀行和郵政儲(chǔ)蓄銀行。正規(guī)農(nóng)村金融體系不健全、功能發(fā)揮較差、資金供需失衡，金融機(jī)構(gòu)的有效供給不足是高利貸得以生存的根源。一方面農(nóng)村正規(guī)金融體系不健全，導(dǎo)致農(nóng)村出現(xiàn)嚴(yán)重的資金供應(yīng)不足，給農(nóng)村高利貸的生存和發(fā)展留下了廣闊的空間，另一方面，農(nóng)戶和企業(yè)又有多層次的資金需求，政府對(duì)非正規(guī)的金融體系又缺乏正確的引導(dǎo)、規(guī)范和有效監(jiān)督。在這種情況下，各種形式的民間借貸應(yīng)運(yùn)而生，在加上民間借貸尚未合法，沒(méi)有法律保護(hù)和限制的隱蔽環(huán)境為農(nóng)村高利貸的滋生創(chuàng)造了有利條件。

國(guó)家的政策因素。長(zhǎng)期以來(lái)我國(guó)的制度模式設(shè)計(jì)都是以城市為中心的，金融政策也往往偏向城市，忽視了農(nóng)村的發(fā)展和農(nóng)民的利益，農(nóng)民無(wú)法享受到和城市居民同等的待遇。近年來(lái)，盡管政府加大了對(duì)農(nóng)村的扶持力度，但是以往國(guó)家采取的政策通常是“救濟(jì)式扶貧”的政策，這種形式的政策只能是一時(shí)起到解決燃眉之急問(wèn)題的作用，但并不能解決長(zhǎng)期資金需求的問(wèn)題，無(wú)法促進(jìn)農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展，國(guó)家的扶貧政策必須向“開發(fā)式扶貧”型政策轉(zhuǎn)變，從根本上改變農(nóng)村地區(qū)貧困的局面。

四、規(guī)約農(nóng)村高利貸發(fā)展的政策與建議

高利貸的形成原因紛繁復(fù)雜，牽扯到方方面面。它的存在所造成的后果也是消極和積極并存。在治理的過(guò)程中不能僅僅只依靠執(zhí)法機(jī)構(gòu)的力量，需要社會(huì)多個(gè)機(jī)構(gòu)共同努力，將農(nóng)村高利貸向合法的農(nóng)村民間金融方向進(jìn)行引導(dǎo)，遏制農(nóng)村高利貸蔓延現(xiàn)象，還農(nóng)民一個(gè)健康的金融環(huán)境。

政府規(guī)范、引導(dǎo)和監(jiān)測(cè)民間借貸行為。農(nóng)村高利貸是民間借貸的表現(xiàn)形式，規(guī)范、引導(dǎo)和檢測(cè)民間借貸行為，對(duì)規(guī)約高利貸的發(fā)展可以起到很好的推動(dòng)作用。因此，在引導(dǎo)民間正常借貸時(shí)，應(yīng)加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村民間貸款的法律保護(hù)，提供適合農(nóng)村的法律服務(wù)，對(duì)其發(fā)展要重點(diǎn)加強(qiáng)監(jiān)測(cè)。一方面，要積極推進(jìn)利率市場(chǎng)化，完善管理制度，使其規(guī)范“陽(yáng)光化”；另一方面，要堅(jiān)決打擊違法犯罪金融活動(dòng)，防止金融危險(xiǎn)的發(fā)生。趨利避害，在有效防范民間借貸的潛在風(fēng)險(xiǎn)的前提下，發(fā)揮好民間借貸在服務(wù)中小企業(yè)發(fā)展中的積極作用。

加快農(nóng)村金融體制及其他相關(guān)體制改革。有效根治高利貸現(xiàn)象，首先要從農(nóng)村的實(shí)際出發(fā)，在制度上建立農(nóng)村資金供給體系，改革農(nóng)村金融體制，完善農(nóng)村金融服務(wù)，糾正正規(guī)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)偏離農(nóng)村的行為，為農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供資金支持，從源頭遏制農(nóng)村高利貸的生存空間?，F(xiàn)有的金融機(jī)構(gòu)應(yīng)從農(nóng)民對(duì)資金需求的實(shí)際出發(fā)進(jìn)行改革。我國(guó)農(nóng)村現(xiàn)有的金融機(jī)構(gòu)畢竟力量有限，如果僅僅依靠他們的力量很難實(shí)現(xiàn)完全滿足農(nóng)民的融資需求，還需要在農(nóng)村地區(qū)深化農(nóng)村金融創(chuàng)新，發(fā)展多種金融工具，逐步嘗試建立一些新型的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，專門致力于為廣大農(nóng)村地區(qū)服務(wù)，以滿足農(nóng)村家庭投資的需要。

嚴(yán)厲打擊農(nóng)村高利貸。本質(zhì)上看，“高利貸”的資金來(lái)源于非法的途徑，是一種非法金融業(yè)務(wù)，刑事法則上已作了相應(yīng)的處罰規(guī)定，而執(zhí)法機(jī)關(guān)執(zhí)法依據(jù)明顯不足，對(duì)此束手無(wú)策。鑒于我國(guó)現(xiàn)有法律對(duì)于高利貸的正確的定性不詳，缺乏實(shí)際的可操縱性，實(shí)踐中難以準(zhǔn)確的區(qū)分民間借貸行為是否合法，也無(wú)法掌握民間借貸的具體情況，建議國(guó)家及時(shí)完善相關(guān)法律法規(guī)，嚴(yán)格界定民間借貸的利率上限，將民間借貸與高利貸嚴(yán)格區(qū)分來(lái)來(lái)，民間借貸應(yīng)該納入規(guī)范化、法治化的軌道。要遏制、消滅高利貸這一嚴(yán)重危害社會(huì)的行為，只能由國(guó)家通過(guò)立法的形式制定《反高利貸法》，不斷完善并進(jìn)一步完善。同時(shí)，《刑法》和《治安管理處罰法》要增加對(duì)高利貸違法犯罪活動(dòng)的處罰規(guī)定，從而有利于司法部門及時(shí)立案，利用偵查手段，發(fā)現(xiàn)高利貸，打擊高利貸。（作者單位：江蘇師范大學(xué)）

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