王強(qiáng)

摘 要：民間借貸是一種廣泛的經(jīng)濟(jì)現(xiàn)象，隨著中國(guó)的發(fā)展，民間借貸很大程度上促進(jìn)了民間資本的迅速積累，一定程度上為非公有制經(jīng)濟(jì)的發(fā)展提供了有利的資金支持，為我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的生長(zhǎng)創(chuàng)造了條件。遵循市場(chǎng)規(guī)則配置資源，客觀上促進(jìn)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整。但由于其長(zhǎng)期處于金融體系監(jiān)管模糊地帶，不能保證其途徑和使用的合法性，并且缺乏外部約束力，一旦出現(xiàn)資金鏈斷裂的情況，會(huì)使資金提供者損失全部的金額，正是因?yàn)橘Y金提供者的利益不能得到有效保證，嚴(yán)重?fù)p害社會(huì)經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展。因此，我們必須明晰民間借貸的利與弊，利用好這把雙刃劍，從而更好的促進(jìn)民間資本的合理支配，從而使得中國(guó)的經(jīng)濟(jì)走向良性發(fā)展。

關(guān)鍵詞：民間借貸；民間資本；發(fā)展趨勢(shì)

一、目前我國(guó)民間借貸的理論概述

（一）民間借貸的概念

民間借貸，是指公民之間、公民與法人之間、公民與其它組織之間的借貸。只要雙方當(dāng)事人意思表示真實(shí)即可認(rèn)定有效，但利率不得超過人民銀行規(guī)定的相關(guān)利率。民間借貸，從法律和金融監(jiān)管的角度稱之為民間金融，非正規(guī)金融，地下金融等。在外國(guó)的許多文獻(xiàn)中，多將除正規(guī)金融以外的金融活動(dòng)稱之為非正規(guī)金融[1]。

（二）民間借貸的多種方式

1、私人借貸。私人借貸是民間借貸的主要形式，擁有非常悠久的歷史。私人借貸一般是親屬、熟人之間或有業(yè)務(wù)往來的企業(yè)之間進(jìn)行的借貸活動(dòng)。

2、互助會(huì)。互助會(huì)又稱合會(huì)，是由會(huì)首邀請(qǐng)若干會(huì)員，在一定時(shí)間期限，約定需要繳納的會(huì)款，由各會(huì)員按順序使用這筆資金，并支付相應(yīng)的利息。合會(huì)在我國(guó)已經(jīng)存在上千年，以血緣和地域關(guān)系為基礎(chǔ)的群眾性組織。我國(guó)法律目前沒有給互助會(huì)一個(gè)明確的合法地位[2]。

3、銀背。可以形象的講貸款經(jīng)濟(jì)人是“每天背著錢走東串西的人”。是貸款的中介人，利用自己的信息和信用上的優(yōu)勢(shì)促成借貸交易，成為信用經(jīng)營(yíng)者。目前，我國(guó)現(xiàn)行法律法規(guī)并未承認(rèn)銀背的合法地位。

4、民間集資。集資是一種籌資方式，企業(yè)為尋求資金向社會(huì)公開籌集資金，到期還本付息的融資交易行為。民間集資為許多中小企業(yè)提供了資金來源，但由于民間集資期限長(zhǎng)，利率較高，數(shù)額大，集資者容易受到集資規(guī)模的誘惑，因此要嚴(yán)格區(qū)分集資行為是否合法，對(duì)非法的形式的集資應(yīng)該堅(jiān)決嚴(yán)厲打擊。

二、目前我國(guó)民間借貸存在的隱患

1、銀行向中小企業(yè)關(guān)上了貸款的大門。銀行往往更傾向于國(guó)有企業(yè)，總量不到40%的國(guó)有企業(yè)占有70%的貸款資金，中小企業(yè)在擴(kuò)大市場(chǎng)規(guī)模的同時(shí)又難以從銀行等金融機(jī)構(gòu)獲得貸款，便轉(zhuǎn)向民間經(jīng)濟(jì)。2011年，勞動(dòng)力成本增加，從銀行申請(qǐng)貸款的難度加大，手續(xù)復(fù)雜，沒有分量的抵押品，使得貸款周期長(zhǎng)且難。

2、中小企業(yè)沒有一個(gè)快速有效的渠道獲取資金。各地民間借貸利率不一，有些地方的利率竟高達(dá)20%，因此貸款者在短時(shí)間內(nèi)用于低投入，高產(chǎn)出的項(xiàng)目，一旦中間環(huán)節(jié)出現(xiàn)問題，借貸者要么繼續(xù)借貸還債，陷入高利貸惡性循環(huán)圈中無法擺脫。因此沒有一個(gè)有效的途徑去幫助中小企業(yè)完成資金周轉(zhuǎn)，而致使中小企業(yè)沒有一個(gè)良好的生存空間。

3、我國(guó)對(duì)于民間借貸方面立法的不完善致使不斷發(fā)生關(guān)于民間借貸的糾紛。由于我國(guó)對(duì)于民間借貸的立法不夠完善，人們投機(jī)取巧。法院審理的關(guān)于民間借貸的案件呈井噴式增長(zhǎng)，并一起一系列社會(huì)案件，造成不良影響。

4、新型貸款形式的出現(xiàn)與混亂。民間資本的合理分配成為新型貸款的熱點(diǎn)問題。倘若民間資本不能有效的收回，甚至可能威脅到一個(gè)家庭的幸福。

三、民間借貸的未來發(fā)展趨勢(shì)

（一）我國(guó)民間借貸立法與管理的完善

根據(jù)最高人民法院《關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見》的有關(guān)規(guī)定：“民間借貸的利率可以適當(dāng)高于銀行的利率，但最高不得超過銀行同類貸款利率的四倍”。雖然目前并未出臺(tái)完整詳細(xì)的關(guān)于民間借貸的完整法律、法規(guī)，但自從改革開放以后關(guān)于民間的法律、法規(guī)、條文正不斷更新。

民間借貸的規(guī)范化建設(shè)刻不容緩。首先，應(yīng)該承認(rèn)民間借貸的合法性，確認(rèn)非國(guó)有金融機(jī)構(gòu)的合法地位，創(chuàng)建一個(gè)相對(duì)公平的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境。并區(qū)分于高利貸的行為的解釋。其次法律正在逐步完善中，借鑒民間借貸已經(jīng)發(fā)展成熟國(guó)家的法律、法規(guī)、司法解釋和監(jiān)管組織等。對(duì)民間借貸的空白進(jìn)行填補(bǔ)，明確證監(jiān)會(huì)，銀監(jiān)會(huì)等監(jiān)管部門的職責(zé)范圍。

國(guó)家正加緊完善相關(guān)的法律法規(guī)，行業(yè)規(guī)范，做到有法可依，有法必依；社會(huì)的征信體系正在逐步完善，加大違法成本；完善監(jiān)管體系，設(shè)立相關(guān)部門；吸取國(guó)外成功的行業(yè)經(jīng)驗(yàn)，根據(jù)我國(guó)國(guó)情應(yīng)用。

（二）我國(guó)民間借貸的多種創(chuàng)新形式

1、小額擔(dān)保貸款。1993年中國(guó)社科院農(nóng)發(fā)所引入鄉(xiāng)村銀行模式的小額信貸。小額擔(dān)保貸款為幫助社會(huì)弱勢(shì)群體實(shí)現(xiàn)就業(yè)再就業(yè)、為中小企業(yè)的資金提供保證，為支持中國(guó)社會(huì)主義和諧社會(huì)建設(shè)起到了積極的作用。小額擔(dān)保貸款幫助了很多原來不具備商業(yè)銀行貸款資格審核的中小企業(yè)貸款人獲得了貸款資格。在小額貸款擔(dān)保機(jī)構(gòu)產(chǎn)生之前，一方面需要小額貸款的企業(yè)一般為規(guī)模較小的企業(yè)，多數(shù)很難滿足銀行貸款的信用評(píng)級(jí)標(biāo)準(zhǔn)；另一方面，由于小額貸款具有“筆數(shù)多、金額小、分布廣、項(xiàng)目雜”等特點(diǎn)，在一般貸款運(yùn)作模式下銀行業(yè)務(wù)負(fù)擔(dān)重，難以完成盈利目標(biāo)所以造成承貸銀行積極性較低。更多的中小企業(yè)可以不再通過“地下錢莊”得到充足的資金支持，從小額貸款就可以使短期資金運(yùn)轉(zhuǎn)。小額擔(dān)保貸款引入市場(chǎng)化商業(yè)運(yùn)作方法，保持了扶貧政策的可持續(xù)性。

2、互聯(lián)網(wǎng)衍生產(chǎn)品。由于互聯(lián)網(wǎng)的迅速發(fā)展，2012年是國(guó)內(nèi)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)繁榮發(fā)展的一年，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸模式也改變著普通民眾金融消費(fèi)習(xí)慣。通過網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)融資，將龐大民間資本合理有效的分配?；ヂ?lián)網(wǎng)衍生產(chǎn)品將資金、人才、網(wǎng)絡(luò)三位一體的結(jié)合。未來為了促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展，需要建立保險(xiǎn)機(jī)構(gòu) 網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)和用戶三方聯(lián)動(dòng)保險(xiǎn)平臺(tái)，使網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的內(nèi)部交易機(jī)制更加透明，完善個(gè)人信用體系和信息調(diào)查技術(shù)[10]。

（1）三分貸。三分貸隸屬于海寧匯利投資有限公司，于2014年上線。投資人可以在三分貸網(wǎng)上搜尋感興趣的投資項(xiàng)目，并通過在三分貸網(wǎng)上設(shè)立的資金托管賬戶進(jìn)行投資，而三分貸在其中充當(dāng)著發(fā)布信息，信用審核的角色。在此高效的運(yùn)轉(zhuǎn)模式下，三分貸已經(jīng)為上千家小型企業(yè)提供專業(yè)的金融服務(wù)。使民間資本得到合理的分配。

（2）人人貸。人人貸實(shí)名認(rèn)證，用戶可以在該平臺(tái)上獲得信用評(píng)級(jí)，發(fā)布借款請(qǐng)求；用戶也可以通過人人貸的平臺(tái)將閑置的錢借出。憑借誠(chéng)信、透明、創(chuàng)新贏得良好的口碑。2016年2月29日，人人貸宣布與中國(guó)民生銀行合作的資金存款上線。類似于“人人貸”網(wǎng)站的還有“搜好貸”、“e借通”、“紅嶺創(chuàng)投”、“宜信”、“拍拍貸”、“天天貸”、“融資城”等網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)。目前來看，網(wǎng)絡(luò)民間借貸的發(fā)展尚處于初級(jí)階段，其中不乏爭(zhēng)議。網(wǎng)絡(luò)貸款被認(rèn)為這是一種全新的金融模式，伴隨著網(wǎng)絡(luò)的迅速發(fā)展，民間借貸交易方式加速向電子化轉(zhuǎn)型。

四、結(jié)論

本文從幾個(gè)方面認(rèn)真分析了我國(guó)民間借貸的發(fā)展?fàn)顩r。在肯定其對(duì)資金運(yùn)用有積極一面的同時(shí)，也提出了民間借貸存在的弊端，并有針對(duì)性的提出了應(yīng)對(duì)的方法和策略。民間借貸在一定程度上促進(jìn)了非公有制經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，使市場(chǎng)機(jī)制更加合理，資金得到了充分的利用，提高了資金利用率；為民間的籌資與投資提供了高效率、低成本的渠道，降低的籌資成本，拓展經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的空間；優(yōu)化了資源的配置，對(duì)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的調(diào)整產(chǎn)生正面的促進(jìn)作用?；诿耖g借貸的發(fā)展現(xiàn)狀，對(duì)其未來的發(fā)展進(jìn)行分析，列舉了幾種發(fā)展模式，為民間借貸更好的服務(wù)于實(shí)體經(jīng)濟(jì)指明道路。

參考文獻(xiàn)：

[1] Prabhu Ghate，Informal Finance Some Findings from Asia，Manila Development Back&Oxford university press，1992，55.

[2] 溫驚雷.論我國(guó)民間借貸法律監(jiān)管制度的完善[D].江南大學(xué)，2014：19-20

[3] 李淑貞.論我國(guó)民間借貸的規(guī)范化[D].吉林大學(xué)，2012.