黃佳倫

摘 要：隨著我國房地產(chǎn)市場的迅猛發(fā)展，住宅交易呈購銷兩旺的驚人態(tài)勢，但質(zhì)量事故頻發(fā)同樣令人堪憂。2014年4月在浙江奉化一幢90年代建造的居民樓突然倒塌，致數(shù)人被埋。時間往前推，各種“房倒倒”“房歪歪”事件無一不向公眾反應出了我國住宅工程存在的質(zhì)量問題。在目前使用行政手段難以控制住宅質(zhì)量事故頻發(fā)的局面下，在我國推行住宅質(zhì)量強制保險應是必由之路。

關鍵詞：住宅質(zhì)量強制保險；立法；必要性；可行性

1 我國住宅質(zhì)量保險實行試點情況

我國最早開始嘗試住宅質(zhì)量保險的地方是福建省的廈門市。早在2003年，廈門市建設與管理局就開始了這項保險的探索工作，已初步形成《廈門市“建設工程質(zhì)量保險”（試點）工作方案》，將建筑面積9萬多平方米的住宅華天花園工程確定為該保險的試點工程，中國人保廈門分公司承擔了總計 3.7 億元的住宅質(zhì)量保險金額，保期十年。

其后兩年，建設部會同保監(jiān)會共同發(fā)布了《關于推進建設工程質(zhì)量保險工作的意見》，希望能夠在我國推進該險種的發(fā)展與推廣。這意味著我國開始正式推行住宅質(zhì)量保險。

緊接著，2006 年 9 月 ，建設部與保監(jiān)會聯(lián)手開展了在北京、上海、深圳、武漢的建設工程質(zhì)量保險的試點項目，這些城市結合各自當?shù)氐木唧w情況連續(xù)出臺了相應的實施辦法。例如：北京抓住時機在奧運工程上投保了該險種，深圳在建設保險中介上思考突破。上海市則通過聯(lián)合印發(fā)指導意見，明確解釋了該險種；重慶也出臺了《關于加快推進建設工程質(zhì)量保險制度試點工作的指導意見》，在施工階段由建設單位和施工單位一起參保。

盡管上述各地紛紛出臺了該險種的相關實施細則，但由于建設工程本身風險大，數(shù)據(jù)難以統(tǒng)計，無歷史經(jīng)驗，所以文件下發(fā)后，出現(xiàn)了保險公司并不積極配合政府的情況，導致該險種的推行受阻。

2 我國推行住宅質(zhì)量強制保險的重要意義

由于該險種在我國仍屬于自愿型保險，使得其在我國普遍存在推而不行的尷尬態(tài)勢。改變過去依照建筑商自由意愿決定是否投保而通過立法來推行住宅質(zhì)量強制保險，對遏制我國房地產(chǎn)建筑市場質(zhì)量事故頻發(fā)的態(tài)勢，落實安全質(zhì)量責任具有積極的影響。

2.1 落實住宅建設單位的質(zhì)量責任

盡管我國《建筑法》已規(guī)定有建設工程的保修制度，但該制度僅僅調(diào)整的是開發(fā)商與各參建方之間的關系。購房者作為合同外的當事人，住宅質(zhì)量事故發(fā)生后，往往會出現(xiàn)由于建設單位的流動性大的問題而導致責任無法追究到位的情形，導致放棄追償而自己承擔住宅質(zhì)量事故的后果。而投保后出現(xiàn)質(zhì)量事故，則由保險公司派專業(yè)技術團隊進行事故鑒定和代位追償，這有利于進一步落實建設單位的質(zhì)量責任。

2.2 緩解建設工地農(nóng)民工工資拖欠問題

現(xiàn)有的建設工程質(zhì)量保修制度背景下，往往會出現(xiàn)質(zhì)量保修金扣留比例過高、扣留時間過長的情況。有些建設工程利潤不到2%，卻被扣留了3%的保修金，這直接導致了施工企業(yè)的資金占用，也隨之帶來了農(nóng)民工工資拖欠的問題。但若推行住宅質(zhì)量強制保險，保險費由開發(fā)商承擔，施工單位按照施工合同完整地進行取費，則大大降低了拖欠農(nóng)民工工資的概率。

2.3 降低個人購房者責任追究的成本

代位求償權是保險人享有的在賠付后對責任方進行責任追究的權利。這樣通過代為求償權的行使便將追償權從購房者轉(zhuǎn)移到保險公司身上。相對廣大而零散的購房者而言，保險公司由于其具備專業(yè)化的技術團隊，其進行追償時有交易成本低，效率高的特點。[1]

3 我國推行住宅質(zhì)量強制保險可行性

在我國推行住宅質(zhì)量強制保險的想法并不是無源之水無本之木。是有一定的現(xiàn)實依據(jù)和推廣的可行性的。

3.1 城鎮(zhèn)化提供契機

我國正在如火如荼地展開新型城鎮(zhèn)化建設，無論是農(nóng)村轉(zhuǎn)移人口落戶城鎮(zhèn)還是原有城鎮(zhèn)居民的舊房改造，都對我們住宅質(zhì)量安全提出了更高的要求。特別是公共租賃住房的出現(xiàn)，為住宅質(zhì)量強制保險的推廣提供了更大的平臺。這是因為國內(nèi)現(xiàn)有的很多商品房都設有住房專項維修基金（即大修基金），大修基金的存在，直接影響了該保險的進一步推廣。而作為公共租賃房，則完全沒有這層擔憂，可以在這張白紙上更加自由地進行制度設計。

3.2 原有經(jīng)驗奠定基礎

我國從2002年底就由住建部和中國人保公司聯(lián)合頒布工程質(zhì)量保險的推行政策，并陸續(xù)在全國各地進行推廣。在此過程中，除了中國人保總公司頒布的《建筑工程質(zhì)量保險條款》的主險和附加險等相關條款外，各地紛紛推出的自己的第一份建筑質(zhì)量保險的保單，這些試點經(jīng)驗往往能夠為接下來通過全國立法推行統(tǒng)一的住宅質(zhì)量強制保險提供借鑒的經(jīng)驗教訓，避免走很多彎路。

3.3 現(xiàn)有制度給予支撐

從1998年起，我國實現(xiàn)住宅分配貨幣化，《商品住宅性能認定管理辦法》也應運而生。這種住宅性能認定制度是按照規(guī)定的程序進行評審，綜合考量適用性能、安全性能、耐久性能、環(huán)境性能和經(jīng)濟性能等方面， 將住宅劃分A.B.C三個等級。我國目前的住宅質(zhì)量保險只允許A級住宅投保，由于適用范圍有限，參保率極低[2]。但從另一方面來看，住宅性能認定制度卻恰好為接下來住宅質(zhì)量強制保險的制度設計提供了良好的數(shù)據(jù)支撐。