向俊紅 李宣

摘要：關(guān)于社會(huì)保障制度的研究一直是國(guó)內(nèi)乃至全球范圍內(nèi)的國(guó)家都非常關(guān)注的問題，隨著社會(huì)的不斷向前推進(jìn)和發(fā)展，伴隨著發(fā)展所帶來的一系列的社會(huì)問題也逐漸的浮現(xiàn)，社會(huì)保障作為社會(huì)穩(wěn)定的一道重要防線，在對(duì)社會(huì)穩(wěn)定和國(guó)家長(zhǎng)治久安的發(fā)展過程中起著不可忽視的作用。然而，由于在發(fā)展的過程中頻繁存在的一些問題并不在當(dāng)前的社會(huì)保障范圍內(nèi)，以致于當(dāng)災(zāi)難來臨的時(shí)候，人民的切身利益得不到應(yīng)有的保障。鑒于上述思考，本文通過對(duì)當(dāng)前國(guó)內(nèi)外社會(huì)保障體系的對(duì)比研究，呼吁政府將意外險(xiǎn)納入社會(huì)保證體系的范疇以期能夠更好的解決民生問題，促進(jìn)社會(huì)的和諧發(fā)展。

關(guān)鍵詞：意外保險(xiǎn);社會(huì)保障;和諧發(fā)展

一、我國(guó)社會(huì)保障體系現(xiàn)狀

社會(huì)保障體系在廣義上是指社會(huì)保障各個(gè)有機(jī)構(gòu)成部分系統(tǒng)的相互聯(lián)系、相輔相成的總體。而一套完善的社會(huì)保障制度則對(duì)社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)起著支柱性的作用，同時(shí)關(guān)系到改革、發(fā)展、民生、和諧、穩(wěn)定的全局。2006年9月23日，中共中央政治局常委、國(guó)務(wù)院副總理黃菊在出席中國(guó)社會(huì)保障論壇的開幕會(huì)議上曾強(qiáng)調(diào)說：“必須堅(jiān)持從中國(guó)特色的基本國(guó)情和經(jīng)濟(jì)發(fā)展總體的實(shí)際出發(fā)，充分把握社會(huì)保障事業(yè)體系發(fā)展的規(guī)律，加快落實(shí)和完善具有中國(guó)特色的社會(huì)保障制度，建立健全社會(huì)保障總體的長(zhǎng)效機(jī)制，加快實(shí)現(xiàn)社會(huì)保障與經(jīng)濟(jì)等社會(huì)各方面和各項(xiàng)事業(yè)協(xié)調(diào)發(fā)展，為構(gòu)建社會(huì)主義和諧社會(huì)打下堅(jiān)持的基礎(chǔ)。一直以來，我國(guó)就將社會(huì)保障體系作為社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的一個(gè)重要支柱，確立了將社會(huì)統(tǒng)籌與個(gè)人賬戶相結(jié)合的基本養(yǎng)老保險(xiǎn)以及基本醫(yī)療保險(xiǎn)制度，充分了涵蓋醫(yī)療、養(yǎng)老、工傷、失業(yè)和生育保險(xiǎn)等多個(gè)方面，以及建立起了城鎮(zhèn)居民的最低生活保障制度的社會(huì)保險(xiǎn)體系框架?！比欢?，根據(jù)2013年8月衛(wèi)生部公布的《中國(guó)傷害預(yù)防報(bào)告》顯示，在我國(guó)每年各類意外傷害發(fā)生約有2億人次，因傷害而導(dǎo)致的死亡人數(shù)約占75萬人次左右，占死亡總?cè)藬?shù)的9%左右，是繼癌癥、心腦血管病、呼吸系統(tǒng)引發(fā)的疾病和心臟病死亡之后的第五位高死亡原因。全國(guó)每年因意外死亡的人數(shù)約100萬人，其中交通事故死亡人數(shù)達(dá)到8.76萬人，這就是說大約平均每6分零4秒就會(huì)死亡1人，每分鐘將1人發(fā)生意外重傷，每分鐘將有3.2人發(fā)生輕傷。在意外傷害頻發(fā)的情況下，由政府牽頭，將意外傷害保險(xiǎn)納入社會(huì)保障體系范圍，不僅能對(duì)社會(huì)范圍內(nèi)的意外傷害風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行綜合控制和管理，而且更已經(jīng)成為了阻礙我國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展穩(wěn)定必須要面對(duì)的一個(gè)大的問題。

二、國(guó)內(nèi)外不同地區(qū)的社會(huì)保障制度的對(duì)比研究

據(jù)了解，在國(guó)外或者是中國(guó)大陸的境外地區(qū)，例如香港，巴西等地區(qū)或國(guó)家的人民所享受的社會(huì)保障體系中的意外保險(xiǎn)制度的投保和賠付，分擔(dān)意外風(fēng)險(xiǎn)的機(jī)制已經(jīng)相對(duì)成熟，充分保障了人民群眾的切身利益，在一定程度上為化解或者是轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)起到了保駕護(hù)航的作用。如下圖：

（1）暴力及執(zhí)法傷害賠償計(jì)劃：是指申請(qǐng)人或死者（由其親屬提出申請(qǐng)的個(gè)案人員）于1973年5月23日或之后在香港因?yàn)楸┝ψ镄?、逮捕或試圖逮捕罪犯或疑犯。防止罪行發(fā)生、協(xié)助警務(wù)人員或其他人士逮捕罪犯或防止犯罪事件發(fā)生而導(dǎo)致的直接意外死亡或傷殘，暴力傷亡賠償委員會(huì)將會(huì)考慮恩恤賠償?shù)纳暾?qǐng)。

（2）交通意外傷害援助計(jì)劃：此計(jì)劃由社會(huì)福利署執(zhí)行，并由交通意外傷亡援助基金撥款支付，其對(duì)象是不論交通意外因何人的過失而導(dǎo)致，均為傷亡者或其直系親屬提供經(jīng)濟(jì)援助。

由于各個(gè)國(guó)家的歷史條件、社會(huì)制度以及文化差異的不同，各個(gè)國(guó)家所制定的社會(huì)保障體系會(huì)存在較大的差異性，通過上述列表對(duì)比，中國(guó)大陸、香港、巴西的各自社會(huì)保障制度，可以發(fā)現(xiàn)香港、巴西、德國(guó)、法國(guó)已經(jīng)意識(shí)到意外事件對(duì)社會(huì)穩(wěn)定的影響，并且順理成章的將意外傷害保險(xiǎn)制度納入了各自的社會(huì)保障的體系，這說明了，意外傷害的問題已經(jīng)成為了政府和國(guó)家不得不面對(duì)的一個(gè)難題，隨著發(fā)生的機(jī)率的逐漸變高，為了穩(wěn)定社會(huì)，使得國(guó)泰民安，適當(dāng)?shù)膶⑵浼{入社會(huì)保障體系能夠更好的解決這一問題，又或者是能夠更好地減輕這一問題所帶來的負(fù)面影響。

三、建立全民意外傷害保險(xiǎn)保障制度的必要性

意外傷害保險(xiǎn)是指在合同約定的保險(xiǎn)期內(nèi)，由于非本意的、突發(fā)的、意外的、非疾病的事故造成被保險(xiǎn)人身體的傷害，殘疾或者是被保險(xiǎn)人死亡的，由保險(xiǎn)人按照合同規(guī)定向被保險(xiǎn)人或受益人給付相應(yīng)的保險(xiǎn)金額的一種人身性質(zhì)的保險(xiǎn)。就目前來說，意外傷害保險(xiǎn)是作為商業(yè)保險(xiǎn)的其中一種類型，在現(xiàn)階段是屬于一種商業(yè)行為，它與屬于政府行為的工傷保險(xiǎn)在實(shí)施的目的、實(shí)施的形式、保險(xiǎn)資金來源以及保險(xiǎn)金額的給付等方式上有著本質(zhì)的區(qū)別。

（1）工傷保險(xiǎn)制度的缺陷需要由意外傷害保險(xiǎn)來作為補(bǔ)充。根據(jù)《工傷保險(xiǎn)條例》的有關(guān)規(guī)定，如果意外事故發(fā)生，則應(yīng)當(dāng)由勞動(dòng)保障行政部門來進(jìn)行事故工傷的認(rèn)定，而工傷的認(rèn)定是受害人能否享受工傷待遇的至關(guān)重要的一個(gè)環(huán)節(jié)，可是這卻只受用于那些合法的用人單位或企業(yè)。對(duì)于一部分維權(quán)意識(shí)并不強(qiáng)的人民來說，當(dāng)事故發(fā)生的時(shí)候，他們就無法得到本應(yīng)有的賠償，這將直接損害到他們自身利益保障，在這樣的情況下，如果存在全民意外傷害保險(xiǎn)這樣一種社會(huì)保障制度，至少可以在此種特殊情況下解燃眉之急，增加員工的信心。

（2）從參保人員的角度來看，建立起全民意外傷害保險(xiǎn)制度是一種非常有效的應(yīng)對(duì)意外傷害風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)處理方式。在一定的程度上化解或者減輕了意外事故對(duì)于參保人員無論是心理還是身體上，精神還是物質(zhì)上的傷害。

（3）從政府和社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的角度來看，建立全民意外傷害保險(xiǎn)制度，是提前預(yù)防和降低人民群眾意外傷害風(fēng)險(xiǎn)的一個(gè)有效的社會(huì)管理工具。

（4）從保險(xiǎn)公司的角度來看，全民意外保險(xiǎn)制度是一項(xiàng)基本團(tuán)體意外傷害保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，他們從中能夠獲取的收益相對(duì)較大，而由于群體的廣泛性，他們所承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較小，并且可以借此機(jī)會(huì)極大的擴(kuò)展保險(xiǎn)市場(chǎng)的份額，提升保險(xiǎn)公司在業(yè)界的知名度和影響。

四、建立全民意外傷害保險(xiǎn)保障制度的可行性

在目前我們一些部分省市已經(jīng)注意到了意外傷害的威脅對(duì)社會(huì)的穩(wěn)定問題以及人們的生活問題造成了一定的沖擊，越來越多的省市已經(jīng)開始逐步試點(diǎn)擴(kuò)大意外傷害保險(xiǎn)制度的覆蓋范圍。例如2011年1月1日起天津市從兒童開始逐步試點(diǎn)保障意外傷害，建立起全民意外傷害保險(xiǎn)制度，旨在提高城鄉(xiāng)居民住院和門急診報(bào)銷的待遇問題。保障因意外事故和其他人力不可抗拒的自然災(zāi)害所造成的一些非疾病類的傷殘和死亡。據(jù)悉，凡參加天津市城鎮(zhèn)和城鄉(xiāng)基本醫(yī)療保險(xiǎn)的人員，均可從2011年1月1日起自動(dòng)附加意外傷害保險(xiǎn)。一旦被保險(xiǎn)人因?yàn)槿肆Σ豢煽咕艿囊蛩鼗蚴瞧渌匀粸?zāi)害而導(dǎo)致傷殘或死亡的，均按合同規(guī)定納入意外傷害附加保險(xiǎn)的保障范圍內(nèi)，均可享受意外傷害保險(xiǎn)提供的保障。開創(chuàng)了由政府主導(dǎo)、委托商業(yè)保險(xiǎn)公司經(jīng)辦，共同運(yùn)作的意外傷害保險(xiǎn)附近制度的先河。進(jìn)一步完善了社會(huì)保障體系。此種意外傷害附加保險(xiǎn)費(fèi)的標(biāo)準(zhǔn)為每人每年15元，由政府出資，保障范圍包括意外身故、意外傷殘和醫(yī)療等方面。其中，意外身故保額為5萬元;意外傷殘根據(jù)相應(yīng)的傷殘等級(jí)分別給付2萬元-3.5萬元。因意外事故造成的傷害發(fā)生的門診費(fèi)用或者是住院費(fèi)用的，6000元以下按照70%的比例給付保證金，6000元以上仍然按醫(yī)保的標(biāo)準(zhǔn)來執(zhí)行支付。天津市的這種將意外傷害保險(xiǎn)制度與基本醫(yī)保相銜接的特點(diǎn)充分體現(xiàn)了社會(huì)保障制度的優(yōu)越性、無縫性和廣泛性的優(yōu)勢(shì)特點(diǎn)，也是社會(huì)保障體系能夠更加健康發(fā)展的生命力所在。再比如2012年底西藏自治區(qū)黨委、政府決定投入4400余萬元全額出資為居民和僧尼投人身意外傷害保險(xiǎn)，形成了“政府出資，商業(yè)保險(xiǎn)運(yùn)作”的新型的獨(dú)特的保險(xiǎn)管理模式，主要以西藏戶籍為準(zhǔn)，覆蓋所有城鄉(xiāng)的居民，援藏的干部以及寺廟僧尼，按年人均11.5元的籌資標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行投保，保險(xiǎn)期為一年，意外身故的保險(xiǎn)金額為每人5萬元，順帶附加1萬元的醫(yī)療保險(xiǎn)金額。筆者認(rèn)為這是一項(xiàng)惠民、利民的民生工程，在這樣的一種制度下不僅能夠有效降低和轉(zhuǎn)移參保人員所面臨的意外風(fēng)險(xiǎn)，更重要的是給我國(guó)在建立健全多層次的社會(huì)保障體系的前進(jìn)道路上，起了指引性的作用

以西藏為例，2012年底西藏自治區(qū)黨委、政府決定投入4400余萬元全額出資為居民和僧尼投人身意外傷害保險(xiǎn)，形成了“政府出資，商業(yè)保險(xiǎn)運(yùn)作”的新型的保險(xiǎn)管理模式，覆蓋所有居民，援藏的干部及寺廟僧尼，按年人均11.5元的籌資標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行投保，保險(xiǎn)期為一年，意外身故的保險(xiǎn)金額為每人5萬元，順帶附加1萬元的醫(yī)療保險(xiǎn)金額。

通過西藏實(shí)施意外傷害保險(xiǎn)制度的實(shí)踐證明，建立起全民意外傷害保險(xiǎn)制度，將意外傷害保險(xiǎn)納入社會(huì)保障體系有助于保障人民群眾在發(fā)生意外事故的同時(shí)，不會(huì)因?yàn)槲镔|(zhì)水平的有限而得不到必要的治療，在一定程度上緩解了人們的經(jīng)濟(jì)和生活的壓力，化解或者在一定程度上減輕了人民群眾的意外傷害事故的風(fēng)險(xiǎn)，保障了人民的正常的生活水平，是一項(xiàng)非常好的民生工程。因此，在我國(guó)大力倡導(dǎo)建立健全多層次的社會(huì)保障體系的進(jìn)程中，應(yīng)該明確將全民意外傷害保險(xiǎn)逐步納入到社會(huì)保障體系中，對(duì)意外傷害風(fēng)險(xiǎn)實(shí)行綜合管理，共同防范，共同負(fù)擔(dān)。

五、結(jié)論

社會(huì)保障體系作為社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的一個(gè)重要支柱，一直以來是我國(guó)政府和國(guó)民都非常關(guān)心的問題，隨著社會(huì)的不斷前進(jìn)不斷發(fā)展，社會(huì)保障體系也應(yīng)該逐步追隨社會(huì)的步伐與時(shí)俱進(jìn)，在當(dāng)今這樣一個(gè)高意外風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的時(shí)代，意外

保險(xiǎn)制度無疑是能解決或者化解這一時(shí)代風(fēng)險(xiǎn)的有效良藥，

無論是國(guó)內(nèi)還是國(guó)外已經(jīng)開始越來越重視這一點(diǎn)，筆者認(rèn)為實(shí)施全民意外保險(xiǎn)制度，將意外保險(xiǎn)徹底納入社會(huì)保障體系不僅能夠有效化解或轉(zhuǎn)移意外風(fēng)險(xiǎn)，保障人民安居樂業(yè)和穩(wěn)定社會(huì)的發(fā)展，更標(biāo)志著由城鎮(zhèn)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)、失業(yè)保險(xiǎn)、工傷保險(xiǎn)、生育保險(xiǎn)、人生意外傷害保險(xiǎn)構(gòu)成的社會(huì)保障體系進(jìn)一步健全，保障水平進(jìn)一步提高，進(jìn)一步加速了我國(guó)的和諧社會(huì)主義進(jìn)程。

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